Top-Tipps zur Maximierung der Auszahlungen von Altersversorgungsplänen

Die mangelnde Bereitschaft der amerikanischen Arbeitnehmer zur Pensionierung findet in der Presse zu Recht große Beachtung. Je nachdem, welche Studie Sie lesen, handelt es sich um ein Problem mit unterschiedlichem Schweregrad. Die Ansammlung eines Notgroschen für den Ruhestand ist in der heutigen Welt eine Herausforderung, in der beitragsorientierte Pläne das primäre Mittel zur Altersvorsorge sind.

Sobald Sie in den Ruhestand gehen (und selbst wenn Sie genug gespart haben), ist das Segeln nicht reibungslos. Genauso wichtig wie das Sparen für den Ruhestand ist die Verwaltung der Inanspruchnahme Ihres Altersguthabens.

Möglicherweise müssen Sie Ihr Geld fast so lange verdienen, wie Sie gearbeitet haben. Wie verdienen Sie Ihr Geld 30 Jahre oder länger?

Einkommensquellen für den Ruhestand

Schauen Sie sich zunächst alle Ressourcen an, die Sie zur Finanzierung des Ruhestands benötigen. Dies können sein:

• Soziale Sicherheit
• die Pension
• 401 (k) Plan oder ähnliche beitragsorientierte Konten
• Individuelle Rentenkonten (IRAs)
• Steuerpflichtige Investitionen
• Arbeits- oder Selbständigkeitseinkommen
• Eine Annuität
• Ein Gesundheitssparkonto (HSA)

Es könnte sicherlich andere Ressourcen geben, aber diese gehören zu den häufigsten. Sie müssen aus diesen und anderen bestimmen, welches Einkommen und welchen Cashflow Sie wahrscheinlich im Ruhestand erzielen können.

Hoffentlich haben Sie ein Altersbudget erstellt und eine Vorstellung davon, wie hoch Ihr Einkommen sein wird. Lebenshaltungskosten, Reisekosten, medizinische Kosten und dergleichen sollten enthalten sein. Dies gilt auch für Änderungen des Lebensstils, z. B. die Verlagerung oder Verkleinerung eines Wohnsitzes. Entscheidungen über soziale Sicherheit und möglicherweise Renten sollten getroffen werden, oder zumindest die Auswirkungen einer Entscheidung über die andere sollten hier berücksichtigt werden.

Wann werden Sie im Fall der sozialen Sicherheit Ihre Leistung in Anspruch nehmen? Können Sie bis zu Ihrem vollen Rentenalter oder 70 Jahren warten? Wenn Sie verheiratet sind, passt eine der Anspruchsstrategien für verheiratete Paare zu Ihrer Situation?

Wenn Sie eine Rente haben, sollte eine Pauschale im Vergleich zu einem lebenslangen Zahlungsstrom analysiert werden, wenn beide Optionen verfügbar sind.

Wie viel muss abgehoben werden?

Sobald Sie diese Schritte ausgeführt haben, planen Sie eine Auszahlungsstrategie. (Dies setzt voraus, dass Ihre finanziellen Ressourcen ausreichen, um Ihren Lebensstil zu unterstützen, oder, falls nicht, dass Sie Ihre geplanten Ausgaben angepasst haben.)

Viele Vorsorgeprogramme und Online-Rechner betrachten Auszahlungen als etwas fest, entweder nominal oder inflationsbereinigt. Die Inflation ist die Rate, mit der die Preise innerhalb einer Volkswirtschaft steigen. In der Realität können Abhebungen variieren. Zum Beispiel können Sie früher im Ruhestand arbeiten und ein Gehalt beziehen, auch wenn es nur Teilzeit ist. Dies würde den Betrag reduzieren, den Sie von Ihren Rentenkonten benötigen, und es Ihnen ermöglichen, die Einreichung für die Sozialversicherung zu verzögern.

