Die 7 wichtigsten Gründe, Ihre 401 (k) auf einen IRA zu übertragen
Bei jedem Jobwechsel haben Sie mit Ihrem 401(k)-Plan Konto mehrere Möglichkeiten. Sie können es auszahlen, dort belassen, wo es ist, es in den 401 (k) -Plan Ihres neuen Arbeitgebers übertragen (falls vorhanden) oder auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) übertragen.
Vergessen Sie die Auszahlung – Steuern und andere Strafen sind wahrscheinlich atemberaubend. Für die meisten Menschen über Walzen ein 401 (k) -oder den 403 (b) Vetter, für die in den öffentlichen oder gemeinnützigem Sektor-in eine IRA ist die beste Wahl. Unten sind sieben Gründe dafür. Denken Sie daran, dass diese Gründe davon ausgehen, dass Sie nicht kurz vor dem Ruhestand stehen oder in einem Alter sind, in dem Sie die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) aus einem Plan beziehen müssen.
Die zentralen Thesen
- Einige der wichtigsten Gründe, Ihre 401 (k) in eine IRA umzuwandeln, sind mehr Investitionsmöglichkeiten, bessere Kommunikation, niedrigere Gebühren und die Möglichkeit, ein Roth-Konto zu eröffnen.
- Weitere Vorteile sind Baranreize von Maklern, um eine IRA zu eröffnen, weniger Regeln und Vorteile bei der Nachlassplanung.
- Stellen Sie sicher, dass Sie die Merkmale Ihres 401 (k) -Plans abwägen, sowohl den alten Arbeitgeber als auch den neuen (falls er einen anbietet) und wie sie im Vergleich zu denen in einer IRA angeboten werden.
1. Mehr Anlagemöglichkeiten
Ihr 401(k) ist auf wenige Planeten im Anlageuniversum beschränkt. Aller Wahrscheinlichkeit nach haben Sie die Wahl zwischen ein paar Investmentfonds – meistens Aktienfonds und ein oder zwei Anleihenfonds – und das war’s. Mit einem IRA stehen Ihnen jedoch die meisten Arten von Investitionen zur Verfügung, nicht nur Investmentfonds, sondern auch einzelne Aktien, Anleihen und Exchange Traded Funds (ETFs), um nur einige zu nennen.
„IRAs eröffnen ein größeres Universum an Anlagemöglichkeiten“, sagt Russ Blahetka, CFP, Gründer und Geschäftsführer von Vestnomics Wealth Management LLC in Campbell, CA. „Die meisten 401(k)-Pläne erlauben keinen Einsatz von Risikomanagement, wie z. B. Optionen, aber IRAs tun dies. Es ist sogar möglich, einkommensschaffende Immobilien in Ihrer IRA zu halten.“
Sie können Ihre Bestände auch jederzeit kaufen und verkaufen. Die meisten 401(k)-Pläne begrenzen die Anzahl von Malen pro Jahr, in denen Sie Ihr Portfolio neu ausrichten können, wie die Profis es ausdrücken, oder beschränken Sie auf bestimmte Zeiten des Jahres.
2. Bessere Kommunikation
Wenn Sie Ihr Konto bei Ihrem alten Arbeitgeber verlassen, werden Sie möglicherweise als Bürger zweiter Klasse behandelt, wenn auch nicht absichtlich. Es kann nur schwieriger sein, Mitteilungen zu den Plänen zu erhalten (oft werden Neuigkeiten über die Unternehmens-E-Mail verbreitet) oder mit einem Berater oder Administrator in Kontakt zu treten.
Die meisten 401(k)-Planregeln besagen, dass ein Arbeitgeber es automatisch auszahlen und Ihnen geben darf, wenn Sie weniger als 1.000 USD auf Ihrem Konto haben. Wenn Sie zwischen 1.000 und 5.000 US-Dollar haben, darf Ihr Arbeitgeber es in eine IRA einreichen.
