So verwenden Sie Ihre Roth IRA als Notfallfonds
Ein Beitrag zu einem steuerbegünstigten Rentenkonto ist mit Regeln verbunden, die es schwierig machen, an Ihr Bargeld zu kommen, wenn Sie es plötzlich benötigen. Diese Kontrollen sind ein Grund, warum Menschen verständlicherweise zögern können, jedes Jahr ein individuelles Ruhestandskonto (IRA) oder einen 401 (k) -Plan maximal zu finanzieren, obwohl sie wissen, je früher sie investieren, desto größer ist der Vorteil, den ihre Gelder haben werden zu steuerfreien Zinssätzen.
Der Wunsch, für den Ruhestand zu sparen, wird von der Notwendigkeit überwunden, einen Notfallfonds mit leicht zugänglichem Geld zu unterhalten, sei es für Autoreparaturen, Arztrechnungen, einen Arbeitsplatzverlust oder eine Krise wie die COVID-19-Pandemie.
Wisse, dass eine oft übersehene Funktion der Roth IRA dieses Problem lösen könnte – so dass du deinen Kuchen haben und auch investieren kannst. Es klingt unwahrscheinlich, aber es ist tatsächlich wahr.
Die zentralen Thesen
- Da Sie eingezahlte Beträge jederzeit ohne Steuern oder Strafen abheben können, kann ein Roth IRA auch als Notfallsparkonto dienen.
- Roth-Mittel sollten nur als letztes Mittel abgehoben werden.
- Achten Sie beim Abheben von Geldern darauf, den Betrag auf Ihre Beiträge zu begrenzen; Verlieren Sie keine Einnahmen, sonst werden Sie im Allgemeinen bestraft.
- Nur im Jahr 2020 konnten Sie aufgrund des Coronavirus-Stimulusgesetzes bis zu 100.000 US-Dollar von jeder Art von IRA (Roth oder traditionell) ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % abheben, wenn Sie von COVID-19 betroffen waren.
- Ähnlich wie bei anderen IRAs können Sie eine Ausschüttung von einem Roth innerhalb von 60 Tagen zurücklegen, um eine mögliche Steuer oder Strafe zu vermeiden.
Kurze Zusammenfassung: Roth IRA-Regeln
Ein Roth IRA ist eine Art von IRA, die qualifizierte Ausschüttungen auf steuerfreier Basis ermöglicht, solange bestimmte Bedingungen erfüllt sind. Obwohl Roth IRAs traditionellen IRAs ähnlich sind, ist ihre steuerliche Behandlung durch die IRS ganz anders.
Im Gegensatz zu Beiträgen zu traditionellen IRAs erhalten Sie bei Roth IRA-Einzahlungen keinen Steuerabzug, wenn Sie sie tätigen. Im IRS-Jargon sind sie mit Dollars nach Steuern fertig. Das Geld auf dem Konto wächst bis zur Pensionierung steuerfrei. Und wenn Sie in Rente gehen, zahlen Sie keine Steuern auf Abhebungen – da Sie effektiv Einkommenssteuern bezahlt und bei den Einzahlungen keinen Steuerabzug erhalten haben. Umgekehrt zahlen Sie bei einer traditionellen IRA Einkommenssteuern auf Abhebungen im Ruhestand.
Außerdem sind Roth IRAs nicht verpflichtet, die erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) vorzunehmen. RMDs sind ein vom IRS festgelegter Mindestbetrag, der jedes Jahr im Ruhestandvon Ihren traditionellen und beitragsorientierten IRAsabgezogen werden muss. RMDs müssen nach dem 72. Lebensjahr beginnen. Während RMDs imRahmen des Coronavirus-Stimulusgesetzes für 2020 ausgesetzt wurden, sind sie 2021 wieder da.
Roth IRA-Beitragsgrenzen
Mit einer Roth IRA können Sie in den Jahren 2020 und 2021 6.000 US-Dollar pro Jahr beitragen. Wenn Sie verheiratet sind, können Sie und Ihr Ehepartner jeweils 6.000 US-Dollar für insgesamt 12.000 US-Dollar beitragen. Jede Person darf ab einemAlter von 50 Jahrenzusätzlich 1.000 US-Dollar – einen sogenannten Nachholbeitrag – beisteuern.
