Wie ein 401 (k) nach der Pensionierung funktioniert
Optionen nach der Pensionierung 401 (k)
Wie Ihr 401 (k) -Plan nach Ihrer Pensionierung funktioniert, hängt davon ab, was Sie damit machen. Abhängig von Ihrem Alter im Ruhestand (und den Regeln Ihres Unternehmens) können Sie sich dafür entscheiden, qualifizierte Ausschüttungen vorzunehmen.
Alternativ können Sie festlegen, dass Ihr Konto weiterhin Einnahmen sammelt, bis Sie gemäß den Bestimmungen Ihres Plans mit der Ausschüttung beginnen müssen. Hier sind einige Optionen.
Die zentralen Thesen
- Wie Ihr 401 (k) nach der Pensionierung funktioniert, hängt zu einem großen Teil von Ihrem Alter ab.
- Wenn Sie nach 59½ in den Ruhestand gehen, können Sie mit dem Abheben beginnen, ohne eine Strafe für vorzeitiges Abheben zu zahlen.
- Wenn Sie noch nicht auf Ihre Ersparnisse zugreifen müssen, können Sie sie stehen lassen – obwohl Sie keinen Beitrag leisten können.
- Um weiterhin Beiträge zu leisten, müssen Sie Ihre 401 (k) in eine IRA übertragen.
- Sowohl bei einem 401 (k) als auch bei einem traditionellen IRA müssen Sie ab dem 72. Lebensjahr Mindestverteilungen vornehmen.
Nehmen Sie qualifizierte Distributionen
Wenn Sie nach demAlter von59 ½ Ruhestand, der Internal Revenue Service (IRS) ermöglicht esIhnen,aus Ihrem 401 (k) unter Verteilungen zu beginnen,ohne 10% infolge Vorbezug Strafe. Abhängig von den Regeln Ihres Unternehmens können Sie sich dafür entscheiden, regelmäßige Ausschüttungen in Form einer Annuität entweder für einen festen Zeitraum oder über Ihre voraussichtliche Lebensdauer vorzunehmen oder nicht periodische oder pauschale Abhebungen vorzunehmen.
Wenn Sie Ausschüttungen von Ihrem 401 (k) vornehmen, bleibt der Rest Ihres Kontostands gemäß Ihren vorherigen Zuweisungen angelegt. Dies bedeutet, dass die Dauer oder der Betrag jeder Zahlung von der Wertentwicklung Ihres Anlageportfolios abhängt.
Wenn Sie qualifizierte Ausschüttungen von einem traditionellen 401 (k) nehmen, unterliegen alle Ausschüttungen Ihrem aktuellen normalen Einkommensteuersatz. Wenn Sie jedoch über ein ausgewiesenes Roth-Konto verfügen, haben Sie bereits Einkommenssteuern auf Ihre Beiträge gezahlt, sodass Abhebungen bei Abhebungen nicht steuerpflichtig sind. Mit Roth-Konten können Einnahmen auch steuerfrei ausgeschüttet werden, sofern der Kontoinhaber über 59½ Jahre alt ist und das Konto mindestens fünf Jahre lang geführt hat.
Frühes Geld: Nutzen Sie die „Altersregel 55“
Wenn Sie in den Ruhestand gehen oder Ihren Job verlieren, wenn Sie 55 Jahre alt sind, aber noch nicht 59½ Jahre alt sind, können Sie die 10% ige Vorbezugsstrafe für das Herausnehmen von Geld aus Ihrem 401 (k) vermeiden. Dies gilt jedoch nur für den 401 (k) des Arbeitgebers, den Sie gerade verlassen haben. Geld, das sich noch im Plan eines früheren Arbeitgebers befindet, ist von dieser Ausnahme ausgeschlossen, ebenso wenig wie Geld auf einem individuellen Rentenkonto (IRA).
Wenn Ihr Konto zwischen 1.000 und 5.000 US-Dollar liegt, muss Ihr Unternehmen die Gelder in eine IRA umwandeln, wenn Sie dadurch aus dem Plan ausgeschlossen werden.
Lass es liegen
Sie müssen keine Ausschüttungen von Ihrem Konto vornehmen, sobald Sie in den Ruhestand gehen. Während Sie nicht weiter zu einem 401 (k) beitragen können, der von einem früheren Arbeitgeber gehalten wird, muss Ihr Planadministrator Ihren Plan beibehalten, wenn Sie mehr als 5.000 USD investiert haben. Alles, was weniger als 5.000 US-Dollar beträgt, löst eine Pauschalausschüttung aus, aber die meisten Menschen, die sich dem Ruhestand nähern, haben größere Einsparungen erzielt.
