15 Juni 2021 12:15

Die besten Möglichkeiten, Geld zu leihen

Kredite sind oft eine Tatsache des Erwachsenenlebens. Fast jeder muss irgendwann einen Kredit aufnehmen. Vielleicht für ein neues Zuhause. Vielleicht ist es für den College-Unterricht. Vielleicht um ein Unternehmen zu gründen.

Egal aus welchem ​​Grund Sie sich Geld leihen müssen, professionelle Finanzierungsmöglichkeiten sind heutzutage vielfältig. Sie reichen von traditionellen Finanzinstituten wie Banken, Kreditgenossenschaften und Finanzierungsunternehmen bis hin zu Kreationen des Internetzeitalters wie Peer-to-Peer-Krediten (P2P); von öffentlichen Stellen zu Ihrem persönlichen 401(k)-Plan. Im Folgenden beschreiben wir einige der beliebtesten Kreditquellen, erklären deren Funktionsweise und überprüfen die Vor- und Nachteile, die damit verbunden sind.

Banken

Banken sind eine traditionelle Geldquelle für Privatpersonen, die Kredite aufnehmen möchten. Das tun sie per Definition: Sie nehmen Geld (Einlagen) auf und verteilen dieses Geld dann in Form von Finanzierungsprodukten wie Hypotheken und Konsumkrediten.


Die Banken zahlen zwar möglicherweise geringe Zinsen für die von ihnen aufgenommenen Einlagen, verlangen jedoch einen höheren Zinssatz für die von ihnen als Kredite ausgegebenen Gelder. Dieser Spread ist im Wesentlichen, wie sie ihren Gewinn erzielen.

Banken bieten eine Vielzahl von Möglichkeiten, Geld zu leihen: Hypothekenprodukte, die einen bestehenden Kredit zu einem günstigeren Zinssatz refinanzieren möchten.

Vor- und Nachteile der Kreditaufnahme bei einer Bank

Viele Leute finden, dass es einfach ist, mit ihrer eigenen Bank Geschäfte zu machen. Immerhin haben sie dort bereits eine Beziehung und ein Konto. Darüber hinaus stehen in der örtlichen Filiale in der Regel Mitarbeiter zur Beantwortung von Fragen und zur Unterstützung bei Formalitäten zur Verfügung. Ein Notar kann auch verfügbar sein, um dem Kunden bei der Dokumentation bestimmter geschäftlicher oder persönlicher Transaktionen zu helfen. Auch Kopien von Schecks, die der Kunde ausgestellt hat, werden elektronisch zur Verfügung gestellt.

Der Nachteil einer Finanzierung durch eine Bank ist, dass die Bankgebühren sehr hoch sein können. Tatsächlich sind einige Banken für die hohen Kosten ihrer Kreditantrags- oder Servicegebühren berüchtigt. Darüber hinaus befinden sich Banken in der Regel in Privatbesitz oder im Besitz von Aktionären. Als solche sind sie diesen Personen und nicht unbedingt dem einzelnen Kunden verpflichtet.

Schließlich können Banken Ihr Darlehen an eine andere Bank oder ein Finanzierungsunternehmen weiterverkaufen, was dazu führen kann, dass sich Gebühren, Zinssätze und Verfahren ändern – oft ohne Vorankündigung.

Kreditgenossenschaften

Eine Kreditgenossenschaft ist eine genossenschaftliche Einrichtung, die von ihren Mitgliedern kontrolliert wird – den Menschen, die ihre Dienste nutzen. Kreditgenossenschaften neigen normalerweise dazu, Mitglieder einer bestimmten Gruppe, Organisation oder Gemeinschaft zu umfassen, der man angehören muss, um Kredite aufzunehmen.

Vor- und Nachteile der Kreditaufnahme bei einer Kreditgenossenschaft

Kreditgenossenschaften bieten viele der gleichen Dienstleistungen wie Banken an. In der Regel handelt es sich jedoch um gemeinnützige Unternehmen, die es ihnen ermöglichen, Geld zu Kreditantragsgebühren ) billiger oder sogar nicht vorhanden sein.


