Einzahlungsschein (CD)

Was ist eine Einzahlungsbescheinigung (CD)?

Eine Einzahlungsbescheinigung (CD) ist ein Produkt, das von Banken und Kreditgenossenschaften angeboten wird und eine Zinsprämie bietet, wenn der Kunde sich bereit erklärt, eine pauschale Einzahlung für einen festgelegten Zeitraum unberührt zu lassen. Fast alle Konsumentenfinanzinstitute bieten sie an, obwohl es jeder Bank überlassen bleibt, welche CD-Konditionen sie anbieten möchte, wie viel höher der Zinssatz im Vergleich zu den Spar- und Geldmarktprodukten der Bank ist und welche Strafen für eine vorzeitige Auszahlung gelten.

Das Einkaufen ist entscheidend, um die besten CD-Preise zu finden, da verschiedene Finanzinstitute ein überraschend breites Angebot bieten. Ihre stationäre Bank zahlt möglicherweise sogar einen Cent für langfristige CDs, während eine Online-Bank oder eine lokale Kreditgenossenschaft möglicherweise das Drei- bis Fünffache des nationalen Durchschnitts zahlt. In der Zwischenzeit stammen einige der besten Preise aus Sonderaktionen, gelegentlich mit ungewöhnlichen Laufzeiten von 13 oder 21 Monaten, und nicht aus den allgemeineren Bedingungen, die auf Schritten von drei, sechs oder 18 Monaten oder einem ganzen Jahr basieren.

Die zentralen Thesen

  • Am besten bezahlte Einlagenzertifikate zahlen höhere Zinssätze als die besten Spar- und Geldmarktkonten, wenn die Gelder für einen festgelegten Zeitraum hinterlegt werden.
  • CDs sind eine sicherere und konservativere Anlage als Aktien und Anleihen und bieten geringere Wachstumschancen, jedoch eine nicht volatile, garantierte Rendite.
  • Nahezu jede Bank, Kreditgenossenschaft und Maklerfirma bietet ein Menü mit CD-Optionen an.
  • Die landesweit höchsten verfügbaren CD-Raten sind in der Regel drei- bis fünfmal höher als der Branchendurchschnitt für jede Laufzeit, sodass das Einkaufen in der Umgebung erhebliche Gewinne bringt.
  • Obwohl Sie sich beim Öffnen einer CD auf eine bestimmte Dauer festlegen, gibt es Optionen für ein vorzeitiges Beenden, falls Sie auf einen Notfall stoßen oder Pläne ändern.

Wie funktioniert eine CD?

Das Öffnen einer CD ist dem Eröffnen eines Standard-Bankeinzahlungskontos sehr ähnlich. Der Unterschied besteht darin, dass Sie zustimmen, wenn Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben (auch wenn diese Unterschrift jetzt digital ist). Nachdem Sie sich umgesehen und festgestellt haben, welche CD (s) Sie öffnen, werden Sie nach Abschluss des Vorgangs an vier Dinge gebunden.

  1. Der Zinssatz: Gesperrte Zinssätze sind insofern positiv, als sie eine klare und vorhersehbare Rendite Ihrer Einzahlung über einen bestimmten Zeitraum bieten. Die Bank kann den Zinssatz später nicht mehr ändern und somit Ihre Einnahmen reduzieren. Auf der anderen Seite kann eine feste Rendite Sie verletzen, wenn die Preise später erheblich steigen und Sie die Möglichkeit verloren haben, höher bezahlte CDs zu nutzen.
  2. Die Laufzeit : Dies ist die Zeitspanne, in der Sie sich bereit erklären, Ihr Geld einzahlen zu lassen, um Strafen zu vermeiden (z. B. 6-Monats-CD, 1-Jahres-CD, 18-Monats-CD usw.). Die Laufzeit endet am „Fälligkeitsdatum“. ”Wenn Ihre CD vollständig ausgereift ist und Sie Ihr Geld straffrei abheben können.
  3. Der Auftraggeber:  Mit Ausnahme einiger Spezial-CDs ist dies der Betrag, den Sie beim Öffnen der CD einzahlen.
  4. Das Institut:  Die Bank oder Kreditgenossenschaft, bei der Sie Ihre CD öffnen, bestimmt Aspekte der Vereinbarung, z. B. Vorfälligkeitsentschädigungen (EWPs) und ob Ihre CD automatisch reinvestiert wird, wenn Sie zum Zeitpunkt der Fälligkeit keine anderen Anweisungen geben.

Sobald Ihre CD eingerichtet und finanziert ist, verwaltet die Bank oder die Kreditgenossenschaft sie wie die meisten anderen Einlagenkonten mit monatlichen oder vierteljährlichen Abrechnungsperioden, Papier- oder elektronischen Abrechnungen und in der Regel monatlichen oder vierteljährlichen Zinszahlungen, die auf Ihr CD-Guthaben eingezahlt werden Das Interesse wird sich erhöhen.

Warum sollte ich eine CD öffnen?

Im Gegensatz zu den meisten anderen Anlagen bieten Einlagenzertifikate feste, sichere und im Allgemeinen bundesversicherte Zinssätze, die häufig höher sein können als die von vielen Bankkonten gezahlten Zinssätze. Und CD-Raten sind im Allgemeinen höher, wenn Sie bereit sind, Ihr Geld für längere Zeiträume wegzusacken.

