11 Juni 2021 8:57

Einzahlungsschein (CD)

Was ist eine Einzahlungsbescheinigung (CD)?

Ein Einlagenzertifikat (CD) ist ein von Banken und Kreditgenossenschaften angebotenes Produkt, das einen Zinsaufschlag bietet, wenn der Kunde sich bereit erklärt, eine Einmaleinlage für einen festgelegten Zeitraum unberührt zu lassen. Fast alle privaten Finanzinstitute bieten sie an, wobei es jeder Bank selbst überlassen ist, welche CD-Konditionen sie anbieten möchte, wie viel höher der Satz im Vergleich zu den Spar- und Geldmarktprodukten der Bank ausfällt und welche Strafen sie für den Vorbezug verhängt.

Einkaufen ist entscheidend, um die besten CD-Preise zu finden, da verschiedene Finanzinstitute eine überraschend breite Palette anbieten. Ihre normale Bank kann zum Beispiel sogar für Langzeit-CDs einen Hungerlohn zahlen, während eine Online-Bank oder eine lokale Kreditgenossenschaft das Drei- bis Fünffache des Landesdurchschnitts zahlen könnte. Inzwischen kommen einige der besten Tarife aus Sonderaktionen, gelegentlich mit ungewöhnlichen Laufzeiten wie 13 oder 21 Monaten, anstatt der üblicheren Laufzeiten, die auf drei, sechs oder 18 Monaten oder Ganzjahresschritten basieren.

Die zentralen Thesen

  • Am besten bezahlte Einlagenzertifikate zahlen höhere Zinssätze als die besten Spar- und Geldmarktkonten, wenn die Gelder für einen festgelegten Zeitraum hinterlegt bleiben.
  • CDs sind eine sicherere und konservativere Anlage als Aktien und Anleihen und bieten geringere Wachstumschancen, aber mit einer nichtflüchtigen, garantierten Rendite.
  • Praktisch jede Bank, Kreditgenossenschaft und Maklerfirma bietet ein Menü mit CD-Optionen an.
  • Die landesweit verfügbaren Spitzenpreise für CDs sind in der Regel drei- bis fünfmal höher als der Branchendurchschnitt für jedes Semester, so dass das Einkaufen in der Umgebung erhebliche Gewinne bringt.
  • Obwohl Sie sich beim Öffnen einer CD an eine Dauer sperren, gibt es die Möglichkeit, im Notfall oder bei einer Planänderung vorzeitig zu beenden.

Wie funktioniert eine CD?

Das Eröffnen einer CD ist dem Eröffnen eines normalen Bankkontos sehr ähnlich. Der Unterschied besteht darin, was Sie zustimmen, wenn Sie auf der gestrichelten Linie unterschreiben (auch wenn diese Unterschrift jetzt digital ist). Nachdem Sie sich umgesehen und festgestellt haben, welche CD(s) Sie öffnen möchten, werden Sie durch den Abschluss des Vorgangs an vier Dinge gebunden.

  1. Der Zinssatz: Gesperrte Zinssätze sind insofern positiv, als sie eine klare und vorhersehbare Rendite Ihrer Einzahlung über einen bestimmten Zeitraum bieten. Die Bank kann den Kurs später nicht mehr ändern und mindert somit Ihre Einnahmen. Auf der anderen Seite kann Ihnen eine feste Rendite schaden, wenn die Zinsen später erheblich steigen und Sie Ihre Chance verpasst haben, höher bezahlte CDs zu nutzen.
  2. Die Laufzeit : Dies ist der Zeitraum, für den Sie sich bereit erklären, Ihr eingezahltes Geld zu belassen, um Strafen zu vermeiden (z. B. 6-Monats-CD, 1-Jahres-CD, 18-Monats-CD usw.). “, wenn Ihre CD vollständig ausgereift ist und Sie Ihr Geld straffrei abheben können.
  3. Das Prinzip:  Mit Ausnahme einiger Spezial-CDs ist dies der Betrag, den Sie beim Öffnen der CD einzahlen.
  4. Die Institution:  Die Bank oder Kreditgenossenschaft, bei der Sie Ihre CD eröffnen, legt Aspekte der Vereinbarung fest, wie z. B. Vorfälligkeitsentschädigungen (EWPs) und ob Ihre CD automatisch reinvestiert wird, wenn Sie bei Fälligkeit keine anderen Anweisungen geben.

Sobald Ihre CD eingerichtet und finanziert ist, wird die Bank oder Kreditgenossenschaft sie wie die meisten anderen Einlagenkonten verwalten, entweder mit monatlichen oder vierteljährlichen Abrechnungszeiträumen, Papier- oder elektronischen Abrechnungen und in der Regel monatlichen oder vierteljährlichen Zinszahlungen, die Ihrem CD-Guthaben gutgeschrieben werden Zinsen werden sich zusammensetzen.

Warum sollte ich eine CD öffnen?

Im Gegensatz zu den meisten anderen Anlagen bieten Einlagenzertifikate feste, sichere – und im Allgemeinen staatlich versicherte – Zinssätze, die oft höher sein können als die von vielen Bankkonten gezahlten Zinssätze. Und CD-Preise sind im Allgemeinen höher, wenn Sie bereit sind, Ihr Geld für längere Zeit zu verschwenden.

