So holen Sie das Beste aus Ihrem 401(k)-Plan heraus
Wenn es um von Arbeitgebern gesponserte Pläne wie 401 (k) geht, ist es für Arbeitnehmer, Sparer und Investoren (und Sie sollten sich als alle drei sehen) von entscheidender Bedeutung, das Beste aus ihnen herauszuholen.
Obwohl es einige Unterschiede zu anderen Plänen wie 403(b)s gibt, gelten die meisten dieser Ratschläge ziemlich gut für alle großen Pläne in den Vereinigten Staaten, seien es 401(k)s oder individuelle Rentenkonten (IRAs).
Die zentralen Thesen
- Konsequentes Sparen ist der Schlüssel zu einer erfolgreichen Altersvorsorge.
- Stellen Sie immer sicher, dass Sie genug zu einem 401 (k) beitragen, um sich für die entsprechenden Beiträge Ihres Arbeitgebers zu qualifizieren.
- Seien Sie vorsichtig bei den zugrunde liegenden Kosten und Gebühren der verschiedenen Investitionen in Ihren Altersvorsorgeplänen.
Die Menschen sind bei der Altersvorsorge zunehmend auf sich allein gestellt. Traditionelle Renten sind außerhalb des öffentlichen Dienstes oder stark gewerkschaftlich organisierter Branchen so gut wie unbekannt. Und sowohl Arbeitgeber als auch die Regierung übertragen immer mehr Verantwortung (und Risiken) auf einzelne Arbeitnehmer.
Der 401(k)-Plan wurde entwickelt, um diese Lücke zu füllen und US-Arbeitern eine steuerbegünstigte Möglichkeit zu geben, für ihren Ruhestand zu sparen.
401(k) Beitragsgrenzen
Für Mitarbeiter, die den Ehrgeiz und die finanziellen Mittel haben, das Beste aus ihrem 401(k) zu machen, ist eine der besten Möglichkeiten, rückwärts zu arbeiten. Nehmen Sie Ihren maximal zulässigen Jahresbeitrag, teilen Sie ihn durch die Anzahl der Lohnperioden in einem Jahr und sehen Sie, wo Sie bleiben.
Für 2021 wird dieHöchstbeitragsgrenze ist $ 19.500, mit einem Aufholjagd Beitrag von $ 6.500,wenn Sie imAlter von50 oder älter.2 Auch Ihr Arbeitgeber kann zu Ihrem 401(k) beitragen. Für 2021 beträgt das kombinierte Limit 58.000 USD oder 64.500 USD mit dem Aufholbetrag.
Roth 401(k) vs. 401(k)
Ihr Arbeitgeber kann zwischen einem regulären 401 (k) und einem Roth 401 (k) wählen. Die Beitragsgrenzen sind die gleichen, aber der Roth 401(k) wird wie ein Roth IRA mit Nachsteuerdollar finanziert (siehe unten).
Jede der Optionen 401 (k) ist ein wichtiger Weg, um für den Ruhestand zu sparen. Der Roth 401 (k) bietetSteuerzahlern, die zu viel verdienen, um zu einer Roth IRA beizutragen, Roth IRA-Vorteile – steuerfreie Ausschüttungen, keine erforderlichen Mindestausschüttungen zu Lebzeiten – da dieses Geld später in eine Roth IRA übertragen werden kann.
Beiträge zu Roth 401(k)s und Roth IRAs werden mit Dollar nach Steuern geleistet, während Beiträge zu 401(k)s und traditionellen IRAs mit Dollar vor Steuern geleistet werden.
Maximieren Sie Ihre 401 (k)
Können Sie es sich leisten, das Maximum zu sparen? Wenn dies der Fall ist, müssen Sie nicht mehr viel tun, außer die besten Anlageentscheidungen innerhalb der Planoptionen zu treffen. Wenn Sie sich diesen Betrag nicht leisten können, reduzieren Sie ihn, bis Sie es können. Es ist klar, dass Ausgaben wie Hypotheken- oder Mietzahlungen, Nebenkosten und Lebensmittel gedeckt werden müssen, und es macht wenig Sinn, so viel beiseite zu legen, dass Sie Kreditkartenschulden akkumulieren müssen, um einen Monat zu überstehen.
