Sparkonten
Was ist ein Sparkonto?
Ein Sparkonto ist ein verzinsliches Einlagekonto bei einer Bank oder einem anderen Finanzinstitut. Obwohl diese Konten normalerweise einen bescheidenen Zinssatz zahlen, machen sie ihre Sicherheit und Zuverlässigkeit zu einer großartigen Option, um Bargeld zu parken, das Sie für den kurzfristigen Bedarf benötigen.
Wenn Sie bereit sind, ein neues Sparkonto zu kaufen, führen wir eine Liste der besten Sparkonto-Preise, die wir finden können.
Sparkonten haben einige Einschränkungen, wie oft Sie Geld abheben können, bieten jedoch im Allgemeinen eine außergewöhnliche Flexibilität, die ideal ist, um einen Notfallfonds aufzubauen, für ein kurzfristiges Ziel wie den Kauf eines Autos oder für den Urlaub zu sparen oder einfach überschüssiges Geld abzuheben. nicht auf Ihrem Girokonto benötigen, damit es an anderer Stelle mehr Zinsen erzielen kann.
Die zentralen Thesen
- Da Sparkonten Zinsen zahlen, aber dafür sorgen, dass Ihr Guthaben leicht zugänglich ist, sind sie eine gute Option, um Bargeld zu parken, das Sie kurzfristig benötigen oder um einen Notfall abzudecken.
- Im Gegenzug für die Leichtigkeit und Liquidität, die Sparkonten bieten, verdienen Sie einen niedrigeren Zinssatz als restriktivere Sparinstrumente und Investitionen.
- Der Betrag, den Sie von einem Sparkonto abheben können, ist in der Regel unbegrenzt.1
- Die Zinsen, die Sie auf einem Sparkonto verdienen, gelten als steuerpflichtiges Einkommen.
So funktionieren Sparkonten
Spar- und andere Einlagenkonten sind wichtige Geldquellen, die Finanzinstitute umdrehen und an andere verleihen können. Aus diesem Grund können Sie Sparkonten bei fast jeder Bank oder finden Kredit – Gewerkschaft, ob sie traditionell sind Ziegel und Mörtel Institutionen oder arbeiten ausschließlich online. Darüber hinaus finden Sie bei einigen Wertpapier- und Maklerfirmen Sparkonten.
Der Zinssatz, den Sie auf einem Sparkonto verdienen, ist im Allgemeinen variabel. Mit Ausnahme von Aktionen, die einen Festzins bis zu einem bestimmten Datum versprechen, können Banken und Kreditgenossenschaften ihren Sparzins grundsätzlich jederzeit erhöhen oder senken. Je wettbewerbsfähiger der Preis ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass er im Laufe der Zeit schwankt.
Änderungen des Federal Funds Rate können auch Institute veranlassen, ihre Einlagenzinsen anzupassen. Und einige Institute bieten spezielle Hochzins-Sparkonten an, die ebenfalls untersucht werden sollten.
Für einige Sparkonten ist ein Mindestguthaben erforderlich, um monatliche Gebühren zu vermeiden oder den höchsten veröffentlichten Satz zu erzielen, während für andere kein Mindestguthaben erforderlich ist. Daher ist es wichtig, die Regeln Ihres jeweiligen Kontos zu kennen, um sicherzustellen, dass Sie Ihre Einnahmen nicht durch Gebühren verwässern.
Wann immer Sie Geld auf Ihr Sparkonto oder von Ihrem Sparkonto einzahlen möchten, können Sie dies in einer Filiale oder an einem Geldautomaten tun, indem Sie es elektronisch über die App oder Website der Bank auf oder von einem anderen Konto überweisen oder direkt einzahlen. Transfers können in der Regel auch telefonisch arrangiert werden.
Beachten Sie jedoch, dass es zwar keine Dollar-Grenzen dafür gibt, wie viel Sie von Ihrem Konto abheben können (tatsächlich können Sie es jederzeit leeren oder schließen), aber das Girokonto umwandeln. Im Jahr 2020 hat die Federal Reserve diese Grenze ausgesetzt. Es ist nicht klar, ob diese Änderung dauerhaft ist.
Ebenso wie die Zinsen auf einem Geldmarkt, Einlagenzertifikat oder Girokonto sind die Zinsen auf Sparkonten steuerpflichtiges Einkommen. Das Finanzinstitut, bei dem Sie Ihr Konto führen, sendet zur Steuerzeit ein 1099-INT-Formular, wenn Sie mehr als 10 US-Dollar an Zinseinnahmen erzielen. Die zu zahlende Steuer hängt von Ihrem Grenzsteuersatz ab.
