Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI)

Was ist das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI)?

Das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist der Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der zur Zahlung Ihrer monatlichen Schuldenzahlungen verwendet wird und von den Kreditgebern zur Bestimmung Ihres Kreditrisikos verwendet wird.

Die zentralen Thesen

  • Das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) misst die Höhe des Einkommens, das eine Person oder Organisation generiert, um eine Schuld zu bedienen.
  • Ein DTI von 43% ist in der Regel die höchste Quote, die ein Kreditnehmer haben kann und die dennoch für eine Hypothek qualifiziert ist. Die Kreditgeber streben jedoch im Allgemeinen eine Quote von nicht mehr als 36% an.
  • Eine niedrige DTI-Quote weist auf ein ausreichendes Einkommen im Verhältnis zum Schuldendienst hin und macht einen Kreditnehmer attraktiver.

Grundlegendes zum Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI)

Ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) zeigt ein gutes Gleichgewicht zwischen Schulden und Einkommen. Mit anderen Worten, wenn Ihre DTI-Quote 15% beträgt, bedeutet dies, dass 15% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens jeden Monat für Schuldenzahlungen verwendet werden. Umgekehrt kann eine hohe DTI-Quote signalisieren, dass eine Person zu viel Schulden für die Höhe des monatlich verdienten Einkommens hat.

In der Regel können Kreditnehmer mit einem niedrigen Verhältnis von Schulden zu Einkommen ihre monatlichen Schuldenzahlungen effektiv verwalten. Infolgedessen wünschen sich Banken und Finanzkreditanbieter niedrige DTI-Quoten, bevor sie Kredite an einen potenziellen Kreditnehmer vergeben. Die Präferenz für niedrige DTI-Quoten ist sinnvoll, da die Kreditgeber sicherstellen möchten, dass ein Kreditnehmer nicht überfordert ist, was bedeutet, dass er im Verhältnis zu seinem Einkommen zu viele Schuldenzahlungen hat.

Als allgemeine Richtlinie ist 43% die höchste DTI-Quote, die ein Kreditnehmer haben kann und die dennoch für eine Hypothek qualifiziert ist. Im Idealfall bevorzugen Kreditgeber ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von wenigerals 36%, wobei nicht mehr als 28% dieser Schulden für die Bedienung einer Hypothek oder einer Mietzahlung verwendet werden.

Das maximale DTI-Verhältnis variiert von Kreditgeber zu Kreditgeber. Je niedriger jedoch das Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist, desto besser sind die Chancen, dass der Kreditnehmer für den Kreditantrag zugelassen oder zumindest berücksichtigt wird.

DTI-Formel und Berechnung

Das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist eine persönliche Finanzierungsmaßnahme, bei der die monatliche Schuldenzahlung einer Person mit ihrem monatlichen Bruttoeinkommen verglichen wird. Ihr Bruttoeinkommen ist Ihr Lohn vor Steuern und anderen Abzügen. Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist der Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der für die Zahlung Ihrer monatlichen Schuldenzahlungen verwendet wird.

Die DTI-Quote ist eine der Metriken, anhand derer Kreditgeber, einschließlich Hypothekengeber, die Fähigkeit einer Person messen, monatliche Zahlungen zu verwalten und Schulden zurückzuzahlen.

  1. Fassen Sie Ihre monatlichen Schuldenzahlungen einschließlich Darlehen und Hypotheken zusammen.
  2. Teilen Sie Ihren monatlichen Gesamtbetrag der Schuldenzahlung durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen.
  3. Das Ergebnis ergibt eine Dezimalzahl. Multiplizieren Sie das Ergebnis also mit 100, um Ihren DTI-Prozentsatz zu erreichen.

Manchmal wird das Schulden-Einkommens-Verhältnis zusammen mit dem Schulden-zu-Limit-Verhältnis zusammengefasst. Die beiden Metriken weisen jedoch deutliche Unterschiede auf.

Das Schulden-Limit-Verhältnis, das auch als Kreditauslastungsgrad bezeichnet wird, ist der Prozentsatz des gesamten verfügbaren Kredits eines Kreditnehmers, der derzeit in Anspruch genommen wird. Mit anderen Worten, Kreditgeber möchten feststellen, ob Sie Ihre Kreditkarten maximal nutzen. Das DTI – Verhältnis berechnet Ihre monatlichen Schuldenzahlungen im Vergleich zu Ihrem Einkommen, wodurch Kredit Nutzung Ihrer Schulden misst Salden im Vergleich zur Menge des bestehenden Kredits Sie für Unternehmen mit Kreditkarte genehmigt worden sind.

