Altersvorsorgetipps für Personen zwischen 45 und 54 Jahren
Wenn Sie zwischen 45 und 54 Jahre alt sind, befinden Sie sich möglicherweise in der Mitte Ihrer Karriere, wenn Ihr Einkommen höher ist. Natürlich können auch Ihre finanziellen Verpflichtungen für Haus und Familie höher sein – und das kann die Altersvorsorge schwierig machen. Hier sind sechs Tipps, die Ihnen helfen, Ihre Altersvorsorge auf Kurs zu halten (oder zu erhalten).
Die zentralen Thesen
- Kleinunternehmer können möglicherweise zusätzliche Ersparnisse ansparen, indem sie Rentenkonten finanzieren, die für kleine Unternehmen und Selbständige konzipiert sind.
- Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie Nachholbeiträge zu Ihren IRAs und arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplänen leisten.
- Verheiratete Paare können Ehegatten-IRAs verwenden, um eine IRA für einen Ehepartner zu finanzieren, der nicht gegen Bezahlung arbeitet.
- Wenn Sie sich dem Rentenalter nähern, möchten Sie möglicherweise auf weniger riskante Anlagen umsteigen.
Die Herausforderung
Die Altersspanne zwischen 45 und 54 Jahren ist wahrscheinlich eine der am schwierigsten zu planenden. Schließlich gehören dazu Menschen, die gerade eine Familie gegründet haben, Eltern geworden sind, eine neue Karriere begonnen haben oder leere Nester wurden.
Während es nicht ungewöhnlich ist, dass in einer Altersgruppe Personen in unterschiedlichen Lebensphasen eingeschlossen sind, scheinen 45 bis 54 die Bereiche zu sein, in denen die Menschen die größten Unterschiede aufweisen.
Im Idealfall erreichen Sie Ihre Notgroschen. Dazu gehören die Gründung eines eigenen Unternehmens, die Verabschiedung einer Altersvorsorge für das Unternehmen und die Leistung von Nachholbeiträgen.
1. Starten Sie Ihr eigenes Geschäft
Wenn Sie Ihr Notgroschen für den Ruhestand spät beginnen, weil Sie akademische Qualifikationen erworben haben, ist Ihr MBA oder Ph. D. kann sich als nützlich erweisen. Das gewonnene Wissen kann wahrscheinlich für die Gründung eines eigenen Unternehmens verwendet werden.
Unabhängig davon, ob Sie einen MBA oder Ph. D. haben oder nicht, wenn Sie über ein Talent oder eine Fähigkeit verfügen, die zur Erzielung von Einkommen eingesetzt werden können, sollten Sie erwägen, Ihr eigenes Unternehmen zu gründen und gleichzeitig Ihren regulären Job zu behalten. Dadurch wird ein zusätzliches Einkommen erzielt und Sie können über Ihr Unternehmen eine Altersvorsorge aufbauen und finanzieren.
Abhängig von der Art des Rentenplans, den Sie einrichten, können Sie laut Internal Revenue Service (IRS) bis zu 58.000 USD für das Steuerjahr 2021 (57.000 USD für 2020) auf Ihr Rentenkonto einzahlen. Dies gilt zusätzlich zu den Beiträgen, die im Rahmen der Altersvorsorge Ihres Arbeitgebers auf Ihr Konto eingezahlt werden.
Sie können einen vom Arbeitgeber gesponserten 401 (k) und einen Solo 401 (k) haben
Betrachten wir ein Beispiel. Sagen wir, der 52-jährige JP arbeitet für ein Unternehmen und nimmt an dessen 401(k)-Plan teil. Nebenbei betreibt JP ein Beratungsunternehmen. JP übernimmt ein Solo 401(k) für sein Beratungsgeschäft.
