Kreditlinie (LOC)
Was ist eine Kreditlinie (LOC)?
Eine Kreditlinie (LOC) ist ein voreingestelltes Kreditlimit, das jederzeit in Anspruch genommen werden kann. Der Kreditnehmer kann bei Bedarf bis zum Erreichen des Limits Geld entnehmen und bei Rückzahlung bei einer offenen Kreditlinie wieder aufnehmen.
Ein LOC ist eine Vereinbarung zwischen einem Finanzinstitut – normalerweise einer Bank – und einem Kunden, die den maximalen Kreditbetrag festlegt, den der Kunde ausleihen kann. Der Kreditnehmer kann jederzeit auf Mittel aus der Kreditlinie zugreifen, solange diese den im Vertrag festgelegten Höchstbetrag (oder das Kreditlimit ) nicht überschreiten.
Die zentralen Thesen
- Eine Kreditlinie (LOC) ist ein voreingestelltes Kreditlimit, das ein Kreditnehmer jederzeit in Anspruch nehmen kann.
- Zu den Arten von Kreditlinien gehören unter anderem Privat, Geschäfts- und Eigenheimkredite.
- Ein LOC hat eingebaute Flexibilität, was sein Hauptvorteil ist.
- Mögliche Nachteile sind hohe Zinssätze, hohe Strafen für verspätete Zahlungen und die Möglichkeit, zu viel Geld auszugeben.
Kreditlinien verstehen
Alle LOCs bestehen aus einem festgelegten Geldbetrag, der bei Bedarf ausgeliehen, zurückgezahlt und wieder ausgeliehen werden kann. Die Höhe der Zinsen, die Höhe der Zahlungen und andere Regeln werden vom Kreditgeber festgelegt. Einige Kreditlinien ermöglichen es Ihnen, Schecks (Entwürfe) auszustellen, während andere eine Art Kredit- oder Debitkarte beinhalten. Ein LOC kannbesichert (durch Sicherheiten) oder unbesichert sein, wobei unbesicherte LOCs typischerweise höheren Zinssätzen unterliegen.
Eine Kreditlinie hat eine eingebaute Flexibilität, was ihr Hauptvorteil ist. Kreditnehmer können einen bestimmten Betrag verlangen, müssen aber nicht alles aufbrauchen. Vielmehr können sie ihre Ausgaben aus dem LOC an ihre Bedürfnisse anpassen und schulden Zinsen nur auf den von ihnen in Anspruch genommenen Betrag, nicht auf die gesamte Kreditlinie. Darüber hinaus können Kreditnehmer ihre Rückzahlungsbeträge je nach Budget oder Cashflow nach Bedarf anpassen. Sie können beispielsweise den gesamten ausstehenden Saldo auf einmal zurückzahlen oder nur die monatlichen Mindestzahlungen leisten.
Ungesicherte vs. gesicherte LOCs
Die meisten Kreditlinien sind ungesicherte Kredite. Dies bedeutet, dass der Kreditnehmer dem Kreditgeber keine Sicherheiten zur Sicherung des LOC verspricht. Eine bemerkenswerte Ausnahme ist eineHome-Equity-Kreditlinie (HELOC), die durch das Eigenkapital im Haus des Kreditnehmers abgesichert ist. Aus Sicht des Kreditgebers sind gesicherte Kreditlinien attraktiv, da sie eine Möglichkeit bieten, die vorgezogenen Mittel im Falle einer Nichtzahlung wieder hereinzuholen.
Für Privatpersonen oder Unternehmer sind besicherte Kreditlinien attraktiv, da sie in der Regel mit einem höheren maximalen Kreditrahmen und deutlich niedrigeren Zinssätzen ausgestattet sind als unbesicherte Kreditlinien. Unbesicherte Kreditlinien sind zudem schwieriger zu bekommen und erfordern oft eine höhere Bonität oder Bonität. Die Kreditgeber versuchen, das erhöhte Risiko durch eine Begrenzung der Kreditaufnahme und durch höhere Zinsen zu kompensieren. Das ist einer der Gründe, warum der effektive Jahreszins (APR) bei Kreditkarten so hoch ist.
