Top-Tipps zur Maximierung der Auszahlungen aus dem Rentenplan

Mangelnde Ruhestandsbereitschaft unter amerikanischen Arbeitern wird in der Presse viel beachtet, und das zu Recht. Je nachdem, welche Studie Sie lesen, ist dies ein unterschiedlich schwerwiegendes Problem. In der heutigen Welt, in der beitragsorientierte Pläne das wichtigste Instrument zur Altersvorsorge sind, ist es eine Herausforderung, einen Ruhestandsnotizen anzusammeln.

Sobald Sie den Ruhestand erreichen (und selbst wenn Sie genug gespart haben), ist es kein reibungsloser Ablauf. Genauso wichtig wie genug Geld für den Ruhestand zu sparen, ist die Verwaltung des Abrufs Ihrer Altersvorsorge.

Möglicherweise müssen Sie Ihr Geld fast so lange verdienen, wie Sie gearbeitet haben. Wie verdienen Sie Ihr Geld für 30 Jahre oder länger?

Einkommensquellen im Ruhestand

Sehen Sie sich zunächst alle Ressourcen an, die Sie zur Finanzierung des Ruhestands haben. Dies können sein:

• Soziale Sicherheit
• die Pension
• 401(k)-Plan oder ähnliche beitragsorientierte Konten
• Individuelle Rentenkonten (IRAs)
• Steuerpflichtige Investitionen
• Einkommen aus unselbständiger oder selbständiger Tätigkeit
• Eine Rente
• Ein Gesundheitssparkonto (HSA)

Es könnte sicherlich noch andere Ressourcen geben, aber diese gehören zu den gebräuchlichsten. Aus diesen und anderen müssen Sie ermitteln, welches Einkommen und welchen Cashflow Sie wahrscheinlich im Ruhestand erwirtschaften können.

Hoffentlich haben Sie ein Rentenbudget erstellt und haben eine Vorstellung von Ihrem Einkommensbedarf. Lebenshaltungskosten, Reisekosten, Arztkosten und dergleichen sind einzubeziehen. Ebenso sollte sich der Lebensstil ändern, wie zum Beispiel ein Umzug oder eine Verkleinerung eines Wohnsitzes. Hier sollten Sozialversicherungs- und möglicherweise Rentenentscheidungen getroffen werden, oder es sollten zumindest die Konsequenzen einer Entscheidung gegenüber der anderen berücksichtigt werden.

Wann beziehen Sie Ihre Leistung bei der Sozialversicherung? Können Sie warten, bis Sie Ihr volles Rentenalter oder 70 Jahre alt sind? Wenn Sie verheiratet sind, passt eine der Anspruchsstrategien, die Ehepaaren zur Verfügung stehen, zu Ihrer Situation?

Wenn Sie eine Rente haben, einen Einnahme Pauschalbetrag soll analysiert werden, im Vergleich zu einer Lebensdauer Strom von Zahlungen, wenn beide Optionen zur Verfügung stehen.

Wie viel abheben?

Sobald Sie diese Schritte durchlaufen haben, beginnen Sie mit der Planung einer Auszahlungsstrategie. (Dies setzt voraus, dass Ihre finanziellen Mittel ausreichen, um Ihren Lebensstil zu unterstützen, oder, falls nicht, dass Sie Ihre geplanten Ausgaben angepasst haben.)

Viele Rentenplanungsprogramme und Online-Rechner betrachten Abhebungen als relativ fix, entweder nominal oder inflationsbereinigt. Inflation ist die Rate, mit der die Preise innerhalb einer Volkswirtschaft steigen. In Wirklichkeit können Auszahlungen variieren. Zum Beispiel können Sie früher im Ruhestand arbeiten und ein Gehalt beziehen, auch wenn es nur Teilzeit ist. Dies würde den Betrag, den Sie von Ihren Rentenkonten benötigen, reduzieren und es Ihnen ermöglichen, die Beantragung der Sozialversicherung zu verschieben.

