Für ältere Anleger Tipps, wie Sie die Inflation schlagen können
Wenn Sie in Rente gehen, könnenSie sich auf gut zwei bis drei Jahrzehnte freuen. Aber der Betrag, den Ihr Dollar im ersten Rentenjahr kauft, wird in den nächsten Jahren aufgrund der Inflation schrumpfen. Die jährliche Inflationsrate in den USA betrug seit 1913 durchschnittlich 3,22%. Diese Zahl verbirgt jedoch große Unterschiede. Baby Boomer erinnern sich vielleicht an die 1970er Jahre, als die Inflationsraten zweistellige Raten erreichten. Im Allgemeinen erfordert die Überwindung der Inflation eine Kapitalrendite von mindestens 4% bis 6% pro Jahr, zusätzlich zum Einkommen, für das erwirtschaftet oder gespart wird.
Dementsprechend sind hier einige Strategien, die sowohl Anleger als auch Finanzberater anwenden möchten.
Mieten Sie Ihr Haus
Wenn Sie Ihr Haus besitzen, kann die Vermietung eines Teils davon ein guter Inflationsschutz sein, da die Mietpreise die lokale Inflation widerspiegeln. Wenn die Lage gut ist, hat eine Erhöhung der Mieten im Laufe der Zeit keinen Einfluss auf die Gewinnung eines Mieters. Mehr Senioren vermieten aus der Not heraus. Wenn Sie im Ruhestand sind, macht der doppelte Schlag von Inflation und Zinsen die Vermietung dieses Gästezimmers zu einer attraktiveren Option. (Siehe auch: So mieten Sie Ihr Haus, damit Sie Ihre Hypothek bezahlen können.)
Können Sie Ihr Haus nutzen, um für den Ruhestand zu sparen? Wahrscheinlich nicht. Es gibt einen großen Unterschied zwischen der Monetarisierung von Immobilien, die Sie besitzen, und der Investition für den Ruhestand. Um mit einer Immobilie einen Gewinn zu erzielen, ist es notwendig, dass ihr Wert schneller steigt als die Inflation und der Zinssatz des Darlehens, der zusätzlich 3% bis 5% betragen kann. Die Immobilien müssten also jedes Jahr mindestens 6%, wahrscheinlich sogar zweistellig, an Wert gewinnen. Außerhalb einer Immobilienblase ist das unwahrscheinlich. Es gibt viele gute Gründe für den Kauf eines Eigenheims – Baukapital ist einer davon –, aber Investitionen für den Ruhestand gehören wahrscheinlich nicht dazu. (Siehe auch: Der vollständige Leitfaden, um ein Vermieter zu werden.)
TIPPS
Treasury Inflation-Protected Securities, TIPS, sind eine Art staatlich unterstützte Bindung eingeführt im Jahr 1997. Im Gegensatz zuherkömmlichen Schatzwechseln, TIPS haben einen einstellbaren Haupt, verbunden mit dem Verbraucherpreisindex (CPI), und einen festen Kupon. Das bedeutet, dass mit steigender (oder sinkender) Inflation der Geldbetrag, der an den Inhaber geht, entsprechend variiert.
Auf der positiven Seite besteht keine Gefahr, dass die Inflation hoch genug wird, um sie zu Geldverlierern zu machen, im Gegensatz zu herkömmlichen Anleihen. Ein Kupon von 3,5 % nützt nichts, wenn die Inflation 4 % erreicht. Das Risiko besteht jedoch, wenn die Inflation negativ oder extrem niedrig ist. Deflation kommt nicht oft vor – die letzte große Deflationsphase in den USA war die Große Depression. Die Große Rezession konnte einen negativen Zinssatz verzeichnen, als der CPI 2009 -0,4 % betrug. Eine sehr niedrige Inflationsrate kann jedoch die Renditen von Staatsanleihen in den negativen Bereich drücken, da die Anleger in Panik geraten und auf die relative Sicherheit von T-Bills stürzen. (Siehe auch: Schützen Sie Ihr Portfolio vor Inflation.)
Renten
Renten können je nach Typ Inflationsschutz bieten. Eine Annuität ist im Grunde eine „Altersversicherung“. Sie zahlen eine Prämie und am Ende einer bestimmten Laufzeit erhalten Sie eine feste monatliche Zahlung. (Siehe auch: Renten im Überblick.)