Einkommensgrenzen der Roth IRA
Es gibt Einschränkungen, wie viel Sie verdienen können, um sich für einen Roth zu qualifizieren.
Die Einkommensgrenzen werden jedes Jahr vom Internal Revenue Service (IRS) angepasst. Dies sind die Grenzwerte für die Steuerjahre 2020 und 2021, basierend auf Ihrem Einkommen und dem Status der Steuererklärung:
- Wenn Sie im Steuerjahr 2020 verheiratet sind und eine gemeinsame Steuererklärung einreichen, beginnt der Ausstieg bei einem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) von 196.000 USD. Wenn Sie mehr als 206.000 US-Dollar verdienen, haben Sie keinen Anspruch auf einen Roth. Single Filers erreichen die Schwelle von 124.000 USD und werden disqualifiziert, wenn ihr Einkommen 139,00 USD übersteigt.
- Wenn Sie im Steuerjahr 2021 verheiratet sind und eine gemeinsame Steuererklärung einreichen, beginnt der Ausstieg bei einem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) von 198.000 USD. Wenn Sie mehr als 208.000 US-Dollar verdienen, haben Sie keinen Anspruch auf einen Roth. Single Filers erreichen die Schwelle von 125.000 US-Dollar und werden disqualifiziert, wenn ihr Einkommen 140.000 US-Dollar übersteigt.
Sie haben jedes Steuerjahr 15½ Monate Zeit, um Notgeld für einen Roth zu sammeln. Für das Steuerjahr 2020 können Sie beispielsweise vom 01.01.2020 bis 15.04.2021 Beiträge leisten.
Roth IRA-Auszahlungen
Da Beiträge zu einem Roth mit Mitteln geleistet werden, für die Sie bereits Steuern bezahlt haben, können Sie dieses Geld – die Summe Ihrer Beiträge – jederzeit ohne Strafe oder Steuern abheben. Die aus Ihren Einlagen generierten Anlageerträge – Zinserträge, Dividenden, Kapitalgewinne – müssen jedoch auf dem Konto verbleiben, bis Sie 59½ Jahre alt sind, um eine Strafe von 10 % zu vermeiden.
Da ein Roth Konto zu den flexibelsten Vorsorgekonten zählt, kann es auch als Notfallsparkonto genutzt werden. Es kann Ihnen die Gewissheit geben, dass Sie bei Bedarf strafenfrei auf alle Ihre Beiträge zugreifen können, die Sie im Laufe der Jahre auf das Konto eingezahlt haben.
Die Roth IRA als Notfallfonds
Der Vorteil des Einlegens von Notfalleinsparungen in eine Roth IRA besteht darin, dass Sie die begrenzte Möglichkeit nicht verpassen, den Rentenbeitrag für dieses Jahr zu leisten. Sie können jedes Jahr nur ein paar tausend Dollar zu einer Roth IRA beitragen, und sobald ein Jahr ohne Beitrag vergeht, verlieren Sie die Möglichkeit, es für immer zu machen. Der Zugriff auf diese Mittel sollte jedoch Ihr letzter Ausweg sein.
Matt Becker, ein nur gegen Gebühr zertifizierter Finanzplaner, der die Website momanddadmoney.com betreibt, weist darauf hin, dass Sie Roth IRA-Beiträge nicht für kleinere Notfälle wie Autoreparaturen oder kleine Arztrechnungen abheben möchten. Sie sollten für diese Ereignisse genügend Ersparnisse vorhalten. Ihr Roth IRA-Notfallfonds sollte für größere Notfälle wie Arbeitslosigkeit oder schwere Krankheiten vorgesehen sein. Für manche könnte es jedoch eine bessere Option sein, Roth-Beiträge abzuheben, als Zinsen auf Kreditkartenguthaben zu erheben.
Strukturierung der Roth IRA für Notfälle
Der Schlüssel zur Verwendung eines Roth IRA als Notfallfonds besteht darin, die Ausschüttungen auf Beiträge zu beschränken. Mit anderen Worten, fangen Sie nicht an, in Anlagegewinne einzutauchen. Es ist wichtig zu beachten, dass IRA-Gelder auf Ihrem Kontoauszug nicht als „Beiträge“ und „Einnahmen“ gekennzeichnet sind. Dennoch ist es einfach, diese Regel zu befolgen: Heben Sie nicht mehr ab, als Sie eingezahlt haben.
