Vorzeitiger Rückzug von Ihrem 401 (k)

Es ist nur natürlich, sich über den finanziellen Druck Sorgen zu machen, der durch den Ruhestand entsteht, und für viele kann der 401 (k) -Plan wie ein Glücksfall erscheinen. Der vom Arbeitgeber gesponserte Plan hilft den Arbeitnehmern, indem er ihnen ermöglicht, das Einkommen vor Steuern auf ihr Rentenkonto aufzuschieben, häufig während sie ein Arbeitgeber-Match im Handel genießen. Kein Wunder also, dass 100 Millionen Amerikaner 8,8 Billionen US-Dollar an Altersguthaben in beitragsorientierten Plänen wie dem 401 (k) halten.

Die zentralen Thesen

  • Viele Arbeitnehmer haben 401 (k) -Rentenpläne, die ein steuerlich latentes Wachstum und Arbeitgeberbeiträge auf Beiträge ermöglichen.
  • Wenn Sie Ihr 401 (k) -Geld vor dem 59. Lebensjahr abheben, werden Sie mit einer 10% igen Strafe belegt und müssen auf dieses Geld latente Steuern zahlen.
  • Rentensparer können in einigen Fällen 401 (k) Geld ohne Strafe abheben, um bestimmte Ausgaben wie ein erstes Zuhause oder eine Ausbildung zu bezahlen.

Einer der größten Vorteile eines 401 (k) ist das Arbeitgeber-Match. Dies bezieht sich auf das Geld, das Ihr Unternehmen auf das Rentenkonto einzahlt. Die Mehrheit der Unternehmen entspricht 0,50 USD von jedem Dollar, den Sie beitragen, bis zu 6% Ihres Gehalts.

Für 2020 und 2021 kann ein Mitarbeiter höchstens 19.500 US-Dollar zu einem 401 (k) beitragen, gegenüber 19.000 US-Dollar im Jahr 2019, obwohl sich diese Zahl ändern könnte, da sie häufig inflationsbereinigt ist. Mitarbeiter ab 50 Jahren können zusätzliche Beiträge in Höhe von 6.500 USD leisten.

Vorzeitige Abhebungsstrafen

Es gibt jedoch einen Haken. Wenn Sie vor Erreichen des 59. Lebensjahres mit dem Abheben von Geldern beginnen, drohen Ihnen möglicherweise 10% Strafe und Sie müssen noch nicht gezahlte latente Steuern zahlen. Vorzeitige Abhebungen sind aufgrund der harten Strafen, denen Sparer ausgesetzt sind, in der Regel eine nicht optimale Entscheidung.

Eine Person muss außerdem bis zum 1. April des Jahres nach ihrem 72. Lebensjahr mit dem Abheben von Geld von einem 401 (k) beginnen, da sie sonst mit einer Strafe belegt wird. Diese Abhebungen werden als erforderliche Mindestverteilungen (RMDs) bezeichnet.

Millionen von Menschen verlassen sich auf dieses Notgroschen, um ihre Rentenjahre zu überstehen. Aber was ist, wenn das wirkliche Leben eingreifen muss – wie Hypothekenzahlungen, die College-Ausbildung eines Kindes oder Kreditkartenschulden – und der Inhaber Geld von seinem 401 (k) abheben muss? Investmentexperten sehen vorzeitige Abhebungen im Allgemeinen nicht gern, aber gibt es jemals eine Zeit, in der es sinnvoll ist, Geld aus dieser steuerfreien Investition herauszuholen?

Umgang mit Schulden

Während jeder Investor anders ist, weisen Finanzfachleute darauf hin, dass sich viele Menschen in ähnlichen Situationen befinden.

Carol Hoffman, eine Hauptberaterin bei Clear Perspectives Financial Planning, nennt ein Beispiel für jemanden, der „möglicherweise“ Geld von einem 401 (k) abheben sollte. Hoffmans Klient ist verheiratet und ihr Ehemann ist in einem Pensionsplan beschäftigt. Sie hat eine eigene Rente von ungefähr 6.000 USD pro Monat und eine 401 (k) mit 60.000 USD.

Was die Situation der Klientin so überzeugend macht, ist, dass sie ihren Arbeitgeber zu einem Zeitpunkt verlässt, an dem sie und ihr Ehemann vor einer gewaltigen finanziellen Herausforderung stehen. Dieses Paar hat „erhebliche Schulden“ gemacht. Dies hängt hauptsächlich mit den Kosten zusammen, die mit der Entsendung ihrer drei Kinder zum College verbunden sind, sowie mit den 25.000 US-Dollar, die sie an Kreditkartenschulden angehäuft haben.

„Wir haben diesem Kunden empfohlen, die vollen 401 (k) zurückzuziehen und die Schulden abzubezahlen“, sagt Hoffman. Der Kunde wusste nicht, dass der IRS den Rücktritt des 401 (k) im Alter von 55 Jahren nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses erlaubt.

