So funktioniert eine Festrente nach der Pensionierung
Planen Sie den Ruhestand? Oder möchten Sie Ihr Portfolio verändern? Unabhängig von Ihrer Situation stehen Ihnen viele Möglichkeiten zur Verfügung, um Ihr Geld für die Zukunft zu sparen. Wenn Sie einen Job haben, können Sie möglicherweise Beiträge zu einem 401 (k) leisten, einem Rentenkonto, das von Ihrem Arbeitgeber angeboten wird. Andere Optionen sind individuelle Rentenkonten (IRAs), Roth IRAs, Gesundheitssparkonten (HSA), mit denen Sie im Ruhestand Geld für medizinische Ausgaben sparen können, oder eine feste Rente.
Diese Renten gibt es in vielen verschiedenen Formen und Größen und werden im Allgemeinen von Versicherungsgesellschaften und Wertpapierfirmen angeboten. Einige Anleger nutzen sie, um ihre bestehenden Altersvorsorgeressourcen aufzustocken. Aber ist eine Festrente die richtige Wahl für Sie? In diesem Artikel werden einige der Grundlagen fester Renten, was Sie über Auszahlungen, die steuerlichen Auswirkungen und andere Überlegungen wissen sollten, beschrieben.
Die zentralen Thesen
- Feste Annuitäten versprechen eine garantierte Verzinsung der Beiträge des Anlegers.
- Die Art der festen Rente – aufgeschoben oder sofort – bestimmt, wann die Auszahlungen beginnen.
- Rentenanlagen wachsen steuerfrei, bis sie entnommen oder als Einkommen eingenommen werden, typischerweise im Ruhestand.
- Zahlungen aus einer Annuität werden zu den regulären Sätzen besteuert.
Was ist eine feste Annuität?
Eine feste Rente ist ein Vertrag zwischen einem Investor und einer Versicherungsgesellschaft. Der Investor, der auch ein annuitant genannt wird, trägt Geld für die Rente im Austausch für einen garantierten Zinssatz während der der Rentenakkumulationsphase und eine vorhersagbaren Einkommensstrom während der Auszahlungsphase.
Anleger können während der Akkumulationsphase feste Annuitäten mit einem Kapitalbetrag oder durch kleinere Zahlungen im Laufe der Zeiterwerben. Die Erträge werden vom Emittenten auf der Grundlage des Alters des Eigentümers, des Kontostands, der aufgelaufenen Zinsen auf Basis des vereinbarten Zinssatzes und anderer wichtiger Faktoren ausgezahlt.
Feste Renten sind nicht die einzigen, die Anlegern zur Verfügung stehen. Variable Annuitäten sind dagegen an Investmentfonds und andere vom Käufer ausgewählte marktbasierte Wertpapieregebundenund schwanken entsprechend im Wert.
Da variable Annuitäten keine garantierte Auszahlung bieten, wählen viele risikoaverse Anleger stattdessen feste Renten für den Ruhestand. Ihr langsameres Wachstum ist der Preis, den Anleger für die Sicherheit eines festgelegten Zinssatzes zahlen.
Sofortige oder aufgeschobene feste Renten
Das Einkommen aus einer festen Rente kann entweder sofort oder aufgeschoben sein. Mit einer sofortigen Rente leistet der Käufer eine einmalige Pauschalzahlung an die Versicherungsgesellschaft. Die Auszahlungen beginnen fast sofort und dauern normalerweise für den Rest des Lebens dieser Person an.
Sofortige Erbschaft oder einem Gewinn aus dem Verkauf eines Unternehmens, und möchte diese in eine Einnahmequelle umwandeln.
Eine aufgeschobene Annuität hingegen beginnt ihre Auszahlungen zu einem vom Käufer gewählten Zeitpunkt in der Zukunft. Bei einer aufgeschobenen Rente zahlt der Rentner entweder einen Pauschalbetrag, leistet im Laufe der Zeit eine Reihe von Beiträgen oder tut eine Kombination aus beiden. Diese Renten richten sich an Personen, die noch einige Jahre von der Rente entfernt sind und das Einkommen nicht sofort benötigen.
Feste Annuitätenauszahlungen
Wenn ein Anleger Einkünfte aus seiner Rente erhalten möchte, teilt er dies der Versicherungsgesellschaft mit. Die Höhe der periodischen Zahlung berechnen die Aktuare des Versicherers. Diese Berechnung umfasst eine Reihe von Faktoren, darunter den Dollarwert des Kontos, das Alter und die Lebenserwartung des Rentenempfängers, die wahrscheinlichen zukünftigen Erträge aus den Vermögenswerten des Kontos und ob die Rente einem Ehepartner nach dem Tod des Rentenempfängers Einkommen verschaffen soll.
Im Allgemeinen erhalten Rentenempfänger höhere Auszahlungen, je länger sie warten. Die meisten Rentenempfänger entscheiden sich dafür, monatliche Zahlungen für den Rest ihres Lebens und des Lebens ihres Ehepartners durch eine gemeinsame Rente und eine Hinterbliebenenrente zu erhalten. Sobald beide verstorben sind, stellt der Versicherer die Auszahlungen in der Regel ganz ein.
Wenn ein Rentner lange lebt, kann der Wert, den er aus seiner Rente bekommt, höher sein, als er hineingezahlt hat. Sterben sie jedoch zu früh, kassieren sie möglicherweise weniger, als sie einbezahlt haben. Dennoch erfüllen beide Szenarien das Hauptverkaufsargument einer Rente: Einkommen für den Rest des Lebens, egal wie lang oder kurz es ausfällt.