Ursprünglich war die Mitgliedschaft in einer Kreditgenossenschaft auf Personen beschränkt, die ein „gemeinsames Band“ teilten: Sie waren Angestellte desselben Unternehmens oder Mitglieder einer bestimmten Gemeinschaft, Gewerkschaft oder einer anderen Vereinigung. In den 2000er Jahren haben viele Kreditgenossenschaften jedoch die Beschränkungen gelockert und die Mitgliedschaft und ihre Produkte für die breite Öffentlichkeit geöffnet.

Auf der anderen Seite bieten einige Kreditgenossenschaften nur Plain Vanilla Kredite an oder bieten nicht die Vielfalt an Kreditprodukten an, die einige der größeren Banken anbieten. Und natürlich müssen Sie einer Kreditgenossenschaft beitreten und dort ein Konto eröffnen, bevor Sie sich Geld von ihr leihen können – oft ist dies jedoch mit einem sehr geringen Betrag möglich.

Peer-to-Peer-Kreditvergabe (P2P)

Peer-to-Peer (P2P)-Kredite – auch bekannt als Social Lending oder Crowdlending – ist eine Finanzierungsmethode, die es Einzelpersonen ermöglicht, sich ohne einen institutionellen Vermittler wie eine Bank oder einen Makler direkt Geld zu leihen und Geld zu leihen. Während es den Mittelsmann aus dem Prozess entfernt, ist es auch mit mehr Zeit, Aufwand und Risiko verbunden, als über ein offizielles Finanzinstitut zu gehen.

Beim Peer-to-Peer-Lending erhalten Kreditnehmer eine Finanzierung von einzelnen Anlegern, die bereit sind, ihr eigenes Geld zu einem vereinbarten Zinssatz zu verleihen. Die beiden vernetzen sich über eine Peer-to-Peer-Online-Plattform. Kreditnehmer zeigen ihre Profile auf diesen Websites an, auf denen Investoren sie bewerten können, um festzustellen, ob sie ein Risiko eingehen möchten, dieser Person einen Kredit zu gewähren.

Vor- und Nachteile der Kreditaufnahme durch Peer-to-Peer-Kredite

Ein Kreditnehmer erhält möglicherweise den vollen Betrag oder nur einen Teil davon. Im letzteren Fall kann der verbleibende Teil des Darlehens von einem oder mehreren Anlegern auf dem Peer-Kreditmarktplatz finanziert werden. Es ist ziemlich typisch, dass ein Darlehen aus mehreren Quellen besteht, wobei monatliche Rückzahlungen an jede der einzelnen Quellen erfolgen.

Für Kreditgeber generieren die Kredite Einnahmen in Form von Zinsen, die oft die Zinssätze übersteigen, die mit anderen Mitteln wie Sparkonten und CDs verdient werden können. Darüber hinaus können die monatlichen Zinszahlungen, die ein Kreditgeber erhält, sogar eine höhere Rendite erzielen als eine Börseninvestition. Für Kreditnehmer stellen P2P-Kredite eine alternative Finanzierungsquelle dar – besonders nützlich, wenn sie keine Genehmigung von Standard-Finanzintermediären erhalten. Auch erhalten sie für den Kredit oft günstigere Zinsen oder Konditionen als aus herkömmlichen Quellen.

Dennoch sollte jeder Verbraucher, der erwägt, eine Peer-to-Peer-Kreditseite zu nutzen, die Gebühren für Transaktionen überprüfen. Wie Banken können die Websites Gebühren für die Kreditvergabe, Verspätungsgebühren und Gebühren für unzustellbare Zahlungen erheben.

401(k)-Pläne

Wenn Sie einen Kredit benötigen, warum leihen Sie sich nicht selbst Geld? Die meisten 401(k)-Pläne —zusammen mit vergleichbaren arbeitsplatzbezogenen Altersvorsorgekonten, wie einem 403(b) oder  457-Plan, ermöglichen es den Mitarbeitern, Gelder in Form eines 401(k)-Darlehens abzuheben.

Eine dauerhafte Auszahlung von einem 401(k) verursacht Steuern und eine Strafe von 10 %, wenn Sie unter 59,5 Jahre alt sind. Aber das vermeiden Sie mit einem 401(k)-Darlehen, da Sie das Geld technisch gesehen vorübergehend abheben.

