Kreditlinien: Die Grundlagen
Wenn Menschen Geld brauchen, ist die Suche nach einer Kreditlinie oft das Letzte, was ihnen einfällt. Was einem zuerst in den Sinn kommt, ist im Allgemeinen, sich für einen traditionellen Kredit mit festem oder variablem Zinssatz an eine Bank zu wenden, Kreditkarten zu verwenden, Kredite von Freunden oder der Familie aufzunehmen oder sich an spezialisierte Peer-to-Peer- oder Social Lending oder Spendenseiten im Internet zu wenden. In den schlimmsten Umständen gibt es Pfandhäuser oder Zahltag-Kreditgeber.
Unternehmen nutzen seit Jahren Kreditlinien, um den Bedarf an Betriebskapital zu decken und/oder strategische Investitionsmöglichkeiten zu nutzen, aber sie haben bei Einzelpersonen noch nie so viel Anklang gefunden. Dies mag zum Teil daran liegen, dass Banken oft keine Kreditlinien ausschreiben und potenzielle Kreditnehmer nicht daran denken, danach zu fragen. Die einzige Kreditlinie, die in Frage kommen könnte, ist eine Home-Equity-Kreditlinie oder HELOC. Aber das ist ein Darlehen, das durch das Haus des Kreditnehmers gesichert ist, mit seinen eigenen Problemen und Risiken.
Hier sind einige der Grundlagen zu Kreditlinien.
Die zentralen Thesen
- Eine Kreditlinie ist ein flexibler Kredit eines Finanzinstituts, der aus einem definierten Geldbetrag besteht, auf den Sie bei Bedarf zugreifen und ihn entweder sofort oder im Laufe der Zeit zurückzahlen können.
- Eine Kreditlinie wird verzinst, sobald Geld geliehen wird.
- Kreditlinien werden am häufigsten verwendet, um die Lücken bei unregelmäßigen monatlichen Einnahmen zu schließen oder ein Projekt zu finanzieren, dessen Kosten nicht im Voraus vorhergesagt werden können.
Was ist eine Kreditlinie?
Eine Kreditlinie ist ein flexibler Kredit von einer Bank oder einem Finanzinstitut. Ähnlich wie bei einer Kreditkarte, die Ihnen einen begrenzten Geldbetrag bietet – Gelder, die Sie verwenden können, wann, wenn und wie Sie möchten – ist eine Kreditlinie ein definierter Geldbetrag, auf den Sie bei Bedarf zugreifen und ihn sofort oder später zurückzahlen können einen vorgegebenen Zeitraum. Wie bei einem Kredit werden für eine Kreditlinie Zinsen berechnet, sobald Geld geliehen wird, und der Kreditnehmer muss von der Bank genehmigt werden, wobei diese Genehmigung ein Nebenprodukt der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und/oder der Beziehung zur Bank ist. Beachten Sie, dass der Zinssatz im Allgemeinen variabel ist, was es schwierig macht, vorherzusagen, was das Geld, das Sie leihen, Sie tatsächlich kosten wird.
Kreditlinien sind im Vergleich zu Kreditkartenkrediten tendenziell risikoärmere Einnahmequellen, erschweren aber die Vermögensverwaltung einer Bank etwas, da die ausstehenden Salden nach Genehmigung der Kreditlinie nicht wirklich kontrolliert werden können. Sie richten sich die Tatsache, dass die Banken sind nicht sehr interessiert in dem Versicherungs einmalige persönliche Darlehen, vor allem ungesicherte Darlehen, für die meisten Kunden. Ebenso ist es für einen Kreditnehmer nicht wirtschaftlich, alle ein bis zwei Monate einen Kredit aufzunehmen, ihn zurückzuzahlen und dann erneut zu leihen. Kreditlinien beantworten beide Probleme, indem sie einen bestimmten Geldbetrag zur Verfügung stellen, wenn und wann der Kreditnehmer ihn benötigt.
Wann eine Kreditlinie sinnvoll ist
Im Großen und Ganzen sind Kreditlinien nicht dazu gedacht, einmalige Käufe wie Häuser oder Autos zu finanzieren – dafür sind Hypotheken bzw. Autokredite gedacht –, obwohl Kreditlinien verwendet werden können, um Gegenstände zu erwerben, für die a Die Bank zeichnet normalerweise keinen Kredit. Individuelle Kreditlinien dienen in den meisten Fällen dem gleichen Grundzweck wie Geschäftskredite: Um die Schwankungen variabler monatlicher Einnahmen und Ausgaben auszugleichen oder Projekte zu finanzieren, bei denen der genaue Mittelbedarf im Voraus nur schwer zu ermitteln ist.
