Was ist der Unterschied zwischen dem Ruhestand in Kanada und Amerika?
Ruhestand in Kanada vs. Amerika: Ein Überblick
Amerikanische und kanadische Regierungen bieten viele der gleichen Arten von Dienstleistungen für Rentner und Rentner an. Kanadische Rentner empfinden das Leben nach der Arbeit jedoch als viel weniger stressig, da die Befürchtungen, das Geld zu verlieren, nicht so weit verbreitet sind wie in den Vereinigten Staaten. Solche Ängste treiben einige amerikanische Rentner dazu, Wege zu finden, ihr Renteneinkommen aufzubessern.
Die zentralen Thesen
- Die kanadischen Registered Retirement Savings Plans und das Tax-Free Savings Account ähneln den traditionellen US-amerikanischen und Roth IRAs.
- Kanadische Rentenkonten haben großzügigere Beitragsgrenzen und weniger Ausschüttungsgrenzen als amerikanische Konten.
- Kanadas Altersvorsorgeplan für Senioren, die Alterssicherung, wird aus allgemeinen Steuereinnahmen finanziert, während die amerikanische Sozialversicherung aus Lohnsteuern finanziert wird.
- Kanadas Einzahler-Krankenversicherung steht Bürgern ihr ganzes Leben lang zur Verfügung.
- America’s Medicare ist nur für Personen ab 65 Jahren förderfähig und deckt einen geringeren Prozentsatz der medizinischen Kosten.
- Kanadier zahlen jedoch in der Regel höhere Einkommenssteuern als Amerikaner.
Ein großer Vorteil für die Kanadier ist das öffentlich finanzierte universelle Gesundheitssystem, das ihnen lebenslang und auch im Ruhestand grundlegende medizinische Leistungen ohne Zuzahlungen oder Selbstbehalte bietet.
Im Gegensatz dazu haben Amerikaner, sofern sie nicht behindert sind oder ein extrem niedriges Einkommen haben, keine Einzahlerversicherung, bis sie 65 Jahre alt sind und sich für Medicare qualifizieren können. Auch das ist alles andere als umfassend. Medicare deckt rund 62% der Gesundheitskosten.
Eine Studie des Employee Benefit Research Institute aus dem Jahr 2019 schätzt, dass einige 65-jährige Paare ohne Krankenversicherung des Arbeitgebers etwa 363.000 US-Dollar benötigen, um sichim Ruhestand dieMedicare-Prämien und die medizinischen Kosten aus eigener Tasche zu leisten.
Hauptunterschiede: Altersvorsorgepläne
Wenn es um das Sparen für den Ruhestand geht, bieten sowohl Kanada als auch Amerika Einzelpersonen ähnliche Finanzierungsinstrumente mit ähnlichen Steuervorteilen.
Beitragsgrenzen: RRSP vs. traditionelle IRA und 401(k)
In Kanada ermöglichen Registered Retirement Savings Plans (RRSPs) Anlegern einen Steuerabzug auf ihre jährlichen Beiträge.5 Das in den Plan investierte Geld wächst steuerbegünstigt, was die Vorteile der Zinseszinsen fördert. Beiträge können bis zum Alter von 71 Jahren geleistet werden, und die Regierung legt Höchstgrenzen für den Betrag fest, der auf ein RRSP-Konto eingezahlt werden kann (18% des Arbeitsentgelts, bis zu 27.230 USD für 2020).
Nach Angaben der Canada Revenue Agency steigt diese Zahl im Jahr 2021 auf 27.830 US-Dollar. Investoren können mehr beitragen, aber zusätzliche Summen über 2.000 US-Dollar werden mit Strafen belegt.
Traditionelle IRAs
In den Vereinigten Staatensind die Beiträge fürtraditionelle individuelle Rentenkonten (IRA) begrenzter als in Kanada. Der Internal Revenue Service (IRS ) hat den Höchstbeitrag für traditionelle IRAs sowohl für 2020 als auch 2021 auf 6.000 USD pro Jahr oder den Betrag Ihrer steuerpflichtigen Vergütung für das steuerpflichtige Jahr festgelegt. Personen über 50 können im Rahmen eines Nachholbeitrags in den Jahren 2020 und 2021 zusätzlich 1.000 US-Dollar pro Jahr verschenken.
Außerdem tragen IRAs eine Steuerstrafe von 10 %, wenn Gelder abgehoben werden, bevor der Steuerzahler das Alter von 59½ erreicht;Es gibt jedoch eine spezielle Ausnahme im Alter von 55 Jahren, die 72(t) genannt wird und die Ausschüttungen ohne Strafe ermöglicht.