Die meisten 401(k)s ermöglichen es Ihnen, bis zu 50% der auf dem Konto verwahrten Mittel bis zu einem Limit von 50.000 USD und für bis zu fünf Jahre auszuleihen. Da die Gelder nicht abgehoben, sondern nur geliehen werden, ist der Kredit steuerfrei. Anschließend tilgen Sie das Darlehen sukzessive einschließlich des Kapitals und der Zinsen.

Vor- und Nachteile der Kreditaufnahme von einem 401(k)-Plan

Der Zinssatz für 401(k)-Kredite ist in der Regel relativ niedrig, vielleicht ein oder zwei Punkte über dem Leitzins, was weniger ist, als viele Verbraucher für einen Privatkredit zahlen würden. Im Gegensatz zu einem herkömmlichen Kredit gehen die Zinsen auch nicht an die Bank oder einen anderen gewerblichen Kreditgeber, sondern an Sie. Da die Zinsen auf Ihr Konto zurückgezahlt werden, argumentieren einige, sind die Kosten für die Kreditaufnahme aus Ihrem 401(k)-Fonds im Wesentlichen eine Rückzahlung an Sie selbst für die Verwendung des Geldes.

Und da das Geld, das Sie in den Plan eingezahlt haben, technisch gesehen Ihnen gehört, fallen für das Darlehen auch keine Zeichnungs oder Antragsgebühren an.

Denken Sie jedoch daran, dass Sie bei Rückzahlungen nicht nachlässig oder faul sein können, nur weil Sie Ihr eigener Kreditgeber sind. Wenn Sie nicht termingerecht zahlen und der IRS dies herausfindet, können Sie in Verzug geraten und Ihr Darlehen als Ausschüttung eingestuft werden (mit fälligen Steuern und Strafen).

Eine weitere wichtige, langfristige Überlegung: Wenn Sie Geld aus Ihrer Altersvorsorge entfernen, verlieren Sie die Mittel, die sich mit steuerfreien Zinsen aufzinsen. Außerdem haben die meisten Pläne eine Bestimmung, die es Ihnen verbietet, zusätzliche Beiträge zu leisten, bis der Kreditsaldo zurückgezahlt ist. All diese Dinge können sich nachteilig auf das Wachstum Ihres Notgroschens auswirken.

Das Ausleihen von Geld von Ihrem 401 (k) wird normalerweise als letzter Ausweg angesehen. Sicherlich ist es kein Kredit, den man auf die leichte Schulter nehmen sollte.

Kreditkarten

Jedes Mal, wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, leihen Sie sich gewissermaßen Geld: Die Kreditkartengesellschaft zahlt für Sie den Händler aus – sie schiebt Ihnen das Geld sozusagen vor – und Sie zahlen dem Kartenaussteller dann zurück, wenn Ihre Kartenabrechnung vorliegt. Aber eine Kreditkarte kann auch nicht nur für den Kauf einer Ware oder Dienstleistung verwendet werden, sondern auch für echte Gelder. Es heißt Barvorschuss.

Vor- und Nachteile der Kreditaufnahme über Kreditkarten

Wenn eine Person für kurze Zeit einen kleinen Geldbetrag leihen muss, ist ein Barvorschuss auf einer Kreditkarte möglicherweise keine schlechte Idee. Schließlich fallen keine Anmeldegebühren an (vorausgesetzt, Sie haben bereits eine Karte). Für diejenigen, die ihr gesamtes Guthaben am Ende eines jeden Monats abbezahlen, können Kreditkarten eine Kreditquelle zu einem Zinssatz von 0% sein.

Auf der anderen Seite können Kreditkarten mit überhöhten Zinssätzen (oft über 20 % jährlich) verbunden sein, wenn ein Guthaben übertragen wird. Außerdem verleihen Kreditkartenunternehmen normalerweise nur einen relativ kleinen Geldbetrag oder Kredit an die Person. Dies kann ein Nachteil für diejenigen sein, die eine längerfristige Finanzierung benötigen oder eine außergewöhnlich große Anschaffung (z. B. ein neues Auto) tätigen möchten.

Schließlich könnte die Aufnahme von zu viel Geld über Kreditkarten Ihre Chancen verringern, Kredite oder zusätzliche Kredite von anderen Kreditinstituten zu erhalten.