Dann gibt es erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) für 401(k) und traditionelle IRA-Konten und einige andere Ruhestandspläne. Sobald Sie 72 Jahre alt sind, wird die Regierung eine Auszahlungsstrategie für diese Zahlungen vorschreiben.(Das RMD-Alter lag zuvor bei 70½, wurde aber nach der jüngsten Verabschiedung des Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) Act auf 72 angehoben).1

Möglicherweise haben Sie mehrere Rentenkonten, von denen Sie Geld beziehen können. Einige können steuerbegünstigt sein, wie z. B. ein traditionelles IRA- oder ein 401(k)-Konto;Abhebungen von diesen Konten werden mit Ihrem höchsten Grenzsatz besteuert. Ein Roth Konto (vorausgesetzt, Sie befolgen die geltenden Regeln) bietet steuerfreie Abhebungen, ebenso wie ein HSA-Konto, wenn Sie es zur Deckung qualifizierter medizinischer Kosten verwenden.3

Geschätzt steuerpflichtige Investitionen werden zu Vorzug besteuert Kapitalertragsraten, solange sie für mindestens ein Jahr und einen Tag gehalten werden.

Konventionelle Weisheit könnte sagen, die Zahlung von Steuern so lange wie möglich hinauszuzögern und die Mittel immer von der Quelle mit den geringsten steuerlichen Auswirkungen zu beziehen. Dies ist bis zu einem gewissen Punkt sinnvoll. Das Prinzip des Zeitwerts des Geldes besagt, dass es eine gute Idee ist, Steuern hinauszuzögern.

Es kann jedoch sinnvoll sein, jetzt einige zusätzliche Steuern zu zahlen, um die Steuern im Ruhestand zu senken. Wenn Sie sich beispielsweise im Ruhestand in einer relativ niedrigen Steuerklasse befinden, aber noch nicht 72 Jahre alt sind, kann es sinnvoll sein, einen Teil Ihres traditionellen IRA-Geldes in eine Roth IRA umzuwandeln. Dies führt zu einer zusätzlichen sofortigen Steuerpflicht, kann jedoch die Notwendigkeit beseitigen, RMDs zu Lebzeiten von diesem Konto abzubuchen. Wenn Sie das RMD-Geld nicht benötigen, um Ihren Lebensstil zu unterstützen, bleibt mehr Geld investiert. Wenn Sie dies tun, erhöhen die Abhebungen Ihr steuerpflichtiges Einkommen nicht mehr.

Auch wenn Sie im Rentenalter noch arbeiten und in einer höheren Schicht als später sein werden, versuchen Sie, sich darauf zu beschränken, Abhebungen von Ihren steuerfreien Ersparnissen, wie z. B. einer Roth IRA, vorzunehmen. Der Steuerbiss für Ihre steuerpflichtigen Gelder ist niedriger, wenn Sie weniger verdienen und Ihre Klammer sinkt. Wenn Sie beispielsweise von der 32 %-Steuerklasse zur 24 %-Steuerklasse wechseln, steigt eine Auszahlung von 10.000 US-Dollar von einer traditionellen IRA von 6.800 US-Dollar auf 7.600 US-Dollar. Das sind 800 Dollar mehr.

Wenn es sich nicht um eine RMD handelt, versuchen Sie, sich von Ihrem steuerpflichtigen Altersguthaben fernzuhalten, wenn Sie sich noch in einer höheren Kategorie befinden.

Ein Bucket-Ansatz

Ein Bucket-Ansatz für den Ruhestand beinhaltet die Einrichtung von drei Buckets oder Teilen Ihres Ruhestandsnotiz. Eimer Nummer eins würde genug Bargeld oder sehr risikoarme, kurzfristige festverzinsliche Anlagen enthalten, um mehrere Jahre Ihres voraussichtlichen Bedarfs im Ruhestand zu decken. Dies schützt davor, dass Sie in Zukunft in Aktienanlagen investieren müssen, um Ihren Ruhestand während eines rückläufigen Marktes zu finanzieren.

Der nächste Eimer würde mäßig riskante Anlagen enthalten, die mehr Wachstum oder Einkommen bieten. Dazu können hochwertige festverzinsliche Anlagen, Dividenden zahlende Aktien oder gemischte Investmentfonds mit moderatem Risiko gehören.