Was sind die größten Risiken für Banken heute?
Als Folge der Finanzkrise 2008 haben sich die Risikomanagementstrategien der Banken stark verändert. Während viele dieser Änderungen auf neue Finanzvorschriften zurückzuführen sind, um eine weitere Krise zu verhindern, haben technologische Fortschritte die Erwartungen der Kunden erhöht und neue Risiken geschaffen.
Die Aufgaben des Bankrisikomanagements gehen weit über die Begrenzung von Kreditrisiken und die Implementierung von Verfahren zur Überwachung dieser Risiken hinaus. Änderungen der Bankvorschriften und die Abhängigkeit von neuen Technologien bringen neue Herausforderungen bei der Bewältigung der mit Banken verbundenen Risiken mit sich.
Die zentralen Thesen
- Banken sind heute Risiken ausgesetzt, die über die Guthaben und Kreditportfolios ihrer Einleger hinausgehen.
- Cyberkriminalität, Verbraucherschutz und Finanzregulierung sind alles Aspekte des täglichen Betriebs, die eine Bank wegen Fehltritten in Schwierigkeiten bringen könnten.
- Unzureichende Protokolle zur Sicherstellung der Einhaltung verschiedener Vorschriften können zu Geldbußen und anderen Sanktionen führen.
Cyberkriminalität
Umfragen unter Bankleitern und Bankfachleuten führenCyberkriminalität als das Hauptrisiko für Banken an. Mark Cooke, Group Head of Operational Risk bei HSBC, warnte davor, dass die Ausweitung der digitalen Bankdienstleistungskanäle und die zunehmende Raffinesse von Cyberangriffen die zunehmende Anfälligkeit für Cyberrisiken verschärft haben. Cooke stellte fest, dass Banken durch den Verlust von Kundeninformationen oder die Verweigerung von Kundenservices einen Rufschaden erleiden könnten.
Wenn in Nachrichtenberichten ein Verstoß gegen Bankdaten auftritt, reagieren viele Kunden der Zielbank, indem sie ihre Konten an andere Institute übertragen, aus Sorge, dass die Sicherheitskontrollen ihrer Bank nicht ausreichen, um vertrauliche Kundendaten zu schützen. Verbraucher werden gegenüber Banken verärgert, wenn es notwendig wird, ihre Bankkarten zu ändern und ihre Online-Konten mit neuen Nummern zu aktualisieren. Die Kosten gehen über die Kosten für die Neuausstellung neuer Karten hinaus.
Ende 2015 hat die Federal Reserve Bank of New York die Cybersicherheit als eine ihrer wichtigsten Risikoprioritäten identifiziert. Dennoch wurde die New Yorker Fed im Juli 2016 ständig kritisiert, weil sie von Hackern dazu gebracht worden war, am 4. Februar 2016 101 Millionen Dollar von der Bangladesh Bank auf Konten auf den Philippinen und in Sri Lanka zu überweisen.
Ein Reuters-Ermittlerteam erhielt von der Cybersicherheitsfirma FireEye (NASDAQ:FEYE )Unterlagen, ausdenen hervorgeht, dass die Hacker mit gestohlenen Zugangsdaten auf das Computersystem der Bangladesh Bank zugreifen konnten. Die Tatsache, dass Hacker die New Yorker Fed täuschen könnten, warnt die Bankenbranche vor der Notwendigkeit, die bei der Verarbeitung von Online-Transaktionen verwendeten Anmeldeinformationen zu überprüfen.
Gestohlene Zugangsdaten können auch dazu verwendet werden, vollständig synthetische Identitäten zu erstellen, um Kredite zu erhalten und betrügerische Online-Transaktionen durchzuführen.
Verhaltensrisiko
Ein weiteres bedeutendes Risiko für die Bankenbranche ist das Verhaltensrisiko. Das Verhaltensrisiko betrifft die Konsequenzen, die sich daraus ergeben, wie Banken ihren Kunden Dienstleistungen erbringen und wie diese Institute im Vergleich zu ihren Wettbewerbern abschneiden. Nach der Finanzkrise 2008 wurde das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) gegründet, um Verbraucher über missbräuchliche Bankpraktiken aufzuklären und zu informieren.
Unangemessenes Verhalten, wie z. B. falsche Angaben zu Finanzprodukten und Bankdienstleistungen, kann aufgrund von Betrugsvorwürfen zu Gerichtsverfahren und behördlichen Sanktionen führen. Das Risiko von Marktmissbrauchsvorwürfen kann sich aus Versäumnissen ergeben, wie beispielsweise dem Versäumnis, angemessene Sicherheitsvorkehrungen zur Verhinderung von Geldwäsche zu treffen. Die CPFB erhebt erhebliche Geldbußen für Marktmissbrauch und schlechtes Verhalten. Banken sollten sich der Konsequenzen bewusst sein, die sich aus der Nichtbereitstellung von Programmen zur Sensibilisierung der Mitarbeiter zur Vermeidung von Verhaltensrisiken ergeben.
Einhaltung gesetzlicher Vorschriften
Die seit 2008 verstärkte Regulierung des Bankensektors birgt Risiken der Fehlinterpretation neuer Regulierungen sowie Risiken, die sich daraus ergeben, dass die notwendigen Änderungen nicht umgesetzt werden, um den regulatorischen Erwartungen gerecht zu werden. Banken müssen die gesetzlichen Anforderungen des Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act sowie die von der CFPB festgelegten Vorschriften erfüllen. Banken müssen Zeit, Mühe und Ressourcen aufwenden, um diese neuen Vorschriften zu verstehen und einzuhalten.
Banken können durch neue Regeln vor die Herausforderung gestellt werden, Konflikte in ihren Geschäftsprioritäten zu lösen. Kleinere Banken sehen sich einem größeren Infrastrukturdruck ausgesetzt, wenn sie versuchen, mit diesen regulatorischen Änderungen Schritt zu halten. Manager müssen Zeit für andere Aufgaben opfern und sich darauf konzentrieren, die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften zu gewährleisten.
Transnationale Bankenregulierungen wie Basel III, die neue Eigenkapitalanforderungen für Banken eingeführt haben, können neue Herausforderungen schaffen, wenn ein Konflikt oder eine Uneinheitlichkeit zwischen sich überschneidenden Vorschriften verschiedener Rechtsordnungen auftritt.
Die Quintessenz
Die Risiken moderner Banken gehen über einfache finanzielle Überlegungen hinaus oder ob die Märkte steigen oder fallen. Identitätsdiebstahl und Datenschutzverletzungen, falscher Umgang mit Verbrauchern oder Umgehung von Vorschriften können eine Bank in die Tiefe treiben.