„Es ist wichtig, den Teil Ihres Roth nicht für Ihren Notfallfonds zu investieren “, sagt Garrett M. Prom, Gründer von Prominent Financial Planning in Austin, Texas. „Dieses Geld ist für Notfälle gedacht, was in den meisten Fällen zum Verlust des Arbeitsplatzes führt. Wenn dieser Verlust von Arbeitsplätzen Teil eines wirtschaftlichen Abschwungs ist, müssen Sie Investitionen verkaufen, normalerweise mit Verlust. “
Der Teil Ihres Roth IRA-Beitrags, der als Ihr Notfallfonds vorgesehen ist, gehört nicht wie ein typischer Rentenbeitrag in Aktien, Anleihen oder Investmentfonds. Es gehört auf ein liquides Konto – also Bargeld oder etwas, das leicht in Bargeld umgewandelt werden kann –, das immer noch ein wenig Zinsen einbringt, aber eines, von dem Sie jederzeit ohne Kapitalverlust abheben können.
Der Gewinn auf dem Roth-Konto erhöht sich, ohne dass Sie den Gewinn jedes Jahr versteuern, wie dies bei einem regulären Sparkonto der Fall wäre. Sie zahlen auch keine Steuern auf diese Einkünfte, wenn Sie sie nach Erreichen des Rentenalters als qualifizierte Ausschüttungen abheben.
Während der IRS vorzeitige Notabhebungen als „unqualifiziert“ bezeichnet, was den Anschein erweckt, als würden Sie gegen eine Regel verstoßen, handelt es sich bei „qualifizierten“ Verteilungen einfach um solche, die seit mindestens fünf Jahren in Ihrem Roth sind und die Sie nach dem 59. Lebensjahr abheben.
Ein Sparkonto bei Roth kann je nach Bank mindestens so viel Zinsen einbringen wie ein normales Sparkonto, wenn nicht sogar mehr. Wenn Sie bereits eine Roth IRA haben, aber Ihr Brokerage keine risikoarmen Orte hat, um Ihr Geld zu halten und trotzdem Zinsen zu verdienen, eröffnen Sie eine zweite Roth IRA bei einer Institution, die dies tut.
Sobald Sie über einen ausreichend großen Notfallfonds verfügen, beginnen Sie, diese Beiträge in höherverdienende Investitionen zu investieren. Sie wollen nicht alle Ihre Roth-Beiträge für immer in bar haben. Dieser Prozess kann einige Monate oder Jahre dauern, je nachdem, wie schnell Sie zusätzliche Einsparungen erzielen können.
Abhebung von übertragenen Roth-Fonds
Wenn Ihr Roth IRA Beiträge, die Sie konvertiert oder überrollt von einem anderen Rentenkonto, wie zumBeispiel eine 401 (k) von einem früheren Arbeitgeber, müssen Sie vorsichtig über alle Entnahmen sein,weil es spezielle Regeln über einenRückzug Roll Beiträge. Sofern sie nicht seit mindestens fünf Jahren in Ihrem Roth sind, zahlen Sie beim Abheben eine Strafe von 10 %, und jeder Umbau oder Rollover hat eine separate fünfjährige Wartefrist.
Es kann schwierig sein, Rollover-Beiträge straffrei abzuheben. Es ist eine gute Idee, einen Steuerberater zu konsultieren, wenn Sie sich in dieser Situation befinden. Beispielsweise wurden im Jahr 2020 im Rahmen des Coronavirus-Konjunkturgesetzes vorübergehend straffreie Abhebungen von 100.000 US-Dollar erlaubt.
Die gute Nachricht ist, dass, wenn Sie sowohl regelmäßige Beiträge als auch Rollover-Beiträge haben, der IRS Abhebungen zuerst als Abhebungen von regulären Beiträgen kategorisiert, bevor sie sie als Abhebungen eines Rollover-Beitrags kategorisiert.
