401 (k) vs. Roth IRA: Was ist der Unterschied?
401(k) vs. Roth IRA: Ein Überblick
Sowohl 401(k)s als auch Roth IRAs sind beliebte steuerbegünstigte Altersvorsorgekonten, die sich in steuerlicher Behandlung, Anlageoptionen und Arbeitgeberbeiträgen unterscheiden. Mit beiden Konten können Ihre Ersparnisse steuerfrei wachsen.
Beiträge zu einem 401 (k) sind vor Steuern, dh sie werden hinterlegt, bevor Ihre Einkommenssteuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden. Im Ruhestand werden die Auszahlungen jedoch mit Ihrem dann aktuellen Einkommensteuersatz besteuert. Umgekehrt gibt es keine Steuereinsparungen oder -abzüge für Beiträge zu einem Roth IRA. Die Beiträge können jedoch im Ruhestand steuerfrei bezogen werden.
In einem perfekten Szenario hätten Sie beides, um Gelder für den Ruhestand beiseite zu legen. Bevor Sie sich jedoch entscheiden, gibt es einige Regeln, Einkommensgrenzen und Beitragsgrenzen, die Anleger kennen sollten, bevor sie sich entscheiden, welches Altersvorsorgekonto für sie am besten geeignet ist.
Die zentralen Thesen
- Sowohl 401(k)s als auch Roth IRAs ermöglichen es Ihren Ersparnissen, steuerfrei zu wachsen.
- Viele Arbeitgeber bieten einen 401(k)-Match an, der Ihre Beiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Einkommens angleicht.
- Beiträge zu einem 401 (k) sind vor Steuern, was bedeutet, dass sie Ihr Einkommen reduzieren, bevor Ihre Steuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden.
- Umgekehrt gibt es keinen Steuerabzug für Beiträge zu einer Roth IRA, aber Beiträge können im Ruhestand steuerfrei bezogen werden.
- Rentenausschüttungen aus 401(k)s werden mit Ihrem damaligen Einkommensteuersatz besteuert.
401(k)-Pläne
Benannt nach Abschnitt 401 (k) des Internal Revenue Code, ist ein 401 (k) ein vom Arbeitgeber gesponserter Ruhestandsplan. Um zu einem 401(k) beizutragen, bestimmen Sie einen Teil jedes Gehaltsschecks, der in den Plan umgeleitet wird. Diese Beiträge entstehen, bevor die Einkommensteuer von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird.
Die Investitionsmöglichkeiten zwischen verschiedenen 401(k)-Plänen können je nach Plananbieter stark variieren. In der Regel bieten Pläne eine Mischung aus Investmentfonds und Exchange Traded Funds, die einen Korb von Wertpapieren oder Aktien enthalten. Unabhängig davon, für welchen Fonds (oder Fonds) Sie sich entscheiden, werden alle im Rahmen des Plans realisierten Anlagegewinne nicht vom Internal Revenue Service (IRS) besteuert, bis die Gelder abgehoben werden (während Roth IRAs niemals besteuert werden, selbst bei Abhebungen).
Anlagegewinne, die Sie innerhalb Ihres 401(k) erzielen, werden nie vom IRS besteuert.
401(k) Beitragsgrenzen
Insbesondere haben 401 (k) viel höhere Beitragsgrenzen als Roth IRAs. Für 2020 und 2021 sind die jährlichen 401(k)-Beitragsgrenzen gleich.
Die Beitragsgrenzen sind wie folgt:
- 19.500 US-Dollar, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind
- 26.000 US-Dollar, einschließlich einer Zulage für einen Nachholbeitrag von zusätzlich 6.500 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind
401(k) Arbeitgeberübereinstimmung
Insgesamt sind 401(k)-Pläne am vorteilhaftesten, wenn Ihr Arbeitgeber eine Übereinstimmung anbietet und zusätzliches Geld auf Ihr 401(k)-Konto einzahlt. Das Match ist normalerweise ein Prozentsatz Ihres Beitrags, bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts.
Beispielsweise kann Ihr Arbeitgeber 50 % Ihrer Beiträge bis zu 6 % Ihres Gehalts übernehmen. Die Arbeitgeberübereinstimmung zählt nicht zu Ihrem Beitragslimit, aber der IRS begrenzt den Gesamtbetrag, der jedes Jahr in Ihre 401 (k) einfließen kann (Ihre Beiträge plus die Übereinstimmung).