CDs sind zu einer attraktiveren Option für Sparer geworden, die mehr verdienen möchten als die meisten Spar, Scheck- oder Geldmarktkonten, ohne jedoch das Risiko oder die Volatilität des Marktes zu übernehmen.

CDs gegen ein Spar- oder Geldmarktkonto

Einlagenzertifikate sind eine besondere Art von Sparinstrument. Wie ein Spar- oder Geldmarktkonto bieten sie eine Möglichkeit, Geld für ein bestimmtes Sparziel – wie die Anzahlung für ein Haus, ein neues Fahrzeug oder eine große Reise – aufzubewahren oder Gelder zu parken, die Sie einfach nicht haben Notwendigkeit für die täglichen Ausgaben, während Sie gleichzeitig eine gewisse Rendite auf Ihr Guthaben erzielen.

Während Sie auf Spar- und Geldmarktkonten Ihr Guthaben durch zusätzliche Einzahlungen sowie bis zu sechs Abhebungen pro Monat variieren können, benötigen CDs eine erste Einzahlung, die bis zum Fälligkeitsdatum auf dem Konto verbleibt, unabhängig davon, ob es sich um sechs Monate handelt oder nicht fünf Jahre später. Als Gegenleistung für den Verzicht auf den Zugang zu Ihrem Geld zahlen CDs im Allgemeinen höhere Zinssätze als Spar- oder Geldmarktkonten.

Wie werden CD-Raten ermittelt?

Jeder, der Zinssätze oder Wirtschaftsnachrichten im Allgemeinen verfolgt, weiß, dass die Maßnahmen des Federal Reserve Board zur Festlegung der Zinssätze eine große Rolle spielen, was Sparer mit ihren Einlagen verdienen können. Das liegt daran, dass die Entscheidungen der Fed die Kosten einer Bank direkt beeinflussen können. So funktioniert das.

Alle sechs bis acht Wochenentscheidetdas Federal Open Market Committee (FOMC) der Fed, ob der Leitzins erhöht, gesenkt oder in Ruhe gelassen wird. Dieser Zinssatz entspricht den Zinsen, die Banken zahlen, um Geld über die Fed zu leihen. Wenn Fed-Geld billig ist (dh der Leitzins niedrig ist), haben Banken weniger Anreiz, Einlagen von Verbrauchern vor Gericht zu bringen. Wenn der Leitzins des Bundes jedoch moderat oder hoch ist, können Banken es besser machen, indem sie den Verbrauchern einen wettbewerbsfähigen Zinssatz für ihre Einlagen zahlen.

Im Dezember 2008 senkte die Fed ihren Leitzins auf das niedrigstmögliche Niveau von im Wesentlichen Null, um die US-Wirtschaft aus der großen Rezession herauszuholen. Noch schlimmer für die Sparer war, dass die Zinssätze dort sieben Jahre lang verankert waren. Während dieser Zeit wurden Einlagensätze aller Art – Ersparnisse, Geldmarkt und CDs – gepanzert.

Ab Dezember 2015 begann die Fed jedoch, den Leitzins angesichts der Kennzahlen für Wachstum und Stärke der US-Wirtschaft schrittweise zu erhöhen. Infolgedessen stiegen die Zinsbanken für Einlagen, wobei die Top-CD-Sätze eine attraktive Option für bestimmte Geldanlagen darstellten. Die Bundesmittelquote begann im späteren Halbjahr 2019 zu sinken und wurde dann im März 2020 in einer Sofortmaßnahme zur Eindämmung der wirtschaftlichen Auswirkungen der Coronavirus-Pandemie auf 0% bis 0,25% gesenkt. Diese niedrigeren Zinssätze machen CDs derzeit zu einer weniger attraktiven Option für Bargeldinvestoren.



Wenn Sie überlegen, eine CD zu öffnen oder wie lange eine Laufzeit zu wählen ist, achten Sie auf die Bewegungen und Pläne der Fed zur Festlegung der Zinssätze. Das Öffnen einer langfristigen CD unmittelbar vor einer Zinserhöhung durch die Fed kann Ihre zukünftigen Gewinne beeinträchtigen, während die Erwartung sinkender Zinssätze einen guten Zeitpunkt für die Festlegung eines langfristigen Zinssatzes darstellen kann.

Über die Maßnahmen der Fed hinaus ist die Situation jedes Finanzinstituts jedoch eine zusätzliche Determinante dafür, wie viel Zinsen es bereit ist, für bestimmte CDs zu zahlen. Wenn beispielsweise das Kreditgeschäft einer Bank boomt und immer mehr Einlagen zur Finanzierung dieser Kredite benötigt werden, versucht die Bank möglicherweise aggressiver, Einlagenkunden zu gewinnen. Im Gegensatz dazu ist eine außergewöhnlich große Bank mit mehr als ausreichenden Einlagenreserven möglicherweise weniger an einer Erweiterung ihres CD-Portfolios interessiert und bietet daher dürftige Zertifikatsraten an.

Sind CDs sicher?

Einlagenzertifikate sind aus zwei Gründen eines der sichersten verfügbaren Spar- oder Anlageinstrumente. Erstens ist ihre Rate fest und garantiert, sodass kein Risiko besteht, dass die Rendite Ihrer CD verringert wird oder sogar schwankt. Sie haben sich für das angemeldet, was Sie erhalten – es steht in Ihrer Einzahlungsvereinbarung mit der Bank oder der Kreditgenossenschaft.