Beitragsorientierte Pläne
Beitragsorientierte Pläne, dieamerikanische 401(k) -Pläne umfassen, die von einem Arbeitgeber angeboten werden, sind eher mit RRSPs vergleichbar. Die jährliche Beitragsgrenze für 2020 und 2021 beträgt 19.500 US-Dollar, und Personen ab 50 Jahren können zusätzlich 6.500 US-Dollar pro Jahr für insgesamt 26.000 US-Dollar einschließlich des Nachholbeitrags einzahlen.
Unter Verwendung des Wechselkurses vom Februar 2021 entsprechen USD 26.500 etwas mehr als CAD $ 33.000. Trotz der Tatsache, dass RRSPs höhere Beiträge vorsehen, zahlen wohlhabende Kanadier tendenziell mehr Steuern als ihre südlichen Nachbarn.
IRA Contribution Age und das SECURE Act
DasSetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act wurde im Dezember 2019 von Präsident Trump unterzeichnet. Das Gesetzhebt das Höchstalter für traditionelle IRA-Beiträge auf, das zuvor auf 70½ Jahre begrenzt war.
Amerikaner, die 2019 70½ Jahre alt wurden, mussten jedoch noch 2020 ihre erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) zurückziehen, oder sie erhielten eine saftige Strafe von 50 % ihres RMD. Personen, die im Jahr 2020 70½ Jahre alt wurden, müssen ihre RMD erst mit 72 zurückziehen. Die erste Auszahlung muss vor dem darauffolgenden 1. April erfolgen. Personen, die 2019 70½ Jahre alt wurden, hätten mit der Auszahlung ihrer RMD bis zum 1. April warten können. 2020. Sie mussten dann bis zum darauffolgenden 31. Dezember und danach jeden 31. Dezember eine weitere RMD ablegen.fünfzehn
Abhebungen und Steuern
Entnahmen aus einem RRSP können jederzeit erfolgen, werden jedoch als steuerpflichtiges Einkommen eingestuft, das der Quellensteuer unterliegt. In dem Jahr, in dem der Steuerpflichtige 71 Jahre alt wird, muss der RRSP entweder ausgezahlt oder in eine Rente oder einen Registered Retirement Income Fund (RRIF) übertragen werden.
Für amerikanische Steuerzahler sind traditionelle IRAs und 401(k)s so strukturiert, dass sie die gleichen Vorteile bieten, wobei Beiträge steuerlich absetzbar und Kapitalgewinne steuerbegünstigt sind. Entnahmen oder Ausschüttungen werden jedoch mit dem Einkommensteuersatz der Person besteuert.
Kanadas TFSA vs. Amerikas Roth IRA
Kanadas steuerfreies Sparkonto (TFSA) ist den Roth IRAs in den Vereinigten Staatenziemlich ähnlich. Beide dieser auf den Ruhestand ausgerichteten Fahrzeuge werden mit Nachsteuergeldern finanziert, was bedeutet, dass im Jahr der Beitragszahlung kein Steuerabzug erfolgt. Beide Konten bieten jedoch steuerfreies Gewinnwachstum und Abhebungen werden nicht besteuert.
Beitragsgrenzen für TFSAs und Roth IRAs
Kanadische Einwohner über 18 können 2021 bis zu 6.000 US-Dollar zu TFSAs beitragen, der gleiche Betrag wie im Jahr 2020;diejenigen, die 2021 zum ersten Mal einen Beitrag geleistet haben, konnten 75.500 US-Dollar einzahlen, sofern sie 2009 (dem Jahr, in dem die Konten erstellt wurden) 18 Jahre alt wurden.20
Der Jahreshöchstbeitrag zu einem Roth IRA $ 6.000 für dasJahr 2020 und 2021 oder 7000 $ mit dem $ 1.000 Aufholjagd Beitrag für die über 50 Jahre alt Außerdem gibt es keine Begrenzung, wenn man aufhören muss Beiträge machen und beginnen, Geld abheben mit einem dieser Konten.
Vorteile von TFSAs gegenüber Roth IRAs
TFSAs bieten gegenüber Roth IRAs zwei wesentliche Vorteile. Junge Kanadier, die für den Ruhestand sparen, können ihre Beiträge auf zukünftige Jahre übertragen, während eine solche Option bei Roth IRAs nicht verfügbar ist. Wenn beispielsweise ein Steuerzahler 35 Jahre alt ist und aufgrund unvorhergesehener Ausgaben nicht in der Lage ist, 6.000 USD auf sein Konto einzuzahlen, summiert sich der zulässige Gesamtbetrag im nächsten Jahr auf 12.000 USD.
Die Beitragsgrenzen haben sich seit der Einführung der TFSA im Jahr 2009 von Jahr zu Jahr geändert, wobei die Grenze manchmal auf unterschiedliche Bereiche zwischen 5.000 und 10.000 US-Dollar festgelegt wurde;das aktuelle kumulative Limit für 2021 beträgt 75.500 USD.20
Zweitens können zwar Beitragsäquivalente jederzeit abgehoben werden, Einkommensausschüttungen aus Roth IRAs müssen jedoch als „qualifiziert“ eingestuft werden, um Steuern zu vermeiden. Qualifizierte Ausschüttungen werden vorgenommen, nachdem das Konto fünf Jahre lang eröffnet wurde und der Steuerpflichtige entweder erwerbsunfähig oder älter als 59½ Jahre ist. Kanadas Plan bietet mehr Flexibilität bei der Bereitstellung von Leistungen für diejenigen, die ihren Ruhestand planen.
