7 Tipps zur Verwaltung Ihres 401(k)
Heutzutage verwenden viele Unternehmen 401(k)-Pläne zur Erstellung von Rentenkonten für ihre Mitarbeiter. Ein Teil Ihres Gehaltsschecks – oft zusammen mit einem kleinen Matching-Fonds-Anreiz von Ihrem Unternehmen – geht auf ein Konto und Sie sind damit beauftragt, die Zuweisung dieser Gelder in ein Angebot von Anlageprodukten zu verwalten.
Wenn Sie sich mit einigen der 401(k) -Plangrundlagen vertraut machen, können Sie Ihren Fonds mit größerer Autorität und Leichtigkeit verwalten. Mit den richtigen Grundprinzipien sind Sie besser aufgestellt, um die Entscheidungen zu treffen, die sich auf Ihre individuelle finanzielle Situation beziehen.
Die zentralen Thesen
- Es hat sich gezeigt, dass professionelle Hilfe bei der Verwaltung eines Rentenkontos die Rendite von 401(k)-Investoren erhöht.
- Wenn Ihr Arbeitgeber eine Übereinstimmung anbietet, stellen Sie sicher, dass Sie so viel wie möglich beitragen, um die vollständige Übereinstimmung zu erhalten.
- Es ist wichtig, sich über das Investieren und die Neuausrichtung Ihres Portfolios zu informieren.
- Indexfonds sind eine gute Wahl für langfristige Investitionen, aber Zielfonds haben möglicherweise nicht die richtige Vermögensallokation für Ihre Ziele und sind nur so gut wie ihre Fondsmanager.
- Vergessen Sie nicht, in andere Fahrzeuge wie IRAs, Sammlerstücke und ein Haus zu investieren.
1. Erwägen Sie, für die Kontoverwaltung zu bezahlen
Es gibt viele Finanzberater, die gerne Ihr Vorsorgekonto verwalten, sofern Sie deren Mindestguthaben erfüllen. Es gibt auch Online-Dienste, die Ihnen helfen können, gute finanzielle Entscheidungen zu treffen, auch wenn Ihr Guthaben gering ist. Unnötig zu erwähnen, dass beide Optionen ihren Preis haben.
EinBericht der Renteninvestmentfirma Financial Engines, Inc. aus dem Jahr 2014 ergab jedoch, dass von Fachleuten verwaltete Vermögenswerte durchschnittlich 3,32 % mehr Renditen erzielten als Konten ohne professionelles Management. Interessanterweise können professionelle Manager eine Gebühr von fast 3 % – in einigen Fällen sogar mehr – des Gesamtkontoguthabens eines Anlegers erheben. Es gibt auch Online-Dienste, die möglicherweise weniger verlangen.
Im Allgemeinen lohnt es sich, wenn Sie über wenig Anlagekenntnisse verfügen, sich von einem Fachmann helfen zu lassen, dem Sie vertrauen können. Auch einig 401 (k) Pläne bieten kostenlose Beratung von einem professionellen oder könnten Sie Modell – Portfolios, dass Sie folgen können. Wenn Sie über Anlagekenntnisse verfügen, können Sie auch versuchen, Ihr Anlageportfolio selbst zu verwalten.
Sie können auch eine Kombination aus professionellem Manager und Do-it-yourself-Ansatz wählen, und es gibt Berater, die auch auf dieser Grundlage mit Ihnen zusammenarbeiten.
2. Tragen Sie das Maximum für das Spiel bei
Wenn Ihr Unternehmen Ihre Beiträge bis zu einem bestimmten Punkt zusammenbringt, tragen Sie so viel wie möglich bei, bis die Mittel nicht mehr zusammengeführt werden. Unabhängig von der Qualität Ihrer 401(k)-Investitionsoptionen stellt Ihnen Ihr Unternehmen kostenloses Geld für die Teilnahme am Programm zur Verfügung. Sagen Sie niemals nein zu kostenlosem Geld.
Sobald Sie den maximalen Beitrag für das Spiel erreicht haben, können Sie einen Beitrag zu einer IRA erwägen, um Ihre Ersparnisse zu diversifizieren und mehr Anlagemöglichkeiten zu haben. Verpassen Sie das Spiel einfach nicht.
3. Lernen Sie die Grundlagen des Investierens
Um verschiedene Fonds in Ihrem 401(k) zu bewerten – oder zu verstehen, was Ihr Finanzexperte sagt – benötigen Sie Grundkenntnisse des Investierens. Es hilft auch, Begriffe wie 12B-1-Gebühren, Kostenquote und Risikotoleranz zu verstehen.
Lesen Sie die Informationen durch, die Sie von Ihrem Plan erhalten haben. Wenn Sie Begriffe nicht kennen, schlagen Sie sie nach. (Sie können hier beginnen – Investopedia hat mehr als 14.000 Begriffe in seinem Wörterbuch ).