So heben Sie Roth-Gelder ab
Die Verfügbarkeit von Geldern kann je nach Institution, bei der Sie Ihren Roth führen, und der Art des Kontos, auf das Sie das Geld legen, unterschiedlich sein. Wenn Sie dringend Geld benötigen, möchten Sie nicht, dass es Tage dauert, bis Sie einen Scheck oder eine Banküberweisung erhalten. Informieren Sie sich, bevor Sie einen Beitrag zu Ihrem Roth IRA leisten, wie lange Ausschüttungen dauern.
Gelder können in der Regel in weniger als drei Werktagen abgerufen werden. Wenn Sie Gelder von einem Geldmarkt oder Investmentfonds abheben und Ihren Auszahlungsantrag vor 16:00 Uhr EST stellen, haben Sie das Geld möglicherweise am nächsten Werktag.
Wenn das Geld in Aktien investiert ist, müssen Sie normalerweise drei Werktage warten. Wenn Sie jedoch ein Girokonto bei derselben Institution haben, bei der Sie Ihre Roth IRA haben, können Sie es möglicherweise schneller erhalten.
Eine Überweisung kann auch ein schneller Weg sein, um auf Geldmittel zuzugreifen. Sie müssen jedoch eine Gebühr zahlen, die normalerweise zwischen 25 und 30 US-Dollar liegt. „Die meisten Maklerfirmen können innerhalb eines Werktages Gelder direkt von einer Roth IRA auf ein Giro- oder Sparkonto überweisen, vorausgesetzt, dass Aktien oder Anleihen nicht verkauft werden müssen, um Bargeld zu generieren“, sagt der akkreditierte Vermögensverwaltungsspezialist Marcus Dickerson aus Beaumont, Texas.
Diese potenziellen Verzögerungen bei der Verfügbarkeit von Roth IRA-Mitteln sind ein weiterer Grund, für äußerst dringende Bedürfnisse etwas Notfall-Bargeld außerhalb Ihres Roth IRA auf einem Giro- oder Sparkonto aufzubewahren.
Füllen Sie die richtigen Steuerformulare aus
Sie müssen Roth IRA-Beiträge nicht in Ihrer Steuererklärung melden, da sie Ihr steuerpflichtiges Einkommen nicht beeinflussen. Wenn Sie jedoch Beiträge von Ihrem Roth IRA abheben müssen, um sie im Notfall zu verwenden, ist dies mit Papierkram verbunden. Auch wenn es Ihnen erlaubt ist, müssen Formulars 8606 melden.
Wenn Sie eine Steuervorbereitungssoftware verwenden, werden Sie gefragt, ob Sie im Laufe des Jahres Abhebungen von einem Rentenkonto vorgenommen haben, und werden durch die Unterlagen geführt. Wenn Sie einen professionellen Steuerberater beauftragen, stellen Sie sicher, dass Ihrer Erklärung das Formular 8606 beigefügt ist.
Wenn Sie nur Geld in Ihren Roth stecken und nichts herausnehmen, haben Sie zur Steuerzeit nichts extra zu tun. Auch wenn Sie Ihren Roth-Beitrag vor der Einreichungsfrist für die Einkommensteuer für das Jahr leisten und dieses Geld vor der Einreichungsfrist abheben müssen, behandelt der IRS diese Beiträge so, als hätten Sie sie nie geleistet. Sie müssen sie nicht zur Steuerzeit melden.
Können Sie abgehobene Gelder zurückgeben?
Wenn Sie Beiträge abheben müssen, können Sie sich selbst zurückzahlen und Ihren Roth-Beitrag für dieses Jahr behalten, wenn Sie schnell handeln.„Wenn sich herausstellt, dass der Notfall ein kurzfristiges Cashflow-Problem ist, das schnell gelöst wird, können Sie das Geld innerhalb von 60 Tagen zurück in die Roth IRA legen, um dieses Konto zurückzuerstatten“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Scott W. O ‚Brien, Director of Wealth Management bei WorthPointe Wealth Management in Austin, Texas.
Wenn Sie das tun, verlieren Sie höchstens ein wenig Interesse. Sie müssen die Abhebung wahrscheinlich nicht einmal melden. Bei Bedarf können Sie die Frist jedoch etwas verlängern.
6.000 $
Der maximale Beitrag zu einer Roth IRA im Jahr 2021; Für Personen ab 50 ist eine zusätzliche Einzahlung von 1.000 USD erlaubt.
