So funktioniert ein 401(k) nach der Pensionierung
401(k)-Optionen nach der Pensionierung
Wie Ihr 401(k)-Plan nach Ihrer Pensionierung funktioniert, hängt davon ab, was Sie damit machen. Abhängig von Ihrem Rentenalter (und den Regeln Ihres Unternehmens) können Sie sich dafür entscheiden, qualifizierte Ausschüttungen vorzunehmen.
Alternativ können Sie Ihr Konto auch weiterhin Einnahmen sammeln lassen, bis Sie gemäß den Bedingungen Ihres Plans mit Ausschüttungen beginnen müssen. Hier sind einige Optionen.
Die zentralen Thesen
- Wie Ihr 401 (k) nach der Pensionierung funktioniert, hängt zu einem großen Teil von Ihrem Alter ab.
- Wenn Sie nach 59½ in den Ruhestand gehen, können Sie mit dem Abheben beginnen, ohne eine Strafe für vorzeitiges Abheben zu zahlen.
- Wenn Sie noch nicht auf Ihre Ersparnisse zugreifen müssen, können Sie sie ruhen lassen – Sie können jedoch keinen Beitrag leisten.
- Um weiterhin Beiträge zu leisten, müssen Sie Ihre 401 (k) in eine IRA umwandeln.
- Sowohl bei einer 401 (k) als auch bei einer traditionellen IRA müssen Sie ab 72 Jahren Mindestausschüttungen vornehmen.
Nehmen Sie qualifizierte Verteilungen an
Wenn Sie nach demAlter von59 ½ Ruhestand, der Internal Revenue Service (IRS) ermöglicht esIhnen,aus Ihrem 401 (k) unter Verteilungen zu beginnen,ohne 10% infolge Vorbezug Strafe. Abhängig von den Regelungen Ihres Unternehmens können Sie sich für regelmäßige Ausschüttungen in Form einer Rente entscheiden, entweder für einen bestimmten Zeitraum oder über Ihre voraussichtliche Lebenszeit, oder für nicht-periodische oder Kapitalbezüge.
Wenn Sie Ausschüttungen von Ihrem 401(k) nehmen, bleibt der Rest Ihres Kontoguthabens gemäß Ihren vorherigen Zuweisungen angelegt. Dies bedeutet, dass die Dauer oder der Betrag jeder Zahlung von der Wertentwicklung Ihres Anlageportfolios abhängt.
Wenn Sie qualifizierte Ausschüttungen von einem traditionellen 401(k) nehmen, unterliegen alle Ausschüttungen Ihrem aktuellen ordentlichen Einkommensteuersatz. Wenn Sie jedoch über ein ausgewiesenes Roth-Konto verfügen, haben Sie auf Ihre Beiträge bereits Einkommenssteuern gezahlt, sodass Entnahmen beim Bezug nicht steuerpflichtig sind. Roth-Konten ermöglichen auch eine steuerfreie Ausschüttung von Erträgen, sofern der Kontoinhaber über 59½ Jahre alt ist und das Konto seit mindestens fünf Jahren führt.
Frühes Geld: Nutzen Sie die „Altersregel 55“
Wenn Sie im Alter von 55, aber noch nicht 59½ in Rente gehen oder Ihren Job verlieren, können Sie die Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % für die Entnahme von Geld aus Ihrem 401(k) vermeiden. Dies gilt jedoch nur für die 401(k) des Arbeitgebers, den Sie gerade verlassen haben. Geld, das sich noch im Plan eines früheren Arbeitgebers befindet, ist für diese Ausnahme nicht berechtigt – ebenso wenig wie Geld auf einem individuellen Rentenkonto (IRA).
Wenn Ihr Konto zwischen 1.000 und 5.000 USD liegt, muss Ihr Unternehmen die Gelder in eine IRA überweisen, wenn Sie dadurch aus dem Plan ausgeschlossen werden.
Lass es liegen
Sie müssen keine Ausschüttungen von Ihrem Konto abziehen, sobald Sie in Rente gehen. Sie können zwar nicht weiterhin zu einem 401 (k) beitragen, der von einem früheren Arbeitgeber gehalten wurde, Ihr Planadministrator ist jedoch verpflichtet, Ihren Plan aufrechtzuerhalten, wenn Sie mehr als 5.000 USD investiert haben. Alles unter 5.000 US-Dollar löst eine Pauschalausschüttung aus, aber die meisten Menschen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, haben größere Ersparnisse angesammelt.
Wenn Sie Ihre Ersparnisse unmittelbar nach der Pensionierung nicht benötigen, gibt es keinen Grund, Ihre Ersparnisse nicht weiterhin Kapitalerträge zu erwirtschaften. Solange Sie keine Ausschüttungen von Ihrem 401(k) vornehmen, unterliegen Sie keiner Besteuerung.
