Wie man aus einer Schuldenspirale herauskommt
In sein Schulden kann zum Erreichen Ihrer finanziellen Ziele ein signifikantes Hindernis sein. Nach Angaben der Federal Reserve schuldeten die Amerikaner ab dem vierten Quartal 2020 insgesamt Schulden in Höhe von 14,56 Billionen US-Dollar. Zwischen Kreditkarten, Studentendarlehen, Autokrediten und Hypotheken ist es leicht, sich in einer Schuldenspirale zu befinden. Herauszuklettern und finanzielle Stabilität zu schaffen, ist dagegen etwas schwieriger. Glücklicherweise gibt es einige Strategien, die Sie umsetzen können, um Ihre finanzielle Situation zu verbessern und den Schuldenkreislauf endgültig zu durchbrechen.
Die zentralen Thesen
- In eine Schuldenspirale zu geraten, passiert oft im Laufe der Zeit und nicht über Nacht, und es kann auch dauern, den Kreislauf zu durchbrechen.
- Studienkredite, Kreditkarten, Autokredite, Privatkredite und Hypothekendarlehen können alle zum Schuldenberg beitragen, und es ist wichtig, Prioritäten zu setzen, wie Sie diese Verpflichtungen begleichen.
- Um den Schuldenzyklus zu beenden, ist ein Schuldentilgungsplan erforderlich, aber es bedeutet auch, die Verhaltensweisen und Einstellungen zum Geld zu überprüfen, die überhaupt erst zu Schulden führen.
- Gemeinnützige und gewinnorientierte Entschuldungsdienste können Ihnen dabei helfen, finanziell wieder auf Kurs zu kommen, obwohl sie möglicherweise nicht identische Dienste anbieten.
Wie die Schuldenspirale beginnt
Für viele Menschen beginnt der Schuldenrutsch mit dem Studienkredit. Schätzungsweise 43 Millionen Amerikaner haben Studentendarlehen mit einem durchschnittlichen Saldo von knapp 40.000 US-Dollar. Leider können Studiendarlehen eine Notwendigkeit sein, um einen Bachelor- oder Masterabschluss zu bezahlen, da die Studienkosten von Jahr zu Jahr steigen.
Da es für die meisten Menschen nicht möglich ist, eine Hochschul- oder Fachausbildung in bar zu bezahlen, sind Bildungskredite die einzige Möglichkeit. Die Kehrseite ist, dass die Aufnahme eines Kredits sofort Ihre persönliche Bilanz gefährdet. Während Sie in der Schule sind, häufen Sie Schulden an, während Sie wahrscheinlich nicht genug Einkommen haben, um auch nur eine einzige Kreditzahlung zu leisten.
Hinweis
Eltern-PLUS-Darlehen gehören Ihren Eltern und sind nicht Ihre Schulden, aber alle Studentendarlehen, die sie in Ihrem Namen mitzeichnen, gehören Ihnen gleichermaßen.
Möglicherweise haben Sie in Ihren 20ern auch andere Arten von Schulden. Kreditkarten können zum Beispiel helfen, die täglichen Lebenshaltungskosten während der Schulzeit oder auch nach dem Berufseinstieg zu decken. Während Ihre Kredite verzinst werden, erhöhen Kreditkarten, indem sie deutlich höhere Zinssätze als die für Schulkredite verlangen, wodurch Sie noch tiefer verschuldet sind.
Wenn Sie die Schule beenden, werden die Schulden noch verstärkt, wenn Sie in einer Gegend leben, in der Sie ein Auto benötigen, um einen Job zu suchen oder zur Arbeit zu pendeln. Dies führt zu einem Besuch beim Autohändler, wo Sie einem Verkäufer gegenüberstehen, der fröhlich fragt: „Wie hoch ist die monatliche Zahlung?“ Wenn Sie das Autohaus verlassen, ist eine weitere Schuld zu Ihrer Belastung hinzugekommen.
Als nächstes kann eine Hypothek kommen. Bald wird der Prozentsatz des Einkommens, der für monatliche Zahlungen aufgewendet wird, überwältigend. Zur Entlastung nehmen Sie einen weiteren Kredit in Form einer Schuldenkonsolidierung auf. Die hochverzinslichen Schulden zu bündeln und zu einem niedrigeren Zinssatz zu refinanzieren, klingt zwar nach einer klugen Idee, aber die Realität ist, dass die meisten Menschen innerhalb weniger Jahre noch tiefer verschuldet sind. Sobald ihre monatlichen Zahlungen sinken, steigt ihre Ausgabenrate.
