Keine Dokumentation (kein Dokument) Hypothek
Was ist eine Hypothek ohne Dokumentation (kein Dokument)?
Der Begriff Hypothek ohne Dokumentation (kein Dokument) bezieht sich auf ein Darlehen, für das keine Rückzahlungsstruktur der Hypothek.
Die zentralen Thesen
- Keine Dokumentation Hypotheken erfordern keine Einkommensüberprüfung vom Kreditnehmer.
- Kreditnehmer geben den Kreditgebern eine Erklärung ab, dass sie den Kredit zurückzahlen können.
- Diese Kredite werden in der Regel an Personen vergeben, die keine regelmäßige Einkommensquelle haben, einschließlich Selbstständigen.
- No doc-Hypotheken sind riskant und gehörten zu den Krediten, die für die Finanzkrise verantwortlich waren, die zur Großen Rezession führte.
- Kreditgeber verlangen in der Regel höhere Anzahlungen als herkömmliche Hypotheken.
Wie Hypotheken ohne Dokumentation (kein Dokument) funktionieren
Um sich für eine Hypothek zu qualifizieren, müssen Kreditnehmer in der Regel einen Einkommensnachweis vorlegen. Dazu gehört die Bereitstellung von W2s, Gehaltsabrechnungen, Arbeitsschreiben, Kontoauszügen und/oder aktuellen Steuererklärungen an Kreditgeber. Kreditgeber möchten sicherstellen, dass sich Kreditnehmer die Zahlungen für den Kredit leisten können, indem sie nachweisen, dass sie über eine stabile und zuverlässige Einkommensquelle(n) verfügen. Dazu kommen natürlich noch weitere Faktoren wie eine Anzahlung und eine passende Bonität.
Einige Hypotheken erfordern jedoch keinen Einkommensnachweis. Diese werden als Hypotheken ohne Dokumentation (kein Dokument) bezeichnet, ohne Dokumentationsdarlehen oder Hypotheken ohne Einkommensüberprüfung. Bei diesen Darlehen sind die Kreditnehmer nicht verpflichtet, einen Einkommensnachweis vorzulegen. Stattdessen müssen sie lediglich eine Erklärung abgeben, aus der hervorgeht, dass sie in der Lage sind, den Kredit zurückzuzahlen. Diese Hypotheken werden in der Regel an Personen vergeben, die keine regelmäßige Einkommensquelle haben, Selbständige, neue Einwanderer oder Zeitarbeiter.
Keine Dokumentation (kein Dokument) Hypotheken erfüllen nicht die Anforderungen des Consumer Credit Protection Act, um die Finanzen des Kreditnehmers angemessen zu überprüfen. Da keine Einkommensüberprüfung erforderlich ist, sind diese Hypotheken in der Regel sehr riskant. Die Dodd-Frank-Vorschriften erfordern jetzt eine umfassendere Dokumentation aller Arten von Darlehen und insbesondere von Hypothekendarlehen. Jetzt sind Kontoauszüge und Vermögensdokumentation Pflicht.
Der Dodd-Frank Act brachte nach der Großen Rezession Veränderungen im Kreditumfeld mit sich, einschließlich der Anforderung von Bankauszügen und Vermögensdokumentation.
Keine Doc-Darlehen fallen in die Alt-A Kategorie der Kreditprodukte. Diese Hypotheken waren zusammen mit anderen Alt-A-Krediten – Kredite, die zwischen Prime- und Subprime-Hypotheken liegen – für hohe Ausfallraten bekannt. Diese Hypotheken waren unter den Schuldigen des Finanzkollapses im Jahr 2008, der zur Großen Rezession führte. Es gibt jedoch weiterhin Hypothekendarlehen, bei denen keine Steuererklärungen für den Einkommensnachweis erforderlich sind. Andere Arten von Alt-A-Darlehen sind:
- Low Documentation Loan (Low Doc) erfordert nur sehr wenige Informationen über Kreditnehmer. Kreditgeber verlängerten diese Kredite oft ausschließlich aufgrund der Kreditwürdigkeit ihrer Kunden.
- Kein Einkommen – kein Vermögen (NINA). Diese Hypothekenprogramme verlangen nicht, dass der Kreditnehmer im Rahmen der Kreditberechnung Einkommen oder Vermögenswerte offenlegt. Der Kreditgeber überprüft jedoch den Beschäftigungsstatus des Kreditnehmers, bevor er den Kredit vergibt.
- Stated Income Stated Asset Loans (SISAs) ermöglichen es dem Kreditnehmer, sein Einkommen ohne Überprüfung durch den Kreditgeber anzugeben. Diese Produkte werden auch als Lügnerdarlehen bezeichnet.
- NINJA-Kredite, ein umgangssprachlicher Begriff für Kredite, die einem Kreditnehmer ohne Einkommen, Arbeit und Vermögen gewährt werden. Dieses Darlehen ignoriert den Überprüfungsprozess.
Besondere Überlegungen
No Doc- und andere Alt-A-Darlehen helfen Hausflitzer und Vermietern mit mehreren Ausgabenabschreibungen in ihrer Steuererklärung beim Kauf von Anlageimmobilien, ohne ihr Einkommen gründlich zu dokumentieren. Kreditgeber, die diese Kredite gewähren, verlangen jedoch von den Kreditnehmern eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit und hohe Barreserven, um hohe Anzahlungen leisten zu können. Der Beschäftigungsnachweis eines Kreditnehmers weist auf dem Antrag lediglich das monatliche Bruttoeinkommen aus.
Auch die Anforderungen an die Anzahlung sind bei diesen Hypotheken unterschiedlich. Eine Anzahlung von mindestens 30% ist erforderlich, während andere Hypotheken bis zu 35% bis 50% betragen können. Im Vergleich dazu verlangen die meisten konventionellen Hypotheken eine Anzahlung von 20%. Auch diese Hypotheken haben eine Beleihungsquote (LTV) von maximal 70. Dieses Verhältnis wird als die Menge des Pfand berechnet lien durch den Schätzwert der Eigenschaft, ausgedrückt als Prozentsatz dividiert.
Je höher die Anzahlung des Kreditnehmers auf die als Finanzinvestition gehaltene Immobilie ist, desto einfacher ist die Bewilligung des Kredits. Dieses Geschäftsmodell gilt für viele Hypotheken, da die Kreditgeber sehen, dass der Kreditnehmer bereit ist, einen erheblichen Betrag an Kapital anzubieten. Diese hohe Pauschalzahlung kann bedeuten, dass die Wahrscheinlichkeit, dass der Kreditnehmer aufgrund seiner erheblichen Investition ausfällt, geringer ist.
Die Zinssätze für keine Dokumentation und andere Alt-A-Produkte sind in der Regel höher als die Zinssätze für einen traditionellen Hypothekenkredit. Viele dieser befristeten Dokumentationsdarlehen beziehen ihre Sicherungsbasis aus dem Eigenkapital einer Immobilie.