Wie man sich ein zweites Zuhause leisten kann
Die Sommerferienzeit bereitet vielen Menschen Freude, doch für manche bringt die Sehnsucht nach einem ganzjährigen zweiten Zuhause einen Hauch von Melancholie mit sich. Wenn Sie zu den Menschen gehören, die zu jeder Jahreszeit gerne einen Ort für Wochenendausflüge und lange faule Ferien besitzen möchten, sollte die erste Überlegung sein, wie Sie für diesen Luxus bezahlen können.
Natürlich sind nicht alle Ferienhäuser teuer, aber selbst bei einem relativ günstigen Zweitwohnsitz müssen Sie sicherstellen, dass Ihr Budget die zusätzlichen monatlichen Zahlungen für Hypothekenkapital und -zinsen, Grundsteuern, Hausratversicherung und alle Gebühren der Hausbesitzervereinigung bewältigen kann. Denken Sie daran, in Ihrem Budget Platz für routinemäßige Wartungsarbeiten, Stromrechnungen und die Möglichkeit einer größeren Reparatur zu lassen.
Die zentralen Thesen
- Stellen Sie beim Kauf eines Zweitwohnsitzes sicher, dass Sie nicht nur das Geld für die monatlichen Hypotheken- und Zinszahlungen haben, sondern auch für Grundsteuern, Hausratversicherung, Nebenkosten und andere Gebühren.
- FHA-versicherte Kredite eignen sich hervorragend für den Kauf Ihres Hauptwohnsitzes, da sie eine kleine Anzahlung und eine mittlere Kreditwürdigkeit ermöglichen, aber nicht für Zweitwohnungen verwendet werden können.
- Erwägen Sie stattdessen, Ihr Ferienhaus in bar zu bezahlen oder wenn möglich einen Eigenheimkredit für Ihren Hauptwohnsitz zu erhalten.
- Ziehen Sie in Betracht, einen Standardkredit für Ihr Ferienhaus zu beantragen; Seien Sie jedoch bereit, eine höhere Anzahlung und mehr Zinsen zu zahlen und strengere Anforderungen einzuhalten als bei einer Hypothek auf Ihren Hauptwohnsitz.
Möglichkeiten der Zweitwohnungsfinanzierung
Für viele Hauskäufer ist ein FHA-versichertes Darlehen die erste Wahl, da diese Darlehen eine Anzahlung von nur 3,5%erfordernund die Kreditgeber die Kredite auch für Kreditnehmer mit niedrigeren Bonitätsnoten anbieten, die in einigen Fällen bis zu 580 oder sogar niedriger sind. Käufer von Zweitwohnungen dürfen jedoch keine FHA Darlehen für ihren Kauf verwenden;diese Kredite sind nur auf Wohnungen beschränkt, die der Hauptwohnsitz des Kreditnehmers ist.
Option 1: Bargeld
Wenn Sie es schaffen, genug zu sparen, ist ein Barkauf die einfachste Methode, um ein Ferienhaus zu bezahlen. Tatsächlichzahlten lautder National Association of Realtors (NAR) -Umfrage unter Käufern und Verkäufern von Eigenheimen21 % aller Käufer im Januar 2020 bar für ihren Hauskauf, und 17 % aller verkauften Häuser waren Ferien- und Anlageimmobilien.
Option 2: Eigenheimdarlehen
Für Eigenheimbesitzer, die über ein erhebliches Eigenkapital in ihrer Immobilie verfügen, kann ein Eigenheimkredit eine Option sein. Viele Eigenheimbesitzer haben jedoch aufgrund des Rückgangs der Eigenheimwerte in den letzten Jahren Eigenkapital verloren, so dass es selten ist, über genügend Eigenkapital für den Kauf eines weiteren Eigenheims zu verfügen. Darüber hinaus sind Kreditgeber weniger bereit, einen Eigenheimkredit zu genehmigen, der dem Hauptwohnsitz zu viel Eigenkapital entzieht, aus Sorge, dass der Wert der Eigenheime weiter sinken könnte. Kreditgeber gehen davon aus, dass die Hausbesitzer, wenn sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten, aggressiver mit den Zahlungen für den Hauptwohnsitz als für das Ferienhaus Schritt halten werden.
Um einen Kredit für den Kauf eines Ferienhauses zu erhalten, müssen Sie bereit sein, im Voraus mehr zu zahlen und nachzuweisen, dass Sie eine höhere Kreditwürdigkeit und ein besseres Verhältnis zwischen Schulden und Einkommen haben, als Sie es bei der Beantragung einer Hypothek für einen Hauptwohnsitz benötigen würden.
Option 3: Konventioneller Kredit Lo
Herkömmliche Darlehen für Ferienhäuser sind eine Option, aber seien Sie bereit, eine höhere Anzahlung zu leisten, einen höheren Zinssatz zu zahlen und strengere Richtlinien einzuhalten als bei einer Hypothek auf Ihren Hauptwohnsitz. Die minimale Anzahlung für ein Ferienhaus beträgt normalerweise 20 % für eine vonFannie Mae oder Freddie Macgarantierte Hypothek, aber viele Kreditgeber haben ihre Mindesteinzahlungsanforderung auf 30 % oder sogar 35 % für einen Zweitwohnsitz erhöht.
Um sich für ein herkömmliches Darlehen für ein Zweitwohnsitz zu qualifizieren, müssen Sie in der Regelje nach Kreditgeber höhere Kredit-Score Standards von 725 oder sogar 750erfüllen. Ihr monatlichesVerhältnis von Schulden zu Einkommen muss stark sein, insbesondere wenn Sie versuchen, Ihre Anzahlung auf 20 % zu begrenzen. Alle Kreditnehmer müssen ihr Einkommen und ihr Vermögen für einen Zweitwohnungskredit vollständig dokumentieren, da Kreditgeber erhebliche Barreserven vorhalten müssen, um sicherzustellen, dass Sie über die Ressourcen verfügen, um Zahlungen für zwei Häuser abzuwickeln.
Ferienhausdarlehen haben oft einen etwas höheren Zinssatz als ein Eigenheim am Hauptwohnsitz. Lenders Grundpreise auf Risiko und sie fühlen sich typischerweise,dass die Kreditnehmer sind eher Standard auf einen Urlaub Darlehen als die Hypothek auf ihren Hauptwohnsitz. Außerdem sind viele Ferienwohnungen an Strand- oder Skigebieten Teil einer Eigentumswohnung. Kreditgeber verlangen in vielen Fällen, dass eine Eigentumswohnung zu 70 % selbst genutzt wird und dass nicht mehr als 15 % der Eigentümer mit ihren Verbandsbeiträgen im Rückstand sind. Es kann schwierig sein, eine Ferienimmobilie in einer Eigentumswohnung zu finanzieren, die diese Anforderungen nicht erfüllt, oder der Kreditgeber berechnet zumindest einen höheren Zinssatz, um das Risiko zu mindern.
Für diejenigen, die planen, ihr Ferienhaus für ein zusätzliches Einkommen zu vermieten, werden nicht alle Kreditgeber die Berücksichtigung der Mieteinnahmen für die Kreditqualifizierung zulassen. Einige werden nur einen Prozentsatz der Mietzahlungen als Einkommen anerkennen, und andere erfordern eine dokumentierte Historie, dass das Haus durchgehend vermietet wurde.
Die Quintessenz
Wenn Sie davon träumen, ein Haus am Strand oder in den Bergen zu kaufen, beginnen Sie, etwas Geld zu sparen und alle Schulden zu begleichen, und wenden Sie sich dann an einen Kreditgeber, um Ihre Optionen zu überprüfen.