Auch wenn Sie den maximalen Beitrag nicht leisten können, sollten Sie in Erwägung ziehen, diesen durch Boni oder Gewinnbeteiligungen zu ergänzen, die Sie erhalten. Viele Unternehmen erlauben Ihnen, diese Beträge direkt auf Ihr 401(k) einzahlen zu lassen. Dies ist nach Möglichkeit eine gute Idee – viele gute Absichten gehen schief, sobald ein Bonuscheck auf der Hand liegt.
Versuchen Sie vor allem, konsequent zu sein. Legen Sie einen bestimmten Betrag pro Gehaltsscheck fest und ändern Sie ihn nicht, es sei denn, Sie müssen. Versuchen Sie auch nicht, den Markt zu timen oder Beiträge zu kürzen, weil die wirtschaftlichen oder politischen Nachrichten für eine Weile deprimierend erscheinen.
Bruttolohns zu sparen. Dieser Betrag sollte in Verbindung mit angemessenen Anlagerenditen für diese Ersparnisse ausreichen, um die Sozialversicherung auf der ganzen Linie zu ergänzen und einen komfortablen Ruhestand zu finanzieren.
401(k) Arbeitgeberübereinstimmung
Die vollständige Ausschöpfung eines Arbeitgeber-Matches ist eine der wichtigsten Strategien, um das Beste aus Ihrem 401(k)-Plan herauszuholen. Vorbehaltlich bestimmter Regeln und Grenzen zahlt Ihr Arbeitgeber denselben Geldbetrag ein, den Sie einzahlen, oder einen Prozentsatz davon.
Damit verdoppeln Sie effektiv Ihre Altersvorsorge, ohne Ihr Gehalt zu senken oder Ihre Steuerbelastung zu erhöhen. Viele Arbeitgeber-Matches beginnen, sobald Sie 3 % Ihres Gehalts (oder mehr) beisteuern – versuchen Sie also so gut wie möglich, dies zu erreichen.
Möchten Sie Ihren Arbeitgeber-Match noch mehr ausreizen? In vielen Fällen berechnen Arbeitgeber ihre Kosten und stützen die Gehälter ihrer Mitarbeiter auf die vollständige Übereinstimmung. Wenn Sie dies nicht nutzen, geben Sie kostenloses Geld zurück.
Einige Arbeitgeber entscheiden sich dafür, Ihre Beiträge in Unternehmensaktien zu verdoppeln. Dies ist zwar nicht immer so wünschenswert wie Bargeld, sollte Sie jedoch nicht davon abhalten, Ihr Spiel zu maximieren. Häufig können diese Aktien innerhalb eines angemessen kurzen Zeitraums und zu angemessenen Kosten verkauft und in Bargeld umgewandelt werden.
Erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs)
Wie einige andere Altersvorsorgepläne haben 401(k)s erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs). Im Alter von 72 Jahren müssen 401(k)-Besitzer mit der Einnahme von RMDs beginnen, unabhängig davon, ob sie das Geld benötigen oder nicht. Der IRS meint es ernst: Es gibt eine Strafe von 50 %, wenn der korrekte Betrag nicht ausgezahlt wird.
RMDs gelten jedoch nicht, wenn ein Mitarbeiter noch für denselben Arbeitgeber arbeitet, der den Plan sponsert. Denken Sie daran, dass die Gelder in einem Roth 401(k) auf einen Roth IRA übertragen werden können, der während der Lebensdauer des Eigentümers keine erforderlichen Mindestausschüttungen vorsieht.
Nach der Verabschiedung desGesetzes über Hilfe, Hilfe und wirtschaftliche Sicherheit (CARES) vonCoronavirus im März 2020, das vorübergehend auf die Verteilungsanforderungen für IRAs und andere Altersversorgungspläne verzichtete, mussten die Eigentümer im Jahr 2020 keine RMDs mehr einnehmen. Das Gesetz wirkt sich nicht auf Roth IRAs aus, die erst nach dem Tod des Eigentümers Auszahlungen erfordern.
