Lebensversicherung vs. Annuität: Was ist der Unterschied?
Lebensversicherung vs. Annuität: Ein Überblick
Auf den ersten Blick weisen unbefristete Lebensversicherungen und Rentenverträge gegensätzliche Ziele auf. Während die steuerbegünstigte Alternative zu traditionellen Aktien- und Rentenanlagen vermarktet. Sie haben jeweils auch hohe Ausgaben, die die Anlagerendite abstumpfen können.
Die zentralen Thesen
- Sowohl Lebensversicherungen als auch Renten ermöglichen es Einzelpersonen, steuerbegünstigt zu investieren.
- Die Lebensversicherung zahlt die Angehörigen einer Person nach ihrem Tod.
- Annuitäten nehmen Zahlungen im Voraus entgegen und geben dann den Versicherungsnehmern bis zu ihrem Tod einen lebenslangen Einkommensstrom aus..
- Qualifizierte Renten werden mit Dollar vor Steuern finanziert, nicht qualifizierte Renten mit Dollar nach Steuern.
- Sowohl Lebensversicherungen als auch Renten haben in der Regel hohe Gebühren.
Lebensversicherung
Die Lebensversicherung sichert Ihre Hinterbliebenen im Falle Ihres Ablebens finanziell ab. Es gibt verschiedene Arten von Richtlinien:
Einfaches Begriffsleben
Bei einer Lebensversicherungspolice wird einfach ein Sterbegeld an die Angehörigen einer Person ausgezahlt.
Dauerhaftes Leben
Diese Produkte, die manchmal auch als Barwertpolicen bezeichnet werden, fügen eine Sparkomponente hinzu. Aus diesem Grund sind die Prämien tendenziell wesentlich höher als bei Verträgen mit entsprechender Laufzeit.
Ganzes Leben
Mit ganzer Leben Politik, Lebensversicherungsgesellschaften Bargeld Krediten Versicherungsnehmer Konten auf der Leistung des relativ konservativen Anlageportfolios basiert.
Variables Leben
Diese Lebensversicherungsprodukte erhöhen das Wachstumspotenzial einer Police, indem sie den Versicherungsnehmern die Wahl eines Korbs von Aktien, Renten- und Geldmarktfonds ermöglichen, in den sie investieren möchten. Aber auch variable Lebensversicherungen bergen ein erhöhtes Risiko, wenn die zugrunde liegenden Anlagen eine Underperformance aufweisen.
Das Geld auf dem Geld-/Anlagekonto einer Police wächst steuerbegünstigt. Im Gegensatz zu gewöhnlichen Anlage- oder Sparkonten zahlen Verbraucher keine Steuern auf Anlagegewinne, bis die Gelder tatsächlich abgehoben werden. Diese Richtlinien bieten auch Ausgabenflexibilität. Wenn Ihr Kassenbestand beispielsweise hoch genug ist, können Sie steuerfreie Kredite aufnehmen, um unerwarteten Bedarf zu decken. Die volle Todesfallleistung bleibt erhalten, solange Sie den geliehenen Betrag zuzüglich aufgelaufener Zinsen zurückzahlen.
Je jünger Sie sind, desto niedriger sind Ihre Prämien – aber auch ältere Menschen können eine Lebensversicherung abschließen.
Besondere Überlegungen zur Lebensversicherung
Es ist wichtig zu wissen, dass der Einsatz von Lebensversicherungen als Anlagestrategie Nachteile hat, einschließlich hoher Gebühren. Etwa die Hälfte der Prämien eines Versicherungsnehmers fließt in die Provision des Außendienstmitarbeiters. Folglich dauert es eine Weile, bis die Sparkomponente einer Police an Fahrt gewinnt.
Zusätzlich zu den Vorlaufkosten müssen die Versicherungsnehmer jährliche Verwaltungs- und Verwaltungsgebühren zahlen, die den Vorteilen des steuerbegünstigten Wachstums der Fonds entgegenwirken können. Zudem sind die Gebühren oft unklar, was einen Anbietervergleich erschwert. Leider lassen viele Menschen in den ersten Jahren ihre Policen auslaufen, weil sie die steilen Zahlungspläne nicht einhalten können.
Viele Rentenpläne wie 401(k)s oder IRAs zu stecken. Dieser Ansatz ermöglicht es Versicherungsnehmern, geringere Anlagegebühren zu zahlen, während sie dennoch von steueraufgeschobenem Wachstum auf ihren Konten profitieren.
