Ihre 401(k)-Vorteile verstehen
Die Chancen stehen gut, dass Sie von verschiedenen 401(k) -Vorteilen gehört haben. Aber selbst wenn Sie bereits einen dieser vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgepläne haben, verstehen Sie möglicherweise nicht genau, wie ein 401(k) funktioniert. Je mehr Sie über 401(k)s wissen, desto mehr können Sie natürlich von diesen 401(k)-Vorteilen profitieren.
Laut einem Bericht des American Benefits Council vom Januar 2019 nehmen mehr als 80 Millionen Arbeitnehmer aktiv an 401(k)s teil, wobei mehr als eine halbe Million verschiedene Unternehmenspläne bestehen. Insgesamt werden in den USA innerhalb von 401 (k) s schwindelerregende 5,7 Billionen US-Dollar an Vermögenswerten gehalten
Die zentralen Thesen
- Sie können Ihre 401 (k) -Beiträge in dem Jahr, in dem Sie sie leisten, von Ihrer Steuererklärung abziehen.
- Ein 401 (k) Arbeitgeber-Match kann Ihnen helfen, Ihr Notgroschen noch schneller wachsen zu lassen.
- 401(k)s bieten in einigen Fällen Schutz vor Gläubigern, einschließlich des IRS.
- Roth 410(k)s sind ideal für Gutverdiener, die nicht berechtigt sind, Beiträge zu einer Roth IRA zu leisten, und für Menschen, die erwarten, im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse zu sein.
Was ist ein 401(k)?
Benannt nach einem Abschnitt des Internal Revenue Code, sind 401(k)s arbeitgeberfinanzierte beitragsorientierte Pläne (DC), die Arbeitnehmern eine steuerbegünstigte Möglichkeit bieten, für den Ruhestand zu sparen.
Wenn Ihr Arbeitgeber einen 401 (k) anbietet, können Sie einen Prozentsatz Ihres Einkommens in den Plan einzahlen. Die Beiträge werden automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen und können von Ihren Steuern abgezogen werden.
Der durchschnittliche 401(k)-Plan bietet zahlreiche Anlageoptionen, und viele enthalten zusätzliche Funktionen wie die automatische Registrierung und kostengünstige Indexfondsoptionen.
401 (k) Auszahlungen
Abhebungen von Ihrem 401(k) werden mit Ihrem geltenden Einkommensteuersatz besteuert, wenn Sie Geld abheben. Es gibt Einschränkungen, wie und wann Sie Geld vom Konto abheben können.
Wenn Sie Mittel aus einem 401 (k) zurückziehen,bevor Sie Alter 59 ½ erreichen, werdenSie mit einer 10% getroffen werdenSetting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) Act im Dezember 2019 beträgt das RMD-Alter jetzt 72.
Wenn Sie im Alter von 72 Jahren noch berufstätig sind, müssen Sie an Ihrem derzeitigen Arbeitsplatz keine RMDs aus dem Plan nehmen (Details siehe unten). Sie müssen jedoch bei allen früheren Arbeitgebern, sofern vorhanden, Abhebungen von 401(k)s vornehmen.
401(k) Vorteile
401(k)s bieten Arbeitnehmern viele Vorteile, darunter:
- Steuererleichterungen
- Arbeitgeber-Match
- Hohe Beitragsgrenzen
- Beiträge nach Alter 72
- Schutz vor Gläubigern
Im Folgenden werden wir uns diese 401(k)-Vorteile genauer ansehen.
401(k) Steuern
Die Steuervorteile eines 401(k) beginnen damit, dass Sie Beiträge vor Steuern leisten. Das bedeutet, dass Sie Ihre Beiträge in dem Jahr abziehen können, in dem Sie sie leisten, was Ihr steuerpflichtiges Einkommen für das Jahr senkt.
Um den Vorteil aufzustocken, fallen Ihre 401(k)-Einkünfte auf steuerbegünstigter Basis an. Das bedeutet, dass die Dividenden und Kapitalgewinne, die sich in Ihrem 401(k) ansammeln, ebenfalls nicht steuerpflichtig sind, bis Sie mit den Auszahlungen beginnen.
Die steuerliche Behandlung kann ein erheblicher Vorteil sein, wenn Sie im Ruhestand – wenn Sie Geld abheben – in einer niedrigeren Steuerklasse sind als bei der Beitragszahlung.
401(k) Spiel
Einige Arbeitgeber bieten an , den Betrag, den Sie zu Ihrem 401(k)-Plan beitragen, anzupassen. Und einige fügen sogar eine Gewinnbeteiligungsfunktion hinzu, die ebenfalls einen Teil des Gewinns des Unternehmens in den Pot einbringt. Wenn Ihr Unternehmen eine oder beide dieser Funktionen anbietet, melden Sie sich für diese an – sie stehen im Wesentlichen für kostenloses Geld.
So können diese Arbeitgebervergünstigungen funktionieren. Viele Unternehmen bieten an, 50 % der ersten 6 %, die Sie zu einem 401 (k) beitragen, abzugleichen. Nehmen wir an, Sie verdienen ein Gehalt von 45.000 US-Dollar. Wenn Sie 6 % Ihres Jahreseinkommens (2.700 USD) zu Ihrem 401 (k) beitragen, würde Ihr Arbeitgeber zusätzliche 50 % dieses Betrags einzahlen. Das sind 1.350 Dollar leichtes Geld.