CDs sind zu einer attraktiveren Option für Sparer geworden, die mehr verdienen möchten, als die meisten Spar, Giro- oder Geldmarktkonten zahlen, ohne jedoch das Risiko oder die Volatilität des Marktes einzugehen.

CDs vs. Spar- oder Geldmarktkonto

Einlagenzertifikate sind eine besondere Art von Sparinstrumenten. Wie ein Spar- oder Geldmarktkonto bieten sie die Möglichkeit, Geld für ein bestimmtes Sparziel – wie die Anzahlung für ein Haus, ein neues Auto oder eine große Reise – anzulegen oder Gelder zu parken, die Sie einfach nicht haben Notwendigkeit für die täglichen Ausgaben, während Sie eine bestimmte Rendite auf Ihr Guthaben erzielen.

Während Sie bei Spar- und Geldmarktkonten Ihr Guthaben durch zusätzliche Einzahlungen sowie bis zu sechs Abhebungen pro Monat variieren können, benötigen CDs eine Ersteinzahlung, die bis zum Fälligkeitsdatum auf dem Konto verbleibt, egal ob das sechs Monate oder ist fünf Jahre später. Als Gegenleistung für den Verzicht auf Ihr Guthaben zahlen CDs in der Regel höhere Zinsen als Spar- oder Geldmarktkonten.

Wie werden CD-Preise bestimmt?

Jeder, der Zinssätze oder Wirtschaftsnachrichten im Allgemeinen verfolgt, weiß, dass die Maßnahmen des Federal Reserve Board zur Festlegung der Zinssätze eine große Rolle spielen, was Sparer mit ihren Einlagen verdienen können. Denn die Entscheidungen der Fed können sich direkt auf die Kosten einer Bank auswirken. So funktioniert das.

Alle sechs bis acht Wochen entscheidet der Offenmarktausschuss (FOMC) der Fed, ob die Federal Funds Rate angehoben, gesenkt oder belassen wird. Dieser Zinssatz entspricht den Zinsen, die Banken zahlen, um Geld über die Fed zu leihen. Wenn das Geld der Fed billig ist (dh der Leitzins niedrig ist), haben die Banken weniger Anreiz, Einlagen von Verbrauchern zu erbitten. Aber wenn die Federal Funds Rate moderat oder hoch ist, können die Banken besser abschneiden, indem sie den Verbrauchern einen wettbewerbsfähigen Zinssatz für ihre Einlagen zahlen.

Im Dezember 2008 senkte die Fed ihren Leitzins auf das niedrigstmögliche Niveau von praktisch null, um die US-Wirtschaft aus der Großen Rezession zu befreien. Noch schlimmer für die Sparer war, dass die Zinsen ganze sieben Jahre lang dort verankert blieben. Während dieser Zeit sanken die Einlagenzinsen aller Art – Spareinlagen, Geldmarkt und CDs –.

Ab Dezember 2015 begann die Fed jedoch, den Leitzins im Lichte der Kennzahlen für Wachstum und Stärke der US-Wirtschaft schrittweise zu erhöhen. Infolgedessen stiegen die Zinsen, die Banken für Einlagen zahlten, wobei die Top-CD-Zinsen eine attraktive Option für bestimmte Geldanlagen darstellten. Die Federal Funds Rate begann in der zweiten Hälfte des Jahres 2019 zu sinken und wurde dann im März 2020 als Notfallmaßnahme zur Eindämmung der wirtschaftlichen Auswirkungen der Coronavirus-Pandemie auf 0% bis 0,25% gesenkt. Diese niedrigeren Zinsen machen CDs derzeit für Cash-Investoren weniger attraktiv.



Wenn Sie erwägen, eine CD zu eröffnen oder eine Laufzeit zu wählen, achten Sie auf die Zinssatzbewegungen und -pläne der Fed. Die Eröffnung einer langfristigen CD unmittelbar vor einer Zinserhöhung durch die Fed kann Ihren zukünftigen Einnahmen schaden, während die Erwartung sinkender Zinsen einen guten Zeitpunkt signalisieren kann, um einen langfristigen Zinssatz festzulegen.

Über die Maßnahmen der Fed hinaus ist jedoch die Situation jedes Finanzinstituts ein weiterer Faktor dafür, wie viel Zinsen es für bestimmte CDs zu zahlen bereit ist. Wenn beispielsweise das Kreditgeschäft einer Bank boomt und zur Finanzierung dieser Kredite immer mehr Einlagen benötigt werden, versucht die Bank möglicherweise aggressiver, Einlagenkunden zu gewinnen. Im Gegensatz dazu ist eine außergewöhnlich große Bank mit mehr als ausreichenden Einlagenreserven möglicherweise weniger an einer Erweiterung ihres CD-Portfolios interessiert und bietet daher dürftige Zertifikatsraten an.

Sind CDs sicher?

Einlagenzertifikate sind aus zwei Gründen eines der sichersten verfügbaren Spar- oder Anlageinstrumente. Erstens ist ihr Preis fest und garantiert, so dass keine Gefahr besteht, dass die Rendite Ihrer CD sinkt oder sogar schwankt. Wofür Sie sich angemeldet haben, erhalten Sie – es steht in Ihrem Einzahlungsvertrag mit der Bank oder Kreditgenossenschaft.