Einschränkungen des Schulden-Einkommens-Verhältnisses (DTI)

Obwohl wichtig, ist die DTI-Quote nur eine finanzielle Kennzahl oder Metrik, die für eine Kreditentscheidung verwendet wird. Die Bonität und die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers werden auch bei der Entscheidung, einem Kreditnehmer Kredite zu gewähren, eine große Rolle spielen. Ein Kredit-Score ist ein numerischer Wert Ihrer Fähigkeit, eine Schuld zurückzuzahlen. Verschiedene Faktoren wirken sich negativ oder positiv auf eine Bewertung aus. Dazu gehören verspätete Zahlungen, Zahlungsrückstände, die Anzahl der offenen Kreditkonten, Guthaben auf Kreditkarten im Verhältnis zu ihren Kreditlimits oder die Kreditverwendung.

Das DTI-Verhältnis unterscheidet nicht zwischen verschiedenen Arten von Schulden und den Kosten für die Bedienung dieser Schulden. Kreditkarten sind mit höheren Zinssätzen verzinst als Studentendarlehen, werden jedoch bei der Berechnung des DTI-Verhältnisses berücksichtigt. Wenn Sie Ihr Guthaben von Ihren hochverzinslichen Karten auf eine niedrigverzinsliche Kreditkarte übertragen, verringern sich Ihre monatlichen Zahlungen. Infolgedessen würden sich Ihre monatlichen Gesamtschuldenzahlungen und Ihre DTI-Quote verringern, Ihre gesamten ausstehenden Schulden würden jedoch unverändert bleiben.

Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist ein wichtiges Verhältnis, das bei der Beantragung von Krediten überwacht werden muss. Es ist jedoch nur eine Metrik, die von Kreditgebern bei der Kreditentscheidung verwendet wird.

Beispiel für das Verhältnis von Schulden zu Einkommen

John sucht einen Kredit und versucht, sein Verhältnis von Schulden zu Einkommen herauszufinden. Johns monatliche Rechnungen und Einnahmen sind wie folgt:

  • Hypothek: 1.000 $
  • Autokredit: 500 $
  • Kreditkarten: 500 $
  • Bruttoeinkommen: 6.000 USD

Johns monatliche Gesamtschuldentilgung beträgt 2.000 USD:

$2,000=$1,000+$500+$500\ $ 2.000 = \ $ 1.000 + \ $ 500 + \ $ 500$2,000=$1,000+$500+$500

Johns DTI-Verhältnis beträgt 0,33:

Mit anderen Worten, John hat ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von 33%.

So senken Sie das Verhältnis von Schulden zu Einkommen

Sie können Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis senken, indem Sie Ihre monatlichen wiederkehrenden Schulden reduzieren oder Ihr monatliches Bruttoeinkommen erhöhen.

Wenn John im obigen Beispiel dieselbe wiederkehrende monatliche Verschuldung von 2.000 USD hat, sein monatliches Bruttoeinkommen jedoch auf 8.000 USD steigt, ändert sich seine Berechnung des DTI-Verhältnisses auf 2.000 USD ÷ 8.000 USD bei einem Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 0,25 oder 25%.

Wenn Johns Einkommen bei 6.000 USD gleich bleibt, er aber in der Lage ist, seinen Autokredit zurückzuzahlen, würden seine monatlichen wiederkehrenden Schuldenzahlungen auf 1.500 USD fallen, da die Autozahlung 500 USD pro Monat betrug. Johns DTI-Verhältnis würde mit 1.500 USD – 6.000 USD = 0,25 oder 25% berechnet.

Wenn John der Lage ist, sowohl auf $ 1.500 seine monatlichen Schuldenzahlungen zu reduzieren und erhöhen seine monatlichen Bruttoeinkommen auf $ 8.000, würde sein DTI – Verhältnis als $ 1.500 ÷ 8.000 $ berechnet werden, das 0,1875 oder 18,75% entspricht.

Die DTI-Quote kann auch verwendet werden, um den Prozentsatz des Einkommens zu messen, der für die Wohnkosten verwendet wird, der für Mieter der monatliche Mietbetrag ist. Kreditgeber prüfen, ob ein potenzieller Kreditnehmer seine aktuelle Schuldenlast verwalten kann, während er seine Miete angesichts seines Bruttoeinkommens pünktlich zahlt.

