So viel können Sie zu Ihrem IRA beitragen
Eine der sichersten Möglichkeiten, Ihr Notgroschen aufzubessern, besteht darin, die speziellen Steuererleichterungen des IRS zu nutzen. Dieses Grundprinzip erklärt die Popularität von individuellen Rentenkonten (IRAs), einem der Eckpfeiler der Rentenplanung in den USA
Um das Beste aus einer IRA zu machen, sei es die traditionelle oder die Roth Variante, müssen Sie die Funktionsweise dieser Konten im Allgemeinen und ihre jährlichen Beitragsgrenzen im Besonderen verstehen.
Die zentralen Thesen
- IRAs haben jährliche Beitragsgrenzen, die gemeinsam für alle Einzahlungen gelten, die entweder bei einer traditionellen IRA, einer Roth IRA oder beiden getätigt werden.
- Die Beitragsgrenzen der IRA werden alle paar Jahre angehoben, um mit der Inflation Schritt zu halten.
- Für 2020 und 2021 können Einzelpersonen bis zu 6.000 USD pro Jahr zurücklegen; Personen ab 50 können zusätzlich 1.000 US-Dollar sparen.
- Roth IRA-Beiträge werden auch vom Gesamteinkommen einer Person beeinflusst.
- Traditionelle IRA-Beiträge werden auch durch die Teilnahme an einem vom Arbeitgeber geförderten Ruhestandsplan beeinflusst.
- Sie können nach verschiedenen Zeitplänen zu IRAs beitragen; Dollar-Kosten-Mittelung kann eine effektive und wirtschaftliche Möglichkeit sein, Mittel zu investieren.
Wie traditionelle IRAs funktionieren
Wie vom Arbeitgeber gesponserte 401(k)s können traditionelle IRAs die Höhe des Einkommens, das Sie an die Bundesregierung abgeben müssen, drastisch reduzieren. Anleger zahlen in der Regel US-Dollar vor Steuern, und der Saldo wächst steuerbegünstigt bis zur Pensionierung. Abhebungen nach dem Alter von 59½ Jahren unterliegen dann der ordentlichen Einkommensteuer zu den Sätzen Ihrer aktuellen Steuerklasse.
Beachten Sie jedoch, dass es Grenzen gibt, wie viel Sie beitragen können. Es ist auch erwähnenswert, dass die beiden häufigsten Varianten dieses Sparvehikels – traditionelle IRAs und Roth IRAs – unterschiedliche Regeln haben.
IRA-Beitragsgrenzen
Sowohl für 2020 als auch für 2021 beträgt die Standardbeitragsgrenze sowohl für traditionelle als auch für Roth IRAs 6.000 USD. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, bietet der IRS eine „ Nachholfunktion “, mit der Sie jedes Jahr zusätzlich 1.000 USD für insgesamt 7.000 USD beisteuern können.2
Wenn Sie einen anderen Rentenplan in eine IRA überführen, gelten keine jährlichen Beitragsobergrenzen.
Das klingt vielleicht nicht nach viel Geld, aber es reicht aus, um über einen langen Zeitraum einen großen Einfluss auf die Leistung Ihres Kontos zu haben. Nehmen wir als Beispiel einen 30-Jährigen, der bis zur Pensionierung jedes Jahr die vollen 6.000 US-Dollar einzahlt.
Unter der Annahme einer jährlichen Rendite von 7 % wird das Konto einen Saldo von 887.481 USD haben, wenn der Anleger das 65. Lebensjahr erreicht, ohne Nachholbeiträge. Nach Steuern – bei einem Steuersatz von 22 % im Ruhestand – ist es immer noch 692.235 US-Dollar wert. Und denken Sie daran, dass die Beitragsgrenze auch vom IRS im Laufe der Zeit erhöht wird, um mit der Inflation Schritt zu halten.
Die folgende Grafik zeigt, wie sich die Steuervorteile einer IRA im Laufe mehrerer Jahrzehnte dramatisch auf die Ersparnisse auswirken können.
Nehmen wir an, der effektive Steuersatz für Rentensparer beträgt derzeit 24%, während sie ein stetiges Einkommen erzielen. Hätten sie den gleichen Teil jedes Gehaltsschecks auf ein steuerpflichtiges Sparkonto gelegt, wäre es viel weniger wert. Warum? Denn der Steuerabzug der IRA verschafft Ruhestandssparern mehr Kaufkraft.
Angenommen, unser 30-Jähriger könnte sich nach Zahlung der Steuern nur 4.560 US-Dollar auf ein normales Sparkonto leisten. Wenn das Geld stattdessen in eine IRA eingezahlt würde, würde dies die Steuerbelastung reduzieren, sodass der Kontoinhaber zusätzliche 24% oder 1.440 US-Dollar einzahlen kann. Im Laufe der Zeit erhöht dies die Größe des Notgroschens drastisch.