Ein paar Runden der Schuldenkonsolidierung später stellen viele Menschen fest, dass ein so großer Teil ihres Einkommens dazu dient, ausstehende Schulden zu begleichen, dass sie mit anderen Ausgaben nicht mehr auf dem Laufenden bleiben können. Dies könnte schließlich zu einer beschädigten Kreditwürdigkeit führen, was dazu führt, dass keine Kredite zu niedrigen Zinsen aufgenommen werden können. Hochverzinsliche Kredite und Kreditkartenzahlungen schränken den Cashflow zusätzlich ein und können sogar zur Insolvenz führen. Obwohl eine Insolvenz ein Mittel sein kann, um die eigenen Finanzen neu zu ordnen und neu zu beginnen, wirkt sie oft nur ähnlich wie eine Schuldenkonsolidierung und markiert den Beginn einer weiteren Schuldenspirale.
Warnung
Bestimmte Arten von Krediten, einschließlich Zahltagdarlehen und Autotiteldarlehen, können zu einem gefährlichen Kreditzyklus führen, in dem Sie Schulden zu dreistelligen Zinssätzen aufnehmen können.
Den Schuldenkreislauf durchbrechen
Wenn Sie bereit sind, der Schuldenspirale zu entkommen, besteht der erste Schritt darin, keine Kredite mehr aufzunehmen. Kreditkarten sind oft der Hauptschuldige bei der Schaffung von Verbraucherschulden, das heißt also, das Plastik wegzuräumen. Bezahlen Sie in bar, stellen Sie einen Scheck aus oder verwenden Sie eine gebührenfreie Debitkarte, um Ihre Einkäufe zu tätigen. Auf diese Weise sehen Sie, wie viel Sie ausgeben und wenn das Geld aufgebraucht ist, können Sie nicht mehr ausgeben.
Als nächstes sollten Sie sich Ihre Einnahmen und Ausgaben genau ansehen. Während viele Leute sich an der Vorstellung ärgern, mit einem begrenzten Budget zu leben, ist die Realität, dass dies jeder tut (es sei denn, sie haben ein unbegrenztes Einkommen). Wenn Sie einfach nicht mit der Idee umgehen können, jeden Cent, den Sie ausgeben, zu verfolgen, ist es dennoch eine gute Idee, Ihr Einkommen regelmäßig zu überprüfen und es mit Ihren Ausgaben zu vergleichen. Zumindest werden Sie feststellen, ob Sie mehr ausgeben, als Sie einbringen.
Wenn Sie Ihre Ausgaben um einen sinnvollen Betrag reduzieren, können Sie Ihre Schuldentilgungspläne beschleunigen. Ob es sich dabei um große oder kleine Veränderungen des Lebensstils handelt, hängt davon ab, womit Sie sich am wohlsten fühlen und wie schnell Sie Ihre Schulden abbezahlen möchten. Zum Beispiel sind Wohnen und Transport für die meisten Menschen zwei der größten Kosten. Der Umzug in ein günstigeres Zuhause oder sogar ein Stadtwechsel ist oft eine Möglichkeit, Ihre Ausgaben sinnvoll und erheblich zu senken.
In ähnlicher Weise kann der Tausch Ihres Autos gegen ein billigeres Fahrzeug zu Hunderten von Dollar pro Monat führen, wenn Ihr Auto und Ihre Versicherungszahlungen sowie die monatlichen Benzinrechnungen reduziert werden. Oder, wenn Sie in einer großen Metropolregion mit öffentlichen Verkehrsmitteln leben, können Sie mit etwas Glück auf ein Fahrzeug und die damit verbundenen Kosten verzichten.
Die Kürzung der diskretionären Ausgaben ist der nächste Schritt in diesem Prozess. Dieser Schritt ist oft die größte Herausforderung für Leute, die nicht jeden Tag verfolgen möchten, wohin ihr Geld fließt. Eine Möglichkeit, dies zu vereinfachen, besteht darin, die Art und Weise zu ändern, in der Sie für Dinge bezahlen. Die einfache Zahlung mit Bargeld statt mit Kredit kann Ihnen dabei helfen, sich bewusster zu machen, wie viel Sie ausgeben und wie viel Sie noch in Ihrer Tasche haben.
Trinkgeld
Wenn Sie Schwierigkeiten haben, jeden Monat ein Budget zu erstellen und einzuhalten, sollten Sie eine erstklassige Budgetierungs-App verwenden, um die Aufgabe zu vereinfachen.
Erstellen Sie eine Strategie zur Schuldentilgung
Wenn Sie Ihre Ausgaben überprüft und festgestellt haben, wie viel Sie sich jeden Monat zur Schuldentilgung leisten können, wählen Sie im nächsten Schritt eine Rückzahlungsmethode. Es gibt zwei Möglichkeiten, die Sie ausprobieren können: den Schuldenschneeball oder die Schuldenlawine.
Die Schuldenlawine ist die mathematisch logischste Methode, da Sie zuerst Ihre höchsten Zinsschulden abbezahlen müssen. Dies führt im Laufe der Zeit zu den größten finanziellen Einsparungen, aber wenn Sie große Guthaben auf Ihren Konten haben, kann es lange dauern, bis Sie das Gefühl haben, Fortschritte gemacht zu haben.