Unter Berücksichtigung der Entschädigung können die Beiträge von JP zum 401(k)-Plan seines Arbeitgebers bis zu 19.500 USD im Jahr 2021 (19.500 USD für 2020) zuzüglich eines Nachholbeitrags von 6.500 USD betragen. Er kann auch 25 % seines Nettoeinkommens aus Selbstständigkeit für insgesamt 58.000 US-Dollar im Jahr 2021 (57.000 US-Dollar im Jahr 2020) beitragen.
Wenn für mehrere Unternehmen gemeinsames Eigentum oder eine bestimmte Zugehörigkeit besteht, können diese Unternehmen für die Beiträge zur Altersvorsorge als ein Unternehmen behandelt werden, wodurch die Gesamtbeiträge auf 58.000 USD für 2021 (57.000 USD für 2020) begrenzt werden.
Zusätzliche Einkünfte aus einem eigenen Geschäft oder einer Nebentätigkeit ermöglichen es Ihnen, Ihre steuerbegünstigten Rentenkonten aufzustocken. Natürlich schafft es auch mehr verfügbares Einkommen, wodurch Sie mehr zu Ihren anderen Konten in Ihrem Notgroschen hinzufügen können, einschließlich Ihrer Nachsteuerkonten.
Bevor Sie ein Unternehmen gründen, sollten Sie sich mit einem Anwalt über die verschiedenen Rechtsstrukturen beraten, um zu entscheiden, welche für Ihr Unternehmen am besten geeignet ist. Dazu gehören Einzelunternehmen, Personengesellschaften, Gesellschaften mit beschränkter Haftung und Kapitalgesellschaften.
2. Nutzen Sie Nachholbeiträge
Lassen Sie sich nicht entmutigen, wenn Sie später im Leben mit Ihrem Altersvorsorgeprogramm beginnen. Das Sprichwort „Besser spät als nie“ trifft auf jeden Fall zu. Tatsächlich gibt es spezielle Bestimmungen für Personen ab einem bestimmten Alter, um „aufholen“ zu spielen, indem sie einen zusätzlichen Betrag einzahlen.
Wenn Sie am Ende des Jahres mindestens 50 Jahre alt sind, haben Sie die Möglichkeit, aufzuholen, indem Sie Ihren Ruhestandsnotizen finanzieren, wenn Sie zu einer IRA beitragen oder Beiträge zur Gehaltsstundung zu einer 401 (k), 403 (b ) leisten ) und/oder 457-Plan :
- IRAs :Sie können den geringeren Betrag von 6.000 US-Dollar oder 100 % der Vergütung in eine IRAeinzahlen oder 7.000 US-Dollar, wenn Sie für 2020 und 2021 50 Jahre oder älter sind.
- Vom Arbeitgeber gesponserte Pläne :Wenn Sie eine SIMPLE IRA haben, können Sie 100 % der Vergütung bis zu 13.500 USD für 2020 und 2021 aufschieben oder 16.500 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Mit den Plänen 401(k), 403(b) und 457 können Sie bis zu 19.500 US-Dollar für 2020 und 2021 oder 26.000 US-Dollar aufschieben, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Wenn Sie an mehreren vom Arbeitgeber gesponserten Plänen mit Gehaltsaufschubfunktionen teilnehmen, dürfen Ihre gesamten Beiträge zum Gehaltsaufschub im Allgemeinen die für das Jahr geltende Dollargrenze nicht überschreiten.
3. Kennen Sie die Gesetze Ihres Staates, wenn Sie heiraten oder sich scheiden lassen
Heiraten oder sich scheiden lassen kann erhebliche Auswirkungen auf Ihr Notgroschen im Ruhestand haben. Wenn Sie heiraten, kann sich dies auf verschiedene Weise auf Ihren Ruhestand auswirken. Aus einer vorteilhaften Perspektive können Ihre Finanzprognosen das Vermögen und Einkommen Ihres Ehepartners sowie die voraussichtlichen gemeinsamen Ausgaben umfassen.