CD-Anlagen sind auch durch dieselbe Bundesversicherung geschützt, die alle Einlagenprodukte abdeckt. Die FDIC bietet Versicherungen für Banken und die NCUA bietet Versicherungen für Kreditgenossenschaften. Wenn Sie eine CD bei einer FDIC- oder NCUA-versicherten Einrichtung öffnen, werden bis zu 250.000 USD Ihrer bei dieser Einrichtung hinterlegten Gelder von der US-Regierung geschützt, falls diese Einrichtung ausfällt.5 Bankausfälle sind heutzutage außergewöhnlich selten. Aber es ist gut zu wissen, dass ein Bankausfall Ihr Geld nicht gefährden würde.

Der Schlüssel, um sicherzustellen, dass Ihre Gelder so sicher wie möglich sind, besteht darin, sicherzustellen, dass Sie sich für eine Institution entscheiden, die eine FDIC- oder NCUA-Versicherung hat (die überwiegende Mehrheit, aber eine kleine Minderheit ist stattdessen privat versichert), und zu vermeiden, dass Einlagen in Höhe von mehr als 250.000 USD bei Ihnen eingehen Name an einer Institution. Wenn Sie mehr als diesen Betrag in Einlagen halten, können Sie Ihre Deckung maximieren, indem Sie Ihr Geld auf mehrere Institutionen und / oder mehr als einen Namen (z. B. Ihren Ehepartner) verteilen.

Wann ist das Öffnen einer CD eine gute Idee?

Einzahlungsscheine sind in verschiedenen Situationen nützlich. Vielleicht haben Sie Bargeld, das Sie jetzt nicht brauchen, aber in den nächsten Jahren wollen – vielleicht für einen besonderen Urlaub oder um ein neues Zuhause, Auto oder Boot zu kaufen. Für solche kurzfristigen Anwendungen wird der Aktienmarkt im Allgemeinen nicht als geeignete Anlage angesehen, da Sie in diesem Zeitraum Geld verlieren könnten.

Oder Sie möchten einfach nur einen Teil Ihrer Ersparnisse sehr konservativ anlegen oder das Risiko und die Volatilität der Aktien- und Rentenmärkte insgesamt meiden. CDs bieten zwar nicht das Wachstumspotenzial von Aktien- oder Fremdkapitalinvestitionen, bergen jedoch auch kein Abschwungrisiko. Für Geld, das Sie unbedingt sicherstellen möchten, dass es an Wert gewinnt, auch wenn es bescheiden ist, können Einzahlungsscheine in die Rechnung passen.

Einer der Nachteile von CDs kann für einige Sparer auch eine nützliche Funktion sein. Für diejenigen, die sich Sorgen machen, dass sie nicht die Disziplin haben, ihre Ersparnisse nicht zu nutzen, bieten die feste Laufzeit einer CD – und die damit verbundene Strafe für die vorzeitige Auszahlung – eine Abschreckung gegen Ausgaben, die reguläre Spar- und Geldmarktkonten nicht bieten.

Eine Version davon verwendet CDs für Ihren Notfallfonds. Auf diese Weise können Sie sicherstellen, dass Sie im Notfall immer über ausreichende Reserven verfügen, da der Betrag auf der CD niemals abnimmt. Und obwohl Sie möglicherweise eine Strafe erhalten, wenn Sie frühzeitig in Ihr Geld eintauchen müssen, besteht die Idee darin, dass Sie dies nur in einem echten Notfall tun würden, nicht aus geringeren, aber verlockenden Gründen. Währenddessen verdienen Sie eine bessere Rendite, während die Gelder angelegt werden, als wenn Sie sie auf ein Spar- oder Geldmarktkonto eingezahlt hätten.

Vorteile

  • Bietet eine höhere Rate, als Sie mit einem Spar- oder Geldmarktkonto verdienen können
  • Zahlt eine garantierte, vorhersehbare Rendite und vermeidet die Volatilität und Verluste, die mit Aktien und Anleihen möglich sind
  • Ist bundesweit versichert, wenn es bei einer FDIC-Bank oder einer NCUA-Kreditgenossenschaft eröffnet wird
  • Kann helfen, Versuchungen abzuwehren, da ein frühzeitiges Abheben des Geldes eine Strafe auslöst

Nachteile

  • Kann nicht vor Fälligkeit liquidiert werden, ohne dass eine vorzeitige Abhebungsstrafe anfällt
  • In der Regel verdient weniger als Aktien und Anleihen im Laufe der Zeit
  • Erzielt eine feste Rendite, unabhängig davon, ob die Zinssätze während der Laufzeit steigen

Wo kann ich eine CD bekommen?

Praktisch jede Bank und Kreditgenossenschaft bietet mindestens eine Einzahlungsbescheinigung an, und die meisten bieten eine Vielzahl von Konditionen an. So ist nicht nur Ihre lokale stationäre Bank eine Verkaufsstelle, sondern auch jede Bank oder Kreditgenossenschaft in Ihrer Gemeinde sowie jede Bank, die Kunden landesweit über das Internet akzeptiert.

Darüber hinaus können Sie CDs über Ihr Brokerage-Konto öffnen. Wir werden später mehr dazu erklären, aber kurz gesagt, es handelt sich auch um Bankzertifikate. Ihre Maklerfirma dient lediglich als Vermittler.