Annuitäten können auch zusätzliche Bestimmungen enthalten, wie beispielsweise eine garantierte Anzahl von Auszahlungsjahren. Bei dieser Option zahlt der Versicherer den verbleibenden Betrag an die Erben des Paares, wenn der Rentner und sein Ehepartner vor Ablauf der Garantiezeit sterben. Generell gilt: Je mehr Rückstellungen in einem Rentenvertrag enthalten sind, desto geringer fallen die monatlichen Auszahlungen aus.
So werden Festrenten besteuert
Die meisten Renten bieten Steuervorteile. Die Beiträge sind steuerlich absetzbar, wenn es sich bei der Rente um eine qualifizierte Rente handelt und die Kapitalerträge steuerfrei wachsen, bis der Rentenempfänger damit beginnt, Einkünfte zu beziehen. Wie bei IRAs und anderen Rentenkonten, diese latenten Steuer Einnahmen werdenwachsen und schneller imLaufe derZeit als dieVerbindung,wenn das Geld war in einem regulären, steuerpflichtigen Konto.
Sobald die Auszahlungen beginnen, muss der Rentenempfänger sie zu ihren normalen Einkommensteuersätzen versteuern – nichtzu den im Allgemeinen niedrigeren Kapitalgewinnsätzen. Das gilt auch für die meisten Rentenkonten. Allerdings kann der Rentenempfänger bis dahin in einer niedrigeren Steuerklasse sein, da viele Menschen im Ruhestand sind.
Renten sind teurer als viele andere Altersvorsorgeanlagen, und für jede Auszahlung, die Sie in den ersten Jahren tätigen, können Rückkaufsgebühren anfallen.
Besondere Überlegungen
Renten, ob fest oder variabel, Einlagenzertifikaten (CDs)tendenziell hoch. Annuitäten werden oft über Agenten verkauft, und die Kosten ihrer Provision werden an den Käufer weitergegeben. Annuitäten sind auch mit beträchtlichen jährlichen Kosten verbunden, die oft mehr als 2% betragen.Spezielle Fahrer erhöhen normalerweise die Kosten.
Bei vielen aufgeschobenen Renten muss der Rentenempfänger möglicherweise eine Rückkaufsgebühr zahlen , wenn er in den ersten Jahren des Vertrags – normalerweise sechs bis acht Jahre oder noch länger – Gelderabhebt. Vorzeitige Ausschüttungen können auch mit Steuerstrafen belegt werden, bevor der Rentenempfänger 59½ Jahre alt wird. Die meisten Rentenversicherungen haben jedoch Bestimmungen, die eine straffreie Auszahlung von 10 bis 15 % des Kontos für Notfälle ermöglichen.
Wer vor Beginn der regelmäßigen Auszahlungen Geld aus einer Annuität benötigt, sollte seinen Vertrag sorgfältig lesen und einen sachkundigen Finanzberater konsultieren.
Renten und die COVID-19-Pandemie
Praktisch jeder ist in irgendeiner Weise von der globalen Konjunkturmaßnahmen und erweiterte Leistungen der Arbeitslosenversicherung entlastet. Es gibt aber auch Bestimmungen für diejenigen, die ihre Altersvorsorgekonten um Erleichterung bitten.
Die Verabschiedung des 2 Billionen US-Dollarschweren Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act beinhaltete Ausnahmen für diejenigen, die vor dem Ende des Steuerjahres 2020 bis zu 100.000 US-Dollar von ihren Altersvorsorgemitteln abheben mussten, ohne mitVorfälligkeitsentschädigungen konfrontiert zu werden. Diese Rückstellung wurde nicht ins Jahr 2021 übertragen, d.h. wer 2021 von seinem Alterskonto abhebt, muss die 10 % Strafe zahlen.
Zusätzlich zu der Strafe von 10 % unterliegen Abhebungen von einem Rentenkonto während des Steuerjahres 2021 der Einkommensteuer für das Jahr.
Einige Staaten haben auch eine Nachfrist für Verbraucher verlängert, die aufgrund der Pandemie Schwierigkeiten haben, Zahlungen für einen Rentenvertrag zu leisten. Zum Beispiel müssen Versicherer den Verbrauchern die Möglichkeit geben, verspätete Prämienzahlungen für ihre Renten in New York gemäß einer von Gouverneur Andrew Cuomo ausgestellten Anordnung zu begleichen.
Die Quintessenz
Renten sind nur eine von vielen Möglichkeiten für Ihre Altersvorsorge. Sie können einen Vertrag über eine Versicherungs- oder Wertpapierfirma erwerben. Genauer gesagt können feste Annuitäten Ihnen eine gewisse Sicherheit bieten, da sie den Anlegern einen garantierten Zinssatz bieten. Das Geld wird entweder als Pauschalbetrag oder in regelmäßigen monatlichen Zahlungen angesammelt. Die Auszahlungen variieren je nach Alter, Betrag auf Ihrem Konto und Lebenserwartung. Denken Sie jedoch daran, dass diese Fahrzeuge bestimmte steuerliche Auswirkungen haben – Sie müssen Steuern zu den regulären Einkommensteuersätzen zahlen. Wenn Sie noch nicht in der Lage sind, einen Rentenvertrag abzuschließen, sollten Sie mit einem Rentenspezialisten sprechen, um zu sehen, ob er das Richtige für Sie ist.