Für 2020 und 2021 sind die kombinierten Beitragsgrenzen für einen 401(k) wie folgt:
2020
- 57.000 US-Dollar an Gesamtbeiträgen, wenn Sie unter 50 Jahre alt waren
- 63.500 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter waren, einschließlich des Nachholbeitrags in Höhe von 6.500 USD
- 100% Ihres Gehalts (wenn es unter dem Dollar-Limit lag)
2021
- 58.000 USD an Gesamtbeiträgen, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind
- 64.500 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, einschließlich des Nachholbeitrags von 6.500 USD
- 100 % Ihres Gehalts (wenn es unter den Dollargrenzen liegt)
401(k) und Steuern
Sie erhalten eine Steuererleichterung, wenn Sie zu einem 401 (k) beitragen. Denn Sie können Ihre Beiträge bei der Einkommensteuererklärung abziehen. Dies reduziert Ihr zu versteuerndes Einkommen, wodurch Sie Geld sparen können.
Sie zahlen Steuern, nachdem Sie das Rentenalter erreicht haben und beginnen, Abhebungen aus dem Plan vorzunehmen. Diese Abhebungen werden als Ausschüttungen bezeichnet und unterliegen derEinkommenssteuer zu Ihrem jeweils aktuellen Steuersatz. Wenn Sie glauben, dass Ihr Einkommen im Ruhestand höher sein wird, sollten Sie im Voraus planen, da alle Einkünfte aus Ihren Ausschüttungen besteuert werden.
401(k) Erforderliche Mindestausschüttungen
Wenn Sie eine 401 (k) haben, müssen Sie die erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) vornehmen. Ihr RMD ist der Mindestbetrag, der jedes Jahr von Ihrem 401(k)-Konto abgehoben werden muss, wenn Sie im Ruhestand sind.
Mit anderen Worten, Sie können nicht Ihr gesamtes Geld in einem 401 (k) lassen. Andernfalls wird eine Steuerstrafe von 50 % auf die Beträge der RMD erhoben, die nicht zurückgezogen wurden. Sie müssen bis zum 1. April des Jahres beginnen, das auf das Jahr folgt, in dem Sie 72 Jahre alt werden oder in den Ruhestand treten, je nachdem, welcher Zeitpunkt später eintritt.
Hier ist ein kurzer Blick auf die Vor- und Nachteile von 401(k)-Plänen.
Vorteile
- Arbeitgeber-Match
- Höhere Beitragsgrenzen
- Vom Arbeitgeber betreut
Nachteile
- Weniger Investitionsmöglichkeiten
- Erforderliche Mindestausschüttungen
- Höhere Gebühren
Roth IRAs
Als Variante traditioneller individueller Altersvorsorgekonten (IRAs) wird ein Roth IRA direkt zwischen einer Einzelperson und einer Wertpapierfirma eingerichtet. Ihr Arbeitgeber ist nicht beteiligt.
Bei der Einrichtung und Kontrolle des Kontos sind Ihre Anlagemöglichkeiten nicht auf das Angebot des Plananbieters beschränkt. Dies gibt IRA-Inhabern ein größeres Maß an Investitionsfreiheit als Mitarbeiter mit 401(k)-Plänen, obwohl die von diesen Anbietern in der Regel erhobenen Gebühren höher sind.
Im Gegensatz zum 401 (k) wird Geld nach Steuern zur Finanzierung einer Roth IRA verwendet, was bedeutet, dass Sie in den Jahren, in denen Sie Beiträge oder Einzahlungen leisten, keinen Steuerabzug erhalten. Auf Bezüge im Ruhestand werden daher keine Einkommensteuern erhoben. Während auf dem Konto sind alle Anlagegewinne unversteuert.
Roth IRA-Beitragsgrenzen
Die Beitragsgrenzen sind bei Roth IRA-Konten viel kleiner. Für 2020 und 2021 beträgt der maximale jährliche Beitrag für eine Roth IRA:
- $ 6.000, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind
- 7.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, einschließlich eines Nachholbeitrags von 1.000 USD
Einkommensgrenzen der Roth IRA
Die Einkommensgrenzen der Roth IRA sind für 2020 und 2021 unterschiedlich. Wie viel Sie zu einer Roth IRA beitragen können, hängt teilweise davon ab, wie viel Sie in diesem Jahr verdient haben. Mit anderen Worten, der zulässige Beitragsbetrag kann in Abhängigkeit von Ihrem Einkommen und Ihrem steuerlichen Status (dh ledig oder verheiratet) reduziert oder abgeschafft werden, bis er wegfällt.
