Lebensversicherung vs. Rente: Was ist der Unterschied?
Lebensversicherung vs. Rente: Ein Überblick
Auf den ersten Blick weisen dauerhafte Lebensversicherungen und Rentenverträge entgegengesetzte Ziele auf. Während die steuerlich latente Alternativen zu herkömmlichen Aktien- und Anleihenanlagen vermarktet. Sie haben jeweils auch hohe Kosten, die die Anlagerenditen beeinträchtigen können.
Die zentralen Thesen
- Lebensversicherungen und Renten ermöglichen es Einzelpersonen, steuerlich latent zu investieren.
- Die Lebensversicherung bezahlt die Angehörigen einer Person nach ihrem Tod.
- Annuitäten nehmen Zahlungen im Voraus entgegen und verteilen dann einen lebenslangen Einkommensstrom an die Versicherungsnehmer, bis sie sterben.
- Qualifizierte Annuitäten werden mit Dollar vor Steuern und nicht qualifizierte Annuitäten mit Dollar nach Steuern finanziert.
- Sowohl Lebensversicherungen als auch Renten haben in der Regel hohe Gebühren.
Lebensversicherung
Die Lebensversicherung schützt Ihre Angehörigen im Falle Ihres Todes finanziell. Es gibt verschiedene Arten von Richtlinien:
Einfache Laufzeit
Eine Laufzeit Lebenspolitik zahlt einfach eine Sterbegeldleistung an die Angehörigen eines Einzelnen aus.
Dauerhaftes Leben
Manchmal bezeichnet als Cash-Wert Politik, fügen Sie diese Produkte eine Sparkomponente. Aus diesem Grund fallen für die Prämien in der Regel wesentlich höhere Gebühren an als für Prämien mit angemessener Laufzeit.
Ganzes Leben
Bei Lebensversicherungen schreiben die Lebensversicherungsunternehmen die Geldkonten der Versicherungsnehmer auf der Grundlage der Performance relativ konservativer Anlageportfolios gut.
Variable Lebensdauer
Diese Lebensversicherungsprodukte erhöhen das Wachstumspotenzial einer Police, indem sie den Versicherungsnehmern die Wahl eines Korbs aus Aktien, Anleihen- und Geldmarktfonds zurAnlage ermöglichen. Variable Lebensversicherungen bergen jedoch auch ein erhöhtes Risiko, wenn die zugrunde liegenden Anlagen eine Underperformance aufweisen.
Das Geld auf dem Bargeld- / Anlagekonto einer Police wächst steuerlich latent. Im Gegensatz zu normalen Anlage- oder Sparkonten zahlen Verbraucher keine Steuern auf Anlagegewinne, bis die Mittel tatsächlich abgehoben sind. Diese Richtlinien bieten auch Flexibilität bei den Ausgaben. Wenn Ihr Barguthaben beispielsweise hoch genug ist, können Sie steuerfreie Kredite aufnehmen, um unerwartete Bedürfnisse zu befriedigen. Das volle Sterbegeld bleibt bestehen, solange Sie dem Konto den geliehenen Betrag zuzüglich aufgelaufener Zinsen zurückzahlen.
Je jünger Sie sind, desto niedriger sind Ihre Prämien – aber ältere Menschen können trotzdem eine Lebensversicherung abschließen.
Besondere Überlegungen zur Lebensversicherung
Es ist wichtig zu wissen, dass die Verwendung von Lebensversicherungen als Anlagestrategie Nachteile hat, einschließlich hoher Gebühren. Etwa die Hälfte der Prämien eines Versicherungsnehmers fließt in die Provision des Vertriebsmitarbeiters. Folglich dauert es eine Weile, bis die Einsparungskomponente einer Police an Bedeutung gewinnt.
Zusätzlich zu den Vorabkosten müssen die Versicherungsnehmer jährliche Verwaltungs- und Verwaltungsgebühren zahlen, die den Vorteilen des steuerlich geschützten Wachstums der Fonds entgegenwirken können. Darüber hinaus ist häufig unklar, wie hoch die Gebühren sind, was einen Vergleich der Anbieter erschwert. Leider lassen viele Menschen ihre Richtlinien innerhalb der ersten Jahre verfallen, weil sie die steilen Zahlungspläne nicht einhalten können.
Viele 401 (k) s oder IRAs zu leiten. Mit diesem Ansatz können Versicherungsnehmer geringere Anlagegebühren zahlen und gleichzeitig ein steuerlich latentes Wachstum ihrer Konten verzeichnen.