Stellen Sie sich einen Selbstständigen vor, dessen monatliches Einkommen unregelmäßig ist oder bei dem eine erhebliche, oft unvorhersehbare Verzögerung zwischen der Erbringung der Arbeit und der Auszahlung des Arbeitsentgelts auftritt. Während die Person in der Regel auf Kreditkarten verlassen könnte mit der beschäftigen Cash-Flow knirscht, kann eine Kreditlinie eine billigere Option sein (es in der Regel niedrigere Angebote Zinsen) und bietet mehr flexiblen Tilgungspläne. Kreditlinien können auch dazu beitragen, die geschätzten vierteljährlichen Steuerzahlungen zu finanzieren, insbesondere wenn zwischen dem Zeitpunkt des „Buchungsgewinns“ und dem tatsächlichen Eingang von Barmitteln eine Diskrepanz besteht.
Kurz gesagt, Kreditlinien können in Situationen nützlich sein, in denen es zu wiederholten Barauslagen kommt, die Beträge jedoch möglicherweise nicht im Voraus bekannt sind und/oder die Verkäufer möglicherweise keine Kreditkarten akzeptieren, und in Situationen, in denen große Bareinzahlungen erforderlich sind – Hochzeiten sind eine davon gutes Beispiel. Ebenso waren Kreditlinien während des Immobilienbooms oft sehr beliebt, um Heimwerker- oder Sanierungsprojekte zu finanzieren. Die Leute erhielten häufig eine Hypothek, um die Wohnung zu kaufen, und erhielten gleichzeitig eine Kreditlinie, um alle erforderlichen Renovierungs- oder Reparaturarbeiten zu finanzieren.
Privatkreditlinien sind auch im Rahmen von von Banken angebotenen Überziehungsschutzplänen erschienen. Zwar legen nicht alle Banken besonderen Wert darauf, den Überziehungsschutz als Kreditprodukt zu erklären („Das ist eine Dienstleistung, kein Kredit!“) und nicht alle Überziehungsschutzpläne sind durch private Kreditlinien untermauert, doch viele tun es. Hier ist jedoch wieder ein Beispiel für die Verwendung einer Kreditlinie als Quelle für Notfallmittel auf einer schnellen, bedarfsgerechten Basis.
Wenn Sie bei einer Bank einen Kreditrahmen beantragen, gibt es immer eine Bonitätsprüfung.
Die Probleme mit Kreditlinien
Wie jedes Kreditprodukt sind Kreditlinien potenziell sowohl nützlich als auch gefährlich. Wenn Anleger eine Kreditlinie in Anspruch nehmen, muss dieses Geld zurückgezahlt werden (und die Bedingungen für solche Rückzahlungen werden zu dem Zeitpunkt festgelegt, an dem die Kreditlinie ursprünglich gewährt wird). Dementsprechend gibt es einen Kreditbewertungsprozess, und potenzielle Kreditnehmer mit schlechter Bonität haben es viel schwerer, genehmigt zu werden.
Ebenso ist es kein kostenloses Geld. Ungesicherte Kreditlinien – d. h. Kreditlinien, die nicht an das Eigenkapital in Ihrem Haus oder einer anderen wertvollen Immobilie gebunden sind – sind sicherlich billiger als Kredite von Pfandhäusern oder Zahltagdarlehen und normalerweise billiger als Kreditkarten, aber sie sind teurer als herkömmliche besicherte Kredite wie Hypotheken oder Autokredite. In den meisten Fällen sind die Kreditzinsen steuerlich nicht abzugsfähig.
Einige Banken erheben eine Wartungsgebühr (entweder monatlich oder jährlich), wenn Sie die Kreditlinie nicht nutzen, und die Zinsen beginnen sich zu sammeln, sobald Geld geliehen wird. Da Kreditlinien außerplanmäßig in Anspruch genommen und zurückgezahlt werden können, kann es sein, dass einige Kreditnehmer die Zinsberechnung für Kreditlinien komplizierter finden und sich wundern, was sie am Ende an Zinsen zahlen.
Vergleich von Kreditlinien mit anderen Arten von Krediten
Wie oben angedeutet, gibt es viele Ähnlichkeiten zwischen Kreditlinien und anderen Finanzierungsmethoden, aber es gibt auch wichtige Unterschiede, die Kreditnehmer verstehen müssen.
Kreditkarten
Wie Kreditkarten haben Kreditlinien effektiv voreingestellte Limits – Sie dürfen einen bestimmten Geldbetrag leihen und nicht mehr. Ebenso wie bei Kreditkarten variieren die Richtlinien für das Überschreiten dieses Limits mit dem Kreditgeber, obwohl Banken tendenziell weniger bereit sind als Kreditkarten, Überschreitungen sofort zu genehmigen (stattdessen versuchen sie häufig, die Kreditlinie neu zu verhandeln und das Kreditlimit zu erhöhen). Auch hier ist der Kredit wie bei Kunststoff im Wesentlichen vorab genehmigt, und das Geld kann jederzeit abgerufen werden, wann immer der Kreditnehmer möchte, für welchen Zweck auch immer. Schließlich können zwar für Kreditkarten und Kreditlinien jährliche Gebühren anfallen, jedoch werden keine Zinsen berechnet, bis ein ausstehender Saldo besteht.
