Sie können sich in einer Rezession zurückziehen
Endlich, nach Jahren des Planens und Sparens, Altersvorsorgebeiträgen und Aktienoptionskäufen, haben Sie Ihren Unternehmensplan gerade in Erwartung eines individuelles Altersvorsorgekonto (IRA) bei Ihrem Broker übertragen.
Sie sind jedoch mitten in einer Rezession mit einem volatilen Aktienmarkt, schwankenden Energiepreisen und niedrigen Zinssätzen in den Ruhestand getreten. Hier sind einige Maßnahmen, die Sie ergreifen können, um zu verhindern, dass stürmische wirtschaftliche Bedingungen Ihre Altersvorsorge untergraben.
Die zentralen Thesen
- Wenn Rentner in einer Rezession in den Ruhestand gehen, möchten sie möglicherweise eine Teilzeitstelle in Betracht ziehen, nachdem sie ihre Vollzeitbeschäftigung verlassen haben.
- Ein Teilzeitjob kann Ihre Abhebungen von Ihren Rentenkonten reduzieren, sodass sich der Saldo von einer Marktkorrektur erholen kann.
- Ein gewisses Einkommen im Ruhestand kann Ihnen helfen, den Bezug der Sozialversicherung um einige Jahre hinauszuschieben, was später die Leistungen erhöht.
- Eine Rente kann dazu beitragen, einen stetigen Einkommensstrom zu schaffen, und einige Ihrer IRA-Gelder können zum Kauf einer Rente überwiesen werden.
In den Ruhestand gehen oder nicht in den Ruhestand gehen
Ob Sie den Ruhestand verschieben sollten oder nicht, hängt letztendlich von mehreren Faktoren ab. Eine der ersten Fragen, die Sie sich überlegen sollten, ist, ob Sie nach Beendigung Ihrer Vollzeitbeschäftigung ganz aufhören oder vielleicht eine Teilzeitbeschäftigung annehmen möchten.
Auf den ersten Blick mag diese Idee unerträglich erscheinen, aber es könnte eine Gelegenheit sein, Ihre Interessen oder Hobbys auf lukrative Weise zu erkunden. Du könntest Personal Trainer werden, kleine Events organisieren, mit Hunden spazieren gehen, Autos oder Computer reparieren – was immer dir Spaß macht und womit du etwas mehr Geld verdienen kannst.
Wenn Sie 20 Stunden pro Woche in einem Job arbeiten, der 12 US-Dollar pro Stunde bezahlt, verdienen Sie 960 US-Dollar pro Monat oder 12.000 US-Dollar pro Jahr. Dies entspricht einer jährlichen Ausschüttung von 12 % auf ein Portfolio im Wert von 100.000 US-Dollar. Auch Heimarbeitsplätze werden immer praktikabler.
Diejenigen mit Schreibfähigkeiten werden überrascht sein, wenn sie feststellen, dass sie ihren Lebensunterhalt vor ihrem Computer verdienen können, insbesondere wenn sie sich mit einem bestimmten Thema auskennen, das für andere von Interesse ist. Wenn Sie in bestimmten Bereichen viel Zeit verbracht haben, könnten Sie der Experte sein, den Unternehmen suchen, um Artikel und Diskussionen für ankommende Arbeiterklassen bereitzustellen.
Hauptvorteile der Teilzeitarbeit
Eine Teilzeitbeschäftigung oder die spätere Aufnahme einer freiberuflichen Tätigkeit kann neben dem eigentlichen Einkommen zwei weitere wichtige Vorteile bieten.
Möglicherweise können Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen oder andere Ausschüttungen von Rentenkonten um einige Jahre verschieben, was bedeutet, dass Ihre monatlichen Schecks größer sind, wenn Sie sie erhalten. Wenn Sie nach Beendigung Ihres aktuellen Jobs noch fünf Jahre arbeiten würden, könnte dies für den Rest Ihres Lebens Tausende von Dollar mehr an Sozialversicherungsgeldern bedeuten.
Ihr Portfolio wird Zeit haben, sich zu erholen, wenn Sie in den letzten Jahren Marktverluste erlitten haben. Wenn die 200.000 US-Dollar, die vor einem Jahr in Ihrem 401(k)-Plan standen, jetzt nur noch 150.000 US-Dollar wert sind, sollten Sie sie in fünfjährige Einlagenzertifikate (CDs) stecken, während Sie weiterarbeiten. Wenn die CDs 5% zahlen, wäre Ihr Portfolio bei Fälligkeit ohne Marktrisiko über 190.000 USD wert.
Zeit zum Kaufen?
Die Geschichte zeigt, dass diejenigen, diein Rezessionszeiten Schwarzen Montag in den S & P 500 Indexeingekauft hatten,wären zwei Jahre später um etwas mehr als 50% gestiegen. Diejenigen, die Ende 1982 in den Index investierten, als sich der Markt von einer Rezession zu erholen begann, hätten in zwei Jahren einen Zuwachs von 61 % verzeichnet.
Wenn Sie über einige Ersparnisse an Barmitteln oder Barmitteläquivalenten verfügen, sollten Sie ernsthaft erwägen, zumindest einen Teil in einen der breiteren Indizes zu investieren, beispielsweise über einen Indexfonds. Natürlich ist diese Strategie nichts für Risikoscheue und sollte sorgfältig überlegt werden, bevor Maßnahmen ergriffen werden.
