Maximieren Sie Ihre 401 (k) und was als nächstes zu tun ist
A 401(k) ist ein leistungsstarkes Instrument zur Altersvorsorge. Wenn Sie beruflich Zugang zu einem solchen Programm haben, ist es klug, jeden Arbeitgeber-Match zu nutzen. Wenn Sie noch Geld übrig haben, gibt es andere Möglichkeiten, für den Ruhestand zu sparen. Die Altersvorsorge stellt sicher, dass die Menschen ihre goldenen Jahre bequem verbringen können, daher ist es von entscheidender Bedeutung, die Besonderheiten dieser Praxis zu verstehen. In diesem Artikel werden einige der anderen Optionen beschrieben, die Ihnen zur Verfügung stehen, um Ihre Altersvorsorgestrategie optimal zu nutzen und Ihre Steuerschuld zu senken.
Die zentralen Thesen
- Versuchen Sie, Ihre 401 (k) jedes Jahr zu maximieren und nutzen Sie alle Angebote Ihres Arbeitgebers.
- Die Beiträge sind in dem Jahr, in dem Sie sie leisten, steuerlich absetzbar, sodass Sie mehr Geld zum Sparen oder Investieren haben.
- Sobald Sie Ihre 401 (k) ausgeschöpft haben, sollten Sie erwägen, Ihr übrig gebliebenes Geld auf ein IRA, HSA, eine Annuität oder ein steuerpflichtiges Konto zu legen.
401(k) Arbeitgeberübereinstimmung
Viele Arbeitgeber bieten ihren Mitarbeitern 401(k)-Pläne an. Und sie können sogar Beiträge zusammenführen, um den Topf zu versüßen. Das bedeutet, dass für jeden Dollar, den Sie zu Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Plan beitragen, das Unternehmen einen bestimmten Prozentsatz abgibt. Dadurch erhöht sich der auf Ihrem Konto gesparte Geldbetrag. Einige decken bis zu 50 % Ihres Beitrags ab, während andere bis zu einem bestimmten Limit ein Dollar-für-Dollar-Match durchführen.
Beachten Sie, dass Roth 401(k) -Pläne in der Regel von Arbeitgebern zum gleichen Preis wie traditionelle 401(k)-Pläne abgeglichen werden. Einige Arbeitgeber bieten jedoch keine Roth 401(k)-Pläne an. Ein bemerkenswerter Unterschied zwischen traditionellen und Roth 401(k)-Beiträgen besteht darin, dass der Arbeitgeberbeitrag in einen traditionellen 401(k)-Plan eingezahlt wird – steuerpflichtig beim Austritt. Der Beitragsanteil des Arbeitnehmers wird in einen Roth 401(k) gelegt.
Die meisten Finanzplaner ermutigen Anleger, ihre 401(k)-Ersparnisse auszuschöpfen. Im Durchschnitt verdienen Einzelpersonen etwa 0,50 US-Dollar pro Dollar, was maximal 6% ihres Gehalts entspricht. Das entspricht dem Äquivalent eines Arbeitgebers, der einem Arbeitnehmer, der jedes Jahr 60.000 US-Dollar verdient, einen Scheck über 1.800 US-Dollar ausstellt. Darüber hinaus werden diese 1.800 US-Dollar im Laufe der Zeit stetig wachsen. Es wäre töricht, das, was im Wesentlichen kostenloses Geld ist, abzulehnen.
Sie müssen kein Anlageprofi sein
Obwohl 401(k)-Angebote für Laien schwer zu verstehen sein können, bieten die meisten Programme kostengünstige Indexfonds an, die ideal für neue Anleger sind. Wenn sich Einzelpersonen dem Rentenalter nähern, ist es ratsam, den größten Teil ihres Altersguthabens in Rentenfonds umzuschichten. Viele halten sich an das folgende altersbasierte Zuordnungsmodell:
- Mit 30 Jahren investieren sie 30% ihrer Altersvorsorge in Rentenfonds.
- Mit 45 Jahren investieren sie 45 % ihrer Altersvorsorge in Rentenfonds.
- Mit 60 Jahren investieren sie 60 % ihrer Altersvorsorge in Rentenfonds.
Gegner des altersbasierten Ansatzes können stattdessen in Zielfonds investieren, die eine Diversifizierung der Anlage ermöglichen, ohne jede einzelne Anlage auswählen zu müssen.
„Zielfonds tendieren auch dazu, näher am ausgewählten Datum konservativer zu sein. Die Kombination dieser Vorteile kann dies zu einem One-Stop-Shop für 401(k)-Teilnehmer machen“, erklärt David S. Hunter, CFP und Präsident von Horizons Vermögensverwaltung.
Investieren nach dem Maximieren Ihres 401 (k)
Diejenigen, die den maximalen Betrag in ihre 401(k)-Pläne einzahlen, können ihre Altersvorsorge mit einer Reihe verschiedener Anlageinstrumente aufstocken. Nachfolgend haben wir einige davon aufgelistet.
