Variable Lebensversicherung
Was ist eine variable Lebensversicherung?
Die variable Lebensversicherung ist ein dauerhaftes Lebensversicherungsprodukt mit separaten Konten, die aus verschiedenen Instrumenten und Investmentfonds wie Aktien, Anleihen, Aktienfonds, Geldmarktfonds und Rentenfonds bestehen.
So funktioniert die variable Lebensversicherung
In gewisser Weise kann eine variable Lebensversicherung als eine Form von Wertpapieren beschrieben werden. Warum? Aufgrund von Anlagerisiken gelten variable Policen als Wertpapierverträge. Sie unterliegen den Bundeswertpapiergesetzen. Gemäß den bundesstaatlichen Vorschriften müssen Vertriebsmitarbeiter potenziellen Käufern einen Prospekt der verfügbaren Anlageprodukte zur Verfügung stellen.
Die zentralen Thesen
- Die variable Lebensversicherung ist ein dauerhaftes Lebensversicherungsprodukt.
- Dieses Produkt enthält separate Konten, die aus verschiedenen Instrumenten und Investmentfonds bestehen.
- Variable Policen gelten aufgrund von Anlagerisiken als Wertpapierverträge.
- Variable Lebensversicherungen sind oft teurer als andere Lebensversicherungsprodukte, wie zum Beispiel Risikolebensversicherungen.
Variable Lebensversicherungen haben besondere Steuervorteile, wie zum Beispiel die steueraufgeschobene Gewinnansammlung. Sofern die Police in Kraft bleibt, können die Versicherungsnehmer über ein steuerfreies Darlehen auf den Barwert zugreifen. Unbezahlte Darlehen, einschließlich Tilgung und Zinsen, reduzieren jedoch das Sterbegeld.
Darüber hinaus sind Zinsen oder Erträge, die in Teil- und Vollrückkäufen der Police enthalten sind, zum Zeitpunkt der Ausschüttung steuerpflichtig.
Vorteile der variablen Lebensversicherung
Ein attraktives Merkmal des variablen Lebensversicherungsprodukts ist seine Flexibilität hinsichtlich der Prämienüberweisung und der Barwertbildung. Die Prämien sind nicht fest, wie bei herkömmlichen Lebensversicherungen oder Risikoversicherungen. Innerhalb bestimmter Grenzen können Versicherungsnehmer ihre Prämienzahlungen an ihre Bedürfnisse und Anlageziele anpassen.
Darlehenszinsen können bei Rückgabe der Police steuerpflichtig werden.
Zahlt der Versicherungsnehmer beispielsweise eine Prämie, die geringer ist, als zur Aufrechterhaltung der Police erforderlich ist, gleicht der kumulierte Barwert die Differenz aus. Obwohl die variable Lebensversicherung diese Flexibilität bietet, ist es wichtig zu verstehen, dass eine langfristige Überweisung von reduzierten Prämien den Barwert und den Gesamtstatus der Police beeinträchtigen kann. Alternativ können Versicherungsnehmer höhere Prämienzahlungen leisten, um ihren Barwert und ihre Anlagebestände zu erhöhen.
Im Gegensatz zur Lebensversicherung ist das Sterbegeld an die Leistung der separaten Kontofonds gebunden. Eine positive Gesamtperformance könnte dem Begünstigten beim Tod des Versicherten einen erhöhten finanziellen Schutz bieten.
Neben der Flexibilität der Police ist das Potenzial für erhebliche Anlageerträge ein weiteres attraktives Merkmal. Viele Policen bieten eine breite Palette von Anlageoptionen, die von einem konservativen Ansatz bis hin zu einer aggressiven Strategie reichen, um die Bedürfnisse der meisten Anleger zu erfüllen.
Als zusätzlichen Bonus bieten einige der besten Lebensversicherungsgesellschaften wie Prudential und New York Life variable Lebensversicherungspläne an.
Nachteile der variablen Lebensversicherung
Im Vergleich zu anderen Lebensversicherungen ist die variable Lebensversicherung in der Regel teurer. Die gezahlten Prämien helfen, die Verwaltungsgebühren und die Verwaltung der Anlagen des Plans zu decken. Der Versicherungsnehmer muss möglicherweise die Zahlungen erhöhen, um die Police aktiv zu halten oder eine bestimmte Todesfallleistung entsprechend der Wertentwicklung der Anlageprodukte und der überwiesenen Prämien aufrechtzuerhalten.
Als proaktive Maßnahme zahlen einige Versicherungsnehmer Prämien, die die Kosten der Versicherungspolice übersteigen, um die Garantien ihrer Policen zu gewährleisten. Zudem trägt allein der Versicherungsnehmer alle Anlagerisiken. Der Versicherer bietet keine Leistungsgarantien und schützt auch nicht vor Anlageverlusten. Der Versicherungsnehmer muss gebührende Sorgfalt walten lassen, indem er über Investitionen informiert bleibt und auf die Leistung des separaten Kontos achtet.
Wie bei den meisten Lebensversicherungspolicen müssen sich Einzelpersonen einer vollständigen Krankenversicherung unterziehen, um eine variable Lebensversicherungspolice abzuschließen. Personen mit beeinträchtigter Gesundheit oder Personen mit anderen ungünstigen versicherungstechnischen Faktoren haben möglicherweise keinen Anspruch auf Versicherungsschutz oder können höhere Prämien erzielen.