10 Dinge, die Sie möglicherweise nicht über Ihre IRA wissen

Eines der wichtigsten Merkmale Ihres individuellen Alterskontos (IRA) ist, dass es sich um ein „individuelles“ Konto handelt. Sie können Ihre Einzahlungen anpassen und Abhebungen vornehmen, wenn Sie möchten, und Sie sind für die Zahlung von Steuern auf Ausschüttungen verantwortlich. Sie können sogar steuern, was nach Ihrem Tod damit passiert.

Wenn Sie alle Vorteile Ihrer IRA nutzen möchten, lesen Sie weiter, um einige wenig bekannte Funktionen zu finden, mit denen Sie Ihre Beiträge optimal nutzen können.

Die zentralen Thesen

  • Sie können mehrere traditionelle und Roth IRAs haben, aber Ihre gesamten Bargeldbeiträge dürfen das jährliche Maximum nicht überschreiten, und Ihre Anlagemöglichkeiten können durch die IRS eingeschränkt werden.
  • IRA-Verluste können steuerlich absetzbar sein.
  • Erforderliche Mindestverteilungen (RMDs) müssen von traditionellen IRAs übernommen werden, sobald Sie 70½ Jahre alt sind. Sie können jedoch auswählen, von welchen Konten sie übernommen werden sollen.
  • Jeder, der ein Einkommen verdient hat und jünger als 70½ Jahre ist, kann zu einer traditionellen IRA beitragen.
  • Es gibt keine Altersgrenze für Beiträge zu einer Roth IRA.

1. Es ist in Ordnung, mehr als eine IRA zu haben

Es ist aus mehreren Gründen möglich, mehr als eine IRA zu haben. Hier sind einige Beispiele:

  • Sie hatten eine vorhandene Roth IRA und haben dann eine alte traditionelle IRA gerollt.
  • Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI) stieg bis zu dem Punkt, an dem Sie nicht mehr berechtigt waren, einen Beitrag zu Ihrer Roth IRA zu leisten, und Sie haben eine traditionelle IRA eröffnet.
  • Sie haben eine IRA geerbt und hatten bereits eine eigene.
  • Sie haben Ihre Roth IRA beibehalten und eine traditionelle IRA eröffnet, um Steuerabzüge zu nutzen.

Sie können zu so vielen IRAs beitragen, wie Sie möchten, aber der Gesamtbetrag, den Sie in alle IRAs einzahlen können, ist auf das jährliche Maximum begrenzt. Der jährliche Höchstbeitrag für 2020 und 2021 beträgt 6.000 USD oder 7.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind (dieBeitragsgrenzen für 2020 bleiben gleich ). Wenn der 42-jährige Bob 2.000 USD auf seine traditionelle IRA einzahlt, kann er im selben Jahr nicht mehr als 4.000 USD auf sein Roth-Konto einzahlen.

2. Beiträge zu regulären IRAs müssen in bar erfolgen

Wenn Sie Ihren regelmäßigen Beitrag zu Ihrer IRA für das Jahr leisten, muss dies in bar erfolgen. Diese Einschränkung gilt nicht für die Verteilung von Wertpapieren, die verlängert werden, da diese in der Regel in Form von Sachleistungen verlängert werden müssen.

3. Verluste können steuerlich absetzbar sein

Einer der Hauptvorteile eines IRA-Kontos ist die Möglichkeit, Steuern auf Gewinne und Kapitalerträge aufzuschieben. Sie können Verluste innerhalb der IRA nicht zum Ausgleich von Gewinnen verwenden. Wenn Sie jedoch den Gesamtbetrag aus Ihrer traditionellen IRA verteilen und der Betrag unter Ihrer Basis auf dem Konto liegt, können Sie diesen Verlust abziehen.

Insbesondere können Sie mit dem Internal Revenue Service (IRS) Verluste bei einer herkömmlichen IRA abziehen, jedoch mit einigen Einschränkungen. Angenommen, Sie vollständig zurückgezogen haben alle Mittel aus all Ihren traditionellen, September und SIMPLE IRAs im Laufe des Jahres, und der Gesamtbetrag der Basis geringer ist als die Gesamtmenge verteilt. Nachdem Sie den Verlust mit anderen Abzügen kombiniert haben, können Sie nur den Betrag abziehen, der 2% Ihrer AGI übersteigt.

„Die gleiche Regel gilt für Roth IRAs“, sagt Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF®, Präsident und leitender Planer von CL Sheldon & Company, LLC, Alexandria, Virginia. Sie können Verluste bis zum Dollarbetrag Ihrer Beiträge (Basis) abziehen. “

4. Sie müssen nicht RMDs von allen Ihren IRAs nehmen

Besitzer traditioneller IRAs müssen abdem 1. April des Jahres, nachdem sie 72 Jahre altgeworden sind, die erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) vornehmen. Der ausgeschüttete Mindestbetrag basiert auf dem Kontostand zum 31. Dezember des Vorjahres und der Lebenserwartung des Eigentümers. Für jedes weitere Jahr muss der RMD zurückgezogen werden.