Wenn Sie Ihre Ersparnisse unmittelbar nach der Pensionierung nicht benötigen, gibt es keinen Grund, Ihre Ersparnisse nicht weiterhin Kapitalerträge zu erzielen. Solange Sie keine Ausschüttungen von Ihrem 401 (k) nehmen, unterliegen Sie keiner Besteuerung.
Beachten Sie die erforderlichen Mindestverteilungen
Während Sie Sie aufhören zuarbeiten nicht starten müssen Verteilungen von Ihrem 401 (k) die Minute nehmen, müssen Sie dieEinnahme beginnen erforderlichen Mindestverteilungen (RMD) bis zum1. April nach dem Jahr, dasSie drehen 72. Einige Arbeitgeber finanzierte Pläne können Sie können Ausschüttungen bis zum 1. April des Jahres nach Ihrer Pensionierung verschieben, wenn Sie nach dem 72. Lebensjahr in den Ruhestand treten. Dies ist jedoch nicht üblich. Beachten Sie, dass diese Ausnahme nicht für Pläne gilt, die Sie möglicherweise mit früheren Arbeitgebern haben, für die Sie nicht mehr arbeiten.
Wenn Sie warten, bis Sie Ihre RMDs einnehmen müssen, müssen Sie regelmäßige, regelmäßige Ausschüttungen abheben, die auf der Grundlage Ihrer Lebenserwartung und Ihres Kontostands berechnet werden. Während Sie in einem bestimmten Jahr mehr abheben können, können Sie nicht weniger als Ihren RMD abheben.
Das Alter für RMDs betrug früher 70½ Jahre, wurde jedoch nach der Verabschiedung desSECURE-Gesetzes (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) im Dezember 2019 auf 72 Jahre angehoben.
Tragen Sie weiter bei
Wenn Sie weiterhin zu Ihrem Altersguthaben beitragen möchten, aber nach dem Ausscheiden aus Ihrem Job bei diesem Unternehmen keinen Beitrag zu Ihrem 401 (k) leisten können, können Roth IRA beitragen,nach dem 70. Lebensjahrjedoch nicht zu einer traditionellen IRA. Nach dem neuen SECURE Act können Sie jetzt so lange zu einer traditionellen IRA beitragen, wie Sie möchten.
Denken Sie daran, dass Sie nur Einnahmen zu beiden Arten von IRA beitragen können, sodass diese Strategie nur funktioniert, wenn Sie nicht vollständig in den Ruhestand getreten sind und dennoch steuerpflichtige Vergütungen wie Löhne, Gehälter, Provisionen, Trinkgelder, Boni oder Nettoeinkommen von sich selbst verdienen -beschäftigung „, wie die IRS es ausdrückt. Sie können kein Geld aus Investitionen oder aus Ihrem Unterhaltszahlungen in Frage kommen.
Um einenRollover Ihres 401 (k) durchzuführen, können Sie festlegen, dass Ihr Planadministrator Ihre Ersparnisse direkt an eine neue oder vorhandene IRA verteilt. Alternativ können Sie die Verteilung auch selbst vornehmen. Sie müssen das Geld jedoch innerhalb von 60 Tagen bei Ihrer IRA einzahlen, um Steuern auf das Einkommen zu vermeiden. Traditionelle 401 (k) -Konten können entweder in eine traditionelle IRA oder eine Roth-IRA umgewandelt werden. Ausgewiesene Roth 401 (k) -Konten müssen jedoch in eine Roth IRA gerollt werden. Beachten Sie jedoch, dass Sie beim Rollover des Vermögens in einem traditionellen 401 (k) auf eine Roth IRA Einkommenssteuer auf den vollen Betrag des Rollovers schulden.
Wie bei herkömmlichen 401 (k) -VerteilungenunterliegenAbhebungen von einer traditionellen IRA Ihrem normalen Einkommensteuersatz in dem Jahr, in dem Sie die Ausschüttung vornehmen. Abhebungen von Roth IRAs sind völlig steuerfrei, wenn sie nach Erreichen des 59. Lebensjahres vorgenommen werden. Traditionelle IRAs unterliegen denselben RMD-Bestimmungen wie 401 (k) s und andere von Arbeitgebern gesponserte Pensionspläne. Es gibt jedoch keine RMD-Anforderung für eine Roth IRA, was einen erheblichen Vorteil für den Ruhestand darstellen kann.2
Das Fazit
Die Regeln, die steuern, was Sie mit Ihrem 401 (k) nach der Pensionierung tun können, sind sehr kompliziert und werden sowohl vom IRS als auch von dem Unternehmen, das den Plan erstellt hat, festgelegt. Wenden Sie sich an den Planadministrator Ihres Unternehmens, um weitere Informationen zu erhalten. Es kann auch eine gute Idee sein, mit einem Finanzberater zu sprechen, bevor endgültige Entscheidungen getroffen werden.