Vorteile des Sparkontos
Sparkonten bieten Ihnen einen Ort, an dem Sie Ihr Geld getrennt von Ihren täglichen Bankbedürfnissen anlegen können, sodass Sie Geld für einen regnerischen Tag aufbewahren oder Gelder zweckgebunden für ein großes Sparziel verwenden können. Darüber hinaus halten die Sicherheitsmaßnahmen der Bank zusammen mit dem bundesstaatlichen Schutz vor Bankausfällen durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Ihr Geld sicherer als unter Ihrer Matratze oder in Ihrer Sockenschublade.
Auf Sparkonten werden nicht nur Ihre Gelder sicher aufbewahrt, sondern auch Zinsen. Daher lohnt es sich, nicht benötigte Gelder auf einem Sparkonto zu halten, anstatt Bargeld auf Ihrem Girokonto anzusammeln, auf dem wahrscheinlich wenig oder nichts verdient wird. Gleichzeitig bleibt Ihr Zugang zu Geldern auf einem Sparkonto extrem liquide, im Gegensatz zu Einlagenzertifikaten, die eine hohe Strafe auferlegen, wenn Sie Ihr Geld zu früh abheben.
Das Führen eines Sparkontos bei derselben Institution wie Ihr primäres Girokonto kann mehrere Vorteile in Bezug auf Komfort und Effizienz bieten. Da Überweisungen zwischen Konten bei derselben Institution in der Regel blitzschnell erfolgen, werden Einzahlungen oder Abhebungen von Ihrem Girokonto auf Ihr Sparkonto sofort wirksam. Dies macht es einfach, überschüssiges Bargeld von Ihrem Girokonto zu überweisen und sofort zu verzinsen – oder Geld in die andere Richtung zu überweisen, wenn Sie eine große Schecktransaktion abdecken müssen.
In vielen Institutionen können Sie mehr als ein Sparkonto eröffnen. Dies kann hilfreich sein, wenn Sie Ihren Sparfortschritt bei mehreren Zielen verfolgen möchten. Zum Beispiel könnten Sie ein Sparkonto haben, um für eine große Reise zu sparen, während ein separates Konto überschüssiges Bargeld von Ihrem Girokonto hält.
Nachteile des Sparkontos
Der Kompromiss für den einfachen Zugang und die zuverlässige Sicherheit eines Sparkontos besteht darin, dass es nicht so viel zahlt wie andere Sparinstrumente. So können Sie beispielsweise mit Einlagenzertifikaten oder Schatzwechseln oder durch Investitionen in Aktien und Anleihen eine höhere Rendite erzielen, wenn Ihr Zeithorizont lang genug ist. Infolgedessen stellen Sparkonten Opportunitätskosten dar, wenn sie für langfristiges Sparen verwendet werden.
Auch wenn die Liquidität eines Sparkontos einer der Hauptvorteile ist, kann dies auch ein Nachteil sein, da die sofortige Verfügbarkeit von Geldern Sie dazu verleiten kann, das auszugeben, was Sie gespart haben. Im Gegensatz dazu ist es viel schwieriger, eine Anleihe einzulösen, Geld von einem Rentenkonto abzuheben oder eine Aktie zu verkaufen, als Geld von Ihrem Sparkonto abzuheben, insbesondere wenn dieses Konto mit Ihrem Girokonto verknüpft ist.
Sparkonten sind auch eine schlechte Wahl für Gelder, auf die Sie häufig zugreifen müssen. Da die Abhebungstransaktionen bisher auf sechs Mal pro Monat beschränkt waren – seien es Überweisungen oder direkte Abhebungen in einer Filiale oder einem Geldautomaten – war ein Sparkonto nicht immer ein geeignetes Mittel für diese Gelder. Die Aufhebung dieser Beschränkungen hat die Mittel zugänglicher gemacht.
Vorteile
- Schnell und einfach einzurichten und Geld hin und her zu bewegen
- Kann bequem mit Ihrem primären Girokonto verknüpft werden
- Bis zu Ihrem vollen Guthaben kann jederzeit abgehoben werden.
- Bis zu 250.000 US-Dollar sind staatlich gegen Bankausfälle versichert.
Nachteile
- Zahlt weniger Zinsen, als Sie mit Einlagenzertifikaten, Schatzwechseln oder Investitionen verdienen können
- Einfacher Zugang kann Abhebungen verlockend machen.
