Steuerfreie Sparkonten und andere Orte, an denen Sie steuerfrei sparen können
Bei den meisten Sparkonten – und ähnlichen Orten, an denen Sie Ihr Geld parken können, z. B. Geldmarktfonds – müssen Sie Steuern auf die Zinsen zahlen, die Sie verdienen. Einige Arten von Sparkonten und anderen Finanzinstrumenten sind Ausnahmen von dieser Regel und sollten in Betracht gezogen werden, wenn Sie nach Möglichkeiten suchen, Ihre Steuerbelastung zu senken und Ihre Ersparnisse auszudehnen.
Es gibt zwei Möglichkeiten, wie Sparkonten Ihre Steuerbelastung senken können. Auf einigen Konten können Sie Geld vor Steuern einzahlen und so Ihr zu versteuerndes Einkommen in dem Jahr reduzieren, in dem Sie den Beitrag leisten. Auf anderen Konten können Sie mit dem eingezahlten Geld steuerfrei Zinsen verdienen, wodurch sich Ihre Steuerbelastung in Zukunft verringert.
Die zentralen Thesen
- In den meisten Fällen sind die auf Sparkonten verdienten Zinsen steuerpflichtig.
- Durch die Verwendung bestimmter Arten von steuerlich begünstigten Rentenkonten, Bildungssparkonten und anderen Sparmöglichkeiten können Sie Steuern sparen, sodass Sie mehr sparen können.
- Bei einigen dieser Konten können Sie Geld vor Steuern einbringen, bei anderen können Sie Ihr Geld steuerfrei wachsen lassen.
Steuerlich begünstigte Altersvorsorgekonten
Unabhängig davon, ob Sie gerade Ihre Karriere beginnen oder sich dem Ruhestand nähern, sollte das Sparen für den Ruhestand eine hohe Priorität für Ihre Ersparnisse haben. Durch die Verwendung bestimmter Arten von Konten für diese Ersparnisse werden Ihre Steuern gesenkt, sodass Sie langfristig mehr Altersguthaben haben.
Individuelle Rentenkonten (IRAs)
Es gibt verschiedene Arten von individuellen Rentenkonten (IRAs), mit denen Sie auf unterschiedliche Weise Steuern sparen können. Das Geld, das Sie in eine Roth IRA investieren,wurde vor Ihrer Einzahlung besteuert, und die Zinsen werden nicht besteuert, wenn das Geld für den Ruhestand abgehoben wird. Sie werden auch nicht auf die Zinsen besteuert, die vor dem Abheben auf das Konto eingezahlt wurden.
Mit herkömmlichen IRAs können Sie den Betrag, den Sie beitragen, von Ihrem Einkommen abziehen und so Ihre Steuerbelastung für dieses Jahr senken. Während Ihr Geld auf dem Konto ist, wächst es steuerfrei;Sie zahlen keine Steuern auf die Zinsen, die es verdient. Wenn Sie das Geld herausnehmen, müssen Sie jedoch sowohl für Ihre Einzahlungen als auch für das Geld, das sie auf dem Konto verdient haben, Einkommenssteuer in Höhe Ihres aktuellen Satzes zahlen. SEP IRAs und SIMPLE IRAs sind beide Arten traditioneller IRAs.2
401 (k) Pläne und andere ähnliche Sparkonten
Mit von Arbeitgebern gesponserten 401 (k) -Plänen können Sie einen Teil Ihres Gehaltsschecks auf ein Rentenkonto verschieben. Sie werden nicht auf ein Einkommen besteuert, das Sie in einen 401 (k) stecken. Für jeden Dollar, den Sie beitragen, senken Sie Ihr steuerpflichtiges Gesamteinkommen für das Jahr. In einigen Fällen kann Ihr Arbeitgeber auch einen Beitrag zum Konto leisten, was es noch vorteilhafter macht. 403 (b) Pläne sind ähnliche Konten für Angestellte öffentlicher Schulen, während 457 Pläne bestimmten staatlichen und gemeinnützigen Angestellten zur Verfügung stehen.5
Auf all diesen Konten bleiben die Einnahmen aus Ihren Investitionen unversteuert, bis Sie Ihr Geld abheben. Dann werden sowohl Beiträge als auch Einkommen mit Ihrem aktuellen Einkommensteuersatz besteuert. Darüber hinaus verfügt der 401 (k) seit 2006 über eine Roth 401 (k) -Option bei Arbeitgebern, die sich entschieden haben, eine anzubieten. Wie bei einer Roth IRA legen Sie das Einkommen nach Steuern beiseite und erhalten keinen Abzug für Ihren Beitrag. Das Konto wächst jedoch steuerfrei und es gibt keine Steuern auf Abhebungen. Eventuell passende Arbeitgeber-Matching-Fonds sind wie bei einem regulären 401 (k) beim Abheben steuerpflichtig.