Kreditkarten sind technisch ungesicherte Kreditlinien, wobei das Kreditlimit – wie viel Sie auf der Karte aufladen können – ihre Parameter darstellt. Sie verpfänden jedoch kein Vermögen, wenn Sie das Kartenkonto eröffnen. Wenn Sie anfangen, Zahlungen zu verpassen, kann der Kreditkartenaussteller nichts als Entschädigung in Anspruch nehmen.
Eine Kreditlinie kann einen großen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben. Im AllgemeinensinktIhre Kreditwürdigkeit, wenn Sie mehr als 30% des Kreditlimits verwenden.
Revolvierende vs. nicht revolvierende Kreditlinien
Eine Kreditlinie wird oft als eine Art revolvierendes Konto angesehen, das auch als offenes Kreditkonto bezeichnet wird. Diese Anordnung ermöglicht es Kreditnehmern, das Geld auszugeben, zurückzuzahlen und in einem praktisch nie endenden, sich drehenden Zyklus wieder auszugeben. Revolvierende Konten wie Kreditlinien und Kreditkarten unterscheiden sich von Ratenkrediten wie Hypotheken und Autokrediten.
Beim Ratenkredit leihen sich Verbraucher einen festgelegten Geldbetrag und tilgen diesen in gleichen monatlichen Raten bis zur Tilgung des Kredits. Ist ein Ratenkredit abbezahlt, können Verbraucher das Geld nicht wieder ausgeben, es sei denn, sie beantragen einen neuen Kredit.
Nicht revolvierende Kreditlinien haben dieselben Merkmale wie revolvierende Kredite (oder eine revolvierende Kreditlinie). Ein Kreditlimit wird festgelegt, Gelder können für verschiedene Zwecke verwendet werden, Zinsen werden normal berechnet und Zahlungen können jederzeit vorgenommen werden. Es gibt eine große Ausnahme: Der Pool der verfügbaren Kredite wird nach erfolgter Zahlung nicht wieder aufgefüllt. Sobald Sie den Kreditrahmen vollständig abbezahlt haben, wird das Konto geschlossen und kann nicht mehr verwendet werden.
Beispielsweise bieten Banken manchmal persönliche Überziehungsschutzplans an. Ein Bankkunde kann sich für einen Dispoplan anmelden, der mit seinem Girokonto verknüpft ist. Wenn der Kunde den verfügbaren Scheckbetrag überschreitet, verhindert der Überziehungskredit, dass ein Scheck eingelöst oder ein Kauf verweigert wird. Wie jede Kreditlinie muss auch ein Überziehungskredit mit Zinsen zurückgezahlt werden.
Arten von Kreditlinien
LOCs gibt es in einer Vielzahl von Formen, wobei jede entweder in die gesicherte oder ungesicherte Kategorie fällt. Darüber hinaus hat jede Art von LOC ihre eigenen Eigenschaften.
Persönlicher Kreditrahmen
Dies bietet Zugang zu ungesicherten Geldern, die ausgeliehen, zurückgezahlt und wieder ausgeliehen werden können. Die Eröffnung einer persönlichen Kreditlinie erfordert eine Kredithistorie ohne Ausfälle, eine Kreditwürdigkeit von 670 oder höher und ein zuverlässiges Einkommen. Ersparnisse sind ebenso hilfreich wie Sicherheiten in Form von Aktien oder CDs, obwohl für ein persönliches LOC keine Sicherheiten erforderlich sind. Persönliche LOCs werden für Notfälle, Hochzeiten und andere Veranstaltungen, Überziehungsschutz, Reisen und Unterhaltung verwendet und helfen Menschen mit unregelmäßigem Einkommen, Unebenheiten auszugleichen.
Eigenheimkreditlinie (HELOC)
HELOCs sind die gebräuchlichste Art von gesicherten LOCs. Ein HELOC wird durch den Marktwert des Eigenheims abzüglich des geschuldeten Betrags besichert, der die Grundlage für die Bestimmung der Kreditlinie bildet. In der Regel beträgt das Kreditlimit 75 % oder 80 % des Marktwertes des Eigenheims abzüglich des Restbetrags der Hypothek.
