Verbraucherschulden
Was sind Verbraucherschulden?
Verbraucherschulden bestehen aus persönlichen Schulden, die durch den Kauf von Gütern entstehen, die für den privaten oder privaten Konsum verwendet werden. Kreditkartenschulden, Studentendarlehen, Autokredite, Hypotheken und Zahltagdarlehen sind Beispiele für Verbraucherschulden. Diese stehen im Gegensatz zu anderen Schulden, die für Investitionen in die Führung eines Unternehmens verwendet werden, oder Schulden, die durch staatliche Operationen entstanden sind.
Die zentralen Thesen
- Verbraucherschulden bestehen aus Krediten, die für den persönlichen Verbrauch verwendet werden, im Gegensatz zu Schulden, die von Unternehmen oder durch staatliche Aktivitäten aufgenommen werden.
- Verbraucherschulden können in revolvierende Schulden unterteilt werden, die monatlich gezahlt werden und einen variablen Zinssatz haben können; und nicht revolvierende Schulden, die als Festzins bezahlt werden.
- Verbraucherschulden werden von Ökonomen als suboptimale Finanzierungsform angesehen, da sie oft mit hohen Zinsen verbunden sind, die schwer zu zahlen sind.
- Die Consumer Leverage Ratio (CLR) ist ein Wirtschaftsindikator, der die aggregierte Höhe der Verbraucherverschuldung in einem Land abbildet.
Verbraucherschulden verstehen
Verbraucherkredite können von einer Bank, der Bundesregierung und Kreditgenossenschaften gewährt werden und werden in zwei Kategorien unterteilt: revolvierende Schulden und nicht revolvierende Schulden. Revolvierende Schulden werden monatlich abbezahlt, wie beispielsweise Kreditkarten, während nicht revolvierende Schulden die Ausleihung eines Pauschalbetrags im Voraus mit festen Zahlungen über eine definierte Laufzeit sind. Nicht revolvierende Kredite umfassen normalerweise Autokredite und Schulkredite.
Vor- und Nachteile von Verbraucherschulden
Verbraucherschulden gelten als finanziell suboptimales Finanzierungsmittel, da die Zinssätze für Schulden wie Kreditkartenguthaben im Vergleich zu Hypothekenzinsen extrem hoch sind. Darüber hinaus bieten die gekauften Gegenstände in der Regel keinen notwendigen Nutzen und steigen nicht im Wert, was die Aufnahme dieser Schulden rechtfertigen könnte.
Eine entgegengesetzte Ansicht ist, dass die Verbraucherverschuldung zu einem Anstieg der Konsumausgaben und der Produktion führt, wodurch die Wirtschaft wächst und der Konsum geglättet wird. Zum Beispiel nehmen Menschen in früheren Phasen ihres Lebens Kredite für Bildung und Wohnen auf und zahlen diese Schulden später im Leben zurück, wenn sie ein höheres Einkommen erzielen.
Wenn die Schulden für Bildung verwendet werden, können sie als Mittel zum Zweck angesehen werden. Die Ausbildung ermöglicht in Zukunft besser bezahlte Arbeitsplätze, was sowohl für den Einzelnen als auch für die Wirtschaft einen Aufwärtstrend schafft.
Unabhängig von den Vor- und Nachteilen nimmt die Verbraucherverschuldung in den USA aufgrund der leichten Finanzierungsmöglichkeiten bei gleichzeitig hohem Zinsniveau zu. Im September 2020 beliefen sich die Verbraucherschulden auf 4,16 Billionen US-Dollar, davon 3,17 Billionen US-Dollar an nicht revolvierenden Schulden und 988,6 Milliarden US-Dollar an revolvierenden Schulden. Wenn sie nicht richtig verwaltet werden, können Verbraucherschulden finanziell erdrückend sein und sich negativ auf die Kreditwürdigkeit einer Person auswirken, was ihre Fähigkeit zur zukünftigen Kreditaufnahme behindert.
Die Verschuldungsquote der Verbraucher
Die Consumer Leverage Ratio (CLR) misst die Schuldenhöhe des durchschnittlichen amerikanischen Verbrauchers im Vergleich zu seinem verfügbaren Einkommen. Die Formel lautet wie folgt:
Die Gesamtverschuldung der privaten Haushalte wird aus demBericht derFederal Reserve abgeleitet, während das verfügbare persönliche Einkommen vom US Bureau of Economic Analysis gemeldet wird. Der CLR wurde zusammen mit anderen Indikatoren wie Aktienmarkt, Lagerbestände und Arbeitslosenquote als Lackmustest für die Gesundheit der US-Wirtschaft verwendet.
Auf individueller Ebene wird empfohlen, die Leverage Ratio der Verbraucher zwischen 10 und 20 % des Selbstbehalts einer Person zu betragen. Über 20 % ist ein Indikator für dringende Schuldenprobleme.
Verbraucherschulden und Predatory Lending
Verschuldung derVerbraucher ist oft mit zugehörigem räuberische Kreditvergabe, imGroßen undGanzen durch die definierte FDIC als „unfair und missbräuchlich Darlehensbedingungen auf Kreditnehmer auferlegt.“ räuberische Kreditvergabe richtet sich oft Gruppen mit weniger Zugang zu und das Verständnis von traditionellen Formen der Finanzierung. Rücksichtslose Kreditgeber aufladen unangemessen hohe Zinssätze und erfordern für den wahrscheinlichen Ausfall eines Kreditnehmers erhebliche Sicherheiten.