- Einige Sparkonten erfordern Mindestguthaben.
So maximieren Sie die Einnahmen aus einem Sparkonto
Obwohl die meisten großen Banken niedrige Zinsen auf ihren Sparkonten anbieten, erzielen viele Banken und Kreditgenossenschaften viel höhere Renditen. Insbesondere Online-Banken bieten einige der höchsten Sparzinsen an. Da sie keine oder nur sehr wenige physische Filialen haben, geben sie weniger für Gemeinkosten aus und können dadurch oft höhere, wettbewerbsfähigere Einlagenzinsen anbieten.
Der Schlüssel ist, sich umzusehen, beginnend mit der Bank, bei der Sie Ihr Girokonto führen. Auch wenn diese Institution keinen wettbewerbsfähigen Sparkontopreis anbietet, gibt sie Ihnen einen Bezugsrahmen dafür, wie viel mehr Sie verdienen können, wenn Sie Ihre Ersparnisse woanders hinlegen.
Achten Sie beim Einkaufen auf die besten Preise jedoch auf Kontofunktionen, die Ihre Einnahmen einschränken oder sogar belasten können. Einige Sparkonten bieten nur für kurze Zeit den attraktiven Preis, für den sie werben. Andere begrenzen das Guthaben, mit dem der Aktionssatz verdient werden kann, wobei Dollarbeträge über diesem Höchstbetrag einen erbärmlichen Preis erzielen. Noch schlimmer ist ein Sparkonto mit Gebühren, die die monatlichen Zinsen senken.
So eröffnen Sie ein Sparkonto
Um ein Sparkonto einzurichten, besuchen Sie eine der Filialen der Bank oder Kreditgenossenschaft oder richten Sie das Konto online bei den Instituten ein, die es anbieten. Sie müssen Ihren Namen, Ihre Adresse und Telefonnummer sowie einen Lichtbildausweis angeben. Da für das Konto steuerpflichtige Zinsen anfallen, müssen Sie außerdem Ihre Sozialversicherungsnummer (SSN) angeben.
Bei einigen Institutionen müssen Sie zum Zeitpunkt der Kontoeröffnung eine erste Mindesteinzahlung vornehmen. Bei anderen können Sie das Konto zuerst eröffnen und später aufladen. In beiden Fällen können Sie Ihre Ersteinzahlung mit einer Überweisung von einem Konto bei dieser Institution, einer externen Überweisung, einem per Post eingesandten oder mobilen Einzahlungsscheck oder einer persönlichen Einzahlung in einer Filiale vornehmen.
Wie viel Sie auf Ihrem Sparkonto behalten sollten
Der Betrag, den Sie auf Ihrem Sparkonto behalten, hängt von Ihren Zielen für das Geld oder Ihrer Verwendung des Kontos ab. Wenn Sie das Sparkonto eingerichtet haben, um überschüssiges Geld von Ihrem Girokonto zu entfernen, wird Ihr Kontostand wahrscheinlich regelmäßig schwanken. Wenn Sie dagegen ein Sparziel erreichen, wird Ihr Kontostand wahrscheinlich niedrig anfangen und sich im Laufe der Zeit stetig erhöhen.
Wenn Sie stattdessen Ihre Ersparnisse festgestellt haben, Konto als Notfall – Fonds, in der Regel Finanzberater hält genug Einsparungen empfehlen zu Abdeckung mindestens drei bis sechs Monaten Lebenshaltungskosten, Sie ein finanzielles Polster für den Fall geben Sie Ihren Job verlieren, stehen ein medizinisches Problem, oder einem anderen geldverschwendenden Notfall begegnen. Einige Analysten empfehlen jedoch, nur einen Teil dieses Notfallfonds auf einem einfachen Sparkonto zu belassen, während der Rest auf ein Konto oder Instrument verschoben wird, das eine höhere Rendite erzielt.
Beachten Sie in jedem Fall, dass Einlagen bei Banken durch die FDIC-Versicherung und bei Kreditgenossenschaften durch die NCUA Versicherung gedeckt sind. Beides schützt jeden einzelnen Kontoinhaber bei der Institution für bis zu 250.000 USD an Einlagenguthaben, sollte die Institution ausfallen. Für die meisten Verbraucher deckt dies mehr als das, was sie auf dem Depot haben. Wenn Sie jedoch mehr als 250.000 USD auf Einlagenkonten halten, sollten Sie Ihr Guthaben auf mehr als einen Kontoinhaber oder eine Institution aufteilen.5