Wenn Sie mehrere traditionelle IRAs haben, müssen Sie nicht allen RMDs entnehmen. Sie können die gesamten RMD-Beträge für jede Ihrer IRAs kombinieren und die Gesamtsumme einer IRA oder einer Kombination von IRAs entnehmen. Sie können es beispielsweise vorziehen, die Investitionen in eine IRA gegenüber den Investitionen in eine andere zu liquidieren.



Ein Ehegattenempfänger kann eine geerbte IRA als seine eigene beanspruchen und neue Beiträge zu den Konto- und Kontrollverteilungen leisten.

5. Unterschiedliche Regeln regeln Ehegatten- und Nicht-Ehegatten-Begünstigte

Einer der Vorteile des Besitzes einer IRA ist die Möglichkeit, Gelder direkt an die Begünstigten zu überweisen, ohne eine Nachlassprüfung durchzuführen. Ehegattenempfänger können geerbte IRAs als ihre eigenen beanspruchen – eine Flexibilität, die es einem Ehegatten ermöglicht, neue Beiträge zur geerbten IRA zu leisten und Verteilungen zu kontrollieren.

„Ein Ehepartner hat viele Möglichkeiten, wenn er eine IRA erbt“, sagt Jillian Nel, CFP®, CDFA, Direktorin für Finanzplanung bei Inscription Capital LLC, Houston, Texas.„Sie können es zu ihrer eigenen IRA oder einer vom Begünstigten benannten IRA machen. Letzteres würde eintreten, wenn der Ehegatte unter 59½ Jahre alt ist und aus irgendeinem Grund Geld abheben muss. Ein Begünstigtenkonto würde die 10% Strafe vermeiden, die bei IRA-Ausschüttungen an Eigentümer unter 59½ Jahren geschuldet wird. “

Nicht eheliche Begünstigte können geerbte IRAs nicht als ihre eigenen behandeln. Sie können sie nicht aufstocken und müssen das Konto innerhalb von fünf Jahren nach dem Tod des Eigentümers vollständig liquidieren oder die Beträge auf ihre Lebenserwartung verteilen. Im Allgemeinen hängen die verfügbaren Verteilungsoptionen vom Alter ab, in dem der IRA-Eigentümer stirbt. Denken Sie daran, wenn Sie IRA-Vermögenswerte Ihren Kindern oder Enkelkindern überlassen möchten.

6. Sie können Ihre IRA übertragen oder verlängern

Es ist üblich, dass Einzelpersonen Konten von einem Finanzinstitut zu einem anderen verschieben. Wenn Sie sich dafür entscheiden, denselben IRA-Kontotyp bei einem anderen Unternehmen zu führen, können Sie die Vermögenswerte als Übertragung oder als Rollover verschieben.

Bei einer Übertragung werden die Vermögenswerte direkt von einem Finanzinstitut an das andere geliefert, und die Transaktionen werden nicht an das IRS gemeldet.„Wenn Sie Gelder in Ihrer IRA verschieben, können Sie mehrmals im Jahr eine direkte Überweisung von einem Finanzinstitut zu einem anderen durchführen. Beachten Sie, dass jedes Unternehmen möglicherweise seine eigenen Gebühren für die Einrichtung und Schließung von Konten sowie eine jährliche Gebühr hat. Beachten Sie diese Gebühren, wenn Sie Änderungen an Unternehmen vornehmen “, sagt Rebecca Dawson, Finanzberaterin in Los Angeles, Kalifornien.

Bei einem Rollover wird die Verteilung der Vermögenswerte an Sie selbst vorgenommen und der Betrag innerhalb von 60 Tagen verlängert. „Wenn ein Gruppenrentenplan wie ein Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Möglicherweise können Sie auch in die andere Richtung gehen und Ihre IRA-Vermögenswerte auf einen 401 (k) -Plan übertragen. Der Plan muss dies jedoch zulassen und würde bestimmen, ob der Rollover als 60-Tage-Rollover durchgeführt werden kann oder ob die Mittel direkt an den Plan gezahlt werden müssen. Ein Grund dafür: diese IRA-Vermögenswerte vor RMDs zu schützen. Fonds in der 401 (k), in der Sie derzeit arbeiten, unterliegen keinen RMDs, wenn Sie 72 Jahre alt werden, aber Geld in einer traditionellen IRA wird es sein. Zahlen Sie keine Steuern auf das Geld, wenn Sie es nicht für Lebenshaltungskosten abheben müssen. Wenden Sie sich an einen Steuerberater, um sicherzustellen, dass Sie die Überweisung gemäß den IRS-Bestimmungen rechtzeitig durchgeführt haben.



