6 Finanzielle Voraussetzungen für den Kauf eines Hauses
Egal, ob Sie sich auf einem Käufer oder Verkäufermarkt befinden, Sie werden ein Haus kaufen wollen, sobald Sie das richtige gefunden haben. Aber es ist nicht immer so einfach. Es gibt viele finanzielle Fragen, die bestimmen, ob Sie das Haus kaufen können, sowie die Bedingungen Ihrer Hypothek.
Wenn Sie diese Informationen im Voraus verstehen, können Sie bessere Entscheidungen treffen und Ihr Hypothekengenehmigungsverfahren verläuft reibungslos und schnell.
Lesen Sie weiter, um mehr darüber zu erfahren, wie Sie finanziell aufgestellt sein müssen, bevor Sie Ihren Immobilienvertrag unterzeichnen.
Die zentralen Thesen
- Stellen Sie sicher, dass Sie eine beträchtliche Anzahlung für Ihr neues Zuhause leisten.
- Shop rund um einen erschwinglichen Zinssatz.
- Stellen Sie sicher, dass Sie eine akzeptable Kreditwürdigkeit und ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von unter 43 % haben, bevor Sie einen Hypothekenkredit beantragen.
- Bezahlen Sie Ihre Abschlusskosten sofort.
- Fragen Sie den Kreditgeber, welche Unterlagen Sie benötigen, um sicherzustellen, dass es bei Ihrem Antrag keine Probleme gibt.
Eine ausreichende Anzahlung
Stellen Sie sicher, dass Sie über genügend liquides Kapital verfügen, um Ihr neues Zuhause anzulegen. Ihr Traum vom Eigenheim kann schnell zunichte gemacht werden, wenn Sie die Anzahlung nicht in ausreichender Höhe leisten können.
„Die Kreditgeber haben die Anforderungen seit der Wirtschaftskrise im Jahr 2008 verschärft“, sagt Karen R. Jenkins, Präsidentin und CEO von KRJ Consulting. „Daher müssen potenzielle Kreditnehmer, die ein Haus kaufen möchten, eine gewisse ‚Haut im Spiel‘ haben, um sich für ein Haus zu qualifizieren.“ Laut Jenkins erfordern die meisten Darlehensprogramme, einschließlich einer FHA-Hypothek, eine Mindestanzahlung von 3,5% des Kaufpreises.
Vielleicht haben Sie in der Vergangenheit Leute gekannt, die Häuser ohne Anzahlung gekauft haben, oder Sie waren vielleicht sogar einer dieser Personen. Das ist ein viel weniger wahrscheinlich Szenario heute, da die Banken versuchen, die zu begrenzen Risiko der Kreditnehmer in Verzug.
Wenn beispielsweise die Immobilienwerte sinken, wird ein Kreditnehmer, der seine Ersparnisse in diese Immobilie investiert, eher durchhalten und den Sturm überstehen und darauf warten, dass die Immobilienwerte wieder steigen. „Ein Kreditnehmer mit Haut im Spiel ist weniger wahrscheinlich in Verzug, wenn es schwierig wird“, so Stacey Alcorn, Inhaberin und Chief Happiness Officer bei LAER Realty Partners.
Ein erschwinglicher Zinssatz
Es besteht eine sehr gute Chance, dass Sie während der Laufzeit Ihrer Hypothek allein Zehntausende von Dollar an Zinsen zahlen. Deshalb ist es so wichtig, einen Kredit mit einem niedrigen Zinssatz zu finden. Dadurch können Sie langfristig Tausende von Dollar sparen.
Stellen Sie sicher, dass Sie sich umschauen. Unterschreiben Sie nicht mit dem ersten Kreditgeber, der Ihnen ein Angebot macht. Beginnen Sie damit, sich bei Ihrem eigenen Finanzinstitut zu erkundigen. Sie können möglicherweise einen wettbewerbsfähigen Preis erhalten, da Sie bereits mit ihnen Geschäfte machen. Und schließen Sie Kreditgenossenschaften, kleine Gemeinschaftsbanken und sogar Online-Kreditgeber nicht aus. Je mehr Kreditgeber Sie prüfen, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie einen wirklich guten Zinssatz erhalten.
