Wenn gute Leute schlechte Schecks schreiben
Wenn Sie jemals Ihr Girokonto überzogen haben, wissen Sie, wie schmerzhaft diese Überziehungsgebühren sein können. Wie können Sie vermeiden, dass Sie zu hohe Gebühren zahlen, wenn Sie zu viel ausgeben? Banken bieten einige Arten von Überziehungsschutz an, die Sie gebührenfrei halten können, aber sie denken nicht, dass sie alle gleich sind. Hier ist, was Sie wissen müssen, um sicherzustellen, dass Ihr Überziehungsplan nicht überzogen ist.
Die zentralen Thesen
- Überziehungsschutz ist ein Service, den Ihre Bank anbietet, wenn Ihr Konto unter 0 USD fällt.
- Eine gängige Form des Überziehungsschutzes ist ein revolvierendes Kreditlimit, das mit Ihrem Bankkonto verbunden ist.
- Andere Arten des Überziehungsschutzes sind verbundene Konten oder Überziehungskreditlinien.
Schütze dich selbst
Überziehungskredite passieren. Sie müssen kein Unentschlossener sein, um einen Scheck auszustellen oder etwas mit einer Debitkarte zu kaufen, nur um festzustellen, dass Sie das falsche Konto verwenden, Ihre letzte Einzahlung noch nicht erfolgt ist oder Sie den Geldbetrag einfach falsch eingeschätzt haben auf Ihrem Girokonto.
Der beste Weg, Online-Banking macht es heute einfacher denn je, Überziehungen zu vermeiden. Sie können eine E-Mail- oder Telefonbenachrichtigung erhalten, wenn Sie einen Schwellenwert für einen niedrigen Kontostand überschreiten. Sie können dann Gelder überweisen, bevor eine ausstehende Transaktion Sie unter die 0 $-Marke bringt. Wenn Sie nicht technisch versierte sind, ein altes Kontrollregister hilft zu halten Registerkarten auf die Ausgaben.
Wenn Sie Ihr Konto überziehen, gibt es Schritte, um zu verhindern, dass die Dinge außer Kontrolle geraten.
Was ist Überziehungsschutz?
Der Überziehungsschutz ist ein Service Ihrer Bank, der für Dinge bezahlt, nachdem Ihr Konto unter 0 USD gesunken ist. Etwaige Kontrollen Sie gegen Ihr Konto schreiben nicht abprallen und Ihre Debitkarten- Transaktionen werden noch durchlaufen. Der Überziehungsschutz begann als Ermessensspielraum, den Banken ihren Vorzugskunden aus Höflichkeit gewährten, wenn diese nicht über genügend Mittel zur Deckung ihrer Transaktionen verfügten. Dieser Service entwickelte sich schließlich zu einem lukrativen Finanzdienstleister, der nahezu jedem angeboten wurde.
Arten des Überziehungsschutzes
Die gängigste Form des Überziehungsschutzes basiert auf Ihrer Bonität. Die Bank führt eine Bonitätsprüfung durch, um ein geeignetes Kreditlimit zu ermitteln. Wie bei einer Kreditkarte dreht sich die Kreditlinie. Sie können einen beliebigen Betrag bis zum Limit verwenden. Im Wesentlichen handelt es sich bei der Fazilität um ein kurzfristiges Darlehen. Wenn Sie unter $0 fallen, müssen Sie sich keine Sorgen machen, dass Ihre Hypothekenzahlung abprallt, da Sie einen großen Scheck ausgestellt haben, um eine unerwartete Spülmaschinenreparatur abzudecken.
Der Überziehungsschutz liegt wie bei jedem Kreditprodukt im Ermessen der Bank. Das bedeutet, dass die Bank den Service jederzeit genehmigen und kündigen kann. Wenn Sie den Saldo nicht zurückzahlen und dauerhaft ein negatives Konto führen, kann die Bank entscheiden, die Kreditlinie zu schließen und den Saldo einzuziehen. In den meisten Fällen laufen die Zinsen weiter.
Während ein Überziehungsschutz im Notfall ein gewisses Maß an Sicherheit bieten kann, ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass es sich um einen gebührenpflichtigen Service handelt. Die meisten Banken berechnen Ihnen eine regelmäßige monatliche Gebühr und da es sich um einen kurzfristigen Kredit handelt, berechnen sie in der Regel Zinsen. Denken Sie daran, dass Sie für jeden negativen Saldo verantwortlich sind, was bedeutet, dass Sie das Konto auf aktuellem Stand bringen müssen.