401(k) Vesting
Ein Arbeitgeber kann eine bestimmte Anzahl von Dienstjahren verlangen, bevor seine entsprechenden Beiträge dem Arbeitnehmer zustehen. Dies wird als Vesting-Zeitplan bezeichnet. Im Allgemeinen gibt es zwei Arten von 401(k)-Erdienungsplänen :
- Cliff Vesting tritt auf, wenn der Mitarbeiter nach einer bestimmten Zeit von 0% der Matching-Beiträge auf 100% übergeht.
- Bei einer abgestuften Unverfallbarkeit besitzt der Mitarbeiter einen zunehmenden Anteil der entsprechenden Beiträge, bis er schließlich alle besitzt.
Das US-Arbeitsministerium verlangt nach sechs Dienstjahren eine vollständige Unverfallbarkeit. Um das Beste aus einem 401(k)- und dem Arbeitgeber-Match herauszuholen, ist es jedoch wichtig, den Erdienungsplan eines Plans zu verstehen. Andernfalls könnte das Unternehmen seine Matching-Beiträge teilweise oder vollständig zurücknehmen, wenn ein Mitarbeiter vor der vollständigen Unverfallbarkeit ausscheidet.
401(k) Gebühren
Im Rahmen einiger Altersvorsorgepläne können Arbeitnehmer die Anlageberatung von unabhängigen Fachleuten in Anspruch nehmen. Leider ist dieser Rat selten kostenlos, und Sie zahlen möglicherweise 1% bis 2% Ihres Geldes, um diese Hilfe zu erhalten.
Verständlicherweise fühlen sich viele Arbeitnehmer überfordert, ihre Beiträge zu berechnen und dann das Geld zu investieren. Dennoch ist die Zahlung für Anlageberatung ein heikles Unterfangen, vor allem, wenn es sich um einen 401(k)-Plan handelt, für den Anleger eine relativ feste Auswahl an Anlageoptionen erhalten.
Sparer müssen auch No-Load-Fonds für 401(k)-Pläne sowie kostengünstige Indexfonds an. Natürlich ist es wichtig, die Zahlen zu vergleichen und gegenüberzustellen, da die Gebühren immer noch stark variieren.
In ähnlicher Weise müssen Anleger mit finanziellen Sparinstrumenten wie Annuitäten und Stichtagsfonds vorsichtig sein. Annuitäten haben wohl zunächst keinen Platz in steuerbegünstigten Konten (ein Thema für einen anderen Tag). Darüber hinaus können ihre oft hohen Kostenquoten ihren Wert im Laufe der Zeit schmälern. Auch wenn Zieldatumsfonds in vielen Plänen beliebte Optionen sind, verlangen sie oft (aber nicht immer) höhere Gebühren als reguläre Fonds – ohne entsprechend bessere Ergebnisse.
401(k)-Darlehen
Für Arbeitnehmer, die in einem 401 (k) etwas Geld sparen, aber feststellen, dass sie nicht mehr beitragen können, weil sie mit teuren Schulden belastet sind, gibt es möglicherweise eine kontraintuitive Option. Die meisten Pläne enthalten Bestimmungen, die es Mitarbeitern ermöglichen, sich Geld von ihren Konten zu leihen. Dieses Geld kommt relativ frei von Bedingungen (soweit die Mittel verwendet werden können). Und es ist möglich, damit hochverzinste Kredite oder Kreditkartensalden abzubezahlen. Dieses Geld kommt nicht kostenlos, aber die gute Nachricht ist, dass die berechneten Zinsen an Sie gezahlt werden.
Ein 401 (k) -Darlehen ist kein risikofreies Manöver. Dieses Geld muss rechtzeitig zurückgezahlt werden, sonst drohen dem Kreditnehmer Strafen. Darüber hinaus werden einige Arbeitnehmer feststellen, dass die Aufnahme von Krediten aus ihrer Altersvorsorge ein wenig zu bequem ist, was die Büchse der Pandora für zukünftige Probleme öffnet.
Dennoch kann dies ein effektiver Weg sein, um mehr Geld für Einsparungen freizusetzen. Es ist nicht jedermanns Sache, aber es kann eine vernünftige Wahl sein, sich von einem 401(k) kostengünstiges Bargeld zu leihen, um teure Kreditkartenschulden zurückzuzahlen und letztendlich noch mehr in den 401(k) zu investieren.