CD-Investitionen sind auch durch dieselbe Bundesversicherung geschützt, die alle Einlagenprodukte abdeckt. Die FDIC bietet Versicherungen für Banken und die NCUA bietet Versicherungen für Kreditgenossenschaften. Wenn Sie eine CD bei einer FDIC- oder NCUA-versicherten Institution öffnen, werden bis zu 250.000 USD Ihres bei dieser Institution hinterlegten Guthabens von der US-Regierung geschützt, falls diese Institution ausfallen sollte.5 Bankausfälle sind heutzutage außergewöhnlich selten. Aber es ist gut zu wissen, dass ein Bankrott Ihr Geld nicht gefährden würde.

Um sicherzustellen, dass Ihre Gelder so sicher wie möglich sind, sollten Sie sicherstellen, dass Sie sich für eine Institution entscheiden, die eine FDIC- oder NCUA-Versicherung hat (die überwiegende Mehrheit tut dies, aber eine kleine Minderheit hat stattdessen eine private Versicherung), und vermeiden Sie Einlagen von mehr als 250.000 USD Namen an einer Institution. Wenn Sie mehr als diesen Betrag an Einlagen halten, können Sie Ihre Deckung maximieren, indem Sie Ihr Geld auf mehrere Institutionen und/oder mehr als einen Namen (zB Ihren Ehepartner) verteilen.

Wann ist das Öffnen einer CD eine gute Idee?

Einlagenzertifikate sind in einigen verschiedenen Situationen nützlich. Vielleicht haben Sie Bargeld, das Sie jetzt nicht brauchen, aber in den nächsten Jahren brauchen werden – vielleicht für einen besonderen Urlaub oder um ein neues Zuhause, ein Auto oder ein Boot zu kaufen. Für solche kurzfristigen Verwendungen wird die Börse im Allgemeinen nicht als geeignete Anlage angesehen, da Sie in diesem Zeitraum Geld verlieren könnten.

Oder vielleicht möchten Sie einfach nur einen Teil Ihrer Ersparnisse sehr konservativ anlegen oder das Risiko und die Volatilität der Aktien- und Rentenmärkte ganz vermeiden. Obwohl CDs nicht das Wachstumspotenzial von Eigenkapital- oder Fremdkapitalinvestitionen bieten, bergen sie auch kein Abschwungrisiko. Für Geld, von dem Sie unbedingt einen Wertzuwachs erwarten möchten, auch wenn es bescheiden ist, können Einlagenzertifikate ausreichen.

Einer der Nachteile von CDs kann für einige Sparer auch eine nützliche Funktion sein. Für diejenigen, die befürchten, dass sie nicht die Disziplin haben, ihre Ersparnisse nicht anzuzapfen, bietet die feste Laufzeit einer CD – und die damit verbundene Strafe für den Vorbezug – eine abschreckende Wirkung, die bei normalen Spar- und Geldmarktkonten nicht der Fall ist.

Eine Version davon verwendet CDs für Ihren Notfallfonds. So haben Sie im Notfall immer genügend Reserven zur Verfügung, denn der Betrag auf der CD wird nie kleiner. Und obwohl Sie möglicherweise eine Strafe auf sich nehmen müssen, wenn Sie frühzeitig auf Ihr Geld zugreifen müssen, sollten Sie dies nur in einem echten Notfall tun, nicht aus geringeren, aber verlockenden Gründen. Dabei erzielen Sie bei der Anlage des Geldes eine bessere Rendite, als wenn Sie es auf ein Spar- oder Geldmarktkonto eingezahlt hätten.

Vorteile

  • Bietet einen höheren Zinssatz, als Sie mit einem Spar- oder Geldmarktkonto verdienen können
  • Zahlt eine garantierte, vorhersehbare Rendite und vermeidet die Volatilität und Verluste, die bei Aktien und Anleihen möglich sind
  • Ist bundeseinheitlich versichert, wenn es bei einer FDIC-Bank oder einer NCUA-Kreditgenossenschaft eröffnet wird
  • Kann helfen, Ausgabenverlockungen abzuwehren, da eine vorzeitige Auszahlung der Gelder eine Strafe auslöst

Nachteile

  • Kann nicht vor Fälligkeit liquidiert werden, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung entsteht
  • Verdient normalerweise weniger als Aktien und Anleihen im Laufe der Zeit
  • Verdient eine feste Verzinsung unabhängig davon, ob die Zinsen während der Laufzeit steigen

Wo bekomme ich eine CD?

Praktisch jede Bank und Kreditgenossenschaft bietet mindestens eine Einlagenbescheinigung an, und die meisten haben eine breite Palette von Bedingungen im Angebot. Eine Filiale ist also nicht nur Ihre lokale Bank, sondern auch jede Bank oder Sparkasse in Ihrer Gemeinde sowie jede Bank, die bundesweit Kunden über das Internet akzeptiert.

Darüber hinaus können Sie CDs über Ihr Brokerkonto eröffnen. Wir werden später mehr dazu erklären, aber kurz gesagt sind dies auch Bankzertifikate. Ihre Maklerfirma dient lediglich als Vermittler.