Und für den unwahrscheinlichen Fall, dass an Ihrem alten Arbeitsplatz etwas schief geht, ist der schnelle Zugang zu Informationen besonders wichtig. „Ich habe einen Mandanten, dessen ehemaliger Arbeitgeber in Konkurs ging. Sein 401(k) wurde für drei Jahre eingefroren, da das Gericht sicherstellen musste, dass es dort kein Affengeschäft gab“, sagt Michael Zhuang, Gründer und Direktor von MZ Capital Management in Bethesda., MD. „Während [dieser Zeit] hatte mein Mandant keinen Zugang, und er war ständig besorgt, seine Altersvorsorge zu verlieren.“
3. Niedrigere Gebühren und Kosten
Sie müßten die Zahlen auf diese knirschen, aber in ein IRA überrollen könnte man viel in Verwaltungsgebühren, Verwaltungsgebühren sparen und Fondskostenquoten -all diese klein Kosten, die in Anlageerträge im Laufe der Zeit essen. Die vom 401(k)-Plan angebotenen Fonds können für ihre Anlageklasse teurer sein als die Norm. Und dann gibt es noch die jährliche Gesamtgebühr, die der Planadministrator erhebt.
„Investoren sollten auf die Transaktionskosten im Zusammenhang mit dem Kauf bestimmter Anlagen und die Kostenquoten, 12b-1-Gebühren oder Belastungen im Zusammenhang mit Investmentfonds achten. All dies kann leicht mehr als 1 % des Gesamtvermögens pro Jahr ausmachen“, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors Inc. in Irvine, CA.
Zugegeben, das Gegenteil könnte der Fall sein. Die größeren 401(k)-Pläne mit Millionen zu investieren haben Zugang zu institutionellen Fonds, die niedrigere Gebühren verlangen als ihre privaten Pendants. Natürlich wird Ihre IRA auch nicht gebührenfrei sein. Aber auch hier haben Sie mehr Auswahlmöglichkeiten und mehr Kontrolle darüber, wie Sie investieren, wo Sie investieren und was Sie bezahlen.
4. Die Roth-Option
Ein IRA-Rollover eröffnet die Möglichkeit eines Roth-Kontos.(Tatsächlich isteine Roth IRA die bevorzugte Rollover-Option, wenn es sich bei Ihnen um eine der immer häufiger verwendeten Roth 401(k)s handelt.) Bei Roth IRAs zahlen Sie Steuern auf die Gelder, die Sie einzahlen, wenn Sie sie einzahlen, aber dann gibt es keine Steuern fällig, wenn Sie sie abheben (das Gegenteil einer traditionellen IRA ). Auch müssen Sie RMDs im Alter von 72 Jahren – oder überhaupt – von einer Roth IRA nicht einnehmen.
Wenn Sie glauben, dass Sie sich in einer höheren Steuerklasse befinden oder die Steuersätze im Allgemeinen höher sind, wenn Sie Ihr IRA-Geld benötigen, könnte ein Roth in Ihrem besten Interesse sein. Wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind, ist es auch viel einfacher, Geld von einer Roth IRA abzuheben als von einer traditionellen. In den meisten Fällen gibt es keine Vorbezugsstrafen für Beiträge;obwohl für alle Einnahmen Strafen fällig werden.
Ihr 401(k)-Planadministrator darf nur Rollover auf eine traditionelle IRA zulassen. Wenn ja, müssen Sie dies tun und es dann in ein Roth umwandeln. Es ist wichtig zu beachten, dass es verschiedene Strategien gibt, wann und wie Sie Ihre traditionelle IRA in eine Roth umwandeln, die Ihre Steuerbelastung minimieren kann. Sollte der Markt beispielsweise einen signifikanten Abschwung erleben, führt die Umwandlung einer traditionellen IRA, die beispielsweise um 20 % oder mehr gesunken ist, in eine Roth zu weniger Steuern, die zum Zeitpunkt der Umwandlung fällig sind. Wenn Sie vorhaben, die Investitionen so lange zu halten, bis sie sich erholen, könnte dies eine attraktive Strategie sein. Es gibt andere strategische Schritte, die Sie unternehmen können, wenn Sie eine Umwandlung in Betracht ziehen. Daher ist es wahrscheinlich am besten, sich an einen Finanzberater zu wenden, um Ihre Optionen abzuwägen.
5. Cash Incentives
Makler sind eifrig für Ihr Geschäft. Um Sie dazu zu verleiten, Ihr Ruhestandsgeld in ihr Unternehmen zu bringen, können sieIhnen etwas Bargeld zuwerfen. Ab Februar 2021 bietet TD Ameritrade beispielsweise Boni von 350 bis 2.500 USD an, wenn Sie Ihren 401(k) auf einen seiner IRAs übertragen, je nachdem, wie viel Sie investieren müssen. Wenn es sich nicht um Bargeld handelt, Freihandel könnte Teil des Pakets sein.
