Ist meine IRA oder meine Roth IRA FDIC-versichert?
Wenn Krisen wie die COVID-19-Pandemie einbrechen und der Aktienmarkt einbricht, bekommen die Menschen Angst um ihr Geld und wie sie es sicher aufbewahren können. Wenn Sie ein Rentenkonto wie ein traditionelles IRA oder ein Roth IRA haben, denken Sie vielleicht, ist es durch eine FDIC-Versicherung geschützt?
Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ist eine von der Regierung geführte Agentur, die vor Verlusten schützt, wenn eine Bank oder eine Sparkassen- und Kreditgenossenschaft ausfällt. Die 1933 gegründete FDIC bestand ursprünglich darin, Bankkunden nach der Finanzkatastrophe und dem Börsencrash von 1929 Sicherheit zu bieten.
Während sich die Deckung selbst im Laufe der Zeit verändert hat, ist die FDIC ihrem ursprünglichen Ziel treu geblieben, Bankkunden vor dem Verlust von Geldern auf Einlagenkonten zu schützen, die heute in den meisten Fällen bis zu 250.000 USD pro Konto betragen. Ab 2020 deckt die FDIC Kundeneinlagen bei FDIC-versicherten Banken oder Sparkassen ab, einschließlich Vermögenswerte, die in Spar, Scheck, Geldmarkt, Einlagenzertifikaten und IRA Konten gehalten werden.
Die FDIC hat den Verbrauchern versichert, dass FDIC-versicherte Banken während der Coronavirus-Krise der sicherste Ort sind, um ihr Geld aufzubewahren.
So weit, ist es gut. Aber um die ursprüngliche Frage zu beantworten: Nicht alle traditionellen IRA und Roth IRA Konten werden unter FDIC-Schutz auf die gleiche Weise behandelt. Hier ist ein Blick darauf, warum.
Die zentralen Thesen
- Die FDIC-Versicherung deckt Kundeneinlagen bei FDIC-versicherten Banken oder Sparkassen ab, einschließlich Vermögenswerten, die auf IRA-Konten gehalten werden.
- Einlagenkonten wie Giro- und Sparkonten, Geldmarkteinlagenkonten und Einlagenzertifikate können alle in traditionellen IRAs und Roth IRAs gehalten werden und sind für eine FDIC-Versicherung berechtigt.
- Das Limit für die FDIC-Versicherung beträgt 250.000 USD pro Einleger und Institution. Daher ist es wichtig zu wissen, wie viel Geld Sie auf verschiedenen Konten innerhalb einer Institution haben, um sicherzustellen, dass Ihre Gelder vollständig gedeckt sind.
Arten von abgedeckten IRAs
Ein IRA, egal ob Roth oder traditionell, ist ein individuell geführtes Rentenkonto, das spezifische Steuervorteile sowie Beitrags- und Ausschüttungsbeschränkungen mit sich bringt. IRAs wurden geschaffen, um Einzelpersonen zu helfen, Ersparnisse zu sammeln, die sie während ihrer Rentenjahre verwenden können.
Während eine traditionelle IRA und eine Roth IRA für verschiedene Personen geeignet sind, basierend auf ihrem Zeithorizont, Steuerklassen und anderen Überlegungen, folgen beide IRA-Typen den gleichen Richtlinien, wenn es darum geht, was in ihnen aufbewahrt werden kann. Einlagenkonten oder solche, die über eine Bank oder einen Spar- und Kreditverein angeboten werden, können alle innerhalb einer traditionellen oder Roth IRA geführt werden. Diese Geldkonten umfassen Giro- und Sparkonten, Geldmarkteinlagenkonten und Einlagenzertifikate-von denen alle sind unter dem FDIC gedeckt.
Nicht versicherte Konten
Während die FDIC Deckung für die Einzahlung von Konten bietet, die bei einer traditionellen oder Roth IRA bei einem FDIC-versicherten Finanzinstitut gehalten werden, fallen nicht alle IRA-Konten in diese Kategorie. Das Sparen für den Ruhestand kann eine entmutigende Aufgabe sein, und die jährlichen Beitragsgrenzen der IRA können es zu einer noch größeren Herausforderung machen.