Warum es wichtig ist, herumzustöbern

Vor dem Internet war Ihre CD-Auswahl im Wesentlichen auf das beschränkt, was Sie in Ihrer Community finden konnten. Aber angesichts der Explosion des Online-Rate-Shoppings und der zunehmenden Verbreitung von Internetbanken – und der Eröffnung von Online-Portalen durch traditionelle Banken – ist die Anzahl der CDs, die man in Betracht ziehen kann, erstaunlich. Mittlerweile ist es möglich, CDs bei rund 150 Banken zu kaufen, die bundesweit Kunden akzeptieren und die Kontoeröffnung online oder per Post ermöglichen. Darüber hinaus haben Sie Zugang zu einer Reihe von regionalen und staatlichen Banken sowie zu Kreditgenossenschaften, die aufgrund Ihres Wohnsitzes in ihrem Bundesstaat mit Ihnen Geschäfte machen.

Wie bereits erwähnt, können die CD-Tarife dieser verschiedenen Institutionen jedoch stark variieren. Es ist ein Fehler, einfach eine CD bei der Bank zu öffnen, bei der Sie bereits eine Scheckbeziehung haben, ohne zu untersuchen, wie sich deren Preise mit denen vergleichen, die Sie anderswo verdienen können.

Glücklicherweise werden Ihnen bei unserer wöchentlichen Ratenrecherche die besten landesweit verfügbaren Raten für jedes Semester angezeigt, sodass Sie Ihre Einnahmen leicht maximieren können. Sie sollten immer noch nach Optionen in Ihrem Bundesstaat oder Ihrer Gemeinde suchen, aber mit unseren Listen der landesweit besten verfügbaren Tarife können Sie leicht feststellen, welche Tarife Ihre Überlegung wert sind und welche nicht.



Die bestbezahlten CDs des Landes zahlen in der Regel das Drei- bis Fünffache des nationalen Durchschnittspreises, also ist es ein entscheidender Faktor, wie viel Sie verdienen können, wenn Sie Ihre Hausaufgaben über die besten Optionen machen.

Wie viel brauche ich, um eine CD zu öffnen?

Jede Bank und Kreditgenossenschaft legt eine Mindesteinzahlung fest, die erforderlich ist, um jede CD auf ihrer Speisekarte zu öffnen. Manchmal legt eine Bank eine Mindesteinzahlungsrichtlinie für alle von ihr angebotenen CD-Bedingungen fest, während einige stattdessen Zinsstufen anbieten, die denjenigen, die höhere Mindesteinzahlungen erfüllen, einen höheren APY bieten.

Theoretisch erzielen Sie eine höhere Rendite, wenn Sie mehr Geld für die Einzahlung zur Verfügung haben. Aber in der Praxis trifft dies nicht immer zu. Wenn Sie beispielsweise 25.000 USD zur Einzahlung bereithalten, können Sie gelegentlich eine CD öffnen, die anderen mit geringeren Beträgen nicht zur Verfügung steht. Aber viele der Top-10-Raten in jedem CD-Termin können mit bescheidenen Investitionen von nur 500 oder 1.000 US-Dollar erreicht werden. Und die überwiegende Mehrheit der Top-Preise steht jedem mit mindestens 10.000 US-Dollar zur Verfügung. Eine Einzahlung von 25.000 USD ist nur gelegentlich für einen Spitzenpreis erforderlich.

Welchen CD-Begriff soll ich wählen?

Es gibt zwei wichtige Überlegungen bei der Entscheidung, wie lange eine CD-Laufzeit für Sie richtig ist. Die erste konzentriert sich auf Ihre Pläne für das Geld. Wenn es sich um ein bestimmtes Ziel oder Projekt handelt, können Sie anhand des erwarteten Starts dieses Projekts Ihre maximale CD-Laufzeit bestimmen. Im Gegensatz dazu, wenn Sie nur Bargeld wegwerfen, für das Sie keinen bestimmten Zweck haben, können Sie sich für eine längere Laufzeit entscheiden, um Ihren Zinssatz zu maximieren.

Zweitens sollten Sie sich überlegen, was mit dem Leitzins der Fed zu erwarten ist. Wenn erwartet wird, dass die Fed die Zinsen anhebt – und daher die CD-Zinsen von Banken und Kreditgenossenschaften wahrscheinlich steigen werden – sind kurz- und mittelfristige CDs sinnvoller als langfristige CDs, da Sie sich nicht zu einer niedrigerer Satz für fünf Jahre, wenn neue, höhere Sätze erscheinen. Umgekehrt kann die Erwartung, dass die Preise in naher Zukunft sinken werden, dazu führen, dass Sie langfristige CDs wünschen, sodass Sie sich die heutigen höheren Preise für die kommenden Jahre sichern können.

Was ist eine CD-Leiter und warum sollte ich eine bauen?

Smart-CD-Investoren haben eine spezielle Taktik, um sich gegen Zinsänderungen im Laufe der Zeit abzusichern und ihre Rendite zu maximieren. Es wird als CD-Leiter bezeichnet und ermöglicht Ihnen den Zugriff auf die höheren Preise, die durch 5-Jahres-CD-Laufzeiten angeboten werden, jedoch mit der Wendung, dass ein Teil Ihres Geldes jedes Jahr und nicht alle 5 Jahre verfügbar wird. So geht’s.

Zu Beginn nehmen Sie den Geldbetrag, den Sie in CDs investieren möchten, und teilen ihn durch fünf. Dann stecken Sie ein Fünftel der Mittel in eine 1-Jahres-CD mit den besten Einnahmen, ein weiteres Fünftel in eine 2-Jahres- Top -CD, ein weiteres in eine 3-Jahres-CD und so weiter in eine 5-Jahres-CD. Nehmen wir an, Sie haben 25.000 US-Dollar zur Verfügung. Das würde Ihnen fünf CDs unterschiedlicher Länge mit einem Wert von jeweils 5.000 US-Dollar geben.