2020
Für Einzelpersonen, die Steuern als Single einreichen, können Sie einen vollen Beitrag zu einem Roth leisten, wenn Ihr Einkommen weniger als 124.000 USD beträgt. Ihre Beiträge würden reduziert oder auslaufen, wenn Ihr Einkommen zwischen 124.000 und 139.000 USD liegen würde. Wenn Sie mehr als 139.000 US-Dollar verdient haben, können Sie keine Beiträge an eine Roth IRA leisten.
Wenn Sie verheiratet wären und gemeinsam einreichen würden, könnten Sie einen vollen Beitrag zu einem Roth leisten, wenn Ihr Einkommen weniger als 196.000 USD beträgt. Ihre Beiträge würden reduziert oder abgeschafft, wenn Ihr Einkommen zwischen 196.000 und 206.000 USD lag. Wenn Sie mehr als diese vom IRS auferlegten Grenzen verdient haben, könnenSie nicht zu einer Roth IRA beitragen.
2021
Für Einzelpersonen mit dem Steuererklärungsstatus Single können Sie einen vollen Beitrag leisten, wenn Ihr Einkommen unter 125.000 USD liegt. Der Einkommensausstiegsbereich wurde auf 125.000 bis 140.000 US-Dollar erhöht.
Wenn Sie ein Ehepaar sind, das gemeinsam für 2021 einreicht, sind volle Beiträge zulässig, wenn Sie weniger als 198.000 US-Dollar einzahlen, während die Einkommensausstiegsspanne zwischen 198.000 und 208.000 US-Dollar liegt.
Roth IRA-Auszahlungen
Sie können Ihre Roth IRA-Beiträge jederzeit und in jedem Alter ohne Steuern oder Strafen abheben. Auszahlungen von Verdiensten können jedoch abhängig von Ihrem Alter und der Dauer des Kontos einer Einkommenssteuer und einer Strafe von 10 % unterliegen.
Im Allgemeinen können Sie Steuern und Strafen vermeiden, wenn Ihr Konto mindestens fünf Jahre alt ist und die Auszahlung:
- Hergestellt nach dem Alter von 59½
- Aufgenommen aufgrund einer bleibenden Behinderung
- Von Ihrem Begünstigten oder Nachlass nach Ihrem Tod gemacht
- Wird verwendet, um Ihr erstes Eigenheim zukaufen, zu bauen oder umzubauen (maximal 10.000 US-Dollar für die gesamte Lebensdauer)
Wenn Sie diese Richtlinien nicht erfüllen, können Sie möglicherweise die Strafe (aber nicht die Steuer) vermeiden,wenn eine qualifizierte Ausnahme gilt. Im Gegensatz zu 401(k)s haben Roth IRAs während Ihres Lebens keine RMDs. Wenn Sie das Geld im Ruhestand nicht benötigen, können Sie es auf dem Konto lassen, woes für Ihre Begünstigten steuerfrei weiter wachsen kann.
Nachfolgend finden Sie eine Übersicht über die Vor- und Nachteile von Roth IRAs.
Vorteile
- Abhebungen sind im Ruhestand steuerfrei
- Mehr Anlagemöglichkeiten
- Keine RMDs zu Lebzeiten
Nachteile
- Niedrigere Beitragsgrenzen
- Einkommensgrenzen können Sie daran hindern, Beiträge zu leisten
- Kein Arbeitgeber-Match
Hauptunterschiede
Hier ist ein Überblick über die Unterschiede zwischen 401(k)s und Roth IRAs.
In vielen Fällen kann eine Roth IRA eine bessere Wahl sein als ein 401 (k) -Rentenplan, da sie ein flexibles Anlageinstrument mit höheren Steuervorteilen bietet – insbesondere, wenn Sie später glauben, in einer höheren Steuerklasse zu sein. Wenn Ihr Einkommen jedoch zu hoch ist, um einen Beitrag zu einem Roth zu leisten, Ihr Arbeitgeber einen Match anbietet und Sie jedes Jahr mehr Geld verstecken möchten, ist ein 401 (k) schwer zu schlagen.
Eine gute Strategie (wenn Sie damit umgehen können) besteht darin, sowohl eine 401 (k) als auch eine Roth IRA zu haben. Investieren Sie in Ihr 401 (k) bis zum Matching-Limit und finanzieren Sie dann einen Roth bis zum Beitragslimit. Danach können alle übrig gebliebenen Gelder in Richtung des Beitragslimits Ihres 401(k) gehen.
Trotzdem ist die finanzielle Situation bei jedem anders. Es lohnt sich also, die Hausaufgaben zu machen, bevor Sie Entscheidungen treffen. Sprechen Sie im Zweifelsfall mit einem qualifizierten Finanzplaner, der alle Fragen beantwortet und Ihnen hilft, die richtige Wahl für Ihre Situation zu treffen.