Erinnern Sie sich an die erforderlichen Mindestausschüttungen
Während Sie nicht in dem Moment, in dem Sie aufhören zu arbeiten, mit der Einnahme von Ausschüttungen von Ihrem 401 (k) beginnen müssen, müssen Sie abdem 1. April nach dem 72. Lebensjahrmit der Einnahme der erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) beginnen. Einige von Arbeitgebern gesponserte Pläne können Sie können Ausschüttungen bis zum 1. April des Jahres nach Ihrer Pensionierung aufschieben, wenn Sie nach dem 72. Lebensjahr in den Ruhestand treten, dies ist jedoch nicht üblich. Beachten Sie, dass diese Ausnahme nicht für Pläne gilt, die Sie möglicherweise bei früheren Arbeitgebern haben, für die Sie nicht mehr arbeiten.
Wenn Sie warten, bis Sie Ihre RMDs nehmen müssen, müssen Sie beginnen, regelmäßige, regelmäßige Ausschüttungen abzuheben, die basierend auf Ihrer Lebenserwartung und Ihrem Kontostand berechnet werden. Während Sie in einem bestimmten Jahr mehr abheben können, können Sie nicht weniger als Ihren RMD abheben.
Das Alter für RMDs verwendet 70½ zu sein, aber nach dem Durchgang derEinstellung Jeder Gemeinschaft Up für denRuhestand Enhancement (SECURE) Gesetz im Dezember 2019 wurde auf 72 angehoben
Tragen Sie weiter bei
Wenn Sie weiterhin zu Ihren Altersvorsorgebeiträgen beitragen möchten, aber nach dem Ausscheiden aus Ihrem Job bei diesem Unternehmen keinen Beitrag zu Ihrem 401 (k) leisten können, können Roth IRA beitragen, aber nach einemAlter von 70½ Jahrennicht zu einer traditionellen IRA beitragen. Unter dem neuen SECURE Act können Sie jetzt jedoch so lange wie Sie möchten zu einer traditionellen IRA beitragen.
Denken Sie daran, dass Sie nur Einkommen zu beiden Arten von IRA beitragen können, sodass diese Strategie nur funktioniert, wenn Sie nicht vollständig im Ruhestand sind und immer noch „steuerpflichtige Vergütungen wie Löhne, Gehälter, Provisionen, Trinkgelder, Boni oder Nettoeinkommen aus Eigenleistungen“ verdienen -Beschäftigung“, wie es der IRS ausdrückt. Sie können kein Geld einzahlen, das Sie aus Investitionen oder Ihrem Unterhaltszahlungen in Frage kommen.
Um einenRollover Ihres 401(k) durchzuführen, können Sie Ihren Planadministrator Ihre Ersparnisse direkt an eine neue oder bestehende IRA verteilen lassen. Alternativ können Sie die Verteilung auch selbst übernehmen. Sie müssen das Geld jedoch innerhalb von 60 Tagen bei Ihrer IRA hinterlegen, um die Zahlung von Steuern auf das Einkommen zu vermeiden. Traditionelle 401(k)-Konten können entweder in einen traditionellen IRA oder einen Roth IRA übertragen werden. Allerdings müssen ausgewiesene Roth 401(k)-Konten in einen Roth IRA umgewandelt werden. Denken Sie jedoch daran, dass Sie, wenn Sie die Vermögenswerte in einem traditionellen 401 (k) auf eine Roth IRA übertragen, Einkommenssteuer auf den vollen Betrag der Übertragung schulden.
Wie bei traditionellen 401(k)-Ausschüttungen unterliegenAuszahlungen aus einer traditionellen IRA Ihrem normalen Einkommenssteuersatz in dem Jahr, in dem Sie die Ausschüttung vornehmen. Abhebungen von Roth IRAs sind völlig steuerfrei, wenn sie nach dem Alter von 59½ Jahren genommen werden. Traditionelle IRAs unterliegen den gleichen RMD-Bestimmungen wie 401(k)s und andere arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorgepläne. Es gibt jedoch keine RMD-Anforderung für eine Roth IRA, was im Ruhestand ein erheblicher Vorteil sein kann.2
Die Quintessenz
Die Regeln, die kontrollieren, was Sie mit Ihrem 401 (k) nach der Pensionierung tun können, sind sehr kompliziert und werden sowohl vom IRS als auch von der Firma, die den Plan erstellt hat, festgelegt. Weitere Informationen erhalten Sie vom Planadministrator Ihres Unternehmens. Es kann auch eine gute Idee sein, mit einem Finanzberater zu sprechen, bevor Sie endgültige Entscheidungen treffen.