Definition des Front-End-Verhältnisses von Schulden zu Einkommen (DTI)
Wie hoch ist das Front-End-Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI)?
Das Front-End-Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) ist eine Variation des DTI, die berechnet, wie viel des Bruttoeinkommens einer Person für die Wohnkosten verwendet wird. Wenn ein Hausbesitzer eine Hypothek hat, wird der Front-End-DTI in der Regel als Wohnkosten (wie Hypothekenzahlungen, Hypothekenversicherungen usw.) geteilt durch das Bruttoeinkommen berechnet. Im Gegensatz dazu berechnet ein Back-End-DTI den Prozentsatz des Bruttoeinkommens, der für andere Schuldtypen wie Kreditkarten oder Autokredite verwendet wird. Möglicherweise hören Sie auch diese Verhältnisse, die als „Gehäuse 1“ und „Gehäuse 2“ oder „Basis“ bzw. „Breit“ bezeichnet werden.
Die zentralen Thesen:
- Das Front-End-Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) oder das Wohnverhältnis berechnet, wie viel des Bruttoeinkommens einer Person für Wohnkosten ausgegeben wird.
- Der Front-End-DTI wird in der Regel als Wohnkosten (wie Hypothekenzahlungen, Hypothekenversicherungen usw.) geteilt durch das Bruttoeinkommen berechnet.
- Ein Back-End-DTI berechnet den Prozentsatz des Bruttoeinkommens, der für andere Schuldtypen wie Kreditkarten oder Autokredite ausgegeben wird.
- Kreditgeber bevorzugen normalerweise einen Front-End-DTI von nicht mehr als 28%.
Verständnis des Front-End-Verhältnisses von Schulden zu Einkommen (DTI)
Der DTI wird auch als Hypotheken-Einkommens-Verhältnis oder Wohnungsverhältnis bezeichnet. Dies kann dem Back-End-Verhältnis gegenübergestellt werden.
Berechnung des Front-End-Verhältnisses von Schulden zu Einkommen (DTI)
Um den Front-End-DTI zu berechnen, addieren Sie Ihre erwarteten Wohnkosten und dividieren Sie diese durch den monatlichen Verdienst vor Steuern (Ihr monatliches Bruttoeinkommen). Multiplizieren Sie das Ergebnis mit 100, und das ist Ihr Front-End-DTI-Verhältnis. Wenn beispielsweise alle Ihre Wohnkosten 1.000 USD betragen und Ihr monatliches Einkommen 3.000 USD beträgt, beträgt Ihr DTI 33%.
Was ist ein wünschenswertes Front-End-Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI)?
Um sich für eine Hypothek zu qualifizieren, muss der Kreditnehmer häufig ein Front-End-Verhältnis von Schulden zu Einkommen von weniger als einem angegebenen Niveau aufweisen. Die pünktliche Bezahlung von Rechnungen, ein stabiles Einkommen und eine gute Kreditwürdigkeit qualifizieren Sie nicht unbedingt für ein Hypothekendarlehen. In der Welt der Hypothekarkredite wird anhand Ihres DTI gemessen, wie weit Sie vom finanziellen Ruin entfernt sind. Einfach ausgedrückt ist dies ein Vergleich Ihrer Wohnkosten und Ihrer monatlichen Schuldenverpflichtungen mit Ihrem Verdienst.
Höhere Quoten erhöhen tendenziell die Ausfallwahrscheinlichkeit einer Hypothek. Zum Beispiel hatten 2009 viele Hausbesitzer Front-End-DTIs, die deutlich über dem Durchschnitt lagen, und infolgedessen begannen die Hypothekenausfälle zu steigen. Im Jahr 2009 führte die Regierung Darlehensänderungsprogramme ein, um Front-End-DTIs unter 31% zu bringen.
Kreditgeber bevorzugen normalerweise einen Front-End-DTI von nicht mehr als 28%. In der Realität können Kreditgeber abhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit, Ihren Ersparnissen und Ihrer Anzahlung höhere Quoten akzeptieren, obwohl dies von der Art des Hypothekendarlehens abhängt. Der Back-End-DTI wird jedoch von vielen Finanzfachleuten für Hypothekendarlehensanträge als wichtiger angesehen.
Besondere Überlegungen
Bei der Vorbereitung eines Hypothekenantrags besteht die naheliegendste Strategie zur Senkung des Front-End-DTI darin, Schulden abzuzahlen. Die meisten Menschen haben jedoch nicht das Geld dafür, wenn sie gerade eine Hypothek aufnehmen – der größte Teil ihrer Ersparnisse fließt in die Anzahlung und die Abschlusskosten. Wenn Sie glauben, dass Sie sich die Hypothek leisten können, Ihr DTI jedoch das Limit überschreitet, kann ein Mitunterzeichner helfen.