24 Juni 2021 0:32

Tipps zum Altersguthaben für Personen im Alter von 45 bis 54 Jahren

Wenn Sie 45 bis 54 Jahre alt sind, befinden Sie sich möglicherweise in der Mitte Ihrer Karriere, wenn Ihr Einkommen höher ist. Natürlich können auch Ihre finanziellen Verpflichtungen für Haus und Familie höher sein – und das kann die Altersvorsorge schwierig machen. Hier sind sechs Tipps, die Ihnen helfen, Ihre Altersvorsorge auf Kurs zu halten (oder zu erhalten).

Die zentralen Thesen

  • Kleinunternehmer können möglicherweise zusätzliche Ersparnisse einsparen, indem sie Altersvorsorgekonten für Kleinunternehmen und Selbstständige finanzieren.
  • Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie Nachholbeiträge zu Ihren IRAs und von Arbeitgebern gesponserten Pensionsplänen leisten.
  • Verheiratete Paare können Ehegatten-IRAs verwenden, um eine IRA für einen Ehegatten zu finanzieren, der nicht gegen Entgelt arbeitet.
  • Wenn Sie sich dem Rentenalter nähern, möchten Sie möglicherweise zu weniger riskanten Anlagen wechseln.

Die Herausforderung

Die Altersgruppe der 45- bis 54-Jährigen ist wahrscheinlich eine der schwierigsten, die allgemein geplant werden kann. Schließlich gehören dazu Menschen, die gerade eine Familie gegründet, Eltern geworden, eine neue Karriere begonnen oder leere Nester geworden sind.

Während es nicht ungewöhnlich ist, dass in einer Altersgruppe Personen in unterschiedlichen Lebensphasen eingeschlossen sind, scheinen 45 bis 54 die Bereiche zu sein, in denen die Menschen die größten Unterschiede aufweisen.

Wenn Sie sich in dieser Altersgruppe befinden, gewinnen Sie im Idealfall an Ihren Notgroschen im Ruhestand beitragen. Dazu gehören die Gründung eines eigenen Unternehmens, die Verabschiedung eines Pensionsplans für das Unternehmen und die Erbringung von Nachholbeiträgen.

1. Starten Sie Ihr eigenes Unternehmen

Wenn Sie Ihr Notgroschen für den Ruhestand spät beginnen, weil Sie akademische Qualifikationen erworben haben, können Sie Ihren MBA oder Ph. D. kann nützlich sein. Das erworbene Wissen kann wahrscheinlich verwendet werden, um ein eigenes Unternehmen zu gründen.

Unabhängig davon, ob Sie einen MBA oder einen Doktortitel haben oder nicht, wenn Sie über ein Talent oder eine Fähigkeit verfügen, mit der Sie Einkommen erzielen können, sollten Sie erwägen, ein eigenes Unternehmen zu gründen, während Sie Ihren regulären Job behalten. Dies führt zu zusätzlichen Einnahmen und ermöglicht es Ihnen, über Ihr Unternehmen einen Pensionsplan aufzustellen und zu finanzieren.

Abhängig von der Art des von Ihnen eingerichteten Pensionsplans können Sie laut Internal Revenue Service (IRS) bis zu 58.000 USD für das Steuerjahr 2021 (57.000 USD für 2020) auf Ihr Pensionskonto einzahlen. Dies gilt zusätzlich zu den Beiträgen, die Sie im Rahmen des Pensionsplans Ihres Arbeitgebers auf Ihr Konto leisten.

Sie können ein vom Arbeitgeber gesponsertes 401 (k) und ein Solo 401 (k) haben.

Betrachten wir ein Beispiel. Angenommen, der 52-jährige JP arbeitet für ein Unternehmen und nimmt an dessen  401 (k) -Plan teil. Nebenbei betreibt JP auch ein Beratungsgeschäft. JP übernimmt ein Solo 401 (k) für sein Beratungsgeschäft.