Wenn dieser Ansatz zu schwierig erscheint, können Sie stattdessen den Schulden-Schneeball ausprobieren. Dies bedeutet, dass Sie zuerst so viel wie möglich für die Schulden mit dem niedrigsten Saldo bezahlen, während Sie die Mindestbeträge für alle Ihre anderen Schulden bezahlen. Wenn Sie eine Schuld begleichen, übertragen Sie den Zahlungsbetrag auf die nächste Schuld auf der Liste.
Der Schuldenschneeball kann Ihnen einen schnellen Gewinn bringen, wenn Sie in der Lage sind, eine oder zwei kleine Schulden richtig zu begleichen. Sobald Sie eine Schuld beglichen haben, werden Sie wahrscheinlich inspiriert sein, die nächste und die übernächste abzubezahlen. Obwohl dieser Ansatz nicht der logischste ist, bietet er schnellere Fortschritte, die Ihre neue Gewohnheit fördern können.
Trinkgeld
Überlegen Sie, wie Sie Ihre Schulden weniger teuer, wie die Nutzung eines machen 0% Balance Transfer Kreditkarte anbieten oder Konsolidierung der Schulden in einem Niedrigzins persönlichen Kredit.
Die nächsten Schritte
Wenn Sie Ihre Schulden begleichen und Ihr monatliches Budget einhalten, sollte eines Ihrer Ziele darin bestehen, jeden Monat einen finanziellen Überschuss zu erwirtschaften. Dies ist Geld, das Sie übrig haben, nachdem alle Ihre regulären Rechnungen bezahlt wurden und Sie Ihre Schulden ausreichend beglichen haben.
Sobald Sie einen Punkt erreicht haben, an dem Sie jeden Monat einen Überschuss haben, ist es an der Zeit, diesen Überschuss zu nutzen. Ein guter Anfang ist, sich etwas von diesem Geld zu geben, um zu sparen, nicht um es auszugeben. Anstatt dieses überschüssige Geld auszugeben, verstauen Sie etwas davon für einen „Regentag“.
Es ist das „Zahlen Sie sich zuerst“ -Konzept in Aktion. Anstatt das Geld zu verwenden, um mehr Dinge zu kaufen, wird durch das Zurücklegen dieses Geldes ein Notfallfonds geschaffen, den Sie anzapfen können, wenn Sie Geld in Eile benötigen. Wenn dieser regnerische Tag kommt und Sie das Geld ausgeben müssen, ersetzen Sie es so schnell wie möglich. Idealerweise solltest du genug Geld haben, um die Ausgaben für mindestens mehrere Monate zu decken. Wenn das wie eine große Zahl erscheint, lassen Sie sich nicht entmutigen. Wenn Sie zusätzliche 50 US-Dollar beiseite legen, ist dies ein guter Anfang.
Trinkgeld
Ziehen Sie in Erwägung, Ihr Regentagegeld auf einem hochverzinslichen Sparkonto zu verstauen, um einen wettbewerbsfähigen Zinssatz mit minimalen Bankgebühren zu erzielen.
Sobald Sie Ihr Notfall-Sparkonto vollständig finanziert haben und Ihre Schulden unter Kontrolle sind, können Sie sich anderen finanziellen Zielen zuwenden, wie dem Sparen für den Ruhestand oder der Hochschulausbildung Ihres Kindes. Wenn Ihnen das alles einfach zu überwältigend ist und Sie glauben, dass Sie die Schuldenspirale nicht alleine durchbrechen können, sollten Sie in Betracht ziehen, sich Hilfe von Entschuldungsdiensten zu holen.
Entschuldungsunternehmen können Ihnen helfen, verschiedene Optionen für die Verwaltung und Rückzahlung von Schulden zu erkunden, einschließlich Schuldenkonsolidierung und Schuldenbegleichung. Nehmen Sie sich Zeit, um die besten Entschuldungsunternehmen zu recherchieren und zu vergleichen, um das Unternehmen zu finden, das die beste Kombination aus Dienstleistungen und Kosten für Ihre Situation bietet.
Wichtig
Zahlen Sie keine Vorabgebühren an eine Entschuldungsgesellschaft, ohne eine schriftliche Vereinbarung darüber zu haben, was sie zuerst für Sie tun wird. Und wenn ein Entschuldungsunternehmen Versprechungen macht, die zu gut erscheinen, um wahr zu sein, sind sie es wahrscheinlich auch.
Letztendlich zahlt sich Ausdauer aus
Um die Schuldenspirale zu durchbrechen, braucht es viel Geduld. Jeder Ansatz, der Sie motiviert, Maßnahmen zu ergreifen und an Ihrem Plan festzuhalten, lohnt sich. Denken Sie daran, dass es Jahre (vielleicht Jahrzehnte) gedauert hat, diese ausstehenden Salden aufzubauen. Die Wiederherstellung wird ein ähnlich langsamer Prozess sein.