Flexible Ausgabenkonten und Gesundheitssparkonten
Flexible Ausgabenkonten (FSAs) und Gesundheitssparkonten (HSAs) sind Programme, die dazu beitragen, Steuererleichterungen zu erzielen und gleichzeitig die Gesundheitsausgaben und im Fall von FSAs auch die Kosten für die Kinderbetreuung zu senken. Obwohl die Namen ähnlich klingen, gibt es einige wesentliche Unterschiede.
FSAs:
- Muss von einem Arbeitgeber gesponsert werden.
- Muss mit einem Einzahlungsbetrag eingerichtet werden, der normalerweise zu Beginn des Jahres deklariert werden muss und nicht geändert werden kann.
- Nicht umdrehen – wenn Sie das Geld nicht verwenden, verlieren Sie es!
- Sind sowohl für Gesundheits- als auch für Kinderbetreuungskosten verfügbar.
- Sie müssen keine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt haben.
HSAs:
- Benötigen Sie keinen Sponsor des Arbeitgebers.
- Kann von jedem mit einer Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt eröffnet werden.
- Kann von Jahr zu Jahr verlängert werden – Sie verlieren Ihr Geld nicht, wenn Sie es nicht ausgeben.
- Kann Zinsen verdienen.
- Kann nur für qualifizierte Gesundheitsausgaben ausgegeben werden.
- Kann als zusätzliche Quelle für Altersguthaben dienen.
Für 2020 und 2021 beträgt das FSA-Limit 2.750 USD,7, während das HSA-Beitragslimit für 2020 3.550 USD und für 2021 3.600 USD für Einzelpersonen und 7.100 USD für Familien im Jahr 2020 auf 7.200 USD im Jahr 2021 steigt.
Gemeinsam ist diesen beiden Konten, dass Sie einen Beitrag dazu leisten, bevor Sie Einkommenssteuern auf Ihr Einkommen zahlen. Dadurch werden die Dollars, die Sie für die Gesundheitsversorgung ausgeben müssen, gestreckt. Wenn Sie einmalige oder wiederkehrende medizinische Ausgaben oder ein bevorstehendes Verfahren haben, das nicht vollständig durch eine Versicherung abgedeckt ist, und Sie eine gute Schätzung des Bedarfs Ihrer medizinischen (und Kinderbetreuung) für das nächste Jahr haben, sollten Sie eine davon in Betracht ziehen diese Konten.
FSAs mit beschränktem Verwendungszweck sind spezielle Arten von FSAs, die Sie zusammen mit einer HSA haben können. Sie können für Seh- und Zahnarztkosten sowie für Krankheitskosten verwendet werden, sobald Sie Ihren Selbstbehalt bei der Versicherung erfüllt haben.
Bildungssparkonten
College- oder andere Bildungskosten sind eine weitere große Ausgabe und ein Grund, warum Menschen Geld sparen. Bestimmte Sparkonten können helfen, indem sie die von Ihnen gezahlten Steuern senken.
529 Konten
Mit einem 529-Plan können Sie jetzt sowohl Kosten für die K-12-Ausbildung als auch für die postsekundäre Ausbildung sparen.(Bisher waren nur postsekundäre Kosten zulässig.) Es gibt zwei Haupttypen: vorausbezahlte Studienpläne, mit denen Sie jetzt für den zukünftigen Besuch bestimmter Schulen bezahlen können (Sperrung der aktuellen Studiengebühren), und Sparpläne, die investiert werden und die Steuern erhöhen -frei. Viele Staaten bieten auch Steuervorteile für das Geld an, das Sie beitragen.