Einige Arbeitgeber gehen sogar noch einen Schritt weiter und gleichen Ihre Beiträge Dollar für Dollar bis zu den ersten 6% aus, was in diesem Szenario weitere 2.700 USD hinzufügen würde, wodurch sich Ihre jährlichen Beiträge zum Plan verdoppeln.
401(k) Beitragsgrenzen
Sie können jedes Jahr in einem 401 (k) viel mehr sparen als in einem IRA. Für 2020 und 2021betragendie401(k)-Beitragsgrenzen 19.500 US-Dollar bzw. 26.000 US-Dollar (einschließlich 6.500 US-Dollar Nachholbedarf für Personen ab 50 Jahren).
Auch Ihr Arbeitgeber kann einen Beitrag leisten. Für 2020 steigt dieses kombinierte Limit auf 57.000 USD oder 63.500 USD mit dem Aufholbeitrag. Im Jahr 2021 steigt die Beitragsgrenze auf 58.000 US-Dollar oder (mit dem Aufholprozess von 6.500 US-Dollar) 64.500 US-Dollar.
401 (k) Beiträge nach dem 72. Lebensjahr
Bei einigen Rentenkonten können Sie ab dem 72. Lebensjahr keinen Beitrag leisten, auch wenn Sie noch arbeiten. Das bedeutet, dass alle Gelder, die Sie möglicherweise vor Steuern eingezahlt haben, stattdessen zu Ihrem aktuellen Satz besteuert werden. Und das ist wahrscheinlich höher als die Rate, die Sie zahlen, wenn Sie in Rente gehen.
Bemerkenswerterweise haben 401(k)s diesen Nachteil nicht. Sie können weiterhin dazu beitragen, solange Sie noch arbeiten. Noch besser ist, dass Sie während Ihrer Arbeit keine obligatorischen Ausschüttungen aus dem Plan nehmen müssen, sofern Sie weniger als 5 % des Unternehmens besitzen, das Sie beschäftigt.
Schutz vor Gläubigern
Wenn Sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten, ist es hilfreich, Ihr Geld an Orten zu haben, auf die Gläubiger keinen Zugriff haben. 401(k)s bieten übrigens einen hervorragenden Gläubigerschutz. Das ist, weil diese Pläne unter der eingerichtet sind Employee Retirement Income Security Act (ERISA) -und ERISA – Konten werden in der Regel aus geschützten Urteil Gläubiger.
Darüber hinaus bieten 401(k)s oft einen gewissen Schutz vor Bundessteuerpfandrechten, bei denen es sich um Forderungen der Regierung gegen das Vermögen eines Steuerzahlers mit unbezahlten Steuern handelt. Die Tatsache, dass 401 (k) -Pläne rechtlich Ihrem Arbeitgeber und nicht Ihnen gehören, erschwert es dem IRS, ein Pfandrecht auf das Konto zu erheben. Abhängig von der Sprache im Kleingedruckten Ihres Kontos können Ihre Planadministratoren möglicherweise die Einhaltung eines IRS-Pfandrechts vollständig ablehnen.
Roth 401(k)
Die Vorteile, ein Vorsteuereinkommen zu einem regulären 401 (k) beizusteuern, wenn Ihr Einkommen (und Ihr Steuersatz) auf dem Höhepunkt sind, können sich mit dem Ende Ihrer Karriere verringern. Tatsächlich können Ihr Einkommen und Ihr Steuersatz mit zunehmendem Alter sogar steigen, da Sozialversicherungszahlungen, Dividenden und RMDs eintreten – insbesondere, wenn Sie weiter arbeiten.
Geben Sie eine andere Variante des Rentenkontos ein – das Roth 401(k). Immer mehr Unternehmen bieten Roth 401(k)s an. Wie sein Geschwister, die Roth IRA, erhält dieses Konto Ihre Beiträge als Dollar nach Steuern, aber Abhebungen sind dann vollständig steuerfrei, solange Sie bestimmte Bedingungen erfüllen.
Roth 401(k)-Grenzen
Roth 401(k) Beitragsgrenzen folgen denen von 401(k)s – nicht Roth IRAs. Für 2020 steigt dieses kombinierte Limit auf 57.000 USD oder 63.500 USD mit dem Aufholbeitrag.und im Jahr 2021 beträgt dieser Betrag 58.000 USD oder 64.500 USD mit dem Aufholbeitrag.
Roth 410(k)s sind auch ein idealer Weg für Gutverdiener, die in einen Roth investieren möchten, aber möglicherweise ihre Beiträge zu einer Roth IRA modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) 139.000 USD oder mehr beträgt und im Jahr 2021 dieser Betrag auf 140.000 USD steigt, aber es gibt keine are Einkommensgrenzen für den Beitrag zu einem Roth 401 (k).
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Das Fazit
Es ist kein Wunder, dass der 401(k) der beliebteste arbeitgeberfinanzierte Rentenplan des Landes ist. Mit den zahlreichen 401(k)-Leistungen sollte dieser Sparplan Teil Ihres Vorsorgeportfolios sein, vor allem, wenn Ihr Arbeitgeber eine entsprechende Option anbietet.
Sobald Sie mit einer 401(k) an Bord sind, lehnen Sie sich jedoch nicht einfach zurück und lassen Sie sie auf Autopilot laufen. Von Jahr zu Jahr ändernde Beitragsgrenzen, Steuervorteile und Ihre finanziellen Bedürfnisse machen es ratsam, die Leistung Ihres Plans und alle Alternativen, die Ihnen besser passen, regelmäßig zu überprüfen.