Wie sich arbeitgebergesponserte Pläne auf IRAs auswirken
Während jeder bis zu 6.000 US-Dollar (oder 7.000 US-Dollar für Personen ab 50 Jahren) zu einer traditionellen IRA beitragen kann, kann nicht jeder diesen vollen Betrag von seiner Steuererklärung abziehen. Wenn Sie oder Ihr Ehepartner (sofern Sie verheiratet sind) an einer betrieblichen Altersvorsorge teilnehmen, unterliegen Sie bestimmten einkommensabhängigen Beschränkungen auf der Grundlage Ihres modifizierten bereinigten Bruttoeinkommens (MAGI).
Wenn Sie alleinstehend sind und im Jahr 2021mehr als66.000 USD und weniger als 75.000 USD pro Jahr verdienen (gegenüber 65.000 USD und 75.000 USD im Jahr 2020), dürfen Sie beispielsweise nur einen Teilabzug von IRA-Beiträgen vornehmen.3
Zu den gängigen Arten von Arbeitgeber-Pensionsplänen gehören:
- 401(k)-Konten
- Erfolgsbeteiligungsprogramme
- Aktienbonusprogramme
- SEP oder SIMPLE IRAs
- Renten
Unterschiedliche Regeln für Roth IRAs
Bis jetzt haben wir traditionelle oder Standard-IRAs besprochen. Bei der Einrichtung einer IRA haben die meisten Anleger zwei Möglichkeiten : die ursprüngliche Version dieser Sparkonten aus den 1970er Jahren und die Roth-Variante, die in den 1990er Jahren eingeführt wurde. In mancher Hinsicht ist die steuerliche Behandlung der Roth IRA genau das Gegenteil ihrer älteren Cousine. Anstatt die Beiträge im Voraus steuerlich abzusetzen, werfen Kontoinhaber Nachsteuergelder ein, die sie im Ruhestand steuerfrei abheben können.
Die Roth-Version der IRA hat die gleichen Beitragsgrenzen wie eine Standard-IRA. Im Gegensatz zu herkömmlichen Konten legt die Regierung jedoch Beschränkungen fest, wer Beiträge leisten kann. Um Ihre Berechtigung zu bestimmen, verwendet der IRS auch MAGI als Metrik. Im Grunde ist es Ihr Gesamteinkommen abzüglich bestimmter Ausgaben.
Die meisten Steuerpflichtigen haben Anspruch auf den vollen Beitragsfreibetrag, bestimmten Personen mit höherem Einkommen wird jedochnur ein reduzierter Betrag gewährt. Im Jahr 2020 werden Single Filers mit einem MAGI von mehr als 139.000 USD pro Jahr und gemeinsame Antragsteller, die mehr als 206.000 USD einbringen, insgesamt von Roth IRA-Beiträgen ausgeschlossen. Die Ausstiegslimits erhöhen sich auf 140.000 USD und 208.000 USD im Jahr 2021.5
Es gibt noch einen weiteren Bereich, in dem sich Roth IRAs von traditionellen IRAs unterscheiden. Bei letzterem müssen Sieim Alter von 72 JahrendieSetting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) Act auf 72 angehoben.
Wie man zu IRAs beiträgt
Sie können bereits am 1. Januar oder bis zum Abgabetermin des Steuerjahres Mitte April eines jeden Jahres zu beiden Arten von IRA beitragen. Es liegt an Ihnen, ob Sie einen großen Beitrag leisten oder das ganze Jahr über regelmäßige Beiträge leisten. Diese können täglich, zweiwöchentlich, monatlich, vierteljährlich oder in einer einzigen Pauschale pro Jahr erfolgen.
Wenn Sie das Geld haben, kann es finanziell sinnvoll sein, den vollen Beitrag zu Beginn des Jahres zu leisten. Das gibt Ihrem Geld die meiste Zeit zum Wachsen. Für viele Menschen ist es jedoch schwierig, auf einmal 6.000 US-Dollar aufzubringen. In diesem Fall ist es besser, einen Beitragsplan aufzustellen.
Es ist normalerweise einfach, automatisierte Zahlungen einzurichten, die regelmäßig Geld von Ihrem Bankkonto auf Ihr IRA-Konto überweisen. Das kann alle zwei Wochen (wenn Sie Ihren Gehaltsscheck erhalten) oder einmal im Monat sein. Die Einrichtung regelmäßiger Beiträge macht diese 6.000 US-Dollar überschaubarer und hat noch einen weiteren Vorteil: die durchschnittliche Dollar-Kosten.
Dollar-Kosten-Durchschnitt für IRAs
Dollar-Kosten-Durchschnitt (oder systematisches Investieren) ist der Prozess, bei dem Ihre Investition über einen bestimmten Zeitraum (für unsere Zwecke ein Jahr) verteilt wird. Es ist ein disziplinierter Ansatz, der auf IRA-Beiträge zugeschnitten ist.
