So erstellen Sie ein Anlageportfolio für den Ruhestand
Stellen Sie sich ein Anlageportfolio als einen Korb vor, der alle Anlagen enthält, die Sie in Ihren verschiedenen (steuerpflichtigen) Alters- und Nichtrentenkonten haben. Im Idealfall wächst Ihr Portfolio mit Ihnen und bietet das Einkommen, das Sie benötigen, um Ihre Jahre nach der Arbeit bequem zu überstehen. Wenn Sie für den Ruhestand sparen – und für den Ruhestand investieren – stellen Sie sicher, dass Ihr Portfolio diese Schlüsselmerkmale aufweist.
Die zentralen Thesen
- Ein ideales Portfolio sollte eine Wachstumskomponente enthalten, insbesondere in Ihren jüngeren Jahren.
- Später im Leben verlagert sich der Fokus vom Wachstum zum Einkommen.
- Unabhängig von Ihrem Alter ist es wichtig, Ihr Portfolio zu diversifizieren und neu auszugleichen, wenn sich Ihre Ziele, Ihre Risikotoleranz und Ihr Zeithorizont ändern.
Was ist ein Anlageportfolio?
Ein Anlageportfolio umfasst alle Anlagen, die Sie auf verschiedenen Konten haben, einschließlich:
- Von Arbeitgebern gesponserte Pläne wie 401 (k) s
- IRAs (traditionell, Roth, SEP, SIMPLE)
- Steuerpflichtige Maklerkonten
- Robo-Advisor Konten
- Bargeld in Ersparnissen, Geldmarktkonten oder Einlagenzertifikaten (CDs)
Diese Konten können Exchange Traded Funds (ETFs), Investmentfonds, Rohstoffe, Futures, Optionen und sogar Immobilien. Zusammen bilden diese Vermögenswerte Ihr Anlageportfolio.
Wenn Sie in den Ruhestand investieren, ist ein ideales Portfolio eines, das Ihre finanziellen Bedürfnisse für den Rest Ihres Lebens erfüllt. Die folgenden Eigenschaften tragen dazu bei.
Wachstumsaktien
Altersvorsorgepläne sollen über lange Zeiträume wachsen. Wachstumsinstrumente wie Aktien und Immobilien bilden in der Regel den Kern der erfolgreichsten Altersvorsorgeportfolios – zumindest in der Wachstumsphase.
Es ist von entscheidender Bedeutung, dass mindestens ein Teil Ihres Altersguthabens schneller wächst als die Inflationsrate, dh die Rate, mit der die Preise im Laufe der Zeit steigen. Auf diese Weise können Sie Ihre Kaufkraft im Laufe der Zeit steigern.
Daten von Kiplinger.com zeigen, dass Aktien imLaufe der Zeitmit Abstand die besten Renditen aller Anlageklassen erzielt haben. Von 1926 bis 2018 wuchsen die Aktien durchschnittlich um 10,1% pro Jahr, die Anleihen durchschnittlich nur um die Hälfte und die Barmittel um 3,5%.
Aus diesem Grund behalten selbst Altersvorsorgeportfolios, die weitgehend auf Kapitalerhaltung und Einkommensgenerierung ausgerichtet sind, häufig einen geringen Prozentsatz der Aktienbestände bei, um eine Absicherung gegen Inflation zu gewährleisten.
10,1%
Das jährliche Wachstum der Aktien lag zwischen 1926 und 2018 im Durchschnitt.
Portfoliodiversifikation
Small-Cap Aktien und -Fonds sowie möglicherweise Immobilien diversifizieren.
Sobald Sie jedoch Ihre 40er und 50er Jahre erreicht haben, müssen Sie wahrscheinlich einige Ihrer Bestände in konservativere Sektoren verlagern. Dazu gehören Unternehmensanleihen, Vorzugsaktienangebote und andere moderate Instrumente, die immer noch wettbewerbsfähige Renditen erzielen können – jedoch mit einem geringeren Risiko als reine Aktien.