Wenn Sie immer noch arbeiten, während Sie sich 70½ nähern, schützen Sie Geld in Ihren traditionellen IRAs vor den erforderlichen Mindestausschüttungen, indem Sie diese Mittel an Ihren 401 (k) bei diesem Arbeitgeber überweisen, sofern dies nach Ihrem Plan zulässig ist.

7. Ihre IRA kann eine Annuität sein

Ihre Rente kann nach den gleichen Regeln wie eine IRA betrieben werden, wenn es sich bei dem Finanzierungsinstrument um eine individuelle Altersrente handelt. Ein Vorteil ist, dass die Rentenversicherungen so konzipiert wurden, dass sie ein lebenslanges Ruhestandseinkommen bieten.

8. IRAs können verwaltete Konten sein

Mit Brokerage-Konten können Sie Ihrem Finanzberater eine schriftliche Genehmigung erteilen, um Anlageentscheidungen und Routinetransaktionen zu treffen, ohne Sie vorher zu benachrichtigen. Für die Verwaltung des Kontos wird häufig eine Pauschalgebühr erhoben. Diese Art von Aktivität ist für IRAs zulässig, sofern Ihr Broker mit Ihnen eine Vereinbarung getroffen hat, solche Aktionen zuzulassen.

„Ich bin ein echter Verfechter der professionellen Verwaltung großer IRA-Konten. Ein hochwertiger Anlageberater kann ein kostengünstiges benutzerdefiniertes Portfolio erstellen und es auf notwendige Änderungen überwachen „, sagt Dan Danford, CFP®, Gründer und Geschäftsführer des Family Investment Center in St. Joseph, MO.“ Sie können auf Tausende zurückgreifen von bewährten Anlagemöglichkeiten und passen sich Veränderungen in Ihrer Situation, Produktinnovationen oder Veränderungen in der Wirtschaft an. “

„Als Profi“, fügt Danford hinzu, „mache ich mir Sorgen, wenn Rentner ein großes Portfolio haben und versuchen, Geld zu sparen, indem sie es alleine machen. Ich habe zu oft schlechte Ergebnisse gesehen. Für die meisten Leute ist es penny-weise und Pfund-dumm.“. ”

9. Anlageoptionen können begrenzt sein

Der IRS begrenzt, welche Anlagetypen in einer IRA gehalten werden können, aber Ihr Finanzinstitut hat möglicherweise zusätzliche Vermögensbeschränkungen. Das IRS erlaubt zum Beispiel einige Gold- und Silbermünzen, die meisten Finanzinstitute jedoch nicht. In ähnlicher Weise erlauben einige Investmentfondsunternehmen nicht, dass einzelne Aktien in ihren IRAs gehalten werden.

10. Alter ist meistens nur eine Zahl

Jeder, der für das Jahr jünger als 70½ Jahre ist und für seine Arbeit ein Gehalt, Trinkgeld oder Stundenlohn erhält (verdientes Einkommen), kann zu einer traditionellen IRA beitragen, einschließlich Minderjähriger. Dies bedeutet, dass Ihre Kinder mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen können, sobald sie ihren ersten Job bekommen. Eine IRA ist eine hervorragende Option für Kinder, die mehr verdienen, als sie ausgeben möchten, da sie langfristige steuerlich latente Einsparungen ermöglicht.

„Wenn Sie anfangen zu investieren, überwiegt Ihre Investition“, sagt Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, eine Finanzberaterin mit Sitz in Phoenix, Arizona. ist eine ausgezeichnete Idee. Dies kann erhebliche Auswirkungen auf Ihr Altersguthaben haben, indem die Zinseszinsen genutzt werden. “

Die Steuerstrafe für vorzeitige Ausschüttungen wird Ihre Kinder dazu ermutigen, Ausschüttungen von der IRA aufzuschieben und ihnen gleichzeitig die Möglichkeit zu bieten, Mittel für das College oder bis zu 10.000 US-Dollar für den Kauf ihres ersten Eigenheims ohne Strafe zu verwenden. Es lehrt Ihre Kinder auch, wie wichtig es ist, früh zu investieren.

Senioren können weiterhin Beiträge zu Roth IRA-Konten leisten, solange sie ein Einkommen erzielt haben. Dies ist ein ausgezeichnetes Konto für Geld, das schließlich als Erbschaft übergeben wird. Sobald Sie jedoch 70½ Jahre alt sind, können Sie keine IRA-Beiträge mehr zu traditionellen IRAs leisten.

Das Fazit

IRAs verfügen über eine integrierte Flexibilität. Wenn Sie wissen, wie die verschiedenen Funktionen funktionieren, können Sie Ihr Altersguthaben an Ihre Bedürfnisse anpassen. Wenn Sie weitere Informationen darüber suchen, wo Sie anfangen sollen, suchen Sie nach den besten Brokern für IRAs.