Warum es wichtig ist, sich umzusehen

Vor dem Internet beschränkten sich Ihre CD-Auswahlmöglichkeiten im Wesentlichen auf das, was Sie in Ihrer Community finden konnten. Aber angesichts der Explosion des Online-Rate-Shoppings und der zunehmenden Verbreitung von Internetbanken – und der Eröffnung von Online-Portalen durch traditionelle Banken – ist die Anzahl der CDs, die man in Betracht ziehen kann, erstaunlich. Es ist jetzt möglich, CDs von etwa 150 Banken zu kaufen, die Kunden im ganzen Land akzeptieren und die Eröffnung eines Kontos online oder per Post ermöglichen. Darüber hinaus haben Sie Zugang zu einer Reihe von regionalen und staatlichen Banken sowie zu Kreditgenossenschaften, die aufgrund Ihres Wohnsitzes in ihrem Bundesstaat mit Ihnen Geschäfte machen.

Wie bereits erwähnt, kann der Bereich der CD-Raten in diesen verschiedenen Institutionen sehr unterschiedlich sein. Es ist ein Fehler, einfach eine CD bei der Bank zu öffnen, bei der Sie bereits eine Scheckbeziehung haben, ohne zu untersuchen, wie die Preise mit denen verglichen werden, die Sie anderswo verdienen können.

Glücklicherweise stellt Ihnen unsere wöchentliche Tarifrecherche für jedes Semester die besten national verfügbaren Tarife zur Verfügung, sodass Sie Ihre Einnahmen ganz einfach maximieren können. Sie sollten weiterhin nach Optionen in Ihrem Bundesstaat oder Ihrer Gemeinde suchen. Mit unseren Listen der besten national verfügbaren Tarife können Sie jedoch leicht feststellen, welche Tarife Ihre Überlegung wert sind und welche nicht.



Die bestbezahlten CDs des Landes zahlen in der Regel das Drei- bis Fünffache des nationalen Durchschnittspreises. Daher ist es entscheidend, wie viel Sie verdienen können, wenn Sie Ihre Hausaufgaben mit den besten Optionen machen.

Wie viel brauche ich, um eine CD zu öffnen?

Jede Bank und Kreditgenossenschaft legt eine Mindesteinzahlung fest, die erforderlich ist, um jede CD in ihrem Menü zu öffnen. Manchmal legt eine Bank eine Mindesteinzahlungsrichtlinie für alle von ihr angebotenen CD-Konditionen fest, während einige stattdessen Zinsstufen anbieten, um denjenigen, die höhere Mindesteinzahlungen erzielen, einen höheren APY zu bieten.

Wenn Sie theoretisch mehr Geld zur Einzahlung zur Verfügung haben, erzielen Sie eine höhere Rendite. In der Praxis trifft dies jedoch nicht immer zu. Wenn Sie beispielsweise 25.000 US-Dollar zur Einzahlung bereit haben, können Sie gelegentlich eine CD öffnen, die anderen mit geringeren Beträgen nicht zur Verfügung steht. Viele der Top-10-Raten in jeder CD-Laufzeit können jedoch mit bescheidenen Investitionen von nur 500 oder 1.000 US-Dollar erzielt werden. Und die überwiegende Mehrheit der Top-Preise steht jedem mit mindestens 10.000 US-Dollar zur Verfügung. Eine Einzahlung von 25.000 USD ist nur gelegentlich für einen Spitzenpreis erforderlich.

Welchen CD-Begriff soll ich wählen?

Bei der Entscheidung, wie lange eine CD-Laufzeit für Sie geeignet ist, sind zwei wichtige Überlegungen zu berücksichtigen. Das erste konzentriert sich auf Ihre Pläne für das Geld. Wenn es sich um ein bestimmtes Ziel oder Projekt handelt, können Sie anhand des erwarteten Starts dieses Projekts Ihre maximale CD-Laufzeit bestimmen. Wenn Sie dagegen nur Bargeld wegstecken, für das Sie keinen bestimmten Zweck haben, können Sie sich für eine längere Laufzeit entscheiden, um Ihren Zinssatz zu maximieren.

Zweitens möchten Sie überlegen, was mit dem Leitzins der Fed zu erwarten ist. Wenn erwartet wird, dass die Fed die Zinsen erhöht – und daher die CD-Sätze von Banken und Kreditgenossenschaften wahrscheinlich steigen werden , sind kurz- und mittelfristige CDs sinnvoller als langfristige CDs, da Sie sich nicht auf eine festlegen möchten niedrigere Rate für fünf Jahre, wenn neue, höhere Raten erscheinen. Umgekehrt kann die Erwartung, dass die Raten in naher Zukunft sinken werden, dazu führen, dass Sie langfristige CDs wünschen, sodass Sie die höheren Raten von heute für die kommenden Jahre sichern können.

Was ist eine CD-Leiter und warum sollte ich eine bauen?

Smart-CD-Investoren haben eine spezielle Taktik, um sich gegen Zinsänderungen im Laufe der Zeit abzusichern und ihre Rendite zu maximieren. Es wird als CD-Leiter bezeichnet und ermöglicht Ihnen den Zugriff auf die höheren Preise, die durch 5-Jahres-CD-Laufzeiten angeboten werden, jedoch mit der Wendung, dass ein Teil Ihres Geldes jedes Jahr und nicht alle 5 Jahre verfügbar wird. Hier erfahren Sie, wie es geht.

Zu Beginn nehmen Sie den Geldbetrag, den Sie in CDs investieren möchten, und teilen ihn durch fünf. Sie stecken dann ein Fünftel des Geldes in eine Top-1-Jahres-CD, ein Fünftel in eine Top-2-Jahres-CD, ein weiteres in eine 3-Jahres-CD und so weiter in eine 5-Jahres-CD. Angenommen, Sie haben 25.000 US-Dollar zur Verfügung. Das würde Ihnen fünf CDs unterschiedlicher Länge mit einem Wert von jeweils 5.000 US-Dollar geben.