401(k)-Probleme
Wenn Ihnen die Organisation eines Plans oder die angebotenen Anlageoptionen nicht gefallen, sagen Sie es. Sich über einen mangelhaften Plan zu beschweren kann ein wirksames Mittel sein, um Ihre Entscheidungen (und die Ihrer Kollegen) zu verbessern.
Denken Sie daran, dass viele Arbeitgeber 401(k)-Pläne auf der Grundlage des günstigsten und bequemsten Angebots auswählen und sich möglicherweise nicht einmal der Mängel bewusst sind.
Es stimmt zwar, dass viele Arbeitnehmer kein quietschendes Rad sind und einige Unternehmen zweifellos schneller reagieren als andere, aber nichts tun ist ein ziemlich guter Weg, um sicherzustellen, dass der Plan nicht verbessert wird.
Traditionelle und Roth IRAs
Was tun, wenn Sie Ihren 401(k) ausgeschöpft haben oder mit einem bekannten Anlageinstrument noch mehr sparen möchten? Zum Glück stehen Ihnen viele Optionen zur Verfügung, einschließlich traditioneller IRAs und Roth IRAs.
Sie können im Jahr 2021 bis zu 6.000 USD zu beiden Arten von IRA beitragen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie einen Nachholbeitrag von 1.000 USD hinzufügen. Traditionelle IRAs und 401(k)s werden mit Vorsteuerbeiträgen finanziert. Sie erhalten eine Steuererleichterung im Voraus und zahlen Steuern auf Abhebungen im Ruhestand. Die Roth IRA und Roth 401(k) werden mit Dollar nach Steuern finanziert. Das bedeutet, dass Sie keine Steuervergünstigung im Voraus erhalten, aber qualifizierte Ausschüttungen im Ruhestand sind steuerfrei.
Wenn Sie oder Ihr Ehepartner bei der Arbeit durch einen Pensionsplan abgedeckt sind – einschließlich eines 401 (k) , können Sie nicht den vollen Abzug für Ihre traditionellen IRA-Beiträge vornehmen. Und mit Roth IRAs können Sie nicht beitragen, wenn Sie zu viel Geld verdienen.
Renten- und Gesundheitssparkonten
Es gibt andere steuerlich vorteilhafte Möglichkeiten zum Sparen, nachdem Sie ein IRA- und 401 (k) -Konto voll ausgeschöpft haben. Eine Möglichkeit besteht darin, den Kauf und die Investition in Renten in Betracht zu ziehen.
Annuitäten haben vieleVor- und Nachteile – sie können hohe Verkaufsbelastungen mit sich bringen, haben normalerweise hohe Ausgaben und Sponsoren haben dem Anleger kontinuierlich mehr Risiko übertragen. Alles in allem kann das Geld in einer Annuität ohne jährliche Besteuerung angesammelt werden, und es ist eine lohnende Option, wenn es wichtig ist, noch mehr Altersguthaben vor dem Steuerbeamten zu schützen.
Eine andere Möglichkeit, wenn Sie eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt (HDHP) haben, besteht darin, auf einem Gesundheitssparkonto (HSA) zu sparen, einem steuerbegünstigten Fahrzeug, das Sie verwenden können,wenn Sie diese Art von Krankenversicherung haben.fünfzehn
Viele Anleger – insbesondere Familien mit höherem Einkommen, die es sich leisten können, die Selbstbeteiligung zu zahlen, und junge Arbeitnehmer bei guter Gesundheit – finden diese Konten hilfreich, um zusätzliche Altersvorsorgegelder zu sparen.
Die Quintessenz
Steuerbegünstigte Altersvorsorgepläne sind eine der relativ wenigen Vergünstigungen, die die Regierung normalen Arbeitnehmern gewährt. Sorgfältiges Sparen ist möglicherweise kein Zugang zu unabhängigem Wohlstand. Aber es kann zumindest einen großen Beitrag zur Gewährleistung eines komfortableren und angenehmeren Ruhestands leisten.
Was auch immer die Besonderheiten sind, die Ihnen angeboten werden, sei es ein 401 (k), ein 403 (b) oder ein IRA, stellen Sie sicher, dass Sie so viel beitragen, wie Sie sich leisten können, und nutzen Sie Ihre Gelegenheit, Geld für die Zukunft zu sparen.