Bei verantwortungsvollem Umgang sind Kreditkarten eine gute Kreditquelle, können aber für diejenigen, die sich der Kosten nicht bewusst sind, unangemessene Härten verursachen. Sie gelten nicht als längerfristige Finanzierungsquellen. Sie können jedoch eine gute Geldquelle für diejenigen sein, die schnell Geld benötigen und beabsichtigen, den geliehenen Betrag kurzfristig zurückzuzahlen.

Margin-Konten

Margin-Konten ermöglichen es einem Broker-Kunden, Geld zu leihen, um in Wertpapiere zu investieren. Als  Sicherheit für diesen Kredit werden oft die Gelder oder das Eigenkapital auf dem Maklerkonto verwendet.

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Vor- und Nachteile der Kreditaufnahme über Margin-Konten

Die von Margin-Konten berechneten Zinssätze sind in der Regel besser als oder konsistent mit anderen Finanzierungsquellen. Wenn außerdem bereits ein Margin-Konto geführt wird und der Kunde über ausreichend Eigenkapital verfügt, ist ein Kredit relativ leicht zu bekommen.

Margin-Konten werden in erster Linie verwendet, um Investitionen zu tätigen und sind keine Finanzierungsquelle für längerfristige Finanzierungen. Das heißt, eine Person mit genügend Eigenkapital kann Margin-Darlehen verwenden, um alles vom Auto bis zum Haus zu kaufen. Sollte jedoch der Wert der Wertpapiere auf dem Konto sinken, kann die Maklerfirma von der Person verlangen, kurzfristig zusätzliche Sicherheiten zu stellen, oder das Risiko eingehen, dass die Anlagen unter ihnen verkauft werden.

Schließlich erleiden diejenigen, die ihre Margin verlängert haben, in einem Marktabschwung aufgrund der anfallenden Zinsbelastungen sowie der Möglichkeit, dass sie möglicherweise eine Margin Call erfüllen müssen, stärkere Verluste.

Öffentliche Stellen

Die US-Regierung oder von der Regierung gesponserte oder gecharterte Einrichtungen können eine hervorragende Geldquelle sein. Zum Beispiel quasi-öffentliche Stelle, die die Verfügbarkeit und Erschwinglichkeit von Wohneigentum imLaufe der Jahre zu erhöhen gearbeitet hat.

Die Vor- und Nachteile der Kreditaufnahme über öffentliche Stellen

Die Regierung oder das gesponserte Unternehmen ermöglicht es Kreditnehmern, Kredite über einen längeren Zeitraum zurückzuzahlen. Darüber hinaus sind die berechneten Zinssätze im Vergleich zu privaten Finanzierungsquellen in der Regel günstig.

Auf der anderen Seite kann der Papierkram, um einen Kredit von einer quasi-öffentlichen Agentur zu erhalten, entmutigend sein. Außerdem kommt nicht jeder für staatliche Kredite in Frage. Es kann restriktive Einkommens- und Vermögensanforderungen geben. Bei bestimmtenHypothekenangeboten von Freddie Mac muss das Einkommen einer Person beispielsweise dem Medianeinkommen der Region entsprechen oder darunter liegen.

Finanzierungsunternehmen

Finanzierungsunternehmen, auch Finanzunternehmen genannt, sind Einrichtungen, die sich der Kreditaufnahme widmen. Im Gegensatz zu Banken oder Kreditgenossenschaften akzeptieren Finanzunternehmen keine Einlagen und bieten keine anderen Finanzdienstleistungen oder -produkte (Bankschließfächer, Kredite, Karten usw.) an. Sie vergeben nur routinemäßig Kredite an Einzelpersonen oder Unternehmen, die Geld benötigen. Im Fall von Verbrauchern vergeben sie in der Regel Kredite für den Kauf von Gütern oder Dienstleistungen mit großem Aufwand, wie zum Beispiel ein Auto, Großgeräte oder Möbel. Einige spezialisieren sich auf medizinische oder Gesundheitskosten.

Während einige Kreditgeber längerfristige Kredite vergeben, sind die meisten Finanzierungsunternehmen auf kurzfristige Kredite spezialisiert. Oft sind sie mit einem Hersteller oder größeren Unternehmen verbunden und dienen sozusagen als ihr Finanzierungsarm. Einige der bekanntesten Finanzunternehmen sind mit bestimmten Autoherstellern wie Toyota oder General Motors verbunden und vergeben Autokredite oder Autoleasing.