Wenn die erste CD in einem Jahr fällig wird, nehmen Sie die daraus resultierenden Mittel und öffnen eine erstklassige 5-Jahres-CD. Ein Jahr später wird Ihre erste 2-Jahres-CD fällig und Sie investieren diese Mittel in eine weitere 5-Jahres-CD. Sie tun dies jedes Jahr mit jeder CD, die ausgereift ist, bis Sie ein Portfolio von fünf CDs haben, die alle 5-Jahres-APYs verdienen, von denen jedoch eine alle 12 Monate fällig wird, wodurch Ihr Geld ein bisschen zugänglicher bleibt als wenn alle es war volle fünf Jahre eingesperrt.



Einige CD-Investoren machen auch eine kürzere Version der CD-Leiter, indem sie 6-Monats-CDs am unteren Ende der Leiter und 2- oder 3-Jahres-CDs am oberen Ende verwenden. Hier hätten Sie Mittel, die zweimal im Jahr statt nur einmal im Jahr verfügbar sind, aber Sie würden Spitzenpreise für 2- bis 3-Jahres-CDs anstelle von 5-Jahres-Preisen verdienen.

Warum Sie für CDs mit ungerader Laufzeit offen sein sollten

Egal, ob Sie eine CD-Leiter bauen oder mit einem bekannten Zeitplan auf ein bestimmtes Ziel hin sparen, bleiben Sie offen für die besten CD-Angebote, die Sie finden, anstatt sich auf einen bestimmten Begriff festzulegen. Der Grund dafür ist, dass einige Banken und Kreditgenossenschaften, wenn sie eine Werbe-CD anbieten, um neue Kunden zu gewinnen, möglicherweise eine unkonventionelle Laufzeit festlegen.

Zum Beispiel haben einige der besten CD-Raten, die Sie sehen werden, unwahrscheinliche Laufzeiten wie 5 Monate, 17 Monate oder 21 Monate. Es kann sein, dass es auffällt oder vielleicht zu dem Geburtstag passt, den die Bank feiert, oder aus einer Reihe anderer Gründe. Wenn Sie jedoch flexibel in der Berücksichtigung dieser ungeraden Zertifikate anstelle des von Ihnen geplanten herkömmlichen Begriffs sein können, haben Sie manchmal eine besser bezahlte Gelegenheit.

Wie werden CD-Einnahmen besteuert?

Wenn Sie eine CD besitzen, wird die Bank in regelmäßigen Abständen Zinsen auf Ihr Konto zahlen. Dies erfolgt normalerweise entweder monatlich oder vierteljährlich und wird auf Ihren Kontoauszügen als verdientes Interesse angezeigt. Genau wie Zinsen, die auf einem Spar- oder Geldmarktkonto gezahlt werden, werden diese im neuen Jahr als verdiente Zinsen akkumuliert und Ihnen gemeldet, sodass Sie sie bei der Einreichung Ihrer Steuererklärung als Einkommen ausweisen können.

Manchmal sind die Leute darüber verwirrt, weil sie nicht in der Lage sind, diese Zinserträge tatsächlich zurückzuziehen und zu verwenden. Sie erwarten daher, dass sie auf die Einnahmen besteuert werden, wenn sie die CD-Mittel bei Fälligkeit abheben (oder früher, wenn sie vorzeitig auszahlen). Das ist falsch. Für Zwecke der Steuerberichterstattung werden Ihre CD-Einnahmen zu dem Zeitpunkt besteuert, zu dem die Bank sie auf Ihr Konto anwendet, unabhängig davon, wann Sie Ihr CD-Guthaben abheben.

Was passiert mit meiner CD bei Fälligkeit?

In den ein oder zwei Monaten vor dem Fälligkeitsdatum Ihrer CD werden Sie von der Bank oder der Kreditgenossenschaft über das bevorstehende Enddatum informiert. Die Mitteilung enthält auch Anweisungen, wie sie mit den fälligen Fonds umgehen sollen. In der Regel bieten sie Ihnen drei Optionen.

  1. Rollen Sie die CD in eine neue CD bei dieser Bank. Im Allgemeinen handelt es sich um eine CD, die dem Begriff Ihrer ausgereiften CD am ehesten entspricht. Wenn Sie beispielsweise über ein 15-monatiges Zertifikat verfügen, wird Ihr Guthaben wahrscheinlich auf eine neue 1-Jahres-CD übertragen.
  2. Überweisen Sie das Geld auf ein anderes Konto bei dieser Bank. Zu den Optionen gehören ein Spar, Scheck- oder Geldmarktkonto.
  3. Den Erlös abheben. Sie können auf ein externes Bankkonto überwiesen oder per Scheck an Sie gesendet werden.

In jedem Fall wird in der Mitteilung an Sie eine Frist für die Erteilung von Anweisungen festgelegt, in der angegeben ist, was die Einrichtung anstelle des Erhalts Ihrer Anleitung tun wird. In vielen Fällen wird standardmäßig Ihr Erlös in ein neues Zertifikat umgewandelt.