Coverdell Education Sparkonten
Ähnlich wie bei einem 529 ist ein Coverdell-Bildungssparkonto ein Treuhand- oder Depotkonto, mit dem die Ausgaben für die Grund, Sekundar- oder postsekundäre Bildung bezahlt werden können. Ausschüttungen sind steuerfrei, wenn sie für berechtigte Ausgaben getätigt werden. Allerdings muss jedes Geld, das auf dem Konto verbleibt, wenn der Begünstigte 30 Jahre alt wird, ausgeschüttet werden und wird dann besteuert. Im Gegensatz dazu gibt es keine Altersgrenze für den Begünstigten eines 529-Plans.
Kommunalanleihen
Kommunalanleihen (oder „Munis“) sind Anleihen, die von Kommunalverwaltungen verkauft werden, um öffentliche Verbesserungsprojekte zu unterstützen. Sie haben in der Regel eine feste Rendite und eine festgelegte Zeitdauer. Es gibt kurzfristige Anleihen mit einer Laufzeit von ein bis drei Jahren und langfristige Anleihen mit einer Laufzeit von mehr als einem Jahrzehnt.
Um Investitionen in kommunale Projekte zu fördern, sind die Zinsen für Kommunalanleihen frei von Bundessteuern (einige, aber nicht alle Kommunalanleihen sind von der staatlichen und sogar lokalen Steuer befreit, wenn Sie in dem Staat leben, in dem die Anleihe ausgegeben wurde). Munis zahlen relativ niedrige Zinssätze, aber die meisten gelten als risikoarme Anlagen. Diese Anleihen sind bei Menschen mit hohen Steuerklassen beliebt, weil sie dazu beitragen, ihre Steuerbelastung zu verringern, während sie noch Zinsen verdienen, und bei älteren Erwachsenen, weil sie im Allgemeinen risikoarme Anlagen sind.
Ein zusätzlicher Bonus: Wenn Sie in die Stadtanleihen Ihrer eigenen Stadt oder Gemeinde investieren, können Sie Projekte in der Gemeinde unterstützen, in der Sie leben. Sie erhalten verbesserte öffentliche Mittel und verdienen steuerfreie Zinsen für Ihre Ersparnisse.
Eine Alternative zur direkten Investition in eine Kommunalanleihe ist die Wahl eines Kommunalanleihenfonds. Wenn Sie von staatlichen (und sogar lokalen) Steuern befreit werden möchten, müssen Sie in dem Staat leben, in dem die Anleihe ausgegeben wird.
Permanente Lebensversicherung
Ein weniger bekannter Weg, um steuerfreies Wachstum und Einkommen zu akkumulieren, ist möglicherweise die Verwendung von dauerhaften Lebensversicherungspolicen, die einen Barwert aufweisen, wie z. B. das ganze Leben oder das universelle Leben. Diese Policen haben eine Sterbegeldkomponente sowie eine Bargeldkomponente, die während des Lebens des Versicherten ausgeliehen oder in Anspruch genommen werden kann.
Dieses Geld wächst jedes Jahr mit einer bescheidenen Rate über Dividenden, die in vielen Fällen möglicherweise nicht steuerpflichtig sind. Wenn Sie von Ihnen eingezahltes Geld (die Basis) abheben, müssen Sie keine Steuern zahlen. Alternativ können Sie steuerfrei Kredite gegen den Barwert Ihrer Police aufnehmen und die Policendividenden die Zinsaufwendungen decken lassen.
Das Fazit
Sparkonten werden normalerweise mit den Zinsen besteuert, die sie verdienen. Wenn Sie also in ein steuerfreies Konto investieren können, können Sie Ihr Geld noch weiter ausdehnen. Obwohl jede Art von steuerfreiem Instrument seine Grenzen hat, sind dies alles Werkzeuge, mit denen Sie Ihre finanziellen Ziele erreichen können.