Dann, wenn die erste CD in einem Jahr fällig wird, nehmen Sie das resultierende Geld und eröffnen eine erstklassige 5-Jahres-CD. Ein Jahr später wird Ihre erste 2-jährige CD fällig, und Sie investieren dieses Geld in eine weitere 5-jährige CD. Sie machen dies jedes Jahr mit jeder CD, die reift, bis Sie ein Portfolio von fünf CDs haben, die alle 5-Jahres-APYs verdienen, aber eine davon alle 12 Monate reift, so dass Ihr Geld ein bisschen zugänglicher ist, als wenn alle es war volle fünf Jahre eingesperrt.



Einige CD-Investoren machen auch eine kürzere Version der CD-Leiter und verwenden 6-Monats-CDs am unteren Ende der Leiter und 2- oder 3-Jahres-CDs an der Spitze. Hier würden Sie zweimal im Jahr auf die Mittel zugreifen können, anstatt nur einmal jährlich, aber Sie verdienen Spitzenpreise für 2- bis 3-Jahres-CDs anstelle von 5-Jahres-Preisen.

Warum Sie für CDs mit ungeraden Laufzeiten offen sein sollten

Egal, ob Sie eine CD-Leiter aufbauen oder auf ein bestimmtes Ziel mit einem bekannten Zeitplan hin sparen, bleiben Sie den besten CD-Angeboten gegenüber aufgeschlossen, die Sie finden, anstatt sich an einem bestimmten Begriff festzuhalten. Der Grund dafür ist, dass einige Banken und Kreditgenossenschaften, wenn sie eine Werbe-CD anbieten, um neue Kunden zu gewinnen, möglicherweise eine unkonventionelle Laufzeit festlegen.

Zum Beispiel haben einige der besten CD-Raten unwahrscheinliche Laufzeiten wie 5 Monate, 17 Monate oder 21 Monate. Sei es, um aufzufallen, zum Geburtstag der Bank zu passen oder aus anderen Gründen. Wenn Sie jedoch flexibel in der Berücksichtigung dieser ungeraden Zertifikate anstelle des von Ihnen geplanten herkömmlichen Begriffs sein können, haben Sie manchmal eine besser bezahlte Gelegenheit.

Wie werden CD-Einkünfte besteuert?

Wenn Sie eine CD besitzen, wird die Bank Ihr Konto in regelmäßigen Abständen verzinsen. Dies geschieht normalerweise entweder monatlich oder vierteljährlich und wird auf Ihren Kontoauszügen als verdiente Zinsen angezeigt. Sie werden wie die Zinsen auf einem Spar- oder Geldmarktkonto angesammelt und Ihnen im neuen Jahr als Zinserträge ausgewiesen, damit Sie sie bei der Steuererklärung als Einkommen melden können.

Manchmal sind die Leute darüber verwirrt, weil sie nicht in der Lage sind, diese Zinserträge tatsächlich abzuheben und zu verwenden. Sie erwarten daher, dass die Einnahmen besteuert werden, wenn sie die CD-Gelder bei Fälligkeit abheben (oder früher, wenn sie vorzeitig auszahlen). Das ist falsch. Aus steuerlichen Gründen werden Ihre CD-Einnahmen zu dem Zeitpunkt besteuert, an dem die Bank sie Ihrem Konto gutschreibt, unabhängig davon, wann Sie Ihre CD-Gelder abheben.

Was passiert mit meiner CD bei Reife?

In den ein oder zwei Monaten vor dem Fälligkeitsdatum Ihrer CD werden Sie von der Bank oder Kreditgenossenschaft über das bevorstehende Enddatum informiert. Die Mitteilung wird auch Anweisungen enthalten, wie sie mit den fälligen Fonds umgehen sollen. In der Regel bieten sie Ihnen drei Optionen.

  1. Rollen Sie die CD an dieser Bank in eine neue CD. Im Allgemeinen wäre es eine CD, die dem Begriff Ihrer reifenden CD am ehesten entspricht. Wenn Sie beispielsweise ein 15-Monats-Zertifikat zum Abschluss haben, wird Ihr Guthaben wahrscheinlich in eine neue 1-Jahres-CD umgewandelt.
  2. Überweisen Sie das Geld auf ein anderes Konto bei dieser Bank. Zu den Optionen gehören ein Spar, Scheck- oder Geldmarktkonto.
  3. Erlöse abheben. Sie können auf ein externes Bankkonto überwiesen oder Ihnen per Postscheck zugesandt werden.

In jedem Fall wird in der Mitteilung an Sie eine Frist für die Erteilung von Weisungen festgelegt, mit der Angabe, was die Institution anstelle Ihrer Weisung tun wird. In vielen Fällen besteht die Standardeinstellung darin, Ihre Einnahmen in ein neues Zertifikat zu verwandeln.



Wenn Sie die Frist der Bank für die Anweisung zum Umgang mit dem Erlös Ihrer ausgereiften CD nicht einhalten, kann dies dazu führen, dass Sie sich über Jahre hinweg unfreiwillig an einen unterdurchschnittlichen Zinssatz binden oder eine unerwünschte – und möglicherweise schwere – Strafe für vorzeitige Abhebungen verhängen, weil Sie vor dem Extrahieren zu lange gewartet haben Ihre Gelder.