Ein großartiges Werkzeug zum Recherchieren und Vergleichen von Zinssätzen ist ein Hypothekenmakler treffen.
Ein akzeptabler Mindestkreditwert
Ihr FICO-Score spiegelt Ihre Fähigkeit wider, Ihre Schulden zurückzuzahlen. Das Ausschöpfen Ihrer Kreditkarten und das späte Bezahlen Ihrer Rechnungen kann ein weiterer finanzieller Stolperstein für potenzielle Hausbesitzer sein, die eine Hypothek benötigen. Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit oder, noch schlimmer, überhaupt keine Kreditwürdigkeit haben, können Sie sich nicht für eine Hypothek qualifizieren.
FICO-Scores bieten der Bank Einblick in Ihre Fähigkeit, Ihre monatlichen Rechnungen zu bezahlen, und wie viel Gesamtschulden sich möglicherweise auf die Hypothekenzahlungen auf der ganzen Linie auswirken könnten. Aber was gilt als akzeptabler FICO-Score? Es kann oft schwierig zu beurteilen sein, da es je nach Kreditgeber variiert.
Amy Tierce, Senior Loan Officer bei der Radius Financial Group, stellt fest, dass die Federal Housing Administration (FHA) Kreditnehmern mit einem Kredit-Score von nur 500 Finanzierungsmöglichkeiten bietet, die meisten Kreditgeber jedoch ihre eigenen Anforderungen haben. Es wird also eine Herausforderung sein, einen Kreditgeber zu finden, der mit einem Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit unter 640 zusammenarbeitet.
Allerdings sind ausgereizte Kreditkarten nicht Ihre einzige Sorge. „Wenn Sie Ihre anderen Rechnungen durchweg 30, 60 oder 90 Tage zu spät haben, sind Ihre Kredit-Scores wieder niedrig, und die Banken wollen niemandem Geld leihen, das sie ständig um ihr Geld betteln müssen“, sagt Alcorn.
Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis
Hausbesitzer, die sich überfordern, essen möglicherweise jeden Tag Ramen-Nudeln in einem Haus, das sie möglicherweise verlieren. Aus diesem Grund ist es wichtig, realistisch einzuschätzen, was Sie sich leisten können. Sie können dies herausfinden, indem Sie alle Ihre monatlichen Schuldenzahlungen addieren und diese Zahl jeden Monat durch Ihr Bruttoeinkommen teilen.
Sie können Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis berechnen, indem Sie den Gesamtbetrag Ihrer monatlichen Schuldenzahlungen durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen teilen.
„Banken verwenden eine Schulden-Einkommens-Ratio (DTI), um zu bestimmen, ob sich ein Kreditnehmer den Kauf eines Eigenheims leisten kann“, sagt Alcorn. „Angenommen, ein Kreditnehmer verdient beispielsweise 5.000 US-Dollar pro Monat. Die Bank will nicht Ihre Summe Schulden, einschließlich neuer Hypothekenzahlungen, plus Ihre Autozahlungen, Kreditkartenzahlungen und andere monatliche Verpflichtungen, um einen bestimmten Prozentsatz dieses Einkommens zu überschreiten.
Das Consumer Financial Protection Bureau hat Vorschriften, die besagen, dassdas Verhältnis von Schulden zu Einkommen 43% nicht überschreiten darf.
Aber Alcorn warnt davor, dass nur weil die Bank der Meinung ist, dass Sie sich eine bestimmte Hypothekenzahlung leisten können, dies nicht bedeutet, dass Sie dies tatsächlich können. „Zum Beispiel weiß die Bank nicht, dass Sie eine große Familie haben, Kinderbetreuungskosten oder alternde Eltern, die Sie betreuen. Es ist wichtig, mit Ihrem Hypothekenteam ein offenes Gespräch über Ihre monatlichen Zahlungen zu führen, damit Sie nicht überfordert sind“, sagt Alcorn.