Wenn Sie die Frist der Bank für die Anweisung zum Umgang mit dem Erlös Ihrer ausgereiften CD nicht einhalten, kann dies dazu führen, dass Sie sich über Jahre hinweg unfreiwillig an einen unterdurchschnittlichen Zinssatz binden oder eine unerwünschte – und möglicherweise hohe – Strafe für vorzeitige Abhebungen verhängen, weil Sie zu lange vor dem Herausziehen gewartet haben Ihr Geld.

Soll ich meine CD rollen lassen?

In der Regel ist es fast immer unklug, Ihre CD an derselben Institution in einen ähnlichen CD-Begriff umwandeln zu lassen. Wenn Sie das Geld immer noch nicht benötigen und daran interessiert sind, eine neue CD zu starten, ist das Umdrehen sicherlich der Weg des geringsten Widerstands. Aber es ist auch praktisch nie der Weg der maximalen Rendite.

Wie bereits erwähnt, ist das Einkaufen unerlässlich, wenn Sie den besten Preis für Ihre CD-Investitionen erzielen möchten. Und die Chancen stehen schlecht, dass die Bank, bei der Ihre CD fällig wird, derzeit ein erstklassiger Anbieter unter den Hunderten von Banken und Kreditgenossenschaften ist, aus denen Sie eine CD auswählen können. Es ist nicht unmöglich, dass Sie mit einer überrollten CD gut abschneiden, aber die Wahrscheinlichkeiten sind gegen Sie, und das Einkaufen ist immer die bessere Wahl.

Selbst wenn Sie feststellen, dass Ihre bestehende Bank tatsächlich ein Top-Anwärter ist, können Sie diese CD gezielt und mit der Gewissheit verwenden, dass Sie Ihre Hausaufgaben gemacht haben, um die bestmögliche Rendite zu erzielen.

Was ist, wenn ich mein Geld frühzeitig abheben muss?

Auch wenn das Öffnen einer CD die Zustimmung beinhaltet, das Geld für die Dauer der Laufzeit ohne Abhebungen auf Ablage zu halten, bedeutet dies nicht, dass Sie keine Optionen haben, wenn sich Ihre Pläne ändern müssen. Unabhängig davon, ob Sie auf einen Notfall oder eine Änderung Ihrer finanziellen Situation stoßen oder einfach das Gefühl haben, dass Sie das Geld nützlicher oder lukrativer an anderer Stelle einsetzen können, haben alle Banken und Kreditgenossenschaften Bedingungen für die vorzeitige Auszahlung Ihrer CD festgelegt.

Der Ausgang wird natürlich nicht frei sein. Die häufigste Art und Weise, wie Finanzinstitute eine vorzeitige Kündigung in Kauf nehmen, besteht darin, eine Vorfälligkeitsentschädigung (EWP) für den Erlös vor der Verteilung Ihres Geldes gemäß bestimmten Bedingungen und Berechnungen zu ermitteln, die in Ihrer Einzahlungsvereinbarung beim ersten Öffnen des Zertifikats festgelegt wurden. Dies bedeutet, dass Sie wissen können, bevor Sie der CD zustimmen, ob die Vorfälligkeitsentschädigung für Sie akzeptabel ist.

In der Regel wird der EWP als Zins von mehreren Monaten berechnet, wobei eine längere Anzahl von Monaten für längere CD-Laufzeiten und weniger Monate für kürzere CDs gilt. Zum Beispiel könnte die Politik einer Bank darin bestehen, drei Monatszinsen für alle CDs mit einer Laufzeit von bis zu 12 Monaten, sechs Monatszinsen für diejenigen mit einer Laufzeit von bis zu drei Jahren und ein ganzes Jahr Zinsen für ihre langfristigen CDs abzuziehen. Dies sind nur Beispiele: Jede Bank und Kreditgenossenschaft legt ihre eigene Strafe für vorzeitige Abhebungen fest. Daher ist es wichtig, die EWP-Richtlinien zu vergleichen, wenn Sie sich zwischen zwei ähnlichen CDs entscheiden.

Es ist besonders ratsam, auf Richtlinien für vorzeitige Abhebungen zu achten, die sich auf Ihren Auftraggeber auswirken können. Die oben beschriebene typische EWP-Richtlinie führt nur dazu, dass Sie weniger verdienen, als wenn Sie die CD bis zur Fälligkeit behalten hätten. Sie haben in der Regel immer noch Einnahmen, da der EWP normalerweise nur einen Teil Ihrer verdienten Zinsen verschlingt. Auf dem Markt, auf dem eine pauschale Strafe verhängt wird, gibt es jedoch einige besonders belastende Strafen. Da dieser Prozentsatz das überwiegen kann, was Sie auf einer CD verdient haben, die Sie nicht lange aufbewahrt haben, können Sie feststellen, dass Sie weniger Einnahmen erzielen, als Sie investiert haben. Infolgedessen werden diese Arten von EWPs am besten vermieden.



Überprüfen Sie immer die Richtlinien für vorzeitige Abhebungen einer Bank, bevor Sie sich auf eine CD festlegen. Wenn es besonders aggressiv ist – oder wenn Sie eine andere CD mit einer ähnlichen Rate und einer milderen Laufzeit finden , sollten Sie sich von den härtesten Strafen fernhalten.

Spezial-CDs: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo und IRA

Der gebräuchlichste CD-Typ folgt der Standardformel, bei der Sie Ihr Geld einzahlen, es bis zum Ende der Laufzeit unberührt lassen und es bei Fälligkeit abheben. Banken und Kreditgenossenschaften bieten aber auch eine Vielzahl von Spezialzertifikaten mit unterschiedlichen Strukturen und Regeln an.