4. Stellen Sie sicher, dass Sie das Gleichgewicht wieder herstellen
Das Leben ist voll von routinemäßiger Wartung, und Ihr 401(k) braucht auch Wartung. In der Anlagewelt ist Rebalancing ein anderer Begriff für Instandhaltung. Wenn verschiedene Vermögenswerte im Wert steigen oder fallen, machen sie einen kleineren oder größeren Prozentsatz Ihres Gesamtportfolios aus.
Finanzberater empfehlen eine spezifische Allokation von Aktien und Anleihen. Wenn Sie beispielsweise 40 Jahre alt sind, haben Sie vielleicht 80 % Ihres Geldes in Aktien und 20 % in Anleihen. Wenn diese Allokation aus dem Gleichgewicht gerät, müssen Sie möglicherweise Vermögenswerte kaufen oder verkaufen.
5. Lernen Sie den Indexfonds zu lieben
Manche Leute lieben den Reiz der Aktienauswahl. Das nächste Google oder Tesla zu finden, das in relativ kurzer Zeit Hunderte von Prozentpunkten einbringt, ist aufregend, aber laut Forschung funktioniert das Glücksspiel im Allgemeinen nicht so gut.
Ein Indexfonds folgt einfach einem Marktindex. Ein Fonds, der dem S&P 500 folgt, steigt und fällt mit diesem Index. Sie können nicht erraten, welche Aktie den Markt übertreffen wird, und die Gebühren, die Sie für Indexfonds zahlen, sind fast immer viel billiger als die für Fonds, die versuchen, die nächste großartige Aktie auszuwählen. Es gibt viele Untersuchungen, die zeigen, dass Indexfonds auch langfristig aktiv gemanagte Fonds übertreffen.
Wenn Sie sich für einen Wall Street-Händler halten, tun Sie es mit Geld außerhalb Ihres 401(k); am besten triffst du keine kurzfristigen entscheidungen mit einem rentenkonto.
Ein auf den Bau eines Notgroschens ausgerichteter Plan ist besser geeignet, um große Beträge in Indexfonds zu investieren.
6. Seien Sie vorsichtig bei Fonds mit Zieldatum
Denken Sie gründlich nach, bevor Sie Ihr 401(k) einfach in einen Fonds mit Zieldatum investieren. Die Idee dieser Fonds ist, dass sie sich weiterentwickeln, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. Wenn Sie beispielsweise 2035 in den Ruhestand gehen möchten, investieren Sie in einen Fonds mit Zieldatum, der in diesem Jahr fällig wird. Die Fondsmanager werden den Fonds fortlaufend neu ausbalancieren, um eine angemessene Allokation aufrechtzuerhalten, wenn das Zieldatum näher rückt.
Aus Fondsmanagern abhängt. Da Sie die guten Manager wahrscheinlich nicht von den schlechten unterscheiden, ist die Auswahl eines Fonds schwierig.
Ebenso wichtig ist, dass die Gebühren für diese Fonds oft hoch sind und unerfahrene Anleger die goldene Regel von Fonds mit Zieldatum nicht verstehen. Wenn Sie in eine investieren, sollten Sie sie nicht mit anderen Investitionen vermischen. Die meisten Finanzberater sind sich einig, dass es sich um eine Alles-oder-Nichts-Investition handelt. Wenn Sie Ihr 401 (k) auch in andere Fonds investieren, wird die Allokation aufgehoben.
One-Stop-Shopping ist reizvoll, aber nur weil diese Fahrzeuge eine einfache Möglichkeit zur Geldanlage sind, heißt das nicht, dass sie leicht zu verstehen oder der richtige Ort sind, um Ihre Altersvorsorge zu parken.
7. Gehen Sie über Ihre 401 hinaus (k)
Ihr 401 (k) sollte eines von mehreren Rentenfahrzeugen sein, die Sie haben. Ihr Zuhause, ein Nebengeschäft, Sammlerstücke und andere Anlagekonten wie ein IRA könnten ebenfalls Teil Ihres Mixes sein.
Überlegen Sie beim Jobwechsel, ob es sinnvoller ist, die 401 (k) Ihres vorherigen Unternehmens in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers oder in eine IRA zu übernehmen. Die IRA kann Ihnen mehr Anlagemöglichkeiten bieten. Verteilen Sie Ihr Vermögen auf mehrere Einnahmequellen und Sie werden wahrscheinlich bessere Renditen erzielen.
Die Quintessenz
Unabhängig von Ihrem Alter müssen Sie Ihre Altersvorsorge aktiv mitgestalten. Manchmal ist das so einfach wie die Überwachung Ihrer Investitionen, nachdem Sie Ihre Optionen gründlich recherchiert haben. In anderen Fällen kann es bedeuten, mit einem vertrauenswürdigen Finanzberater zusammenzuarbeiten, um langfristige Ziele zu setzen.
Der Ruhestand schleicht sich schneller an Sie heran, als Sie denken. Egal, ob Sie gerade erst ins Berufsleben einsteigen oder demnächst ins Rentenalter kommen: Machen Sie die Altersvorsorge zur obersten Priorität – und behalten Sie diese ein Leben lang bei.