Vor- und Nachteile der Kreditaufnahme über Finanzierungsunternehmen

Finanzierungsunternehmen bieten in der Regel wettbewerbsfähige Preise an – obwohl viel von Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrer Finanzgeschichte abhängt – und die Gesamtgebühren können im Vergleich zu Banken und anderen Kreditinstituten niedrig sein. Darüber hinaus ist der Genehmigungsprozess in der Regel relativ schnell abgeschlossen. Hinzu kommt der Convenience-Faktor, wenn das Finanzunternehmen mit dem Einzelhändler oder Hersteller verbunden ist, dessen Produkte Sie kaufen.

Finanzierungsunternehmen bieten jedoch möglicherweise nicht das gleiche Maß an Kundenservice oder bieten zusätzliche Dienste wie Geldautomaten an. Sie neigen auch dazu, eine begrenzte Auswahl an Krediten zu haben.

Es ist auch wichtig zu beachten, dass Finanzunternehmen von dem Staat, in dem sie tätig sind, lizenziert und reguliert werden. Sie unterliegen nicht der Aufsicht und den Regeln des Bundes wie Banken und Kreditgenossenschaften. Kurz gesagt, sie sind weniger reguliert und haben mehr Freiheit bei der Anpassung ihrer Tarife und ihrer Bedingungen.

Häufig gestellte Fragen zur Ausleihe

Was ist Kreditaufnahme im Finanzwesen?

Kreditaufnahme bedeutet, Geld von einer Quelle zu nehmen, mit einer formellen Vereinbarung, dass die Gelder bis zu einem bestimmten Datum und in der Regel in festgelegten regelmäßigen Raten zurückgezahlt werden. Bei den meisten geliehenen Mitteln fallen Zinsen an, was bedeutet, dass der Kreditnehmer einen zusätzlichen Betrag – einen Prozentsatz der aufgenommenen Summe – als Entschädigung an den Kreditgeber für die Verlängerung der Mittel zahlt.

Welche Arten von Krediten gibt es?

Kredite gibt es in vielen Formen und können auf unterschiedliche Weise klassifiziert werden. Die meisten Kredite sind entweder besichert, d. h. sie sind durch einen Vermögenswert abgesichert, der bei Ausfall des Kreditnehmers an den Kreditgeber verfällt; oder ungesichert, d. h. sie haben keine Sicherheiten.

Zu den gängigen Arten der Kreditaufnahme gehören:

  • Hypotheken
  • Persönliche Darlehen
  • Kreditkartenvorschüsse
  • Titeldarlehen
  • Zahltagdarlehen
  • Überziehungskredite

Was sind die Vorteile der Kreditaufnahme?

Der größte Vorteil des Kredits ist natürlich die Möglichkeit, etwas zu bekommen, das Sie sich nicht leisten können. Es überspringt die Zeit und die Notwendigkeit, zu sparen. Oft leihen sich Menschen Geld, um Dinge zu kaufen, die sie in ihrem Haus nie kaufen könnten, wie zum Beispiel ein sechsstelliges Eigenheim.

Kredite können auch oft eine effizientere Verwendung Ihres Geldes sein. Selbst wenn Sie es sich leisten könnten, etwas direkt zu kaufen, macht es möglicherweise keinen Sinn, Ihr gesamtes Geld darin zu binden. Die Kreditaufnahme ermöglicht es Ihnen, Gelder auf unterschiedliche Weise oder in einer Vielzahl von Investitionen zu verteilen – eine Praxis, die im Finanzwesen als Hebelwirkung bezeichnet wird.

Eine Kreditaufnahme kann auch eine Möglichkeit sein, eine Kredithistorie zu erstellen oder Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, wenn Sie verantwortungsbewusst mit den Schulden umgehen, Ihre Kredite vollständig zurückzahlen und Zahlungen pünktlich leisten.

Was ist der günstigste Weg, um Geld zu leihen?