Bump-up-CDs

Diese werden manchmal als Erhöhungszertifikate bezeichnet. Bump-up-CDs bieten Sparern die Möglichkeit, während ihrer Laufzeit in der Regel einmalig auf eine höhere Rate zuzugreifen. Wenn Sie also ein 5-Jahres-Zertifikat eröffnen und die Zinssätze in diesem Zeitraum steigen, haben Sie eine Möglichkeit, sich zu einem höheren Zinssatz anzumelden, der derzeit von der Bank angeboten wird und der dann für die Dauer Ihrer Laufzeit gilt. Gelegentlich ermöglichen Bump-Up-CDs zwei Ratenerhöhungen, allerdings nur für Langzeit-CDs.

Add-On-CDs,

Mit Add-On-CDs können Sie anstelle Ihres Zinssatzes mit Ihrem Einzahlungsbetrag herumspielen. Hier können Sie die CD mit einem Betrag öffnen, aber zusätzliche Einzahlungen vornehmen, um Ihr investiertes Kapital zu erhöhen. Einige Banken erlauben so viele Add-Ons, wie Sie möchten. Andere legen eine bestimmte Anzahl zulässiger Add-Ons pro Zeitraum fest (z. B. pro Monat oder Quartal), und einige beschränken die Add-Ons während der gesamten Laufzeit auf nur ein oder zwei.

No-Penalty-CDs

Diese klingen verlockend, da sie den Zinsvorteil einer Einzahlungsbescheinigung zu bieten scheinen, jedoch mit einem geringeren Risiko, falls Sie frühzeitig auszahlen müssen. CDs ohne Strafe können in der Tat die Lücke zwischen einem vollständig zugänglichen Sparkonto und einer CD mit einer Strafe für vorzeitige Abhebungen schließen. Aber wie Sie sich vorstellen können, ist „keine Strafe“ mit einem Preisschild verbunden: einem niedrigeren Zinssatz, als Sie mit einer herkömmlichen CD verdienen könnten. Daher ist es wichtig, die Preise für No-Penalty-CDs mit denen zu vergleichen, die Sie mit einem Top-Spar- oder Geldmarktkonto verdienen können.

Jumbo-CDs

Dies ist ein weiteres Produkt, auf das Sie beim Kauf von Zertifikaten stoßen können. Jumbos sind einfach CDs mit einer großen Mindesteinzahlung. Kein Leitungsgremium schreibt das Wort vor, um eine CD als „Jumbo“ zu bezeichnen, daher entscheidet jede Bank für sich. Der typischste Schwellenwert ist eine Mindesteinzahlung von 50.000 USD. Einige Institutionen nennen 25.000-Dollar-CDs ein Jumbo-Zertifikat (oder vielleicht ein „Mini-Jumbo“ -Zertifikat), während andere das Jumbo-Label für CDs von mindestens 100.000 US-Dollar reservieren.

IRA-CDs

Einlagenzertifikate können auch ein nützliches Sparmittel für Pensionskassen sein. Viele Banken und Kreditgenossenschaften bieten IRA-CDs an. Einige haben ein separates Menü mit CDs, die als IRAs verfügbar sind, während andere Institutionen zulassen, dass jede ihrer Standard-CDs als IRA-CDs eingerichtet wird. Ein Unterschied besteht in beiden Fällen darin, dass IRA-CDs auf einem offiziell festgelegten IRA-Konto aufbewahrt werden müssen.

Eine CD bekommen: Direct vs. Brokered CDs

Wenn Sie ein Brokerage-Konto haben, haben Sie möglicherweise die dort angebotenen CDs bemerkt und sich gefragt, wie sie sich von Einlagenzertifikaten unterscheiden, die direkt bei einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft eröffnet wurden.

Der erste Punkt ist, dass vermittelte CDs Bank-CDs sind, wobei die Maklerfirma als Vermittler dient, der den Prozess vereinfacht. Trotzdem gibt es einige wichtige Unterschiede.

Niedrigere Raten

Obwohl vermittelte CDs gelegentlich Preise bieten, die mit Direktbankzertifikaten konkurrenzfähig sind, sind die Preise für vermittelte CDs in der Regel niedriger. Wenn die Maximierung Ihrer CD-Renditen Priorität hat, ist es im Allgemeinen besser, direkt zur Quelle zu gehen.

Aber was vermittelte CDs in Raten aufgeben, die sie bequem kontern, insbesondere für diejenigen, die mehrere CDs besitzen. Dies liegt daran, dass vermittelte CDs in denselben regelmäßigen monatlichen oder vierteljährlichen Abrechnungen enthalten sind, die Sie bereits für Ihr Maklerkonto erhalten, wobei alle Fälligkeitstermine und -bedingungen angezeigt werden. Dies macht es viel einfacher zu verfolgen, was Sie halten und wann jedes reifen wird.

Mehr Komfort…

Das Öffnen einer vermittelten CD ist ebenfalls etwas einfacher. Da Sie bereits ein Konto bei der Maklerfirma haben, wird diese die CD in Ihrem Namen erwerben. Dies erspart Ihnen den Papierkram beim direkten Öffnen einer CD und die zusätzlichen Kontoauszüge, die Sie anschließend erhalten. Die Kündigung wird ebenfalls vereinfacht: Wenn die CD fällig wird, wird das Guthaben normalerweise auf Ihr Geldkonto bei der Maklerfirma überwiesen.

