Tipps für ältere Anleger, wie man die Inflation besiegt
Wenn Sie in den Ruhestand gehen, könnenSie sich wahrscheinlich auf zwei bis drei Jahrzehnte freuen. Aber der Betrag, den Ihr Dollar im ersten Jahr der Pensionierung kauft, wird in den nächsten Jahren aufgrund der Inflation schrumpfen. Die jährliche Inflationsrate in den USA betrug seit 1913 durchschnittlich 3,22%. Diese Zahl verbirgt jedoch große Unterschiede. Baby Boomer erinnern sich vielleicht an die 1970er Jahre, als die Inflationsraten zweistellige Raten erreichten. Um die Inflation zu schlagen, ist im Allgemeinen eine Kapitalrendite von mindestens 4% bis 6% pro Jahr erforderlich, zusätzlich zu den Einnahmen, die generiert oder gespart werden.
Dementsprechend sind hier einige Strategien aufgeführt, die Anleger sowie Finanzberater möglicherweise anwenden möchten.
Mieten Sie Ihr Haus
Wenn Sie Ihr Haus besitzen, kann die Vermietung eines Teils davon eine gute Absicherung gegen Inflation sein, da die Mietpreise die lokale Inflation widerspiegeln. Wenn die Lage gut ist, hat eine Erhöhung der Mieten im Laufe der Zeit keinen Einfluss darauf, einen Mieter zu finden. Immer mehr Senioren vermieten Flächen aus der Not heraus. Wenn Sie im Ruhestand sind, macht die doppelte Flut von Inflation und Zinsen die Vermietung dieses Gästezimmers zu einer attraktiveren Option. (Siehe auch: So mieten Sie Ihr Haus, damit Sie Ihre Hypothek bezahlen können.)
Können Sie Ihr Haus nutzen, um für den Ruhestand zu sparen? Wahrscheinlich nicht. Es gibt einen großen Unterschied zwischen der Monetarisierung von Immobilien, die Sie besitzen, und der Investition in den Ruhestand. Um einen Gewinn aus einer Immobilie zu erzielen, ist es notwendig, dass ihr Wert schneller steigt als die Inflation und der Zinssatz für das Darlehen, der mindestens 3% bis 5% betragen kann. Die Immobilien müssten also mit einem Zinssatz von mindestens 6% pro Jahr und mit größerer Wahrscheinlichkeit zweistellig an Wert gewinnen. Außerhalb einer Immobilienblase ist das nicht wahrscheinlich. Es gibt viele gute Gründe, ein Haus zu kaufen – Eigenkapital aufzubauen ist einer , aber Investitionen in den Ruhestand gehören wahrscheinlich nicht dazu. (Siehe auch: Der vollständige Leitfaden, um ein Vermieter zu werden.)
TIPPS
Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) sind eine Art staatlich abgesicherte Anleihe, die 1997 eingeführt wurde. Im Gegensatz zu herkömmlichen Schatzwechseln verfügen TIPS über ein anpassbares Kapital, das an den Verbraucherpreisindex (VPI) gebunden ist, und einen festen Kupon. Das bedeutet, dass mit steigender (oder fallender) Inflation der Geldbetrag, der an den Inhaber geht, mit dieser variiert.
Auf der positiven Seite besteht keine Gefahr, dass die Inflation im Gegensatz zu herkömmlichen Anleihen hoch genug wird, um sie zu Geldverlierern zu machen. Eine Kuponrate von 3,5% nützt nichts, wenn die Inflation 4% erreicht. Das Risiko besteht jedoch, wenn die Inflation negativ oder extrem niedrig ist. Deflation kommt nicht oft vor – die letzte große Deflationsperiode in den USA war die Weltwirtschaftskrise. Die Große Rezession verzeichnete 2009 einen negativen Zinssatz, als der VPI -0,4% verzeichnete. Eine sehr niedrige Inflationsrate kann jedoch die Renditen für Staatsanleihen in den negativen Bereich treiben, da die Anleger in Panik geraten und zur relativen Sicherheit von T-Bills eilen. (Siehe auch: Schützen Sie Ihr Portfolio vor Inflation.)
Annuitäten
Annuitäten können je nach Art Inflationsschutz bieten. Eine Annuität ist im Grunde eine „Altersversicherung“. Sie zahlen eine Prämie und am Ende einer bestimmten Laufzeit erhalten Sie eine feste monatliche Zahlung. (Siehe auch: Ein Überblick über die Renten.)
