Rückzahlung
Was ist Rückzahlung?
Rückzahlung ist die Rückzahlung von Geld, das zuvor von einem Kreditgeber geliehen wurde. In der Regel erfolgt die Rückzahlung von Geldern durch regelmäßige Zahlungen, die sowohl Kapital als auch Zinsen umfassen. Der Kapitalbetrag bezieht sich auf den ursprünglichen Geldbetrag, der in einem Darlehen geliehen wurde. Zinsen sind die Gebühren für das Privileg, Geld zu leihen; ein Kreditnehmer muss Zinsen dafür zahlen, dass er die ihm durch das Darlehen freigesetzten Mittel verwenden kann. Kredite können in der Regel auch jederzeit vollständig pauschal bezahlt werden, obwohl einige Verträge eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung enthalten können.
Häufige Arten von Darlehen, die viele Menschen zur Rückzahlung benötigen, sind Kreditwürdigkeit.
Die zentralen Thesen
- Die Rückzahlung ist die Rückzahlung des von einem Kreditgeber geliehenen Geldes.
- Die Rückzahlungsbedingungen für ein Darlehen sind im Darlehensvertrag aufgeführt, der auch den vertraglich vereinbarten Zinssatz enthält.
- Bundesstudiendarlehen und Hypotheken gehören zu den häufigsten Arten von Darlehen, die Einzelpersonen am Ende zurückzahlen.
- Alle Arten von notleidenden Kreditnehmern haben möglicherweise mehrere Möglichkeiten, wenn sie nicht in der Lage sind, regelmäßige Zahlungen zu leisten.
So funktioniert die Rückzahlung
Wenn Verbraucher Kredite aufnehmen, erwartet der Kreditgeber, dass sie diese letztendlich zurückzahlen können. Die Zinssätze werden auf der Grundlage eines vertraglich vereinbarten Zinssatzes und eines Zeitplans für die Zeit berechnet, die zwischen der Kreditvergabe und der vollständigen Rückgabe des Geldes durch den Kreditnehmer vergeht. Zinsen werden in der Regel als effektiver Jahreszins (APR) ausgedrückt .
Einige Kreditnehmer, die Kredite nicht zurückzahlen können, wenden sich möglicherweise an den Insolvenzschutz. Kreditnehmer sollten jedoch jede Alternative prüfen, bevor sie Insolvenz anmelden. (Ein Konkurs kann die Fähigkeit eines Kreditnehmers beeinträchtigen, in Zukunft eine Finanzierung zu erhalten.) Alternativen zum Konkurs sind zusätzliche Einnahmen, Refinanzierung, Unterstützung durch Hilfsprogramme und Verhandlungen mit Gläubigern.
Die Ausgestaltung einiger Tilgungspläne kann von der Art des aufgenommenen Kredits und dem kreditgebenden Institut abhängen. Das Kleingedruckte auf den meisten Kreditanträgen gibt an, was der Kreditnehmer tun soll, wenn er eine geplante Zahlung nicht leisten kann. Es ist am besten, proaktiv zu sein und sich an den Kreditgeber zu wenden, um vorhandene Umstände zu erläutern. Informieren Sie den Kreditgeber über Rückschläge wie Gesundheitsereignisse oder Beschäftigungsprobleme, die die Zahlungsfähigkeit beeinträchtigen können. In diesen Fällen können einige Kreditgeber Sonderkonditionen für Härtefälle anbieten.
Arten der Rückzahlung
Bundesstudiendarlehen
Bundesstudiendarlehen ermöglichen in der Regel einen niedrigeren Zahlungsbetrag, Zahlungsaufschub und in einigen Fällen einen Krediterlass. Diese Arten von Darlehen bieten Flexibilität bei der Rückzahlung und Zugang zu verschiedenen Refinanzierungsoptionen für Studentendarlehen , wenn sich das Leben des Empfängers ändert. Diese Flexibilität kann besonders hilfreich sein, wenn ein Empfänger in eine Gesundheits- oder Finanzkrise gerät.
Standardzahlungen sind die beste Option. Standard bedeutet regelmäßige Zahlungen – in gleicher monatlicher Höhe – bis das Darlehen zuzüglich Zinsen abbezahlt ist. Bei regelmäßigen Zahlungen erfolgt die Begleichung der Schulden in kürzester Zeit. Als zusätzlichen Vorteil bringt diese Methode auch die geringsten Zinsen auf sich. Für die meisten Studienkredite des Bundes bedeutet dies eine Rückzahlungsfrist von 10 Jahren.
Weitere Optionen sind erweiterte und abgestufte Zahlungspläne. Beides beinhaltet die Rückzahlung des Darlehens über einen längeren Zeitraum als bei der Standardoption. Leider gehen verlängerte Zeitrahmen mit dem Auflaufen zusätzlicher Monate an Zinsgebühren einher, die schließlich zurückgezahlt werden müssen.
Erweiterte Rückzahlungspläne sind wie Standard-Rückzahlungspläne, mit der Ausnahme, dass der Kreditnehmer bis zu 25 Jahre Zeit hat, um das Geld zurückzuzahlen. Da sie das Geld länger zurückzahlen müssen, sind die monatlichen Rechnungen niedriger. Da es jedoch länger dauert, das Geld zurückzuzahlen, erhöhen diese lästigen Zinsgebühren die Schulden.
