Revolvierender Kredit vs. Kreditlinie: Was ist der Unterschied?
Revolvierender Kredit vs. Kreditlinie: Ein Überblick
Revolving Credit und Line of Credit (LOC) sind zwei Arten von Finanzierungsvereinbarungen, die sowohl Geschäfts- als auch Privatkunden zur Verfügung stehen. Sowohl revolvierende als auch Kreditlinien bieten dem Kreditnehmer Kauf- und Zahlungsflexibilität. Diese Mittel können nach Ermessen des Kreditnehmers verwendet werden, wie eine flexible, offene Darlehen. Obwohl diese beiden Einrichtungen einige Ähnlichkeiten aufweisen, sind sie von Natur aus unterschiedlich. Ein revolvierendes Kreditprodukt kann – bis zu einem bestimmten Kreditlimit – genutzt und abbezahlt werden und bleibt so lange offen, bis der Kreditgeber oder Kreditnehmer das Konto schließt. Eine Kreditlinie hingegen ist eine einmalige Vereinbarung, bei der der Kreditgeber das Konto schließt, wenn die Kreditlinie zurückgezahlt wird.
Die zentralen Thesen
- Revolvierende Kredite und Kreditlinien sind Fazilitäten, die dem Kreditnehmer Kauf- und Zahlungsflexibilität bieten.
- Kreditnehmer können revolvierende Kredite nutzen und diese bis zu einem bestimmten Kreditlimit immer wieder zurückzahlen.
- Eine Kreditlinie ist eine einmalige finanzielle Vereinbarung oder ein statisches Produkt, das geschlossen wird, sobald der Kreditnehmer den festgelegten Kreditbetrag aufgebraucht hat.
Revolvierender Kredit
Wenn ein Kreditgeber ein revolvierendes Kreditkonto ausgibt, weist er dem Kreditnehmer ein bestimmtes Kreditlimit zu. Dieses Limit basiert auf der Kreditwürdigkeit, dem Einkommen und der Kredithistorie des Kunden. Sobald das Konto eröffnet ist, kann der Kreditnehmer das Konto nach eigenem Ermessen verwenden und wiederverwenden. Als solches bleibt das Konto geöffnet, bis entweder der Kreditgeber oder der Kreditnehmer entscheiden, es zu schließen.
Viele Kleinunternehmer und Unternehmen nutzen revolvierende Kredite zur Finanzierung der Kapitalexpansion oder als Absicherung, um zukünftige Cashflow Probleme zu vermeiden. Einzelpersonen können revolvierende Kredite für größere Anschaffungen und laufende Ausgaben wie Hausrenovierungen oder Arztrechnungen verwenden. Sie können diese Möglichkeiten auch nutzen, um Kontoausfälle auf Sichteinlagen zu decken,
Wenn Sie regelmäßige, konsistente Zahlungen auf einem revolvierenden Kreditkonto vornehmen, kann der Kreditgeber zustimmen, Ihr maximales Kreditlimit zu erhöhen. Bei revolvierenden Kreditkonten gibt es keine feste monatliche Zahlung, sondern es fallen Zinsen an und werden wie jeder andere Kredit kapitalisiert. Wenn Zahlungen auf dem revolvierenden Kreditkonto getätigt werden, stehen diese Mittel wieder für Kredite zur Verfügung. Das Kreditlimit kann wiederholt genutzt werden, solange Sie das Maximum nicht überschreiten.
Kreditlinie
Nicht revolvierende Kreditlinien haben dieselben Merkmale wie revolvierende Kreditlinien. Ein Kreditlimit wird festgelegt, Gelder können für verschiedene Zwecke verwendet werden, Zinsen werden normal berechnet und Zahlungen können jederzeit vorgenommen werden.
Davon abgesehen gibt es einen wesentlichen Unterschied zwischen den beiden. Der verfügbare Kreditpool wird nach erfolgter Zahlung nicht wieder aufgefüllt. Sobald Sie also den Kreditrahmen aufgebraucht und vollständig abbezahlt haben, wird das Konto geschlossen und kann nicht mehr verwendet werden.