Beispiel aus der Praxis des DTI-Verhältnisses

Die Wells Fargo Corporation ihre Richtlinien zu den Schulden-Einkommens-Verhältnissen, die sie für kreditwürdig halten oder die verbessert werden müssen.

  • 35% oder weniger werden im Allgemeinen als günstig angesehen, und Ihre Schulden sind überschaubar. Sie haben wahrscheinlich noch Geld übrig, nachdem Sie monatliche Rechnungen bezahlt haben.
  • 36% bis 49% bedeuten, dass Ihr DTI-Verhältnis angemessen ist, Sie jedoch Verbesserungspotenzial haben. Kreditgeber können nach anderen Zulassungsvoraussetzungen fragen.
  • Eine DTI-Quote von 50% oder mehr bedeutet, dass Sie nur wenig Geld zum Sparen oder Ausgeben haben. Infolgedessen haben Sie wahrscheinlich kein Geld, um ein unvorhergesehenes Ereignis zu bewältigen, und haben nur begrenzte Ausleihmöglichkeiten.

Häufig gestellte Fragen

Warum ist das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) wichtig?

Das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist der Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der zur Zahlung Ihrer monatlichen Schuldenzahlungen verwendet wird und von den Kreditgebern zur Bestimmung Ihres Kreditrisikos verwendet wird. Ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) zeigt ein gutes Gleichgewicht zwischen Schulden und Einkommen. Umgekehrt kann eine hohe DTI-Quote signalisieren, dass eine Person zu viel Schulden für die Höhe des monatlich verdienten Einkommens hat. In der Regel können Kreditnehmer mit einem niedrigen Verhältnis von Schulden zu Einkommen ihre monatlichen Schuldenzahlungen effektiv verwalten. Infolgedessen wünschen sich Banken und Finanzkreditanbieter niedrige DTI-Quoten, bevor sie Kredite an einen potenziellen Kreditnehmer vergeben.

Was ist ein gutes DTI-Verhältnis?

Als allgemeine Richtlinie ist 43% die höchste DTI-Quote, die ein Kreditnehmer haben kann und die dennoch für eine Hypothek qualifiziert ist. Im Idealfall bevorzugen Kreditgeber ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von weniger als 36%, wobei nicht mehr als 28% dieser Schulden für die Bedienung einer Hypothek oder einer Mietzahlung verwendet werden. Das maximale DTI-Verhältnis variiert von Kreditgeber zu Kreditgeber. Je niedriger jedoch das Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist, desto besser sind die Chancen, dass der Kreditnehmer für den Kreditantrag zugelassen oder zumindest berücksichtigt wird.

Was sind die Einschränkungen des DTI-Verhältnisses?

Das DTI-Verhältnis unterscheidet nicht zwischen verschiedenen Arten von Schulden und den Kosten für die Bedienung dieser Schulden. Kreditkarten sind mit höheren Zinssätzen verzinst als Studentendarlehen, werden jedoch bei der Berechnung des DTI-Verhältnisses berücksichtigt. Wenn Sie Ihr Guthaben von Ihren hochverzinslichen Karten auf eine niedrigverzinsliche Kreditkarte übertragen, verringern sich Ihre monatlichen Zahlungen. Infolgedessen würden sich Ihre monatlichen Gesamtschuldenzahlungen und Ihre DTI-Quote verringern, Ihre gesamten ausstehenden Schulden würden jedoch unverändert bleiben.

Wie unterscheidet sich das DTI-Verhältnis vom Schulden-Limit-Verhältnis?

Manchmal wird das Schulden-Einkommens-Verhältnis zusammen mit dem Schulden-zu-Limit-Verhältnis zusammengefasst. Die beiden Metriken weisen jedoch deutliche Unterschiede auf. Das Schulden-Limit-Verhältnis, das auch als Kreditauslastungsgrad bezeichnet wird, ist der Prozentsatz des gesamten verfügbaren Kredits eines Kreditnehmers, der derzeit in Anspruch genommen wird. Mit anderen Worten, Kreditgeber möchten feststellen, ob Sie Ihre Kreditkarten maximal nutzen. Die DTI-Quote berechnet Ihre monatlichen Schuldenzahlungen im Vergleich zu Ihrem Einkommen, wobei die Kreditverwendung Ihre Schuldenguthaben im Vergleich zu dem Betrag des vorhandenen Kredits misst, für den Sie von Kreditkartenunternehmen genehmigt wurden.