Eine umsichtige Investition während einer Geldmarktfonds hat. Wenn der Rentner den Betrag in einen Indexfonds investiert und eine ähnliche Rendite wie in den oben genannten Beispielen erzielt, könnte ein Großteil des zuvor erlittenen Verlusts in relativ kurzer Zeit wieder wettgemacht werden.
Natürlich sollte das Geld, das für diese Art von Rebound-Investitionen verwendet wird, nicht als Einkommen verwendet werden. Dafür sollten andere, stabilere Mittel oder ein Nebenjob genutzt werden.
Andere Anlagestrategien
Der Kauf des Marktes am oder nahe dem Boden ist nicht die einzige Option für diejenigen, die ihr Portfolio aufstocken möchten. Viele variable Rentenversicherer bieten Mittelungsprogramme für Dollarkosten für neues Geld an, z. B. IRA-Rollover.
Die Mittel werden zunächst auf ein garantiertes Festkonto gelegt, das in der Regel einen höheren Zinssatz als CDs oder Standardanlagen mit festverzinslichen Wertpapieren zahlt. Der Vertragsinhaber prüft dann die Auswahl der Unterkonten von Investmentfonds innerhalb der Risikobereitschaft, seinem Anlageziel (das höchstwahrscheinlich langfristiges Wachstum ist) und seinem Zeithorizont entspricht. Ein festgelegter Teil des Kontoguthabens wird dann über einen festgelegten Zeitraum, in der Regel sechs bis zwölf Monate, systematisch in den Unterkontobestand übertragen.
Variable Annuität
Eine variable Annuität kann eine Möglichkeit sein, von der Marktvolatilität zu profitieren und gleichzeitig einen anständigen Zins auf einem Festkonto zu verdienen. Aber sobald das gesamte Guthaben in den Markt transferiert wurde, können Sie Ihre Rendite weiter steigern, indem Sie Ihr Portfolio regelmäßig neu ausrichten.
Dieser Service ist heute eine Standardfunktion in den meisten variablen Verträgen und fungiert als fortlaufende Strategie zur durchschnittlichen Dollar-Kostenbildung, indem systematisch derselbe Betrag im Laufe der Zeit investiert wird, sodass mehr Aktien gekauft werden können, wenn die Kosten niedrig sind, und weniger Aktien gekauft werden, wenn die Kosten steigen sind höher. Diese Strategie hält die anfängliche Portfolioallokation im Laufe der Zeit effektiv konstant und erhöht auch Ihre Gesamtkapitalrendite.
Qualifizierter Langlebigkeitsrentenvertrag (QLAC)
Ein Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC) ist eine Art von aufgeschobener Annuität, die mit einer Investition von einem wie einem 401 (k), einem 403 (b) oder einer IRA finanziert wird. Ein QLAC kann in einen lebenslangen Einkommensstrom umgewandelt werden, der von Börsenkorrekturen abgeschirmt ist. Außerdem ist der QLAC von den vom Internal Revenue Service (IRS) festgelegten Mindestausschüttungsregeln (RMD) ausgenommen, die Ausschüttungen von einer traditionellen IRA oder 401 (k) erfordern, sobald der Eigentümer das 72. Lebensjahr vollendet.
Nach den aktuellen IRS-Regeln kann eine Person in den Jahren 2020 und 2021 25 % oder 135.000 US-Dollar (je nachdem, welcher Betrag niedriger ist) ihres Alterssparkontos oder der IRA ausgeben, um einen QLAC zu kaufen.
Das sichere Gesetz
Im Dezember 2019 unterzeichnete Präsident Trump dasSECURE-Gesetz (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement). Ein Teil des Gesetzes sollte die Anzahl der Rentenverträge erhöhen. Es gibt jedoch eine „Treuhand-Safe-Harbor“-Regel, die das Risiko verringert, dass ein Planteilnehmer den Plantreuhänder verklagen muss,wenn die Versicherung die versprochene Rente nicht zahlen kann. Darüber hinaus können Annuitäten, die in qualifizierten Plänen verkauft werden, aus dem Plan „in Sachleistungen“ ausgerollt werden.
Profitieren Sie von Ihren Verlusten
Schließlich kann dies ein guter Zeitpunkt sein, um Kapitalverluste zu erzielen, wenn Sie außerhalb Ihres Ruhestandsplans abgeschriebene Wertpapiere haben. Selbst Aktien, die Sie langfristig halten möchten, können zu Regeln für den Waschverkauf besonders beachten. Aber ein erheblicher Kapitalverlust, der jetzt realisiert wird, kann einen Übertragsabzug von 3.000 USD für die nächsten Jahre ermöglichen.
Diese Strategie kann mit jeder Art von Einzelwertpapier verwendet werden, wobei Kommunalanleihen am häufigsten verwendet werden.
Die Quintessenz
Obwohl es nie Spaß macht, während einer Rezession oder Baisse in den Ruhestand zu gehen, können Rentner einiges tun, um ihre Portfolios vor langfristigen Folgen zu schützen. Die Realisierung von Kapitalverlusten, die Mittelung der Dollarkosten und die Neugewichtung des Portfolios sind nur einige der Strategien, mit denen Sie sich in unruhigen Marktgewässern über Wasser halten können.
In dieser kritischen Zeit ist es auch von größter Bedeutung, ruhig zu bleiben und rationale Entscheidungen zu treffen. Wer mit dem Kopf denkt und nicht aus Angst handelt, kann in diesen Zeiten oft erheblich profitieren.