Für Personen, die ihre Beiträge zu diesen steuerlich begünstigten Altersvorsorgekonten bereits maximal ausgeschöpft haben, kann die Barwertpolitik natürlich umsichtig sein – insbesondere, wenn sie sich für Anbieter mit niedrigen Gebühren entscheiden und die Zeit haben, um ihr Barguthaben wachsen zu lassen. Darüber hinausparken vermögende Privatpersonen manchmal Barwertpolicen inunwiderruflichen Lebensversicherungsstiftungen, um die Nachlasssteuern ihrer Begünstigten zu minimieren, die bis zu 40% betragen können.
Annuitäten
Viele Menschen befürchten, dass sie nicht genügend Notgroschen haben, um ihre Rentenjahre zu überstehen. Annuitäten wurden entwickelt, um diese Bedenken auszuräumen. Eine Annuität ist im Wesentlichen ein Vertrag mit einem Versicherer, bei dem Einzelpersonen vereinbaren, dem Unternehmen einen bestimmten Geldbetrag entweder pauschal oder in Raten zu zahlen, wodurch sie berechtigt sind, zu einem späteren Zeitpunkt eine Reihe von Zahlungen zu erhalten. Diese Zahlungen dauern häufig eine bestimmte Zeitspanne – beispielsweise 10 Jahre. Andere Renten bieten lebenslange Auszahlungen. In beiden Fällen wissen die Versicherungsnehmer, dass sie ein finanzielles Polster haben werden.
Die Anzahl der Rentenprodukte ist im Laufe der Jahre explodiert. Dies gilt sowohl für feste Verträge, bei denen Ihr Konto zu einem garantierten Zinssatz gutgeschrieben wird, als auch für variable Verträge, deren Renditen an einen Korb von Aktien- und Rentenfonds gebunden sind. Es gibt sogar indexierte Annuitäten, bei denen die Wertentwicklung an eine bestimmte Benchmark wie den S & P 500 Index gebunden ist.
Besondere Überlegungen für Renten
Wie bei dauerhaften Lebensversicherungen fallen auch bei Übergabe Gebühren, die imWesentlichen Strafe Anleger vorzeitig Abhebungen von einem Rentenvertrag zahlen muss, oder ganz aufgehoben wird. Aus diesem Grund kann das Geld einer Annuität bis zu einem Jahrzehnt gebunden sein. Es ist nicht ungewöhnlich, dass ein Versicherungsnehmer die in den ersten Vertragsjahren vorgenommenen Ausschüttungen beeinträchtigt.
Die steuerliche Behandlung ist ebenfalls ein Problem. Obwohl die Gewinne steuerlich latent wachsen, unterliegen Anlagegewinne, wenn ein Versicherungsnehmer vor Erreichen des 59. Lebensjahres Geld abhebt, normalen Kapitalertragssteuern.
Aus all diesen Gründen sind Renten für Personen mit einer langen Lebenserwartung in ihren Familien am sinnvollsten. Für Personen, die voraussichtlich das 90. Lebensjahr erreichen, ist eine lebenslange Einkommensquelle unerlässlich, insbesondere wenn ihre 401 (k) -Abhebungen und Sozialversicherungsleistungen nicht ausreichen.
Für jüngere Anleger sind variable Renten nur dann umsichtig, wenn sie ihre 401 (k) – und IRA-Beiträge bereits ausgeschöpft haben und Steuerunterkünfte suchen.
Qualifizierte oder nicht qualifizierte Renten
Die vorgenannten Renten fallen unter die Kategorie der nicht qualifizierten Renten. Qualifizierte Rentenverträge sind solche, die in IRAs oder anderen steuerlich begünstigten Pensionsplänen wie 401 (k) s gehalten werden. Eine qualifizierte Annuität wird mit Dollar vor Steuern und eine nicht qualifizierte Annuität mit Dollar nach Steuern finanziert.
Qualifizierte Rentenverträge unterliegen der gleichen Vorbezugsstrafe und den erforderlichen Mindestverteilungsregeln (RMD) wie andere Investitionen in qualifizierte Pensionspläne.
Am 27. März 2020 unterzeichnete der frühere Präsident Donald Trump ein 2-Billionen-Dollar-Notfall-Konjunkturpaket für Coronaviren, das als CARES-Gesetz (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security) bezeichnet wird. Das CARES-Gesetzverzichtet auf die 10% ige Steuerstrafe für vorzeitige Abhebungen aus Pensionsfonds, einschließlich qualifizierter Renten, wenn die Abhebungen mit den finanziellen Auswirkungen des Coronavirus zusammenhängen. Der Verzicht gilt rückwirkend bis zum 1. Januar 2020. Sie unterliegen im Jahr 2020 auch keinem RMD von Ihrem Rentenkonto.