Feste Renten gewinnen hier in der Regel. Die Kombination aus niedrigeren Gebühren und der Sicherheit, die damit verbunden ist, dass Sie sich nicht um den Wert der zugrunde liegenden Vermögenswerte sorgen müssen, macht sie für die meisten Menschen besser. Variable Annuitäten sind Annuitäten, die höhere Renditen bieten, wenn der Markt gut abschneidet. Man kann nach der Pensionierung weiterhin Beiträge leisten, und sie genießen einige Steuervorteile. Sie haben jedoch höhere Gebühren und sind komplexe Investitionen. (Siehe auch: Inflationsgeschützte Renten: Teil eines soliden Finanzplans.)
SECURE Act und Annuitäten
Mit der Einführung desSECURE-Gesetzes (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) können Mitarbeiter mehr Rentenoptionen entdecken, die ihre Arbeitgeber in ihren 401 (k) – oder anderen Pensionsplänen anbieten. Dies liegt daran, dass das Gesetz mehrere Bestimmungen enthält, die es einfacher machen, Rentenoptionen in von Arbeitgebern gesponserte Pensionspläne aufzunehmen.
Zum Beispiel sind Renten in einem 401 (k) -Plan jetzt portabel, was bedeutet, dass Mitarbeiter sie ohne Rücknahmegebühren oder Gebühren auf einen anderen Plan oder eine andere IRA übertragen können, wenn sie ihren Arbeitsplatz wechseln oder wenn ihr Arbeitgeber die Rentenoption nicht mehr anbietet. Das SECURE Act schafft auch einen „treuhänderischen sicheren Hafen“, was bedeutet, dass Arbeitgeber vor Haftung geschützt sind, falls der von ihnen gewählte Versicherer keine Annuitätenzahlungen leistet.
Investmentfonds, Aktien, ETFs
Natürlich gibt es immer nur traditionelle Investitionen in Erträge: Geld in Investmentfonds, Aktien oder Exchange Traded Funds (ETFs) stecken und von den Renditen leben. Fonds, Aktien und ETFs sind alle sehr liquide, und selbst wenn man Kapitalgewinne berücksichtigt, ist der Steuersatz erheblich niedriger (etwa 20% am oberen Ende). Dividenden werden zum normalen Steuersatz besteuert, langfristige Kapitalgewinne, die ein Jahr oder länger gehalten werden, jedoch nicht.10
Im Ruhestand bietet das Unternehmen jedoch in der Regel einen Einkommensstrom, anstatt das Vermögen zu vergrößern. Timing ist alles. Jeder, der 2003 Geld in den S & P 500 steckte, als der Aktienmarkt nach dem Platzen der Dotcom-Blase seinen Tiefpunkt erreichte, hätte bis zum Ausbruch der Weltwirtschaftskrise im Jahr 2008 Geld verloren. Hätten sie sich Ende 2007 zurückgezogen Ich hätte ihre Investition fast verdoppelt. Der Unterschied beträgt nur wenige Monate. Viele angehende Rentner mussten nach der Finanzkrise weiterarbeiten, weil so viel von ihrem Vermögen in Aktien gebunden war.
Soziale Sicherheit
Dann haben wir die alten Standbys: leistungsorientierte Pläne und soziale Sicherheit. Die soziale Sicherheit ist ein festes Einkommen, hat jedoch Anpassungen der Lebenshaltungskosten. Und die Verzögerung des Ruhestands kann auch einen langen Weg gehen. Wer bis zum 70. Lebensjahr wartet, um Sozialversicherungen zu erhalten, kann seine monatlichen Zahlungen um 8% erhöhen. Soziale Sicherheit an sich ist natürlich nicht viel, aber in Kombination mit Ersparnissen und einem 401 (k) -Plan kann sie viel helfen.
Leistungsorientierte Pläne ( wenn Sie das Glück haben, einen zu haben ) strukturieren die Leistungen häufig nach den Gehältern der letzten Jahre. Eine Verzögerung des Ruhestands kann den monatlichen Betrag erhöhen und eine weitere Absicherung gegen Inflation bieten, selbst wenn der Scheck eine feste Zahl ist.
Das Fazit
Es gibt verschiedene Strategien zur Steuerung der Inflation in Ihrem Altersguthaben oder dem eines Kunden. Höchstwahrscheinlich wird eine Kombination der oben genannten Strategien angewendet, um sicherzustellen, dass die Kaufkraft geschützt ist und die Einsparungen nicht zu schnell sinken.