Wenn die Entschädigung dies zulässt, können die Beiträge von JP zum 401 (k) -Plan seines Arbeitgebers bis 2021 bis zu 19.500 USD (19.500 USD für 2020) zuzüglich eines Nachholbeitrags von 6.500 USD betragen. Er kann auch 25% seines Nettoeinkommens aus selbständiger Tätigkeit für insgesamt 58.000 USD im Jahr 2021 (57.000 USD im Jahr 2020) beisteuern.


Wenn für mehrere Unternehmen ein gemeinsames Eigentum oder eine bestimmte Zugehörigkeit besteht, können diese Unternehmen als ein Unternehmen für Pensionsplanbeiträge behandelt werden, wodurch die Gesamtbeiträge für 2021 auf 58.000 USD (für 2020 57.000 USD) begrenzt werden.

Durch zusätzliche Einnahmen aus Ihrem eigenen Unternehmen oder einem zweiten Job können Sie Ihren steuerlich latenten Altersvorsorgekonten mehr hinzufügen. Natürlich schafft es auch mehr verfügbares Einkommen, wodurch Sie mehr zu Ihren anderen Konten in Ihrem Notgroschen hinzufügen können, einschließlich Ihrer Nachsteuerkonten.

Bevor Sie ein Unternehmen gründen, sollten Sie sich mit einem Anwalt über die verschiedenen rechtlichen Strukturen beraten, um zu entscheiden, welche für Ihr Unternehmen am besten geeignet ist. Dazu gehören Einzelunternehmen, Personengesellschaften, Gesellschaften mit beschränkter Haftung und Unternehmen.

2. Nutzen Sie Nachholbeiträge

Wenn Sie später im Leben mit Ihrem Altersvorsorgeprogramm beginnen, lassen Sie sich nicht entmutigen. Das Sprichwort „besser spät als nie“ trifft sicherlich zu. In der Tat gibt es spezielle Bestimmungen für Personen ab einem bestimmten Alter, um „Aufholjagd“ zu betreiben, indem sie einen zusätzlichen Betrag beisteuern.

Wenn Sie bis Ende des Jahres mindestens 50 Jahre alt sind, haben Sie die Möglichkeit, durch die Finanzierung Ihres Notgroschen für den Ruhestand aufzuholen, wenn Sie zu einer IRA beitragen oder einen Beitrag zur Aufschiebung des Gehalts zu einem 401 (k), 403 (b ) leisten ) und / oder 457 Plan :

  • IRAs :Sie können weniger als 6.000 USD oder 100% der Entschädigung für eine IRA oder 7.000 USD, wenn Sie für 2020 und 2021 50 Jahre oder älter sind, beitragen.
  • Von Arbeitgebern gesponserte Pläne :Wenn Sie eine EINFACHE IRA haben, können Sie 100% der Vergütung für 2020 und 2021 auf bis zu 13.500 USD verschieben, oder 16.500 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Mit den Plänen 401 (k), 403 (b) und 457 können Sie bis zu 19.500 USD für 2020 und 2021 oder 26.000 USD aufschieben, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.

Wenn Sie an mehreren von Arbeitgebern gesponserten Plänen mit Gehaltsaufschubfunktionen teilnehmen, dürfen Ihre gesamten Gehaltsaufschubbeiträge im Allgemeinen das für das Jahr geltende Dollar-Limit nicht überschreiten.

3. Kennen Sie die Gesetze Ihres Staates, wenn Sie heiraten oder sich scheiden lassen

Heiraten oder sich scheiden lassen kann erhebliche Auswirkungen auf Ihr Notgroschen im Ruhestand haben. Wenn Sie heiraten, kann dies Ihr Notgroschen im Ruhestand auf verschiedene Weise beeinflussen. Aus einer vorteilhaften Perspektive können Ihre finanziellen Prognosen das Vermögen und Einkommen Ihres Ehepartners sowie die projizierten geteilten Ausgaben umfassen.