Wenn Sie im laufenden Steuerjahr geleistete Beiträge abheben, haben Sie bis zum Ablauf dieser Steuerfrist (15. April des Folgejahres) Zeit, das Geld in Ihre Roth IRA einzuzahlen. Wenn Sie in anderen Jahren geleistete Beiträge beziehen, können Sie bis zum Ende der Steuerfrist bis zu Ihrer Beitragsgrenze wiedereinzahlen.
Wenn Sie jedoch mehr abheben, als Sie in einem Jahr einzahlen können, können Sie im selben Jahr nicht 100 % dieser Mittel erneut einzahlen. Sie können Ihre Beitragsgrenze nur jedes Jahr zurücksetzen.
Am 22. Februar 2021 gab die IRS bekannt, dass Einwohner von Texas und anderen Staaten, in denen die FEMA die jüngsten Winterstürme als Katastrophe deklariert hat, bis zum 15. Juni 2021 Steuern einreichen müssen, die ansonsten am 15. April fällig wären.
Wiedereingezahlte Roth Fonds-Szenarien
Schauen wir uns zur Verdeutlichung einige Beispiele an. Diese Beispiele gelten für normale Jahre und können im Jahr 2020 aufgrund der Sonderregelungen für den Pandemiezeitraum abweichen. Wenden Sie sich zur Sicherheit an einen Steuerexperten.
Beispiel 1
Sie haben 30.000 Dollar in einer Roth IRA. Sie haben 20.000 US-Dollar in früheren Steuerjahren und 6.000 US-Dollar im Jahr 2020 beigetragen. Die restlichen 4.000 US-Dollar stammen aus dem Investitionswachstum (Gewinn). Wenn Sie ab 2020 Beiträge im Wert von 6.000 USD abheben, haben Sie bis April 2021 Zeit, diese Mittel wieder in die Roth IRA einzuzahlen.
Wenn Sie Ihre Beiträge ab 2020 zurückziehen, ist es im Wesentlichen so, als wäre Ihr Beitrag nie zustande gekommen. Ihre Roth IRA-Beiträge zum Limit werden auf 0 USD zurückgesetzt. Wenn Sie nach dem 15. April 2021 nicht mehr als 6.000 US-Dollar in die Roth IRA eingezahlt haben, können Sie überhaupt keinen Beitrag für 2020 leisten.
Beispiel 2
Dieselbe Situation: 30.000 US-Dollar in Roth, 20.000 US-Dollar aus Beiträgen aus früheren Jahren, 6.000 US-Dollar im Jahr 2020 und 4.000 US-Dollar Wachstum. Sie ziehen 2.000 $ an Beiträgen ab. Sie haben bis April 2021 Zeit, weitere 2.000 US-Dollar beizusteuern, oder Ihr Roth IRA-Beitrag für 2020 beträgt nur 4.000 US-Dollar.
Beispiel 3
Dieselbe Situation, aber diesmal heben Sie 10.000 US-Dollar ab. Das bedeutet, dass Sie Ihre 6.000 US-Dollar an Beiträgen aus dem Jahr 2020 sowie 4.000 US-Dollar aus der Vergangenheit abgezogen haben. Sie können im Jahr 2020 nicht die vollen 10.000 US-Dollar erneut einzahlen. Sie können nur bis zu Ihrem Jahreshöchstbetrag von 6.000 US-Dollar einzahlen.
Es gibt keine Möglichkeit, die gesamten 10.000 US-Dollar zurück in die Roth IRA zu stecken, außer die verbleibenden 4.000 US-Dollar in Ihre Roth IRA im Jahr 2021 zu investieren, plus 2.000 US-Dollar mehr, um sie auf 6.000 US-Dollar zu erhöhen. (Aber man hofft, dass Sie bereits geplant haben, weitere 6.000 US-Dollar zu investieren – was Sie jetzt nicht tun könnten.) Um effektiv Geld von Ihrer Roth IRA zu leihen, müssten Sie bereits Anfang des Jahres einen Beitrag geleistet und das zurückgezogen haben Beitrag und zahlte ihn im Folgejahr vor Steuerzeit zurück. Es gibt kein formelles „Darlehens“-Programm bei einer Roth IRA wie bei einem 401(k)-Plan.