Die besten Alternativen zu einem 401 (k)
Der 401 (k) -Plan ist seit seiner Einführung im Jahr 1978 der beliebteste von Arbeitgebern gesponserte Pensionsplan in den USA. Aber nicht alle Arbeitnehmer haben Zugang zu einem, so dass sie nach Alternativen suchen können, um für den Ruhestand zu sparen.
Was gibt es sonst noch? Es gibt mehrere Möglichkeiten. Aber zuerst schauen wir uns an, wie ein 401 (k) funktioniert.
Die zentralen Thesen
- Nicht alle Arbeitnehmer haben Zugang zu einem 401 (k), einem beliebten, vom Arbeitgeber gesponserten Pensionsplan.
- Einige Alternativen für Vorsorgesparer sind IRAs und qualifizierte Anlagekonten.
- IRAs bieten wie 401 (k) s Steuervorteile für Rentensparer.
- Wenn Sie sich für die Roth-Option qualifizieren, berücksichtigen Sie Ihre aktuelle und zukünftige Steuersituation, um sich zwischen einer traditionellen IRA und einer Roth zu entscheiden.
Grundlegendes zu 401 (k) -Plänen
Das zahlen Sie jeden Monat Vorsteuergeld von Ihrem Gehaltsscheck ein. Beiträge sind von Ihrem Jahreseinkommen steuerlich absetzbar. Das Geld wird automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen und in die Investitionen investiert, die Sie aus den Optionen des Plans auswählen.
Noch besser ist es, wennIhr Arbeitgeber einen bestimmten Prozentsatz Ihrer Beiträge erreicht, was viele tun. Sie erhalten den Erlös der Investitionen, wenn Sie in den Ruhestand gehen.
Es gibt Grenzen, wie viel Sie jährlich beitragen können. Ab 2021 können Sie bis zu 19.500 USD pro Jahr (unverändert gegenüber 2020) beitragen, und Sparern werden zusätzliche 6.500 USD gewährt, wenn Sie 50 Jahre und älter sind.
Ein 401 (k) kann zwar mit dem Autopiloten ausgeführt werden, sobald Sie ihn eingerichtet haben, dies ist jedoch normalerweise keine gute Idee. Wenn sich beispielsweise Ihr Gehalt verdoppelt und Sie jeden Monat immer noch den gleichen Betrag beisteuern, benachteiligen Sie sich selbst, indem Sie die Beiträge nicht erhöhen.
Wenn Sie nach Alternativen zu einem 401 (k) suchen, sollten Sie die folgenden Möglichkeiten ausloten.
Traditionelle und Roth IRAs
Wenn Ihr Arbeitgeber kein 401 (k) anbietet – oder Sie selbstständig oder ein Kleinunternehmer sind , können Sie ein individuelles Rentenkonto (IRA) eröffnen . Diese Konten bieten auch rentenorientierte Steuervorteile, die sich je nach Wahl einer traditionellen oder einer Roth IRA unterscheiden.
Noch besser ist, dass Sie zusätzlich zu einem 401 (k) in einem sparen können, obwohl Ihre Beiträge – abhängig von Ihrem Einkommen und der Art des von Ihnen gewählten Kontos – möglicherweise nicht steuerlich absetzbar sind. Selbst in diesem Fall wächst das Geld auf Ihrem Konto jedoch bis zur Pensionierung steuerfrei.
Obwohl sowohl IRAs als auch 401 (k) Steuervorteile bieten, gibt es einige wesentliche Unterschiede. Mit einer IRA können Sie sowohl 2020 als auch 2021 höchstens 6.000 USD pro Jahr beitragen (7.000 USD, wenn Sie mindestens 50 Jahre alt sind).
In der Regel 401 (k) s und IRAs haben eine frühzeitiges Ausscheiden Strafe, wenn Sie Verteilungen vor dem Alter nehmen 59 ½, aber es gibt Ausnahmen von dieser Regel.
Mit einer IRA ist die Welt Ihre Investitionsauster. Sie können in nahezu jedes Wertpapier oder Finanzinstrument investieren, dessen Wert genau und täglich gemessen werden kann.
Was nicht enthalten ist, sind Lebensversicherungen und Finanzberaterin in Los Angeles, Kalifornien.
„Die IRA ist ein großartiges Anlageinstrument. Mehr als 85% der Anleger sind sich jedoch nicht aller Vorteile bewusst, die eine IRA bietet. Sie können in Aktien, Anleihen und Investmentfonds investieren, aber auch Investieren Sie in Immobilien, Pferde, Aktien privater Unternehmen, Steuerpfandrechte, Ackerland, Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.