Alternative Anlagen wie Edelmetalle, Derivate, Öl- und Gasleasing und andere nicht korrelative Vermögenswerte können ebenfalls die Gesamtvolatilität Ihres Portfolios verringern. Sie können auch dazu beitragen, in Zeiten, in denen traditionelle Anlageklassen nicht genutzt werden, bessere Renditen zu erzielen.
Ein ideales Altersvorsorgeportfolio hängt auch nicht zu stark von Aktien des Unternehmens ab, die entweder innerhalb oder außerhalb Ihres 401 (k) oder eines anderen Aktienkaufplans gehalten werden. Ein starker Wertverlust könnte Ihre Altersvorsorge drastisch verändern, wenn er einen großen Prozentsatz Ihrer Altersvorsorge ausmacht.
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Risikotoleranz
Sobald Sie im Rentenalter oder in der Nähe des Rentenalters sind, Renten können angemessen sein, wenn Sie eine Kapital- oder Einkommensgarantie benötigen.
Im Allgemeinen sollte Ihr Portfolio jedoch erst dann in garantierte Instrumente investiert werden, wenn Sie Ihre 80er oder 90er Jahre erreicht haben. Ein ideales Altersvorsorgeportfolio berücksichtigt Ihr Drawdown Risiko, das misst, wie lange Sie brauchen, um sich von einem großen Verlust in Ihrem Portfolio zu erholen.
Aktives vs. passives Management
Investoren haben heute mehr Auswahlmöglichkeiten als je zuvor, wenn es darum geht, wer ihr Geld verwalten kann. Eine dieser Optionen ist das Indexfonds, die passiv verwaltet werden.
Andere bieten aktiv verwaltete Portfolios an, die möglicherweise Renditen erzielen, die denen der breiteren Märkte überlegen sind – und die weniger volatil sind. Aktiv verwaltete Fonds erheben jedoch in der Regel höhere Gebühren. Dies ist wichtig zu berücksichtigen, da diese Gebühren Ihre Anlagerenditen im Laufe der Jahre beeinträchtigen können.
Eine weitere Option ist ein Robo-Advisor, eine digitale Plattform, die ein Portfolio nach voreingestellten Algorithmen zuordnet und verwaltet, die durch Marktaktivitäten ausgelöst werden. Robo-Berater kosten in der Regel weit weniger als menschliche Manager. Dennoch kann ihre Unfähigkeit, von ihren Programmen abzuweichen, in einigen Fällen nachteilig sein. Und die Handelsmuster, die sie verwenden, sind im Allgemeinen weniger ausgefeilt als die, die von ihren menschlichen Kollegen verwendet werden.
Robo-Berater sind möglicherweise nicht die beste Wahl, wenn Sie erweiterte Dienstleistungen wie Nachlassplanung, kompliziertes Steuermanagement, Verwaltung von Treuhandfonds oder Altersvorsorge benötigen.
Das Fazit
Konzeptionell würden die meisten Menschen ein „ideales“ Altersportfolio als ein Portfolio definieren, das es ihnen ermöglicht, nach dem Austritt aus der Arbeitswelt relativ komfortabel zu leben.
Ihr Portfolio sollte immer das richtige Gleichgewicht zwischen Wachstum, Einkommen und Kapitalerhaltung enthalten. Die Bedeutung jedes dieser Merkmale hängt jedoch immer von Ihrer Risikotoleranz, Ihren Anlagezielen und Ihrem Zeithorizont ab.
Im Allgemeinen sollten Sie Ihr Portfolio entweder größtenteils oder vollständig auf Wachstum konzentrieren, bis Sie das mittlere Alter erreicht haben. Zu diesem Zeitpunkt können sich Ihre Ziele in Richtung Einkommen und geringeres Risiko verschieben.
Unterschiedliche Anleger haben jedoch unterschiedliche Risikotoleranzen. Wenn Sie bis zu einem späteren Alter arbeiten möchten, können Sie möglicherweise größere Risiken mit Ihrem Geld eingehen. Das ideale Portfolio hängt also letztendlich immer von Ihnen ab – und davon, was Sie bereit sind, um Ihre Ziele zu erreichen.