Wägen Sie die Vorteile eines Überziehungskredits gegen die Gebühren ab, die Sie am Ende für die Nutzung des Dienstes zahlen.
Verknüpfte Sparkonten
Es gibt eine Möglichkeit, Überziehungsgebühren zu vermeiden und sich dennoch sorgenfreies Banking zu ermöglichen. Sprechen Sie mit Ihrer Bank über die Verknüpfung von Giro- und Sparkonto. Wenn Sie mit Ihrem Girokonto zu viel ausgeben, deckt die Bank den Fehlbetrag von Ihrem verknüpften Sparkonto. Dies ist oft die beste Art der Überziehungsabsicherung, da Sie hohe Überziehungsgebühren und Zinsen vermeiden.
Damit dies funktioniert, braucht Ihr Sparkonto ein ordentliches Guthaben. Und obwohl keine Überziehungsgebühren anfallen, kann es sein, dass jedes Mal eine Finanzinstitut über die Überweisungsverfahren und Gebühren zu erkundigen.
Überziehungskreditlinie
Eine ähnliche Art von Schutz ist die Überziehungskreditlinie. Anstatt ein Sparkonto mit Ihrem Girokonto zu verknüpfen, verknüpft die Bank eine Kreditlinie oder eine Kreditkarte. Der offensichtliche Nachteil bei der Verwendung eines Überziehungskreditrahmens ist die Tatsache, dass Sie Kredite verwenden, um Ihre Einkäufe zu tätigen. Wenn es sich bei dem verknüpften Guthaben um eine Kreditkarte handelt, können Sie auch mit der Zahlung des Barvorschusssatzes für das von Ihnen verwendete Geld rechnen. Diese Einrichtungen sind jedoch nicht so beliebt.
Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit
Der Überziehungsschutz kann sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Wenn Sie über einen Bounce-Schutz verfügen und Ihr Konto nicht früh genug wieder in Ordnung bringen, können Sie darauf wetten, dass Ihre Kreditwürdigkeit darunter leidet. Wenn Sie einen Überziehungskredit oder eine verknüpfte Kreditkarte verwenden, denken Sie an die möglichen negativen Folgen, wenn Sie dieses zusätzliche Geld auf Ihrer Karte haben, insbesondere wenn Sie Schwierigkeiten haben, das Guthaben zurückzuzahlen.
Kritik am Überziehungsschutz
Überziehungsschutz ist ein sehr umstrittenes Finanzprodukt. Denn Banken können Wuchergesetze oft mit Überziehungsgebühren umgehen, obwohl viele Leute den Überziehungsschutz für einen Kredit halten. Kredite unterliegen dem Truth in Lending Act (TILA) von 1968. Da der Überziehungsschutz jedoch eher als gebührenpflichtige Dienstleistung und nicht als Kredit gilt, ist er nicht abgedeckt. Dies bedeutet, dass Sie möglicherweise eine hohe Prämie für das Recht zur Überziehung Ihres Kontos zahlen müssen. Sie werden sehen, dass einige Arten von Überziehungskrediten sehr ähnlich wie Zahltagdarlehen sein können. Auch wenn Sie sich von Zeit zu Zeit darauf verlassen können, sollte es nur als Versicherungspolice in Notfällen und nicht für den täglichen Gebrauch verwendet werden.
Die Quintessenz
Wenn Sie von Überziehungsgebühren für verknüpfte Konten oder Bounce-Schutz betroffen sind, ist der einfachste Weg, die Zahlung zu vermeiden, bei Ihrer Bank anzurufen und nachzufragen. Wenn Sie schon seit einiger Zeit ein Kunde mit gutem Ruf sind und dies Ihre erste oder zweite Überziehung ist, wird Ihre Bank Sie wahrscheinlich vom Haken lassen.
Natürlich ist die beste Wahl, Ihr Konto überhaupt nicht zu überziehen, aber dies ist offensichtlich für viele Menschen nicht die einfachste Antwort. Der Überziehungsschutz ist heutzutage ein großer Geldverdiener für Banken, und sie wissen es. Wenn Sie Ihr Konto überziehen möchten, lohnt es sich, sich im Voraus zu entscheiden, welche Art von Überziehungsschutz für Sie am günstigsten ist.