Dann sind Mindestausschüttungen (RMDs) für 401 (k) – und traditionelle IRA-Konten sowie einige andere Pensionspläne erforderlich. Sobald Sie 72 Jahre alt sind, wird die Regierung eine Auszahlungsstrategie für diese Zahlungen vorschreiben.(Das RMD-Alter betrug zuvor 70½ Jahre, wurde jedoch nach der kürzlich verabschiedeten Verabschiedung des SECURE-Gesetzes (Setting Every Community Up For Retirement Enhancement Act) auf 72 Jahre angehoben.)1

Möglicherweise haben Sie mehrere Rentenkonten, von denen Sie Geld abheben können. Einige können steuerlich latent sein, z. B. ein traditionelles IRA- oder ein 401 (k) -Konto. Abhebungen von diesen Konten werden mit Ihrem höchsten Grenzsteuersatz besteuert. Ein Roth Konto (vorausgesetzt, Sie befolgen die geltenden Regeln) bietet steuerfreie Abhebungen, ebenso wie ein HSA-Konto, wenn Sie es zur Deckung qualifizierter medizinischer Ausgaben verwenden.3

Anerkannte steuerpflichtige Anlagen werden mit bevorzugten Kapitalgewinnsätzen besteuert,solange sie mindestens ein Jahr und einen Tag gehalten werden.

Konventionelle Weisheit könnte sagen, die Zahlung von Steuern so lange wie möglich zu verzögern und immer Mittel aus der Quelle mit den geringsten steuerlichen Auswirkungen zu entnehmen. Dies ist bis zu einem gewissen Punkt sinnvoll. Das Prinzip des Zeitwerts des Geldes besagt, dass es eine gute Idee ist, Steuern zu verzögern.

Es könnte jedoch sinnvoll sein, jetzt einige zusätzliche Steuern zu zahlen, um die Steuern in Ihrem Ruhestand zu senken. Wenn Sie sich beispielsweise im Ruhestand in einer relativ niedrigen Steuerklasse befinden, aber noch nicht 72 Jahre alt sind, kann es sinnvoll sein, einen Teil Ihres traditionellen IRA-Geldes in eine Roth-IRA umzuwandeln. Dies führt zu einer zusätzlichen sofortigen Steuerschuld, kann jedoch dazu führen, dass RMDs während Ihres Lebens nicht mehr von diesem Konto abgebucht werden müssen. Wenn Sie das RMD-Geld nicht benötigen, um Ihren Lebensstil zu unterstützen, bleibt mehr Geld investiert. Wenn Sie dies tun, erhöhen die Abhebungen Ihr zu versteuerndes Einkommen nicht mehr.

Wenn Sie noch im Rentenalter arbeiten und sich in einer höheren Klasse befinden als später, versuchen Sie, sich darauf zu beschränken, Abhebungen von Ihren steuerfreien Ersparnissen vorzunehmen, z. B. eine Roth IRA. Der Steuerbiss für Ihre steuerpflichtigen Gelder ist niedriger, wenn Sie weniger verdienen und Ihre Klammer sinkt. Wenn Sie beispielsweise von der 32% -Klasse zur 24% -Steuerklasse wechseln, steigt die Auszahlung von 10.000 USD aus einer traditionellen IRA von 6.800 USD auf 7.600 USD. Das sind 800 Dollar mehr.

Wenn es sich nicht um einen RMD handelt, versuchen Sie, sich aus Ihrem steuerpflichtigen Altersguthaben herauszuhalten, wenn Sie sich noch in einer höheren Klasse befinden.

Ein Bucket-Ansatz

Ein Eimer-Ansatz für den Ruhestand umfasst das Aufstellen von drei Eimern oder Teilen Ihres Notgroschen für den Ruhestand. Eimer Nummer eins würde genug Bargeld oder kurzfristige festverzinsliche Anlagen mit sehr geringem Risiko enthalten, um mehrere Jahre Ihres erwarteten Bedarfs im Ruhestand zu finanzieren. Dies schützt davor, in Aktienanlagen investieren zu müssen, um Ihren Ruhestand in einem rückläufigen Markt in der Zukunft zu finanzieren.

Der nächste Eimer würde mäßig riskante Anlagen enthalten, die mehr Wachstum oder Einkommen bieten. Dies können hochwertige festverzinsliche Anlagen, dividendenausschüttende Aktien oder Investmentfonds mit moderatem Risiko sein.