Es gibt keinen einzigen günstigsten Weg, um Geld zu leihen – eine Vielzahl von Faktoren kann beeinflussen, welchen Zinssatz Sie zahlen werden – einige basieren auf dem Kreditgeber/der Art des Darlehens, andere auf Ihrer Situation. Aber einige der besseren Kreditaufnahmemethoden sind:

  • Privatkredite : Besonders wenn Sie eine hohe Kreditwürdigkeit haben (700 oder höher). Erhalten über Banken und Kreditgenossenschaften.
  • Eigenheimdarlehen/Kreditlinien : Damit stellen Sie Ihr Eigenheim als Sicherheit ein; Sie können sich bis zu einem bestimmten Betrag leihen, der vom Wert des Hauses abhängt. Das Home-Equity-Darlehen bedeutet, einen festen Betrag zu einem festen Zinssatz zu leihen, ähnlich einer Hypothek; Die Kreditlinie bietet Ihnen Zugang zu Geldern bis zu einem bestimmten Betrag, wie eine Kreditkarte. Zinsen können steuerlich absetzbar sein.
  • Kreditkarten: Wenn Sie eine sehen, die einen effektiven Jahreszins von 0% (oder einen sehr niedrigen) bietet, greifen Sie zu; es kann eine Möglichkeit sein, etwas zu kaufen und es nach und nach abzubezahlen, wobei effektiv keine Zinsen gezahlt werden. Denken Sie daran, dass es sich oft um Einführungstarife für bestimmte Zeiträume handelt – zahlen Sie also den Restbetrag innerhalb der 18 Monate oder in welchem ​​Zeitraum auch immer vollständig. Wenn Sie Geld zur Hand haben möchten, überprüfen Sie noch einmal, ob der Deal für Barvorschüsse gilt.

Was ist der beste Ort, um Geld zu leihen?

Wenn Sie nicht zu einem Verwandten oder Freund gehen können, um Geld zu leihen, sind die besten Orte, um Geld zu leihen:

  • Eine FDIC-versicherte Bank: Sie ist eine Quelle für viele verschiedene Finanzierungen, von Privatkrediten bis hin zu Eigenheimdarlehen. Der erste Halt sollte ein Ort sein, an dem Sie bereits ein Konto oder einen Kredit haben. bestehende Kunden qualifizieren sich oft für spezielle „Beziehungs“-Tarife oder -Angebote.
  • Eine Kreditgenossenschaft: Auch hier zusätzliche Punkte, wenn Sie dort bereits Bankgeschäfte tätigen.
  • Online-Kreditgeber/-Banken: Digitale Institute geben den eingesparten Overhead in Form von niedrigeren Zinsen an Sie weiter. Sie haben oft auch schlanke Genehmigungsprozesse. Achten Sie nur darauf, Due Diligence in Bezug auf den Kreditgeber durchzuführen.
  • Ihr eigener 401(k)-Plan: Bei einem 401(k)-Darlehen wird Geld von Ihrem Rentenplankonto geliehen. Da es sich um ein Darlehen und keine Auszahlung handelt, werden Ihnen keine Steuern oder Strafen auf das Geld berechnet. Sie zahlen einen niedrigen Zinssatz und zahlen ihn auf das Konto zurück – also an sich selbst.

Die Quintessenz

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Geld zu leihen. Banken, Kreditgenossenschaften und Finanzunternehmen sind allesamt traditionelle Institutionen, die Kredite anbieten. Staatliche oder staatlich sanktionierte Agenturen und Behörden stellen ebenfalls Finanzierungen bereit – in der Regel für bestimmte Gruppen (Veteranen, amerikanische Ureinwohner usw.) oder für bestimmte Zwecke (Hauskauf).

Kreditkarten und Anlagekonten können auch als Quellen für Fremdmittel dienen.

Schließlich können Sie direkt von sich selbst Geld leihen, indem Sie das Geld von Ihrem 401(k)-Konto vorübergehend abheben, oder von anderen Personen, die sich über eine Peer-to-Peer-Kreditplattform verbinden.

Allerdings sind nicht alle Formen der Kreditaufnahme gleich. Ob Sie die Ausbildung Ihrer Kinder, ein neues Zuhause oder einen Verlobungsring finanzieren möchten, es lohnt sich, die Vor- und Nachteile jeder Ihnen zur Verfügung stehenden Kapitalquelle zu analysieren.

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