… außer wenn Sie vorzeitig abheben müssen

Vorzeitige Abhebungen werden bei vermittelten CDs ganz anders behandelt als bei Direktbankzertifikaten. Wenn Sie eine vermittelte CD frühzeitig auszahlen müssen, müssen Sie sie auf dem Sekundärmarkt verkaufen. Obwohl der Zugang zu diesem Marktplatz von Ihrer Maklerfirma bereitgestellt wird und im Allgemeinen einfach zu navigieren ist, gibt es keine Garantie dafür, welchen Preis Sie für Ihr Zertifikat sichern können. Zu den Schlüsselfaktoren gehören, ob Sie in einem Umfeld mit steigenden oder fallenden Zinssätzen verkaufen, und die verbleibende Zeit auf Ihrem Zertifikat.

Der Verkauf auf dem Sekundärmarkt ist nicht unbedingt negativ – er führt nicht immer zu unterdurchschnittlichen Renditen. Was Sie jedoch aufgeben, ist eine Garantie oder Vorhersehbarkeit, wie viel von Ihrem Erlös Sie behalten werden.

Spezial-CDs von Ihrem Broker

Neben der Standard-Broker-CD gibt es zwei Arten von Spezial-CDs, die im Allgemeinen nur über Brokerfirmen erhältlich sind:

Aufrufbare CDs

Ein abrufbares Zertifikat ist eine Spezial-CD, auf der die ausstellende Bank das Recht behält, die CD jederzeit zurückzurufen. Während Sie also hoffen, für eine bestimmte Anzahl von Jahren an einen bestimmten Zinssatz gebunden zu sein, kann die Bank jederzeit beschließen, diese Vereinbarung zu beenden und Ihr Geld an Sie zurückzugeben. Dies führt zwar nicht zu Strafen oder Verlusten für Sie, kann jedoch dazu führen, dass Sie die Möglichkeit eines günstigen Tarifs verlieren, der für die Zukunft festgelegt wurde. Für dieses Privileg zahlt die Bank in der Regel einen etwas höheren Zinssatz. Wenn dies ein Risiko ist, das Sie vermeiden möchten, durchsuchen Sie die Liste Ihres Maklerunternehmens nach „nicht aufrufbaren CDs“.

Zero-Coupon-CDs

Eine weitere Spezial-CD, die Sie möglicherweise bei Ihrer Maklerfirma finden, ist ein Null-Coupon-Zertifikat. Diese CDs haben einen Nennwert, ähnlich wie eine Sparbrief, und werden zu einem niedrigeren Anfangspreis verkauft. Das Wichtigste, was Sie über Null-Coupon-CDs wissen sollten, ist, dass Sie jedes Jahr auf die verdienten Zinsen besteuert werden, auch wenn Sie den Gewinn des Zertifikats erst bei Fälligkeit realisieren. Daher wird eine sorgfältige Steuerplanung empfohlen.

Häufig gestellte Fragen

Wie funktioniert eine Einzahlungsbescheinigung?

Eine Einzahlungsbescheinigung ist ein einfaches und beliebtes Sparinstrument, das von Banken und Kreditgenossenschaften angeboten wird. Wenn ein Einleger eine Einzahlungsbescheinigung kauft, erklärt er sich damit einverstanden, einen bestimmten Geldbetrag für einen bestimmten Zeitraum, z. B. 1 Jahr, bei der Bank zu hinterlegen. Im Gegenzug verpflichtet sich die Bank, ihnen einen festgelegten Zinssatz zu zahlen, und garantiert die Rückzahlung ihres Kapitals am Ende der Laufzeit. Wenn Sie beispielsweise 1.000 USD in ein einjähriges 5% -Zertifikat investieren, erhalten Sie innerhalb eines Jahres 50 USD Zinsen zuzüglich der ursprünglich investierten 1.000 USD.

Können Sie mit einer Einzahlungsbescheinigung Geld verlieren?

In der Praxis ist es aus zwei Gründen fast unmöglich, mit einer Einzahlungsbescheinigung Geld zu verlieren. Erstens werden sie von der Bank oder Kreditgenossenschaft garantiert, die sie anbietet, was bedeutet, dass sie gesetzlich verpflichtet sind, Ihnen genau den vereinbarten Zins- und Kapitalbetrag zu zahlen. Zweitens sind sie in der Regel auch von der Bundesregierung versichert, was bedeutet, dass Ihr Kapital auch dann noch zurückgezahlt wird, wenn die Bank oder die Kreditgenossenschaft bankrott geht. Aus diesen Gründen gelten Einlagenzertifikate als eine der sichersten verfügbaren Anlagen.

Was sind die Vor- und Nachteile einer Einzahlungsbescheinigung?

Einige Sparer mögen Einlagenzertifikate wegen der Sicherheit, die sie bieten, sowie der Tatsache, dass sie perfekt vorhersehbar sind. Auf der anderen Seite versprechen Einlagenzertifikate im Allgemeinen eine sehr bescheidene Rendite, insbesondere in den letzten Jahren, als die Bundesmittelquote auf einem historisch niedrigen Niveau liegt. Wenn der angebotene Zinssatz unter der aktuellen Inflationsrate liegt, verlieren Anleger in Einlagenzertifikaten tatsächlich Geld für ihre Anlage, wenn sie inflationsbereinigt gemessen werden. Aus diesem Grund bevorzugen renditebewusste Anleger möglicherweise Anlagen, die risikoreicher sind, aber ein höheres Renditepotenzial bieten.