Im Gegensatz zu Kreditkarten können Kreditlinien mit Immobilien gesichert werden. Vor dem Immobiliencrash waren Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) sowohl bei Kreditgebern als auch bei Kreditnehmern sehr beliebt. Während HELOCs derzeit schwieriger zu bekommen sind, sind sie immer noch verfügbar und weisen tendenziell niedrigere Zinssätze auf. Kreditkarten haben immer monatliche Mindestzahlungen, und Unternehmen werden den Zinssatz erheblich erhöhen, wenn diese Zahlungen nicht geleistet werden. Kreditlinien können ähnliche Anforderungen an die sofortige monatliche Rückzahlung haben oder auch nicht.
Kredite
Wie ein traditionelles Darlehen erfordert eine Kreditlinie eine akzeptable Kreditwürdigkeit und Rückzahlung der Mittel und berechnet Zinsen auf alle geliehenen Mittel. Auch wie ein Darlehen, herausnehmen, Verwendung und eine Kreditlinie Rückzahlung kann ein Kreditnehmer verbessern Kredit – Score.
Im Gegensatz zu einem Darlehen, das in der Regel einen festen Betrag für eine feste Zeit mit einem vorab vereinbarten Tilgungsplan hat, bietet eine Kreditlinie sowohl mehr Flexibilität als auch in der Regel einen variablen Zinssatz. Bei steigenden Zinsen kostet Ihre Kreditlinie mehr, nicht wie bei einem Festzinsdarlehen. Außerdem gibt es in der Regel weniger Beschränkungen bei der Verwendung von Mitteln, die im Rahmen einer Kreditlinie aufgenommen wurden. Eine Hypothek muss für den Kauf der aufgeführten Immobilie verwendet werden und ein Autokredit muss für das angegebene Auto verwendet werden, aber eine Kreditlinie kann nach Ermessen des Kreditnehmers verwendet werden.
Wenn Sie entscheiden, dass ein Kredit für Sie am besten geeignet ist, kann die Suche nach dem besten Kreditplatz besonders stressig sein, wenn Sie in einer finanziellen Notlage sind und Geld in Eile benötigen. Für diejenigen mit dem zusätzlichen Hindernis einer weniger als herausragenden Kreditwürdigkeit kann der schnelle Zugriff auf Bargeld noch entmutigender erscheinen. Glücklicherweise gibt es eine Vielzahl von Notkreditoptionen, die Ihnen auch bei Kreditproblemen zur Verfügung stehen können.
Zahltag- und Pfandkredite
Es gibt einige oberflächliche Ähnlichkeiten zwischen Kreditlinien und Zahltag- und Pfandkrediten, aber das liegt wirklich nur daran, dass viele Zahltag- oder Pfandkredit-Kreditnehmer „Vielflieger“ sind, die ihre Kredite immer wieder leihen, zurückzahlen oder verlängern (sehr hohe Zahlungen leisten). Gebühren und Zinsen auf dem Weg). Ebenso ist es einem Pfandleiher oder Zahltag-Kreditgeber egal, wofür ein Kreditnehmer das Geld verwendet, solange das Darlehen zurückgezahlt und alle Gebühren erlassen werden.
Die Unterschiede sind jedoch beträchtlich. Für jeden, der sich für eine Kreditlinie qualifizieren kann, werden die Kosten für das Geld drastisch niedriger sein als bei einem Zahltag- oder Pfandkredit. Umgekehrt ist der Kreditbewertungsprozess bei einem Zahltag- oder Pfandkredit viel einfacher und weniger anspruchsvoll (möglicherweise gibt es überhaupt keine Bonitätsprüfung), und Sie erhalten Ihr Geld viel, viel schneller. Es ist auch der Fall, dass Zahltag-Kreditgeber und Pfandleiher selten die Geldbeträge anbieten, die oft in Kreditlinien genehmigt werden. Und ihrerseits kümmern sich Banken selten um Kreditlinien, die so klein sind wie der durchschnittliche Zahltag- oder Pfandkredit.
Die Quintessenz
Kreditlinien sind wie jedes Finanzprodukt – weder von Natur aus gut noch schlecht. Es hängt alles davon ab, wie die Leute sie benutzen. Einerseits kann eine übermäßige Kreditaufnahme gegen eine Kreditlinie jemanden genauso sicher in finanzielle Schwierigkeiten bringen wie Ausgaben mit Kreditkarten. Auf der anderen Seite können Kreditlinien kostengünstige Lösungen für monatliche finanzielle Unwägbarkeiten oder die Durchführung einer komplizierten Transaktion wie einer Hochzeit oder eines Hausumbaus sein. Wie bei jedem Kredit sollten Kreditnehmer die Bedingungen (insbesondere Gebühren, Zinssatz und Tilgungsplan) genau beachten, sich umschauen und keine Angst haben, vor der Unterzeichnung viele Fragen zu stellen.