Traditionelle vs. Roth IRAs
Wie 401 (k) s gibt es IRAs sowohl in traditioneller als auch in Roth-Version. Möchten Sie jetzt oder später Steuern zahlen?
Mit einer traditionellen IRA ziehen Sie die Beiträge heute von Ihren Steuern ab und zahlen Einkommenssteuern erst, wenn Sie mit dem Abheben beginnen – Jahrzehnte später.
Mit einer Roth IRA können Sie die Beiträge nicht von Ihrer jährlichen Steuerrechnung abziehen, aber sobald Sie mit dem Abheben beginnen, ist alles steuerfrei. Jedes Wachstum ist auch steuerfrei. Sie werden auch von den erforderlichen Mindestverteilungen verschont , wenn Sie das Alter von 70½ Jahren erreichen, die für traditionelle IRAs und für 401 (k) s vorgeschrieben sind.
Wenn Sie sich zwischen einer traditionellen oder einer Roth IRA entscheiden, müssen Sie sich fragen, ob Sie nach Ihrer Pensionierung in eine höhere Steuerklasse fallen und ob die Steuerklassen in Zukunft Ähnlichkeit mit Ihrer heutigen Klasse haben werden.
SEP IRAs
Wenn Sie selbstständig oder Inhaber eines Kleinunternehmens sind, haben Sie möglicherweise auch die Möglichkeit, eine vereinfachte Arbeitnehmerrente (SEP-IRA)zu eröffnen,wenn Sie sich dafür qualifizieren. SEP-IRAsfunktionieren in Bezug auf Steuervorteile und Investitionsoptionenähnlich wie herkömmliche IRAs. Sie haben den zusätzlichen Vorteil höherer Beitragsgrenzen.
Ab 2021 dürfen die Beiträge 25% der Vergütung für das Jahr oder 58.000 USD (gegenüber 57.000 USD im Jahr 2020) nicht überschreiten, je nachdem, welcher Wert niedriger ist. Es gibt auch einen Aufholbeitrag von 6.500 USD für Personen ab 50 Jahren.
Leistungsorientierter Plan für Barguthaben
Wenn Sie selbstständig und erfolgreich sind, aber zu beschäftigt oder zu wenig Geld haben, um früher in Ihrem Leben viel für den Aufbau eines Pensionsplans zu tun, bleibt noch Zeit, etwas zu tun, um Ihre Zukunft zu sichern. Mit einem leistungsorientierten Plan mit Barguthaben können Sie sofort in den Ruhestand gehen.
Robert R. Schulz, CFP®, Präsident von Schulz Wealth in Mansfield, Texas, erklärt dies folgendermaßen:
Viele Selbstständige haben später im Leben ein hohes Einkommen und nur sehr wenig, was die Altersvorsorge angeht. Meine Lieblingslösung für eine solche Person ist ein leistungsorientierter Plan mit Barguthaben, bei dem der jährliche Beitrag im Jahr 2021 möglicherweise bis zu 230.000 USD betragen könnte (unverändert gegenüber 2020).
Das Anlagekonto
Schließlich gibt es regelmäßig alte Anlagekonten. Sie können ein Konto bei Ihrem bevorzugten Finanzinstitut eröffnen und so viel „beitragen“, wie Sie möchten oder können. Jeder Gewinn, sei es aus Wertsteigerungen oder Dividenden, wird als langfristiger Kapitalgewinn besteuert, solange die Anlagen länger als ein Jahr gehalten werden. Dies bedeutet wahrscheinlich, dass Sie einen niedrigeren Satz zahlen als für das normale Einkommen.
Credo Wealth Management in Denver, Colorado, erklärt diese Situation wie folgt:
Während der Beitrag zu einem 401 (k) oder einem traditionellen oder Roth IRA große Vorteile wie latente Steuern oder steuerfreies Wachstum bietet, können jährliche Limits Sie möglicherweise daran hindern, genügend Kapital zu investieren, um später ein ausreichendes Ruhestandseinkommen zu erzielen. Das Ergänzen eines Altersvorsorgekontos durch ein steuerpflichtiges Konto, das in einen geeigneten Aktienfonds und eine geeignete Rentenfondsallokation investiert ist, kann Ihren Finanzplan aufladen und ein gewünschtes Ergebnis unterstützen.
Wenn Sie diszipliniert genug sind, um die unvermeidlichen Tiefs zu überwinden und während der Hochs tief zu atmen, ist ein Standard-Anlagekonto möglicherweise der richtige Weg. Die Aufrechterhaltung ist jedoch sehr aufwändig, und Sie können Kapitalgewinne aus dem Einkommenswachstum schulden.