Obwohl Prognosen zeigen können, dass der Betrag, den Sie regelmäßig sparen müssen, geringer ist als der Betrag, den Sie sparen würden, wenn Sie nicht verheiratet wären, kann es ratsam sein, weiterhin mit dem höheren Satz zu sparen, wenn Sie es sich leisten können.
Wenn Ihr Ehepartner stirbt und Sie nicht wieder heiraten, sind Sie allein für die Finanzierung Ihres Ruhestandsgeldes verantwortlich. Sollten Sie sich scheiden lassen, müssen Sie möglicherweise Ihr Altersguthaben mit Ihrem Ehepartner teilen. Alternativ können Sie auf der Empfängerseite stehen, da Ihr Ehepartner möglicherweise sein Altersguthaben mit Ihnen teilen muss.
Wenn Sie vor Ihrer Heirat über ein IRA-Vermögen verfügten, prüfen Sie, ob Sie dieses Vermögen in einer separaten IRA aufbewahren und während Ihrer Ehe neue Beiträge zu einer neuen IRA hinzufügen möchten. Wenn das staatliche Gesetz bestimmt, dass eheliches oder gemeinschaftliches Vermögen als das während der Ehe angesammelte Vermögen definiert ist, sind Sie möglicherweise nicht verpflichtet, Ihr voreheliches IRA-Vermögen in die Vermögensregelung einzubeziehen. Wenden Sie sich an einen Anwalt vor Ort, um die für Ihren Staat geltenden Vorschriften zu erfragen.
4. Verwenden Sie das Einkommen Ihres Ehepartners, um Ihren Ruhestand zu finanzieren
Wenn Sie kein Einkommen aus einer Beschäftigung haben, können Sie das Einkommen Ihres Ehepartners verwenden, um Ihre eigene traditionelle IRA oder Roth IRA durch eineEhegatten-IRA zu finanzieren.2 Auf diese Weise können Sie Ihr eigenes Notgroschen für den Ruhestand erweitern und als Paar Ihr gesamtes Altersguthaben steigern.
5. Balancieren (oder ausgleichen) Sie Ihr Portfolio Your
Ihre Vermögensallokation für Ihren Ruhestandsnotiz sollte regelmäßig überprüft werden. So haben Sie die Möglichkeit zu entscheiden, ob Sie Ihre Asset Allocation ändern müssen.
Wenn Sie sich Ihrem Rentenalter nähern, möchten Sie möglicherweise weniger riskante Anlagen wählen, da weniger Zeit bleibt, um Anlageverluste auszugleichen. Diese Regel gilt jedoch nicht für alle. Vielleicht möchten Sie einen kompetenten Finanzberater konsultieren, um Sie bei der Auswahl des für Sie geeigneten Asset-Allocation-Modells zu unterstützen.
6. Denken Sie an andere Ruhestandskosten
Möglicherweise werden Sie mit mehreren Problemen konfrontiert, die Ihre Altersvorsorge beeinflussen. Beispielsweise müssen Sie möglicherweise entscheiden, ob Sie für das College Ihres Kindes bezahlen oder für erwachsene Kinder sorgen möchten, die noch zu Hause leben, anstatt dringend benötigte Mittel in Ihr Notgroschen zu stecken.
Überlegen Sie auch, ob es sinnvoll wäre, eine Pflegeversicherung abzuschließen. So können Sie verhindern, dass Ihr Altersguthaben zur Deckung der Ausgaben durch eine langfristige Krankheit verwendet wird, anstatt Ihren geplanten Ruhestandslebensstil zu finanzieren.
Die Quintessenz
Die Altersspanne zwischen 45 und 54 Jahren ist die Zeit, um auf Kurs zu kommen und Ihre Altersvorsorge auf Hochtouren zu bringen. Egal, ob Sie gerade eine Karriere beginnen – oder Ihr eigenes Unternehmen – oder Sie seit Jahren sparen, diese Tipps zur Altersvorsorge können hilfreich sein.