Abschlusskosten bezahlen können
Es gibt eine Reihe von Gebühren, die mit einer Haushypothek verbunden sind, und Sie könnten ein böses finanzielles Erwachen erleben, wenn Sie nicht im Voraus wissen, was Sie erwartet.
Obwohl die Abschlusskosten von Kreditgeber zu Kreditgeber und von Staat zu Staat variieren, „zahlen Kreditnehmer für die Bewertung, Kreditauskunft, Anwalts-/Abschlussgebühren, Aufnahmegebühren und Bearbeitungs-/Übernahmegebühren“, sagt Alcorn und fügt hinzu, dass die Abschlusskosten normalerweise 1. betragen % der Kreditsumme.
Die Gebühren können jedoch bis zu 3 % ausmachen, und Kreditgeber müssen den Kreditnehmern eine umfassende Schätzung der Gebühren vorlegen, die Ihnen für eine bestimmte Art von Darlehen möglicherweise anfallen.
Die erforderliche Finanzdokumentation
Stellen Sie sicher, dass Sie alle Ihre Enten in einer Reihe haben, bevor Sie Ihre Hypothek beantragen, um den Prozess viel reibungsloser zu gestalten. Unzureichende Unterlagen können den Kreditzusageprozess verzögern oder sogar ganz stoppen, daher müssen Sie herausfinden, was Sie mitbringen müssen.
„Ihr Kreditgeber sollte je nach Beschäftigungs- und Einkommenssituation über eine vollständige und vollständige Checkliste der erforderlichen Unterlagen zur Unterstützung Ihres Kreditantrags verfügen “, sagt Tierce. „Wenn Sie mit einer Vorabgenehmigung beginnen, stellen Sie sicher, dass der Kreditgeber alle Unterlagen für den Prozess einfordert, da eine Vorabgenehmigung ohne gründliche Überprüfung der Unterlagen nutzlos ist. Es kann etwas übersehen werden, das dazu führen kann, dass Ihr Darlehen später abgelehnt wird, wenn der Vorabgenehmigungsprozess nicht besonders gut dokumentiert ist. “
Was ist eine Vorabgenehmigung? Laut Jenkins handelt es sich um eine „vorläufige Genehmigung basierend auf den Angaben des Kreditnehmers im Antrag – Einkommen, Schulden, Vermögen, Beschäftigung usw.. Der eigentliche Genehmigungsprozess validiert das Einkommen, Vermögen und die Schulden mit verschiedenen Methoden wie Gehaltsabrechnungen, Steuererklärungen“., Kontoauszüge, W2s und Beschäftigungsnachweise.“
Tierce fügt hinzu, dass „in wettbewerbsorientierten Märkten Verkäufer und Makler nicht einmal ein Angebot in Betracht ziehen, ohne zu wissen, dass der Käufer vorab genehmigt wurde.“ Zusätzliche Dokumente können zu einem späteren Zeitpunkt oder während des gesamten Prozesses angefordert werden. „Der Underwriting Prozess ist erschöpfend, und einige Dokumente können Fragen oder Bedenken aufwerfen, die zusätzliche Dokumentation erfordern. Atmen Sie einfach tief durch und geben Sie dem Kreditgeber so schnell wie möglich alles, was er verlangt, um Ihre Genehmigung abzuschließen.“
Die Quintessenz
Bevor Sie über den Kauf Ihres Traumhauses nachdenken können, müssen Sie sich vergewissern, dass Ihre Finanzen in Ordnung sind und Sie sich sorgfältig und gründlich vorbereitet haben, bevor das Hypothekengenehmigungsverfahren überhaupt beginnt.