Abgestufte Zahlungspläne haben, genau wie bei einer abgestuften Tilgungshypothek (GPM), Zahlungen, die von einem niedrigen Anfangszinssatz im Laufe der Zeit auf einen höheren Zinssatz steigen. Im Fall von Studentendarlehen soll dies die Idee widerspiegeln, dass von Kreditnehmern langfristig erwartet wird, dass sie höher bezahlte Jobs annehmen. Diese Methode kann für diejenigen, die direkt nach dem College wenig Geld haben, ein echter Vorteil sein, da einkommensorientierte Pläne bei 0 $ pro Monat beginnen können. Aber auch hier zahlt der Kreditnehmer langfristig mehr, weil im Laufe der Zeit mehr Zinsen anfallen. Je länger die Zahlungen in Anspruch genommen werden, desto mehr Zinsen werden dem Darlehen hinzugefügt (auch der Gesamtdarlehenswert steigt).
Außerdem kann der Student seinen Zugang zu bestimmten Szenarien untersuchen, z. B. zum Unterrichten in einem Gebiet mit niedrigem Einkommen oder zur Arbeit für eine gemeinnützige Organisation, wodurch er möglicherweise Anspruch auf Erlass von Studentendarlehen hat.
Eigenheimhypotheken
Eigenheimbesitzer haben mehrere Möglichkeiten, eine Zwangsvollstreckung aufgrund einer verspäteten Hypothekenrückzahlung zu vermeiden .
Ein Kreditnehmer mit einer variabel verzinslichen Hypothek (ARM) kann versuchen, sich in eine Festhypothek mit einem niedrigeren Zinssatz zu refinanzieren. Wenn das Zahlungsproblem vorübergehend ist, kann der Kreditnehmer dem Kreditdienstleister den überfälligen Betrag zuzüglich Verzugsgebühren und Vertragsstrafen bis zu einem bestimmten Datum für die Wiedereinsetzung zahlen.
Bei Stundung einer Hypothek werden die Zahlungen gekürzt oder für eine bestimmte Zeit ausgesetzt. Danach werden die regulären Zahlungen zusammen mit einer Einmalzahlung oder zusätzlichen Teilzahlungen für eine festgelegte Zeit fortgesetzt, bis das Darlehen aktuell ist.
Bei einer Darlehensänderung werden eine oder mehrere Bedingungen im Hypothekenvertrag geändert, um überschaubarer zu werden. Es kann vorkommen, dass sich der Zinssatz ändert, die Kreditlaufzeit verlängert oder verpasste Zahlungen dem Kreditsaldo hinzugefügt werden. Eine Änderung kann auch den geschuldeten Geldbetrag reduzieren, indem ein Teil der Hypothek erlassen wird.
In einigen Situationen kann der Verkauf des Eigenheims die beste Option sein, um eine Hypothek abzubezahlen, und kann helfen, eine Insolvenz zu vermeiden.
Besondere Überlegungen
Nachsicht und Konsolidierung
Einige Schulden können eine Stundung erhalten , die es Darlehensempfängern, die Zahlungen verpasst haben, ermöglicht, die Rückzahlungen zurückzufordern und wieder aufzunehmen. Auch für Bezieher, die arbeitslos sind oder nicht über genügend Einkommen verfügen, um ihren Rückzahlungsverpflichtungen nachzukommen, stehen verschiedene Stundungsmöglichkeiten zur Verfügung. Auch hier ist es am besten, proaktiv mit dem Kreditgeber umzugehen und ihn über Lebensereignisse zu informieren, die sich auf Ihre Fähigkeit auswirken, den Kredit zu erfüllen.
Für Empfänger mit mehreren Bundesstudiendarlehen oder Personen mit mehreren Kreditkarten oder anderen Darlehen kann die Konsolidierung eine weitere Option sein. Bei der Kreditkonsolidierung werden die einzelnen Schulden zu einem Kredit mit festem Zinssatz und einer einzigen monatlichen Zahlung zusammengefasst. Kreditnehmern kann eine längere Rückzahlungsfrist mit einer geringeren Anzahl monatlicher Zahlungen gewährt werden. Eine letzte Alternative zur Konsolidierung ist der Schuldenerlass, eine Möglichkeit, ein Unternehmen in Ihrem Namen einen niedrigeren Rückzahlungsbetrag auszuhandeln.
Beispiel für die Rückzahlung
Im Februar 2019 veröffentlichte der Public News Service einen Artikel über die wachsende Zahl von Menschen in Colorado, die um Erlass von Studienkrediten bitten. Gleichzeitig leidet der Staat unter einem Mangel an Anbietern für psychische Gesundheit, um die Bedürfnisse seiner Bewohner zu decken.
Colorados Mangel an Anbietern für psychische Gesundheit bedeutet, dass etwa 70 % der Einwohner, die eine psychologische oder verhaltensbezogene Gesundheitsversorgung suchen, diese Dienste nicht erhalten. Mindestens Bundesstandards verlangen, dass auf 30.000 Einwohner mindestens ein Psychiater kommt. Zum Zeitpunkt der Veröffentlichung des Artikels versuchte Colorado, mehr als 90 Psychiater hinzuzuziehen, um diese Schwelle zu erreichen.
Eine der Möglichkeiten, wie Gesundheitszentren den Mangel angehen, besteht darin, neue bundesstaatliche und staatliche Programme zum Erlass von Studentendarlehen zu erschließen, um sich mit qualifizierten Anbietern zusammenzuschließen, die ihre Schulden für Studentendarlehen reduzieren möchten. Die dortigen Administratoren gehen davon aus, dass die Aussicht, Tausende von Dollar an Schulden für medizinische Fakultäten abbauen zu können, dazu beitragen sollte, qualitativ hochwertige Anbieter zu gewinnen und zu halten, insbesondere für die am stärksten unterversorgten Teile des Staates.