Soll ich meine CD rollen lassen?

Als allgemeine Regel gilt, dass es fast immer unklug ist, Ihre CD in einen ähnlichen CD-Begriff an derselben Institution übergehen zu lassen. Wenn Sie das Geld immer noch nicht brauchen und daran interessiert sind, eine neue CD zu starten, ist das Aufrollen sicherlich der Weg des geringsten Widerstands. Aber es ist auch praktisch nie der Weg der maximalen Rendite.

Wie bereits erwähnt, ist das Einkaufen unerlässlich, wenn Sie mit Ihren CD-Investitionen den höchsten Preis erzielen möchten. Und die Wahrscheinlichkeit ist gering, dass die Bank, bei der Ihre CD reift, derzeit ein erstklassiger Anbieter unter den Hunderten von Banken und Kreditgenossenschaften ist, aus denen Sie eine CD auswählen können. Es ist nicht unmöglich, dass Sie mit einer umgedrehten CD gut abschneiden, aber die Wahrscheinlichkeiten sind gegen Sie, und Einkaufen ist immer die bessere Wahl.

Auch wenn Sie feststellen, dass Ihre bestehende Bank in der Tat ein Spitzenkandidat ist, können Sie diese CD zielgerichtet und mit der Gewissheit, dass Sie Ihre Hausaufgaben gemacht haben, um die bestmögliche Rendite zu erzielen, einsteigen.

Was ist, wenn ich mein Geld vorzeitig abheben muss?

Auch wenn das Öffnen einer CD die Vereinbarung beinhaltet, das Geld für die Dauer der Laufzeit ohne Abhebungen auf der Einzahlung zu halten, bedeutet dies nicht, dass Sie keine Optionen haben, wenn sich Ihre Pläne ändern müssen. Unabhängig davon, ob Sie einen Notfall oder eine Änderung Ihrer finanziellen Situation erleben oder einfach das Gefühl haben, das Geld woanders sinnvoller oder lukrativer verwenden zu können – alle Banken und Kreditgenossenschaften haben Bedingungen für die vorzeitige Auszahlung Ihrer CD festgelegt.

Der Ausgang wird natürlich nicht frei sein. Die häufigste Art und Weise, wie Finanzinstitute einer vorzeitigen Kündigung Rechnung tragen, besteht darin, eine Vorfälligkeitsentschädigung (EWP) für den Erlös vor der Verteilung Ihres Geldes gemäß bestimmten Bedingungen und Berechnungen zu ermitteln, die in Ihrer Einzahlungsvereinbarung beim ersten Öffnen des Zertifikats festgelegt wurden. Dies bedeutet, dass Sie wissen können, bevor Sie der CD zustimmen, ob die Vorfälligkeitsentschädigung für Sie akzeptabel ist.

In der Regel wird der EWP als Anzahl von Monaten verzinst, mit einer größeren Anzahl von Monaten für längere CD-Laufzeiten und weniger Monaten für kürzere CDs. Zum Beispiel könnte die Politik einer Bank darin bestehen, für alle CDs mit einer Laufzeit von bis zu 12 Monaten drei Monatszinsen, für solche mit einer Laufzeit von bis zu drei Jahren sechs Monate und für ihre langfristigen CDs Zinsen für ein ganzes Jahr abzuziehen. Dies sind nur Beispiele: Jede Bank und Kreditgenossenschaft legt ihre eigene Strafe für vorzeitige Abhebungen fest. Daher ist es wichtig, die EWP-Richtlinien zu vergleichen, wenn Sie sich zwischen zwei ähnlichen CDs entscheiden.

Es ist besonders ratsam, auf Richtlinien für vorzeitige Auszahlungen zu achten, die Ihren Auftraggeber belasten können. Die oben beschriebene typische EWP-Politik führt nur dazu, dass Sie weniger verdienen, als Sie hätten, wenn Sie die CD bis zur Fälligkeit behalten hätten. Sie haben in der Regel noch Einnahmen, da der EWP in der Regel nur einen Teil Ihrer verdienten Zinsen auffrisst. Auf dem Markt gibt es jedoch einige besonders belastende Strafen, bei denen eine pauschale prozentuale Strafe verhängt wird. Da dieser Prozentsatz den Verdienst einer CD, die Sie nicht lange aufbewahrt haben, übersteigen kann, könnten Sie weniger Einnahmen erzielen, als Sie investiert haben. Daher werden diese Arten von EWPs am besten vermieden.



Überprüfen Sie immer die Richtlinien für vorzeitige Abhebungen einer Bank, bevor Sie sich auf eine CD festlegen. Wenn es besonders aggressiv ist – oder wenn Sie eine andere CD mit einer ähnlichen Rate und einer milderen Laufzeit finden , sollten Sie sich von den härtesten Strafen fernhalten.

Spezial-CDs: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo und IRA

Der gebräuchlichste CD-Typ folgt der Standardformel, Ihr Geld einzuzahlen, es bis zum Ende der Laufzeit unberührt zu lassen und es bei Fälligkeit abzuheben. Aber auch Banken und Kreditgenossenschaften bieten eine Vielzahl von Spezialzertifikaten mit unterschiedlichen Strukturen und Regeln an.