Obwohl Prognosen möglicherweise zeigen, dass der Betrag, den Sie regelmäßig sparen müssen, geringer ist als der Betrag, den Sie sparen würden, wenn Sie nicht verheiratet wären, ist es möglicherweise ratsam, weiterhin mit dem höheren Satz zu sparen, wenn Sie es sich leisten können.

Wenn Ihr Ehepartner stirbt und Sie nicht wieder heiraten, sind Sie allein für die Finanzierung Ihres Notgroschen im Ruhestand verantwortlich. Wenn Sie sich scheiden lassen, müssen Sie möglicherweise Ihr Altersguthaben mit Ihrem Ehepartner teilen. Alternativ könnten Sie auf der Empfängerseite sein, da Ihr Ehepartner möglicherweise aufgefordert wird, sein Altersguthaben mit Ihnen zu teilen.


Wenn Sie vor Ihrer Heirat über ein IRA-Vermögen verfügten, prüfen Sie, ob Sie dieses Vermögen in einer separaten IRA aufbewahren und während Ihrer Ehe neue Beiträge zu einer neuen IRA hinzufügen möchten. Wenn das staatliche Recht festlegt, dass Ehe- oder Gemeinschaftseigentum als das definiert ist, was während der Ehe angesammelt wird, müssen Sie möglicherweise Ihr voreheliches IRA-Vermögen nicht in die Vermögensabrechnung einbeziehen. Wenden Sie sich bezüglich der für Ihren Staat geltenden Regeln an einen Anwalt vor Ort.

4. Verwenden Sie das Einkommen Ihres Ehepartners, um Ihren Ruhestand zu finanzieren

Wenn Sie kein Arbeitseinkommen haben, können Sie das Einkommen Ihres Ehepartners verwenden, um Ihre eigene traditionelle IRA oder Roth IRA über eineEhegatten-IRA zu finanzieren.2 Auf diese Weise können Sie Ihr eigenes Notgroschen für den Ruhestand erweitern und als Paar Ihr gesamtes Altersguthaben steigern.

5. Balance (oder Rebalance) Ihres Portfolios

Ihre Vermögensallokation für Ihr Notgroschen im Ruhestand sollte regelmäßig überprüft werden. Auf diese Weise können Sie feststellen, ob Sie Ihre Asset-Allokation ändern müssen.

Wenn Sie sich Ihrem Rentenalter nähern, möchten Sie möglicherweise weniger riskante Anlagen wählen, da weniger Zeit bleibt, um Investitionsverluste auszugleichen. Diese Regel gilt jedoch nicht für alle. Möglicherweise möchten Sie einen kompetenten Finanzberater konsultieren, um Unterstützung bei der Auswahl eines für Sie geeigneten Asset-Allokationsmodells zu erhalten.

6. Denken Sie über andere Ruhestandskosten nach

Möglicherweise stehen Sie vor verschiedenen Problemen, die sich auf Ihre Altersvorsorge auswirken. Beispielsweise müssen Sie möglicherweise entscheiden, ob Sie für das College Ihres Kindes bezahlen oder für erwachsene Kinder sorgen möchten, die noch zu Hause leben, anstatt dringend benötigte Mittel in Ihr Notgroschen zu stecken.

Überlegen Sie auch, ob der Abschluss einer Langzeitpflegeversicherung sinnvoll ist. Dies kann dazu beitragen, zu verhindern, dass Ihr Altersguthaben zur Deckung der Ausgaben für eine langfristige Krankheit verwendet wird, anstatt zur Finanzierung des geplanten Ruhestandslebensstils verwendet zu werden.

Das Fazit

Die Altersgruppe der 45- bis 54-Jährigen ist die Zeit, um auf den richtigen Weg zu kommen und Ihre Altersvorsorge auf Hochtouren zu bringen. Unabhängig davon, ob Sie gerade eine Karriere beginnen – oder Ihr eigenes Unternehmen – oder seit Jahren sparen, können diese Tipps zur Altersvorsorge hilfreich sein.

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