Um dem entgegenzuwirken, ist es IRA-Kontoinhabern erlaubt, in Wertpapiere zu investieren, um eine höhere Rendite zu erzielen, als sie von konservativen Bankprodukten geboten wird. Anlagen, die in einem traditionellen oder Roth IRA gehalten werden, können Investmentfonds, Exchange Traded Funds (ETFs) , einzelne Aktien, Anleihen, Renten oder Geldmarktfonds umfassen.
Da jede dieser Anlagen auf der Marktentwicklung basiert, trägt die Person, die diese Nicht-Bank-Wertpapiere auf einem IRA-Konto hält, das gesamte Risiko, wenn die Wertpapiere im Laufe der Zeit an Wert verlieren. Die FDIC versichert solche Anlagen, die innerhalb einer traditionellen oder Roth IRA gehalten werden, nicht, selbst wenn das Konto eingerichtet wurde und die Geschäfte über eine FDIC-versicherte Institution platziert wurden.
FDIC-Deckungsgrenzen
Die FDIC erhöhte die Deckungssumme auf Einlagenkonten für Bankkunden im Zuge der Großen Rezession, die 2007 begann. Für ein Einzelkonto bietet die FDIC einen Versicherungsschutz von bis zu 250.000 USD pro Einleger, pro FDIC-versicherter Bank und Eigentümer Kategorie. Die FDIC führt diese Eigentumskategorien hier aus.
Es ist möglich, bei einer FDIC-versicherten Bank mehr als 250.000 US-Dollar an Einlagensicherung abzusichern, da verschiedene Eigentumskategorien (wie Einzel, Gemeinschafts- und bestimmte Altersvorsorgekonten) separat versichert sind.
Wenn zum Beispiel ein Bankkunde eine Bescheinigung über die Hinterlegung bei einer Bank mit einem Wert von $ 125.000, und eine hat Geldmarkteinlagenkonto mit einem Wert von $ 215.000 bei der gleichen Institution, und beide sind in dem gleichen Namen, seine Kontostände sind addiert und kollektiv von der FDIC abgedeckt – bis zu 250.000 US-Dollar (obwohl sie insgesamt 340.000 US-Dollar betragen). In diesem Szenario werden also 90.000 US-Dollar seines Geldes im Falle eines Bankausfalls aufgedeckt. Die gleichen Limits gelten für Giro- und Sparkonten bei FDIC-versicherten Finanzinstituten.
Die FDIC bietet auch Versicherungsschutz bis zu 250.000 USD für traditionelle oder Roth IRA-Konten. Auch hier werden alle Ihre IRAs für Versicherungszwecke kombiniert. Wenn derselbe Bankkunde beispielsweise eine Einlagenbescheinigung bei einer traditionellen IRA im Wert von 200.000 USD und eine Roth IRA auf einem Sparkonto im Wert von 100.000 USD bei derselben Bank hält, wären die Konten kollektiv versichert für 250.000 $; 50.000 US-Dollar bleiben offen.
IRA-Einlagenkonten und Nicht-IRA-Einlagenkonten fallen jedoch in unterschiedliche Klassifikationen, was bedeutet, dass sie getrennt versichert sind – selbst wenn sie vom selben Eigentümer bei demselben Finanzinstitut geführt werden. Das heißt, wenn die Konten unseres Kunden aus einem IRA (mit einer CD) im Wert von 200.000 US-Dollar und einem regulären Sparkonto im Wert von 100.000 US-Dollar bestehen würden, wären beide bis zu 250.000 US-Dollar versichert – was bedeutet, dass er im Falle eines Bankausfalls seine vollen 300.000 US-Dollar zurückerstattet bekommen würde.
Die Quintessenz
Die FDIC ist ein wichtiger Faktor für den Schutz von Bankkunden, deckt jedoch nicht alle Vermögenswerte gleichermaßen ab. Für IRA-Besitzer ist es wichtig zu verstehen, welche Arten von Konten abgedeckt sind und in welchem Umfang.