Beim Dollar-Kosten-Durchschnitt investieren Sie regelmäßig einen bestimmten Geldbetrag in Ihre IRA. Das Wichtigste ist, dass Sie dieses Geld investieren, im Allgemeinen entweder in einen Investmentfonds oder in eine Aktie, unabhängig vom Aktienkurs der Anlage. In einigen Monaten werden Sie am Ende weniger Aktien pro Dollar-Investition kaufen, wenn der Aktienkurs steigt. Aber in anderen Monaten erhalten Sie bei fallenden Kursen mehr Aktien für den gleichen Geldbetrag. Dies tendiert dazu, die Kosten Ihrer Investitionen auszugleichen. Am Ende investieren Sie in Vermögenswerte zu ihrem Durchschnittspreis im Laufe des Jahres – daher der Name Dollar-Kosten-Durchschnitt.
Es ist eine gute Idee, sich beim Investieren zu verteilen, besonders wenn Sie risikoscheu sind. Es reduziert effektiv die durchschnittliche Kostenbasis Ihrer Investition – und damit Ihren Break-Even-Point, ein Ansatz, der als Mittelwertbildung bezeichnet wird.
Hier ist ein Beispiel. Nehmen wir an, Sie haben jeden Monat 500 USD, um in einen Investmentfonds zu investieren. Im ersten Monat beträgt der Preis 50 USD pro Aktie, sodass Sie am Ende 10 Aktien erhalten. Im nächsten Monat fällt der Kurs des Fonds auf 25 USD pro Aktie, sodass Sie mit 500 USD 20 Aktien kaufen. Nach zwei Monaten hätten Sie 30 Aktien zu einem durchschnittlichen Preis von 33,33 USD gekauft.
Bei der Dollar-Kostenmittelung müssen Sie nur 500 US-Dollar pro Monat einsetzen, um das Jahreslimit zu erreichen, oder alle zwei Wochen 250 US-Dollar, wenn Sie auf Gehaltsscheck-zu-Gehaltsscheck-Basis investieren.
Wie viel sollten Sie zu einer IRA beitragen?
Das ist eine gute Frage. Es ist verlockend zu sagen, dass Sie es jedes Jahr bis zum zulässigen Höchstbetrag finanzieren sollten – oder zumindest bis zum abzugsfähigen Betrag, wenn Sie sich für den traditionellen Typ entscheiden.
So schön es auch wäre, eine harte und schnelle Figur zu liefern, eine echte Antwort ist jedoch komplizierter. Vieles hängt von Ihrem Einkommen, Ihren Bedürfnissen, Ausgaben und Verpflichtungen ab. So lobenswert langfristiges Sparen ist, die meisten Finanzberater empfehlen Ihnen, wenn möglich, zuerst Ihre Schulden zu begleichen – es sei denn, Sie halten hauptsächlich „gute“ Schulden, wie eine Hypothek, die Eigenkapital in Ihrem Haus schafft. Aber wenn Sie so etwas wie eine Reihe ausstehender Kreditkartensalden haben, sollten Sie diese zu Ihrer ersten Priorität machen.
$3.938 $
Der durchschnittliche jährliche IRA-Beitrag nach Angaben des Employee Benefit Research Institute.
Viel hängt auch davon ab, wie viel Geld Sie Ihrer Meinung nach im Ruhestand brauchen/wollen und wie viel Zeit Sie haben, bis Sie dort ankommen. Eine Vielzahl von Möglichkeiten existiert diese goldene Summe, um herauszufinden, natürlich. Es kann jedoch sinnvoller sein, eine ideale Zahl zu ermitteln und dann rückwärts zu berechnen, wie viel Sie zu Ihrem Konto beitragen sollten, indem Sie die durchschnittlichen Renditen, den Anlagezeitrahmen und Ihre Risikofähigkeit ermitteln – und nicht nur blind eine bestimmte Summe an eine IRA zu verpflichten.
Überlegen Sie, welche anderen Arten von Altersvorsorgevehikeln Ihnen ebenfalls offenstehen – wie zum Beispiel ein vom Arbeitgeber gesponserter Plan wie ein 401 (k) oder 403 (b). Oft ist es vorteilhafter, diese zuerst bis zum zulässigen Betrag zu finanzieren – ein 401(k) hat Mitarbeiterbeiträge großzügig ausgleicht.
Nachdem Sie die Subvention maximiert haben, können Sie zusätzliche Summen in eine Roth IRA oder eine traditionelle IRA einzahlen (auch wenn die Beiträge möglicherweise nicht abzugsfähig sind ).
Wenn Ihr Arbeitsplatzplan jedoch unbefriedigend ist (wenig oder keine Übereinstimmung, stark eingeschränkte oder schlechte Anlagemöglichkeiten), dann machen Sie Ihre IRA zum Hauptnest für Ihre Altersvorsorge. Es ist zum Beispiel einfach, ein Konto bei einem Maklerunternehmen, einer Investmentfondsgesellschaft oder einer Bank zu eröffnen.
Neben Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs) ermöglichen Ihnen viele IRAs auch die Auswahl einzelner Aktien, Anleihen und anderer Anlagen.