Individuelle Rentenkonten (IRAs)
Sie könnenim Jahr 2021bis zu 6.000 US-Dollar auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) einzahlen, vorausgesetzt, Ihr Arbeitseinkommen ist mindestens so hoch. Wenn Sie 50 oder älter sind, können Sie weitere 1.000 US-Dollar hinzufügen, obwohl einige IRA-Optionen bestimmte Einkommensbeschränkungen haben.
Wenn Sie zu viel Geld verdienen, können Sie nicht zu einer Roth IRA beitragen. Wenn Sie mehr als einen bestimmten Betrag verdienen und von einem Arbeitsplatzplan abgedeckt sind, können Sie keine Beiträge zu einer traditionellen IRA abziehen.
Traditionelle Einkommensgrenzen der IRA
Der Abzug eines traditionellen IRA Beitrags unterliegt Einkommensgrenzen, wenn Sie bei der Arbeit durch einen Ruhestandsplan abgedeckt sind.
Für alleinstehende Steuerpflichtige beginnt der Abzug des Abzugs bei einem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) von 66.000 USD und entfällt vollständig, wenn Ihr MAGI für 2021 USD 76.000 oder mehr beträgt. Für diejenigen, die verheiratet sind und gemeinsam anmelden, wobei der Ehepartner die Der IRA-Beitrag hat einen betrieblichen Ruhestandsplan, der Ausstieg beginnt bei 105.000 US-Dollar und endet bei 125.000 US-Dollar.
Wenn Sie nicht berechtigt sind, Ihren traditionellen IRA-Beitrag ganz oder teilweise abzuziehen, können Sie dennoch bis zur Beitragsgrenze beitragen. Ihre Investition wird weiterhin steuerbegünstigt wachsen.
Einkommensgrenzen der Roth IRA
Der Beitrag zu einem Roth IRA beinhaltet auch Einkommensbeschränkungen und Ausstiege. Aber im Gegensatz zu herkömmlichen IRAs bestimmt die Grenze Ihre Berechtigung, einen Beitrag zu leisten.
Für alleinstehende Steuerzahler im Jahr 2021 beginnt der Einkommensausstieg bei einem MAGI von 125.000 US-Dollar und endet bei Einkommen über 140.000 US-Dollar. Für verheiratete Steuerzahler, die gemeinsam einreichen, beginnt der Ausstieg bei einem MAGI von 198.000 USD und endet vollständig über einem MAGI von 208.000 USD.
HSA-Konten
Gesundheitssparkonten (HSAs) stehen Personen mit Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt (HDHPs) zur Verfügung, unabhängig davon, ob sie über ihren Arbeitgeber darauf zugreifen oder sie unabhängig erwerben. Die Beiträge werden auf Vorsteuerbasis geleistet.
Bei Verwendung für qualifizierte Krankheitskosten sind Abhebungen vom Konto steuerfrei. Und da die Benutzer nicht gezwungen sind, das Geld am Ende eines jeden Jahres abzuheben, können HSAs wie ein anderer Ruhestandsplan funktionieren, was sie zu idealen Instrumenten macht, um im Ruhestand Gesundheitskosten zu sparen.
Die Beitragsgrenzen für 2021 betragen 3.600 US-Dollar für eine Einzelperson und 7.200 US-Dollar für eine Familie. Der Nachholbeitrag für diejenigen, die 55 Jahre alt sind, beträgt zu jedem Zeitpunkt des Jahres zusätzlich 1.000 US-Dollar.
Steuerpflichtige Investitionen
Steuerpflichtige Investitionen sind eine praktikable Möglichkeit, Altersvorsorge zu akkumulieren. Während Dividenden und Kapitalgewinne steuerpflichtig sind, werden langfristige Kapitalgewinne aus Anlagen, die mindestens ein Jahr gehalten werden, zu Vorzugssätzen besteuert.
Wenn Sie Ihre 401(k) ausgeschöpft haben, beachten Sie den Standort der Vermögenswerte, um sicherzustellen, dass Investitionen in steuerpflichtigen gegenüber steuerbegünstigten Konten gehalten werden.
Variable Renten
Renten bekommen oft einen schlechten Ruf – manchmal zu Recht. Dennoch kann eine variable Annuität ein weiteres Instrument sein, das die Beiträge nach Steuern auf steuerbegünstigter Basis erhöhen lässt.
Variable Annuities haben im Allgemeinen Unterkonten, die denen von Investmentfonds ähnlich sind. Später kann der Vertragsinhaber den Vertrag verrenten oder ganz oder teilweise zurückzahlen, wobei die Gewinne als ordentliches Einkommen besteuert werden.
Aber Achtung: Viele Verträge haben hohe Gebühren und hohe Rückkaufsgebühren. Wenn Sie also eine variable Annuität in Betracht ziehen, führen Sie vorher eine gründliche Due Diligence durch.
Die Quintessenz
Wenn es um Ihre Zukunft geht, ist es immer eine gute Sache, Geld zu investieren. Umsichtige Sparer, die ihre 401(k)-Beiträge maximal ausschöpfen, haben andere Möglichkeiten zur Altersvorsorge.