Hoffman hat noch ein wenig Vorsicht zu bieten: „Menschen, die einmal viel Schulden haben, neigen dazu, dies wiederholt zu tun. Daher können wir diese Strategie nur empfehlen, wenn wir mit ihnen zusammenarbeiten, um ihre Ausgaben zu planen und ihre Ersparnisse zu erhöhen. Wir reduzieren.“ ihre Kreditkarten. “

Ein 401 (k) verlieren

Personen, die ihren 401 (k) -Plan nicht einhalten, bereuen möglicherweise die Vernachlässigung. Kurz bevor er 60 wurde,beklagteder angeseheneNew York Times- Kolumnist Joe Nocera öffentlich seine missliche Lage in einem Artikel vom April 2012, als er eine Bestandsaufnahme seines Lebens machte: „Das einzige, was ich auf meiner To-Do-Checkliste nicht behandelt habe, ist der Ruhestand Planung „, schrieb er.“Ich habe nicht vor, in den Ruhestand zu gehen. Genauer gesagt, ich kann es mir nicht leisten, in den Ruhestand zu gehen. Mein 401 (k) -Plan, der sich um meinen Ruhestand kümmern sollte, ist in Trümmern.“

Unvorhergesehene Umstände wie die Scheidung und das Platzen der Dotcom-Blase im Jahr 2000 haben dazu beigetragen, Noceras 401 (k) zweimal zu halbieren.

IRA Rollover

Einige Anleger möchten eine Alternative zu einem 401 (k) haben, während sie die Steuereinsparungen realisieren. Die Überweisung von Geldern von einem 401 (k) auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) im Rahmen eines sogenannten IRA-Rollovers bietet ebenfalls Steuervorteile.

Hildy Richelson, Präsident der Scarsdale Investment Group, sagt: „Einzelpersonen sollten ihre 401 (k) in eine selbstgesteuerte IRA umwandeln und hochwertige, individuelle Anleihen kaufen, um ihren Ruhestand zu finanzieren. Dann können sie ihren Ruhestand selbst verwalten.“ Vermögenswerte.“

Philip Christenson, ein zugelassener Finanzanalyst und Mitinhaber von Philip James Financial, sagt: „Wenn Sie nicht mehr bei Ihrem Arbeitgeber sind, Ihr 401 (k) jedoch nie verschoben wurde, sollten Sie in Betracht ziehen, das Vermögen auf ein anderes qualifiziertes Konto zu übertragen, z als IRA. Sie werden wahrscheinlich viel mehr Investitionsoptionen und möglicherweise kostengünstigere Optionen haben als Ihr altes 401 (k) -Planangebot. “

Gleichzeitig warnt Christenson die Anleger, dass „in einigen Fällen Ihr 401 (k) -Plan möglicherweise eine Investition enthält, auf die Sie außerhalb Ihres Plans keinen Zugriff haben, z. B. ein garantiertes Hauptkonto“. Christenson fügt hinzu, dass „vor allem in diesem Niedrigzinsumfeld, habe ich diese Art von Fonds ohne Verlust von attraktiven Preisen anbieten zu sehen Haupt.“

Die Risiken eines Überschlags

Bevor Personen ihre 401 (k) -Fonds an eine IRA übertragen, sollten sie jedoch die möglichen Konsequenzen abwägen. „Betrachten Sie die Kosten innerhalb der 401 (k) -Fonds im Vergleich zu den Gesamtkosten einer IRA“, einschließlich Beratergebühren und Provisionen, fordert Terry Prather, ein Finanzplaner in Evansville, Ind.

Prather wirft ein anderes, bemerkenswertes Szenario auf. Ein 401 (k) erfordert normalerweise, dass ein Ehepartner als Hauptbegünstigter eines bestimmten Kontos genannt wird, es sei denn, der Ehepartner unterzeichnet einen vom Planverwalter bereitgestellten Verzicht. Eine IRA benötigt keine Zustimmung des Ehepartners, um eine andere Person als den Ehepartner als Hauptbegünstigten zu benennen.

„Wenn ein Teilnehmer plant, bald wieder zu heiraten, und eine andere Person als den neuen Ehepartner als Begünstigten benennen möchte – Kinder gehen möglicherweise eine frühere Ehe ein , kann ein direkter Wechsel zu einer IRA wünschenswert sein“, sagt Prather.

Alle anderen Optionen erschöpfen

Anlageberater betonen, dass Menschen einen 401 (k) nur dann verlassen sollten, wenn sie dies für absolut notwendig halten und alle anderen Optionen ausgeschöpft haben. Denken Sie daran, dass der 401 (k) vor allem ein Rentenkonto ist. Es ist ratsam, einen Anlagefachmann zu konsultieren, bevor Sie eine solch dramatische Vorgehensweise ergreifen.

„Viele Mitarbeiter, die ihre Beschäftigung durch Pensionierung oder Jobwechsel kündigen, suchen zu Recht Rat bei Finanzfachleuten“, sagte Wayne Titus III, dem AMDG in Plymouth, Michigan, gehört. „Diese können eine Reihe von Berufen umfassen, von Versicherungsagenten, Maklern, Steuerberatern oder CPAs.“

Das Fazit

Experten weisen darauf hin, dass ein 401 (k), der vollständig in Aktien investiert ist, eine jährliche Rendite von etwa 9 bis 10% erwarten kann. Seit 1957 hat der S & P 500 Index vor der Inflation eine jährliche Rendite von rund 10% erzielt. Experten betonen, dass alternative Anlagen kurzfristig höhere Renditen erzielen können. Ein  401 (k)  sollte jedoch um jeden Preis als sicherer Hafen angesehen werden. Das Risiko sollte hier nicht Teil der Anlagegleichung sein.