Feste Annuitäten gewinnen hier in der Regel. Die Kombination aus niedrigeren Gebühren und der Sicherheit, die damit verbunden ist, sich keine Sorgen um den Wert der zugrunde liegenden Vermögenswerte machen zu müssen, macht sie für die meisten Menschen besser. Variable Annuities sind Renten, die bei guter Marktentwicklung höhere Renditen bieten. Sie können auch nach der Pensionierung weiter Beiträge leisten und genießen einige Steuervorteile. Sie haben jedoch höhere Gebühren und sind komplexe Investitionen. (Siehe auch: Inflationsgeschützte Renten: Teil einer soliden Finanzplanung.)
SECURE Act und Renten
Mit der Einführung desSetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act können -Mitarbeiter mehr Rentenoptionen entdecken, die von ihren Arbeitgebern in ihren 401(k)- oder anderen Rentenplänen angeboten werden. Dies liegt daran, dass das Gesetz mehrere Bestimmungen enthält, die die Einbeziehung von Rentenoptionen in arbeitgeberfinanzierte Altersversorgungspläne erleichtern.
Zum Beispiel sind Renten in einem 401(k)-Plan jetzt übertragbar, was bedeutet, dass Mitarbeiter sie ohne Abgaben oder Gebühren auf einen anderen Plan oder eine IRA übertragen können, falls sie den Arbeitsplatz wechseln oder ihr Arbeitgeber die Rentenoption nicht mehr anbietet. Das SICHERHEITSGESETZ schafft auch einen „treuhänderischen sicheren Hafen“, was bedeutet, dass Arbeitgeber vor Haftung geschützt sind, falls der von ihnen gewählte Versicherer keine Annuitätenzahlungen leistet.
Investmentfonds, Aktien, ETFs
Natürlich gibt es immer nur traditionelles Investieren für Einkommen: Geld in Investmentfonds, Aktien oder Exchange Traded Funds (ETFs) investieren und von den Erträgen leben. Fonds, Aktien und ETFs sind alle sehr liquide, und selbst wenn man Kapitalgewinne berücksichtigt, ist der Steuersatz deutlich geringer (ca. 20% am oberen Ende). Dividenden werden zum ordentlichen Satz besteuert, langfristige Kapitalgewinne – also alles, was ein Jahr oder länger gehalten wird – nicht.10
Im Ruhestand geht es jedoch in der Regel eher darum, Einkommen zu erzielen, als das Vermögen zu erhöhen. Timing ist alles. Jeder, der 2003 Geld in den S&P 500 investierte, als der Aktienmarkt nach dem Platzen der Dotcom-Blase seinen Tiefststand erreichte, hätte bis zur Weltwirtschaftskrise 2008 Geld verloren hätte ihre Investition fast verdoppelt. Der Unterschied beträgt nur wenige Monate. Viele Rentner mussten im Zuge der Finanzkrise weiterarbeiten, weil ihr Vermögen in Aktien gebunden war.
Soziale Sicherheit
Dann haben wir die alten Standbys: leistungsorientierte Pläne und Sozialversicherung. Die soziale Sicherheit ist ein festes Einkommen, hat jedoch Anpassungen der Lebenshaltungskosten. Und auch der Aufschub des Ruhestands kann viel bewirken. Diejenigen, die bis zum Alter von 70 Jahren warten, um die Sozialversicherung zu beziehen, können ihre monatlichen Zahlungen um 8% erhöhen. Soziale Sicherheit allein ist natürlich nicht viel, aber in Kombination mit Ersparnissen und einem 401(k)-Plan kann sie viel helfen.
Leistungsorientierte Pläne ( wenn Sie das Glück haben, einen zu haben ) strukturieren die Leistungen häufig nach den Gehältern der letzten Jahre. Eine Verschiebung des Ruhestands kann den monatlichen Betrag erhöhen und eine weitere Absicherung gegen Inflation bieten, selbst wenn der Scheck eine feste Zahl ist.
Die Quintessenz
Es gibt mehrere Strategien, um die Inflation Ihrer Altersvorsorge oder der Altersvorsorge eines Kunden zu steuern. Wahrscheinlich wird eine Kombination der oben genannten Strategien eingesetzt werden, dass die Kaufkraft zu gewährleisten und Einsparungen geschützt Drawdown nicht zu schnell passieren.