10 Dinge, die Sie möglicherweise nicht über Ihren IRA wissen
Eines der wichtigsten Merkmale Ihres individuellen Rentenkontos (IRA) ist, dass es sich um ein „individuelles“ Konto handelt. Sie können Ihre Einzahlungen und Auszahlungen nach Belieben anpassen und sind für die Zahlung von Steuern auf Ausschüttungen verantwortlich. Sie können sogar kontrollieren, was damit passiert, nachdem Sie gestorben sind.
Wenn Sie alles nutzen möchten, was Ihre IRA zu bieten hat, lesen Sie weiter für einige wenig bekannte Funktionen, die Ihnen helfen, das Beste aus Ihren Beiträgen herauszuholen.
Die zentralen Thesen
- Sie können mehrere traditionelle und Roth IRAs haben, aber Ihre gesamten Barbeiträge dürfen den jährlichen Höchstbetrag nicht überschreiten und Ihre Anlageoptionen können durch den IRS eingeschränkt sein.
- IRA-Verluste können steuerlich absetzbar sein.
- Erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) müssen ab dem 72. Lebensjahr von traditionellen IRAs abgenommen werden, aber Sie können wählen, von welchem Konto Sie sie nehmen möchten.
- Jeder, der Einkommen verdient hat, kann unabhängig vom Alter zu einer traditionellen IRA beitragen.
- Es gibt auch keine Altersgrenze für den Beitrag zu einem Roth IRA.
1. Es ist in Ordnung, mehr als eine IRA zu haben
Es ist aus verschiedenen Gründen möglich, mit mehr als einer IRA zu enden. Hier sind einige Beispiele:
- Sie hatten eine vorhandene Roth IRA und haben dann eine alte traditionelle IRA gerollt.
- Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI) stieg bis zu dem Punkt, an dem Sie nicht mehr berechtigt waren, einen Beitrag zu Ihrer Roth IRA zu leisten, und Sie haben eine traditionelle IRA eröffnet.
- Sie haben eine IRA geerbt und hatten bereits eine eigene.
- Sie haben Ihre Roth IRA beibehalten und eine traditionelle IRA eröffnet, um Steuerabzüge zu nutzen.
Sie können zu so vielen IRAs beitragen, wie Sie möchten, aber der Gesamtbetrag, den Sie in alle IRAs einzahlen können, ist auf das jährliche Maximum begrenzt. Der jährliche Höchstbeitrag für 2020 und 2021 beträgt 6.000 USD bzw. 7.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind (dieBeitragsgrenzen für 2020 bleiben gleich ). Wenn der 42-jährige Bob 2.000 USD auf seine traditionelle IRA einzahlt, kann er im selben Jahr nicht mehr als 4.000 USD auf sein Roth-Konto einzahlen.
2. Beiträge zu regulären IRAs müssen in bar erfolgen
Wenn Sie Ihren regelmäßigen Beitrag zu Ihrer IRA für das Jahr leisten, muss dies in bar erfolgen. Diese Beschränkung gilt nicht für den Vertrieb von Wertpapieren, die übertragen werden, da diese grundsätzlich gegen Sachwerte übertragen werden müssen.
3. Verluste können steuerlich absetzbar sein
Einer der Hauptvorteile eines IRA-Kontos ist die Möglichkeit, Steuern auf Gewinne und Kapitalerträge aufzuschieben. Sie können Verluste innerhalb der IRA nicht verwenden, um Gewinne auszugleichen, aber wenn Sie den Gesamtsaldo Ihrer traditionellen IRA verteilen und der Betrag geringer ist als Ihre Basis auf dem Konto, können Sie diesen Verlust abziehen.
Genauer gesagt, der Internal Revenue Service (IRS) ermöglicht es Ihnen, Verluste bei einer traditionellen IRA abzuziehen, jedoch mit einigen Vorbehalten. Angenommen, Sie vollständig zurückgezogen haben alle Mittel aus all Ihren traditionellen, September und SIMPLE IRAs im Laufe des Jahres, und der Gesamtbetrag der Basis geringer ist als die Gesamtmenge verteilt. Nachdem Sie den Schaden mit anderen sonstigen Abzügen kombiniert haben, können Sie nur den Betrag abziehen, der 2% Ihres AGI übersteigt.
„Die gleiche Regel gilt für Roth IRAs“, sagt Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF®, President und Lead Planner, CL Sheldon & Company, LLC, Alexandria, Virginia. „Sobald alle Roth IRAs geleert sind – alle Gelder verteilt – Sie können Verluste bis zum Dollarbetrag Ihrer Beiträge (Basis) abziehen.“
4. Sie müssen nicht alle Ihre IRAs RMDs nehmen
Besitzer traditioneller IRAs müssenbis zum 1. April des Jahres nach Vollendung des 72. Lebensjahresmit der Abnahme der erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs)beginnen. Der Mindestausschüttungsbetrag richtet sich nach dem Kontostand am 31. Dezember des Vorjahres und der Lebenserwartung des Eigentümers. Für jedes Jahr danach muss die RMD zurückgezogen werden.