Besondere Überlegungen
Sowohl revolvierende Kredite als auch Kreditlinien unterscheiden sich von traditionellen Krediten. Die meisten Ratenkredite – Hypotheken, Autokredite oder Studienkredite – haben bestimmte Kaufzwecke im Auge. Sie müssen dem Kreditgeber im Voraus mitteilen, wofür Sie das Geld verwenden werden, und Sie dürfen davon nicht abweichen, im Gegensatz zu einer Kreditlinie oder einem revolvierenden Kredit.
Traditionelle Kredite werden auch mit festen monatlichen Zahlungen geliefert, während dies bei den meisten Kreditlinien nicht der Fall ist.
Kreditlinienzahlungen sind in der Regel unregelmäßiger. Im Gegensatz zu einem Kredit wird Ihnen nicht sofort ein Pauschalbetrag geliehen und Zinsen berechnet. Mit einer Kreditlinie können Sie sich in Zukunft bis zu einer bestimmten Höhe Geld leihen. Das bedeutet, dass Ihnen erst dann Zinsen berechnet werden, wenn Sie tatsächlich anfangen, die Linie für Gelder anzuzapfen.
Wie bei Krediten gibt es sowohl revolvierende als auch nicht revolvierende Kreditlinien in Sachwert wie ein Haus oder ein Auto geliehen, der als Sicherheit dient. Infolgedessen sind die Zinssätze für besicherte Kreditkonten in der Regel viel niedriger als für unbesicherte Kreditkonten.
Ungesicherte Kreditlinien sind normalerweise nicht die beste Option, wenn Sie viel Geld ausleihen müssen. Wenn Sie einen einmaligen Kauf planen, sollten Sie einen Privatkredit anstelle einer Kreditlinie in Betracht ziehen. Auf einen bestimmten Kauf zugeschnittene Kredite wie ein Eigenheim oder ein Auto sind oft gute Alternativen zur Eröffnung einer Kreditlinie.
Beispiel für revolvierenden Kredit vs. Kreditlinie
Kreditkarten sind die gebräuchlichsten Formen des revolvierenden Kredits. Kreditnehmern wird ein Kreditlimit zugewiesen – der maximale Betrag, den sie auf ihren Karten ausgeben können. Kreditnehmer können ihre Karten bis zu diesem Limit verwenden und Zahlungen vornehmen – sei es die fällige Mindestzahlung oder der gesamte Restbetrag – und diesen Betrag wiederverwenden, wenn er verfügbar ist.
Einige Kreditlinien sind revolvierend. Beispielsweise ist eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ein Beispiel für eine revolvierende Kreditlinie. Ein vorab genehmigter Kreditbetrag wird basierend auf dem Wert der Wohnung des Kreditnehmers gewährt, was ihn zu einer sicheren Kreditart macht. Auf das Guthaben auf dem Konto kann auf verschiedene Arten zugegriffen werden, per Scheck, über eine mit dem Konto verbundene Kreditkarte oder durch Überweisung von Guthaben von einem Konto auf ein anderes. Sie zahlen nur Zinsen für das Geld, das Sie verwenden, und das Konto bietet die Flexibilität, die Kreditlinie bei Bedarf in Anspruch zu nehmen.
Aber nicht alle Kreditlinien sind revolvierend. Privatkreditlinien werden manchmal von Banken in Form eines Überziehungsschutzplans angeboten. Ein Bankkunde kann sich für einen Dispoplan anmelden, der mit seinem Girokonto verknüpft ist. Wenn das Guthaben des Kunden unter null fällt, verhindert der Überziehungskredit , dass ein Scheck eingelöst oder ein Kauf abgelehnt wird. Wie jede Kreditlinie muss auch ein Überziehungskredit mit Zinsen zurückgezahlt werden.