HELOCs haben oft eine Ziehungsfrist (normalerweise 10 Jahre), während der der Kreditnehmer auf verfügbare Mittel zugreifen, diese zurückzahlen und erneut leihen kann. Nach Ablauf der Ziehungsfrist wird der Restbetrag fällig, oder es wird ein Kredit verlängert, um den Restbetrag im Laufe der Zeit abzubezahlen. HELOCs haben in der Regel Abschlusskosten, einschließlich der Kosten für eine Bewertung der als Sicherheit verwendeten Immobilie.
Seit dem Tax Cuts and Jobs Act von 2017 sind für ein HELOC gezahlte Zinsen nur dann abzugsfähig, wenn die Mittel für den Kauf, den Bau oder die wesentliche Verbesserung der Immobilie verwendet werden, die als Sicherheit für das HELOC dient.
Kreditlinie fordern
Dieser Typ kann entweder gesichert oder ungesichert sein, wird jedoch selten verwendet. Bei einem Demand LOC kann der Kreditgeber den geliehenen Betrag jederzeit fällig stellen. Die Rückzahlung (bis das Darlehen gekündigt wird) kann abhängig von den Bedingungen des LOC nur Zinsen oder Zinsen plus Kapital sein. Der Kreditnehmer kann jederzeit bis zum Kreditlimit ausgeben.
Wertpapierbesicherte Kreditlinie (SBLOC)
Dies ist ein spezielles LOC mit besicherter Nachfrage, bei dem Sicherheiten durch die Wertpapiere des Kreditnehmers bereitgestellt werden. In der Regel kann der Anleger mit einem SBLOC Kredite zwischen 50% und 95% des Wertes der Vermögenswerte auf seinem Konto aufnehmen. SBLOCs sind zweckgebundene Kredite, dh der Kreditnehmer darf das Geld nicht zum Kauf oder Handel von Wertpapieren verwenden. Fast jede andere Art von Ausgaben ist erlaubt.
SBLOCs verlangen vom Kreditnehmer monatliche Zinszahlungen, bis der Kredit vollständig zurückgezahlt ist oder der Makler oder die Bank die Zahlung verlangt. Dies kann passieren, wenn der Wert des Portfolios des Anlegers unter die Höhe der Kreditlinie fällt.
Kreditlinie
Unternehmen nutzen diese, um Kredite nach Bedarf aufzunehmen, anstatt einen Festkredit aufzunehmen. Das Finanzinstitut, das das LOC verlängert, bewertet den Marktwert, die Rentabilität und das Risiko, das das Unternehmen eingegangen ist, und gewährt basierend auf dieser Bewertung eine Kreditlinie. Das LOC kann ungesichert oder besichert sein, abhängig von der Höhe der beantragten Kreditlinie und den Bewertungsergebnissen. Wie bei fast allen LOCs ist der Zinssatz variabel.
Beschränkungen der Kreditlinien
Der Hauptvorteil einer Kreditlinie besteht darin, dass nur der erforderliche Betrag geliehen werden kann und keine Zinsen für einen großen Kredit gezahlt werden müssen. Kreditnehmer müssen sich jedoch der möglichen Probleme bei der Aufnahme einer Kreditlinie bewusst sein.
- Unbesicherte LOCs haben höhere Zinssätze und Kreditanforderungen als solche, die durch Sicherheiten besichert sind.
- Die Zinssätze (APRs) für Kreditlinien sind fast immer variabel und variieren stark von einem Kreditgeber zum anderen.
- Kreditlinien bieten nicht den gleichen regulatorischen Schutz wie Kreditkarten. Strafen für verspätete Zahlungen und das Überschreiten des LOC-Grenzwerts können schwerwiegend sein.
- Eine offene Kreditlinie kann zu Mehrausgaben führen, die dazu führen, dass Zahlungen nicht mehr geleistet werden können.
- Der Missbrauch einer Kreditlinie kann die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers beeinträchtigen. Je nach Schweregrad können die Dienste eines Top-Kreditreparaturunternehmens eine Überlegung wert sein.