Bump-Up-CDs

Diese werden manchmal als Raise-Your-Rate-Zertifikate bezeichnet. Bump-up-CDs bieten Sparern die Möglichkeit, während ihrer Laufzeit in der Regel einmalig auf eine höhere Rate zuzugreifen. Wenn Sie also ein 5-Jahres-Zertifikat eröffnen und die Zinsen in diesem Zeitraum steigen, haben Sie einmal die Möglichkeit, sich zu einem höheren derzeit von der Bank angebotenen Satz zu sichern, der dann für die Dauer Ihrer Laufzeit gilt. Gelegentlich erlauben Bump-Up-CDs zwei Ratenerhöhungen, allerdings nur für Langzeit-CDs.

Zusatz-CDs,

Mit Add-On-CDs können Sie anstelle Ihres Zinssatzes mit Ihrem Einzahlungsbetrag herumspielen. Hier können Sie die CD mit einem Betrag öffnen, aber zusätzliche Einzahlungen tätigen, um Ihr investiertes Kapital zu erhöhen. Einige Banken erlauben so viele Add-Ons, wie Sie möchten. andere schreiben eine bestimmte Anzahl zulässiger Add-Ons pro Zeitraum (zB pro Monat oder Quartal) vor, und einige beschränken die Add-Ons während der gesamten Laufzeit auf nur ein oder zwei.

CDs ohne Strafen

Diese klingen verlockend, da sie den Zinsvorteil eines Einlagenzertifikats zu bieten scheinen, jedoch mit weniger Risiko, wenn Sie vorzeitig auszahlen müssen. CDs ohne Vorfälligkeitsentschädigung können tatsächlich die Lücke zwischen einem voll zugänglichen Sparkonto und einer CD mit Vorfälligkeitsentschädigung schließen. Aber wie Sie sich vorstellen können, hat „keine Strafe“ einen Preis: einen niedrigeren Zinssatz, als Sie mit einer herkömmlichen CD verdienen könnten. Daher ist es wichtig, die Preise von CDs ohne Strafen mit dem zu vergleichen, was Sie mit einem Top-Spar- oder Geldmarktkonto verdienen können.

Jumbo-CDs

Dies sind ein weiteres Produkt, auf das Sie beim Kauf von Zertifikaten stoßen können. Jumbos sind einfach CDs mit einer großen Mindesteinzahlung. Kein Dachverband schreibt das Wort vor, um eine CD als „Jumbo“ zu bezeichnen, also entscheidet jede Bank für sich. Der typischste Schwellenwert ist eine Mindesteinzahlung von 50.000 USD. Einige Institutionen nennen 25.000-Dollar-CDs ein Jumbo-Zertifikat (oder vielleicht ein „Mini-Jumbo-Zertifikat“), während andere das Jumbo-Label für CDs von mindestens 100.000 US-Dollar reservieren.

IRA-CDs

Einlagenzertifikate können auch ein nützliches Sparinstrument für die Altersvorsorge sein. Viele Banken und Kreditgenossenschaften bieten IRA-CDs an. Einige haben ein separates Menü von CDs, die als IRAs erhältlich sind, während andere Institutionen erlauben, dass jede ihrer Standard-CDs als IRA-CDs eingerichtet wird. Ein Unterschied besteht in beiden Fällen darin, dass IRA-CDs in einem offiziell ausgewiesenen IRA-Konto aufbewahrt werden müssen.

Eine CD bekommen: Direkte vs. vermittelte CDs

Wenn Sie ein Maklerkonto haben, haben Sie vielleicht die dort angebotenen CDs bemerkt und sich gefragt, wie sie sich von Einlagenzertifikaten unterscheiden, die direkt bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft eröffnet wurden.

Der erste Punkt ist, dass vermittelte CDs Bank-CDs sind, wobei die Maklerfirma als prozessvereinfachender Zwischenhändler fungiert. Das heißt, es gibt einige wichtige Unterschiede.

Niedrigere Raten

Obwohl vermittelte CDs gelegentlich Preise bieten, die mit Direktbankzertifikaten konkurrenzfähig sind, sind die Preise für vermittelte CDs in der Regel niedriger. Wenn die Maximierung Ihrer CD-Returns Priorität hat, ist es im Allgemeinen besser, direkt zur Quelle zu gehen.

Aber was vermittelte CDs an Raten aufgeben, kontern sie mit Bequemlichkeit, insbesondere für diejenigen, die mehrere CDs besitzen. Das liegt daran, dass vermittelte CDs auf denselben regelmäßigen Monats- oder Quartalsauszügen enthalten sind, die Sie bereits für Ihr Maklerkonto erhalten, wobei alle Fälligkeitsdaten und Laufzeiten angezeigt werden. Dies macht es viel einfacher, zu verfolgen, was Sie halten und wann jeder reif wird.

Mehr Komfort…

Das Öffnen einer vermittelten CD ist ebenfalls etwas einfacher. Da Sie bereits ein Konto bei der Maklerfirma haben, wird diese die CD in Ihrem Namen erwerben. Dies erspart Ihnen den Bankpapierkram, das direkte Öffnen einer CD und die zusätzlichen Kontoauszüge, die Sie danach erhalten. Die Kündigung wird ebenfalls vereinfacht: Wenn die CD fällig wird, wird das Guthaben normalerweise auf Ihr Geldkonto bei der Maklerfirma überwiesen.