Wenn Sie mehrere traditionelle IRAs haben, müssen Sie nicht von allen RMDs nehmen. Sie können die Gesamt-RMD-Beträge für jede Ihrer IRAs kombinieren und die Gesamtsumme von einer IRA oder einer Kombination von IRAs nehmen. Sie können es beispielsweise vorziehen, die Investitionen in eine IRA gegenüber den Investitionen in eine andere zu liquidieren.
Ein Ehegattenempfänger kann eine geerbte IRA als seine eigene beanspruchen und neue Beiträge zu den Konto- und Kontrollverteilungen leisten.
5. Unterschiedliche Regeln regeln Ehegatten- und Nichtehegatten-Begünstigte
Einer der Vorteile des Besitzes einer IRA ist die Möglichkeit, Gelder direkt an die Begünstigten zu überweisen, ohne eine Nachlassprüfung durchzuführen. Ehegattenbegünstigte können ererbte IRAs als ihre eigenen beanspruchen – eine Flexibilität, die es einem Ehepartner ermöglicht, neue Beiträge an die ererbte IRA zu leisten und Ausschüttungen zu kontrollieren.
„Ein Ehepartner hat viele Möglichkeiten, wenn er eine IRA erbt“, sagt Jillian Nel, CFP®, CDFA, Direktorin für Finanzplanung bei Inscription Capital LLC, Houston, Texas.„Sie können es zu ihrer eigenen IRA oder zu einer als Begünstigten benannten IRA machen. Letzteres wäre der Fall, wenn der Ehepartner unter 59½ Jahre alt ist und aus irgendeinem Grund Geld abheben muss. Ein Begünstigterkonto würde die 10%ige Strafe vermeiden, die auf IRA-Ausschüttungen an Eigentümer unter 59½ Jahren geschuldet wird.“
Nichteheliche Begünstigte können vererbte IRAs nicht als ihre eigenen behandeln. Sie können sie nicht aufstocken und müssen das Konto innerhalb von fünf Jahren nach dem Tod des Eigentümers vollständig liquidieren oder die Beträge über ihre Lebenserwartung verteilen. Im Allgemeinen hängen die verfügbaren Verteilungsoptionen vom Alter ab, in dem der IRA-Besitzer stirbt. Denken Sie daran, wenn Sie beabsichtigen, IRA-Vermögenswerte Ihren Kindern oder Enkeln zu hinterlassen.
6. Sie können Ihren IRA übertragen oder übertragen
Es ist üblich, dass Einzelpersonen Konten von einem Finanzinstitut zu einem anderen verschieben. Wenn Sie sich entscheiden, dieselbe Art von IRA-Konto bei einem anderen Unternehmen zu führen, können Sie die Vermögenswerte als Übertragung oder als Rollover verschieben.
Bei einer Überweisung werden die Vermögenswerte direkt von einem Finanzinstitut zum anderen geliefert und die Transaktionen werden nicht an den IRS gemeldet.„Wenn Sie Gelder in Ihrem IRA bewegen, können Sie beliebig oft im Jahr eine direkte Überweisung von einem Finanzinstitut zu einem anderen vornehmen. Beachten Sie, dass jede Firma ihre eigenen Gebühren für die Kontoeinrichtung und -schließung sowie eine Jahresgebühr haben kann, also seien Sie sich dieser Gebühren bewusst, wenn Sie Firmenänderungen vornehmen“, sagt Rebecca Dawson, Finanzberaterin in Los Angeles, Kalifornien.
Ein Rollover beinhaltet eine Verteilung der Vermögenswerte an sich selbst und eine Übertragung des Betrags innerhalb von 60 Tagen. „Wenn ein Gruppenruhestandsplan wie ein Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.
Möglicherweise können Sie auch in die andere Richtung gehen und Ihre IRA-Vermögenswerte auf einen 401(k)-Plan übertragen. Der Plan muss dies jedoch zulassen und würde bestimmen, ob der Rollover als 60-Tage-Rollover durchgeführt werden kann oder ob die Mittel direkt an den Plan gezahlt werden müssen. Ein Grund, dies zu tun: um diese Vermögenswerte der IRA vor RMDs zu schützen. Fonds in der 401 (k), in der Sie derzeit arbeiten, unterliegen nicht den RMDs, wenn Sie 72 Jahre alt werden, aber Geld in einer traditionellen IRA. Zahlen Sie keine Steuern auf das Geld, wenn Sie es nicht für Lebenshaltungskosten abheben müssen. Wenden Sie sich an einen Steuerberater, um sicherzustellen, dass Sie die Überweisung gemäß den IRS-Vorschriften rechtzeitig durchgeführt haben.