Natürlich können für Einzelpersonen, die ihre Beiträge zu diesen steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten bereits maximiert haben, Barwertrichtlinien sinnvoll sein – insbesondere, wenn sie sich für Anbieter mit niedrigen Gebühren entscheiden und die Zeit haben, die sie benötigen, um ihre Barguthaben wachsen zu lassen. Darüber hinausparken vermögende Privatpersonen manchmal Barwertpolicen inunwiderruflichen Lebensversicherungstrusts, um die Bundesnachlasssteuern ihrer Begünstigten zu minimieren, die bis zu 40% betragen können.
Renten
Viele Menschen befürchten, dass sie nicht über einen ausreichend großen Notgroschen verfügen, um sie durch ihre Rentenjahre zu begleiten. Annuitäten wurden entwickelt, um diese Bedenken zu mildern. Eine Annuität ist im Wesentlichen ein Vertrag mit einem Versicherer, bei dem Einzelpersonen vereinbaren, dem Unternehmen einen bestimmten Geldbetrag entweder pauschal oder in Raten zu zahlen, wodurch sie berechtigt sind, zu einem späteren Zeitpunkt eine Reihe von Zahlungen zu erhalten. Diese Zahlungen dauern oft eine bestimmte Zeitspanne – sagen wir 10 Jahre. Andere Renten bieten lebenslange Auszahlungen. In beiden Fällen wissen die Versicherungsnehmer, dass sie über ein finanzielles Polster verfügen.
Die Zahl der Rentenprodukte ist im Laufe der Jahre explodiert. Dies gilt sowohl für feste Verträge, die Ihrem Konto zu einem garantierten Zins gutgeschrieben werden, als auch für variable Verträge, deren Renditen an einen Korb aus Aktien- und Rentenfonds geknüpft sind. Es gibt sogar indexierte Annuitäten, deren Performance an eine bestimmte Benchmark wie den S&P 500 Index gekoppelt ist.
Besondere Erwägungen für Renten
Wie bei unbefristeten Lebensversicherungen fallen leider auch bei Übergabe Gebühren, die imWesentlichen Strafe Anleger vorzeitig Abhebungen von einem Rentenvertrag zahlen muss, oder ganz aufgehoben wird. Aus diesem Grund kann das Geld einer Annuität bis zu einem Jahrzehnt gebunden sein. Es ist nicht ungewöhnlich, dass ein Versicherungsnehmer während der ersten Vertragsjahre von Ausschüttungen betroffen ist.
Auch die steuerliche Behandlung ist ein Thema. Obwohl die Erträge auf steuerbegünstigter Basis steigen, würden alle Anlagegewinne der ordentlichen Kapitalertragsteuer unterliegen, wenn ein Versicherungsnehmer Gelder abhebt, bevor er 59½ Jahre alt ist.
Aus all diesen Gründen sind Renten für Personen mit Langlebigkeit in ihren Familien am sinnvollsten. Für Personen, die voraussichtlich das Alter von 90 Jahren erreichen, ist ein lebenslanger Einkommensstrom unerlässlich, insbesondere wenn ihre 401 (k)-Abhebungen und die Sozialversicherungszahlungen nicht ausreichen.
Für jüngere Anleger sind variable Annuitäten nur dann sinnvoll, wenn sie ihre 401(k)- und IRA-Beiträge bereits ausgeschöpft haben und Steuervorteile suchen.
Qualifizierte vs. nicht qualifizierte Renten
Die oben genannten Renten fallen unter die Kategorie der nicht qualifizierten. Qualifizierte Rentenverträge sind solche, die in IRAs oder anderen steuerbegünstigten Ruhestandsplänen wie 401(k)s gehalten werden. Eine qualifizierte Annuität wird mit Dollar vor Steuern finanziert und eine nicht qualifizierte Rente mit Dollar nach Steuern.
Qualifizierte Rentenverträge unterliegen den gleichen Vorfälligkeitsentschädigungs- und Mindestausschüttungsregeln (RMD) wie andere Anlagen in qualifizierte Altersvorsorgepläne.
März 2020 unterzeichnete der ehemalige Präsident Donald Trump ein 2 Billionen US-Dollar schweresCoronavirus-Notfallpaket mit dem Namen CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act. Das CARES-Gesetzverzichtet auf die 10%ige Steuerstrafe fürVorbezügeaus Altersvorsorgeeinrichtungen, einschließlich qualifizierter Renten, wenn die Bezüge mit den finanziellen Auswirkungen des Coronavirus in Zusammenhang stehen. Der Verzicht gilt rückwirkend zum 01.01.2020. Sie unterliegen auch im Jahr 2020 keiner RMD von Ihrem Rentenkonto.