… Außer wenn Sie vorzeitig abheben müssen

Vorzeitige Auszahlungen werden bei vermittelten CDs ganz anders behandelt als bei Direktbankzertifikaten. Wenn Sie eine vermittelte CD vorzeitig auszahlen lassen müssen, müssen Sie sie auf dem Sekundärmarkt verkaufen. Obwohl der Zugang zu diesem Marktplatz von Ihrem Maklerunternehmen bereitgestellt wird und im Allgemeinen einfach zu navigieren ist, gibt es keine Garantien dafür, welchen Preis Sie für Ihr Zertifikat erzielen können. Zu den Schlüsselfaktoren gehören, ob Sie während eines steigenden oder fallenden Zinsumfelds verkaufen und die verbleibende Laufzeit Ihres Zertifikats.

Der Verkauf auf dem Sekundärmarkt ist nicht unbedingt negativ – er führt nicht immer zu unterdurchschnittlichen Renditen. Was Sie jedoch aufgeben, ist jede Garantie oder Vorhersehbarkeit, wie viel von Ihrem Erlös Sie behalten werden.

Spezial-CDs von Ihrem Broker

Neben den standardmäßig vermittelten CDs gibt es zwei Arten von Spezial-CDs, die im Allgemeinen nur über Maklerfirmen erhältlich sind:

Aufrufbare CDs

Ein Callable Certificate ist eine spezielle CD, bei der sich die ausstellende Bank das Recht vorbehält, die CD jederzeit zurückzurufen. Während Sie also hoffen, für eine bestimmte Anzahl von Jahren an einen bestimmten Zinssatz gebunden zu sein, kann die Bank jederzeit entscheiden, diese Vereinbarung zu beenden und Ihnen Ihr Geld zurückzugeben. Dies führt zwar zu keinen Strafen oder Verlusten für Sie, kann jedoch dazu führen, dass Sie die Chance auf einen günstigen Tarif verlieren, der für die Zukunft festgelegt wurde. Für dieses Privileg zahlt die Bank in der Regel einen etwas höheren Zinssatz. Wenn Sie dieses Risiko vermeiden möchten, durchsuchen Sie die Liste Ihres Maklerunternehmens nach „nicht abrufbaren CDs“.

Null-Gutschein-CDs

Eine weitere Spezial-CD, die Sie bei Ihrem Maklerunternehmen finden könnten, ist ein Nullkupon-Zertifikat. Diese CDs haben einen Nennwert, ähnlich wie ein Sparbrief, und werden zu einem niedrigeren Anfangspreis verkauft. Das Wichtigste, was Sie über Null-Coupon-CDs wissen sollten, ist, dass Sie jedes Jahr auf die verdienten Zinsen besteuert werden, auch wenn Sie den Gewinn des Zertifikats erst bei Fälligkeit realisieren.8 Eine sorgfältige Steuerplanung ist daher empfehlenswert.

Häufig gestellte Fragen

Wie funktioniert eine Depotbestätigung?

Eine Einzahlungsbescheinigung ist ein einfaches und beliebtes Sparinstrument, das von Banken und Kreditgenossenschaften angeboten wird. Wenn ein Einleger eine Einlagenbescheinigung kauft, erklärt er sich damit einverstanden, einen bestimmten Geldbetrag für einen bestimmten Zeitraum, beispielsweise 1 Jahr, bei der Bank zu hinterlegen. Im Gegenzug verpflichtet sich die Bank, ihnen einen vorab festgelegten Zinssatz zu zahlen und garantiert die Rückzahlung ihres Kapitals am Ende der Laufzeit. Wenn Sie beispielsweise 1.000 US-Dollar in ein einjähriges 5%-Zertifikat investieren, erhalten Sie im Laufe eines Jahres 50 US-Dollar an Zinsen plus die 1.000 US-Dollar, die Sie ursprünglich investiert haben.

Können Sie mit einem Einzahlungsschein Geld verlieren?

Praktisch gesehen ist es aus zwei Gründen fast unmöglich, bei einem Einlagenzertifikat Geld zu verlieren. Erstens werden sie von der Bank oder Kreditgenossenschaft, die sie anbietet, garantiert, dh sie sind gesetzlich verpflichtet, Ihnen genau den vereinbarten Zins- und Kapitalbetrag zu zahlen. Zweitens sind sie in der Regel auch beim Bund versichert, so dass selbst im Falle eines Konkurses der Bank oder Kreditgenossenschaft Ihr Kapital mit hoher Wahrscheinlichkeit noch zurückgezahlt wird. Aus diesen Gründen gelten Einlagenzertifikate als eine der sichersten verfügbaren Anlagen.

Was sind die Vor- und Nachteile eines Einlagenzertifikats?

Einige Sparer mögen Einlagenzertifikate wegen der Sicherheit, die sie bieten, sowie der Tatsache, dass sie perfekt vorhersehbar sind. Auf der anderen Seite versprechen Einlagenzertifikate im Allgemeinen eine sehr bescheidene Rendite, insbesondere in den letzten Jahren, als die Bundesmittelquote auf einem historisch niedrigen Niveau liegt. Liegt der angebotene Zinssatz unter der aktuellen Inflationsrate, dann verlieren Anleger in Einlagenzertifikaten inflationsbereinigt sogar Geld mit ihrer Anlage. Aus diesem Grund bevorzugen renditebewusste Anleger möglicherweise riskantere Anlagen, die jedoch höhere Renditechancen bieten.

 

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