Wenn Sie noch arbeiten, während Sie sich 72 nähern, schützen Sie Geld in Ihren traditionellen IRAs vor den erforderlichen Mindestausschüttungen, indem Sie diese Mittel an Ihren 401 (k) bei diesem Arbeitgeber überweisen, sofern dies nach Ihrem Plan zulässig ist.
7. Ihre IRA kann eine Rente sein
Ihre Annuität kann unter den gleichen Regeln wie eine IRA funktionieren, wenn das Finanzierungsinstrument eine individuelle Altersrente ist. Ein Vorteil ist, dass Rentenversicherungen so konzipiert wurden, dass sie ein lebenslanges Renteneinkommen bieten.
8. IRAs können verwaltete Konten sein
Broker-Konten ermöglichen es Ihnen, Ihrem Finanzberater eine schriftliche Vollmacht zu erteilen, Anlageentscheidungen und Routinetransaktionen zu treffen, ohne Sie vorher zu benachrichtigen. Für die Kontoführung wird oft eine Pauschalgebühr erhoben. Diese Art von Aktivität ist für IRAs zulässig, vorausgesetzt, Ihr Broker hat eine Vereinbarung mit Ihnen getroffen, um solche Aktionen zuzulassen.
„Ich bin ein echter Verfechter der professionellen Verwaltung großer IRA-Konten. Ein qualitativ hochwertiger Anlageberater kann ein kostengünstiges individuelles Portfolio aufbauen und es auf notwendige Veränderungen überwachen“, sagt Dan Danford, CFP®, Gründer und Chief Executive Officer des Family Investment Center in St. Joseph, Missouri. „Sie können auf Tausende zurückgreifen von bewährten Anlagemöglichkeiten und passen Sie sich an Veränderungen Ihrer Situation, Produktinnovationen oder Veränderungen in der Wirtschaft an.“
„Als Profi“, fügt Danford hinzu, „mache ich mir Sorgen, wenn Rentner ein großes Portfolio haben und versuchen, Geld zu sparen, indem sie allein gehen. Ich habe zu oft schlechte Ergebnisse gesehen.“
9. Anlageoptionen können eingeschränkt sein
Der IRS begrenzt, welche Anlagearten in einem IRA gehalten werden können, aber Ihr Finanzinstitut kann zusätzliche Vermögensbeschränkungen haben. Der IRS erlaubt beispielsweise einige Gold- und Silbermünzen, die meisten Finanzinstitute jedoch nicht. In ähnlicher Weise erlauben einige Investmentfondsunternehmen nicht, dass einzelne Aktien in ihren IRAs gehalten werden.
10. Alter ist meistens nur eine Zahl
Jeder in jedem Alter, der für seine Arbeit ein Gehalt, Trinkgeld oder einen Stundenlohn erhält (verdientes Einkommen), kann zu einer traditionellen IRA beitragen, einschließlich Minderjähriger.1 So können Ihre Kinder gleich nach der ersten Anstellung mit dem Sparen für die Altersvorsorge beginnen. Eine IRA ist eine ausgezeichnete Option für Kinder, die mehr verdienen, als sie ausgeben möchten, da sie langfristige steuerbegünstigte Einsparungen ermöglicht.
„Wenn Sie anfangen zu investieren, überwiegt Ihre Investition“, sagt Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA™, ein Finanzcoach mit Sitz in Phoenix, Arizona. ist eine tolle Idee. Es kann einen erheblichen Einfluss auf Ihre Altersvorsorge haben, indem es die Kraft des Zinseszinses nutzt.
Die Steuerstrafe für vorzeitige Ausschüttungen wird Ihre Kinder dazu ermutigen, Ausschüttungen von der IRA aufzuschieben, während sie ihnen die Möglichkeit bieten, Gelder für das College oder bis zu 10.000 US-Dollar für den Kauf ihres ersten Eigenheims ohne Strafe zu verwenden. Es lehrt Ihre Kinder auch, wie wichtig es ist, früh zu investieren.
Senioren können weiterhin auf Roth IRA-Konten einzahlen, solange sie ein Einkommen haben. Dies ist ein ausgezeichnetes Konto für Geld, das schließlich als Erbe übergehen wird. Zuvor konnten Senioren nach dem Alter von 70½ Jahren keine IRA-Beiträge an traditionelle IRAs leisten, aber nach der Verabschiedung desSECURE Act von 2019gibt es keine Altersgrenzen mehrfür dieZahlung von Beiträgen an traditionelle IRAs.1
Die Quintessenz
IRAs haben eingebaute Flexibilität. Wenn Sie wissen, wie die verschiedenen Funktionen funktionieren, können Sie Ihr Altersguthaben an Ihre Bedürfnisse anpassen. Wenn Sie weitere Informationen darüber suchen, wo Sie anfangen sollen, suchen Sie nach den besten Brokern für IRAs.