6. Weniger Regeln
Ihre 401(k) zu verstehen ist keine leichte Aufgabe, da jedes Unternehmen viel Spielraum bei der Aufstellung des Plans hat. Im Gegensatz dazu werden die IRA-Vorschriften vom Internal Revenue Service (IRS) standardisiert. Ein IRA mit einem Broker folgt den meisten der gleichen Regeln wie bei jedem anderen Broker.
Ein oft übersehener Unterschied zwischen einem 401(k) und einem IRA hat mit den IRS-Regeln bezüglich Steuern auf Ausschüttungen zu tun. Das IRS verlangt, dass 20% der Ausschüttungen von einem 401 (k) für Bundessteuern einbehalten werden. Wenn Sie eine Ausschüttung von einer IRA erhalten, können Sie festlegen, dass keine Steuern einbehalten werden. Diese Option steht Ihnen für IRA-Ausschüttungen zur Verfügung, ist es wahrscheinlich ratsam, einige Steuern einbehalten zu lassen, anstatt am Ende des Jahres möglicherweise eine große Steuerrechnung und möglicherweise Zinsen und Strafen für Unterzahlungen zu zahlen.
Sie können jedoch auswählen, wie viel einbehalten werden soll, um den tatsächlichen Betrag, den Sie schulden, besser widerzuspiegeln, als automatisch 20 %. Der Vorteil besteht darin, dass Sie Ihr Rentenkonto nicht schneller aufbrauchen als nötig, und Sie erlauben, dass dieses Geld auf steuerbegünstigter Basis weiter aufgezinst wird.
7. Nachlassplanungsvorteile
Nach Ihrem Tod besteht eine gute Chance, dass Ihr 401 (k) in einer Summe an Ihren Begünstigten ausgezahlt wird, was zu Kopfschmerzen bei der Einkommens- und Erbschaftssteuer führen kann. Es variiert je nach Plan, aber die meisten Unternehmen ziehen es vor, das Geld schnell zu verteilen, damit sie nicht das Konto eines Mitarbeiters führen müssen, der nicht mehr da ist. Die Vererbung von IRAs hat auch ihre Vorschriften, aber IRAs bieten mehr Auszahlungsoptionen. Wieder kommt es auf die Kontrolle an.
Die Beitragsgrenze für 2021 für diejenigen, die an einem 401(k)- oder 403(b)-Plan teilnehmen, beträgt 19.500 USD. Dies ist die gleiche Beitragsgrenze wie im Jahr 2020. Die Aufholgrenzefür Personen ab 50 bleibt ebenfalls bei 6.500 US-Dollar. Die Grenze für 2021 für IRAs beträgt 6.000 US-Dollar, unverändert gegenüber 2020, während die Aufholgrenze zusätzlich 1.000 US-Dollar beträgt.
Das Fazit
Für die meisten Leute, die den Job wechseln, gibt es viele Vorteile, eine 401 (k) in eine IRA umzuwandeln. Davon abgesehen hängt viel von den Besonderheiten des 401(k)-Plans ab, sowohl des alten als auch des neuen – Anlageoptionen, Gebühren, Darlehensbestimmungen usw. Es spielt auch eine Rolle, wie diese Bedingungen und Funktionen im Vergleich zu denen in offered angeboten werden eine IRA, die Sie bei einem Makler oder einer Bank einrichten können.
Sie können auch das Beste aus beiden Welten haben. Sie müssen nicht Ihr gesamtes Geld in eine IRA rollen. Ein Teil Ihres Guthabens kann in der 401(k) Ihres ehemaligen Unternehmens verbleiben, wenn Sie mit den erhaltenen Rücksendungen zufrieden sind. Sie können dann einen neuen IRA einrichten oder den Rest auf ein bestehendes Konto oder einen neuen Rollover-IRA übertragen. Nachdem Sie Ihren Rollover durchgeführt haben, können Sie sowohl zum 401 (k) Ihres neuen Unternehmens als auch zu einer IRA (traditionell oder Roth) beitragen, solange Sie Ihre jährliche Beitragsgrenze nicht überschreiten.
Abhängig von Ihrem Einkommensniveau kann Ihre Möglichkeit, Ihren Beitrag zu einer traditionellen IRA abzuziehen, jedoch eingeschränkt sein.