Hauptunterschiede: Staatliche Renten
Sowohl die Vereinigten Staaten als auch Kanada bieten Arbeitnehmern ein garantiertes Einkommen, sobald sie das Rentenalter erreichen. Diese bundesstaatlichen Pensionspläne unterscheiden sich jedoch in mehrfacher Hinsicht.
Kanadas Alterssicherung gegen Amerikas soziale Sicherheit
Kanada hat ein dreiteiliges System: Die aus kanadischen Steuergeldern finanzierte Alterssicherung (OAS) bietet anspruchsberechtigten Kanadiern ab 65 Jahren Leistungen;der Canada Pension Plan (CPP), der durch Lohnabzüge finanziert wird (wie die Sozialversicherung in den Vereinigten Staaten), stellt Leistungen bereits im Alter von 60 Jahren zur Verfügung;und das Guaranteed Income Supplement (GIS) steht den ärmsten Kanadiern zur Verfügung.242526
OAS bietet anspruchsberechtigten Bürgern ab 65 Jahren Leistungen. Obwohl es komplexe Regeln gibt, um die Höhe der Rentenzahlung zu bestimmen, ist in der Regel eine Person, die seit 40 Jahren in Kanada lebt, nach ihrem 18. Lebensjahr berechtigt, die volle Zahlung (ab 2021) von 615,37 USD pro Monat zu erhalten.
Darüber hinaus werden Rentnern mit einem Jahreseinkommen von bis zu 44.688 US-Dollar Zulagen für garantiertes Einkommen (553,28 US-Dollar oder 919,12 US-Dollar, abhängig vom Familienstand) und Zulagen (1.168,65 US-Dollar) gewährt. Die ASO führt eine Rückforderungsregelung ein, die als OAS-Rückerstattung oder -Rückzahlung bekannt ist, was bedeutet, dass Gutverdiener über 65 Jahren einen Teil oder die gesamte OAS-Rente zurückzahlen müssen. Diese Rückforderung wird jährlich an die Inflation angepasst. Die Anzeige variiert je nach ausgewiesenem Einkommen.
Ähnlich wie bei der sozialen Sicherheit können OAS-Begünstigte, die den Erhalt von Leistungen verzögern, höhere Auszahlungen erhalten.derzeit können Leistungen bis zu fünf Jahren, bis zum Alter von 70 Jahren, aufgeschoben werden.28 Die Leistungen der OAS gelten als steuerpflichtiges Einkommen und beinhalten bestimmte Rückzahlungsbestimmungen für Besserverdiener.
Um die allgemeine Gesundheitsversorgung und die Renten zu subventionieren, erhebt Kanada für seine Bürger höhere Einkommenssteuern als die Vereinigten Staaten für seine Einwohner.
Andererseits konzentriert sich dieamerikanische Sozialversicherung nicht ausschließlich auf die Bereitstellung von Renteneinkommen, sondern umfasst zusätzliche Bereiche wie Erwerbsunfähigkeitseinkommen, Hinterbliebenenleistungen und Medicare (sofern Medicare-Prämien aus Sozialversicherungsleistungen entnommen werden). Die Einkommensteuerfragen der Sozialversicherung sind etwas komplexer und hängen von Faktoren wie dem Familienstand des Empfängers und davon ab, ob das Einkommen aus anderen Quellen stammt oder nicht;Die Informationen im IRS-Formular SSA-1099 bestimmen den Steuersatz für die Leistung.
Einzelpersonen haben Anspruch auf Teilleistungen ab dem 62. Lebensjahr und volle Leistungen (maximal 3.148 USD pro Monat ab 2021), sobald sie 66 oder 67 Jahre alt sind, je nach Geburtsjahr.33 Die Berechtigung wird durch ein Kreditsystem bestimmt, bei dem qualifizierte Empfänger mindestens 40 Kreditpunkte erwerben müssen und sie können zusätzliche Kreditpunkte erwerben, um ihre Zahlungen durch Aufschub der anfänglichen Leistungszahlungen bis zum Alter von 70 Jahren zu erhöhen.
Die Quintessenz
Im Allgemeinen gelten Kanadas Rentenprogramme als sicherer, da sie aus allgemeinen Steuereinnahmen finanziert werden. In den Vereinigten Staaten gibt es anhaltende Befürchtungen, dass das Sozialversicherungssystem, das durch Lohnsteuern auf die Löhne der Arbeitnehmer finanziert wird, bankrott gehen wird.