Finanzielle Bewertung von umgekehrten Hypotheken
Was ist eine Finanzbewertung für umgekehrte Hypotheken?
Eine Finanzbewertung für umgekehrte Hypotheken ist eine Überprüfung der Kredithistorie, der Beschäftigungsgeschichte, der Schulden und des Einkommens des Kreditnehmers während des Antragsverfahrens für umgekehrte Hypotheken. Die aktuelle Anforderung der umgekehrten Hypothekenfinanzbewertung trat 2015 in Kraft. Während der umgekehrten Hypothekenfinanzbewertung prüfen Kreditgeber alle Einkommensquellen des Kreditnehmers, wie z. B. Sozialversicherung, Renten und Investitionen.
Es wurde nach Jahren der Probleme mit Kreditnehmern eingeführt, die es sich nicht leisten konnten, ihre Grundsteuer und Hausratversicherungsrechnungen auf dem Laufenden zu halten. Infolgedessen verloren Kreditnehmer ihre Häuser durch Zwangsvollstreckung, und Kreditgeber reichten bei der Federal Housing Administration (FHA) Versicherungsansprüche ein, um ihre Verluste aus diesen Krediten zu decken. Die umgekehrte Hypothekenfinanzbewertung soll verhindern, dass dieses Problem auftritt.
Die zentralen Thesen
- Eine Finanzbewertung für umgekehrte Hypotheken ist eine Überprüfung der Kredithistorie, der Beschäftigungsgeschichte, der Schulden und des Einkommens des Kreditnehmers während des Antragsverfahrens für umgekehrte Hypotheken.
- Bei der umgekehrten Hypothekenfinanzbewertung prüfen Kreditgeber alle Einkommensquellen des Kreditnehmers, wie z. B. Sozialversicherung, Renten und Investitionen.
- Die finanzielle Bewertung soll verhindern, dass Kreditnehmer es sich nicht leisten können, ihre Grundsteuer- und Hausratversicherungsrechnungen auf dem Laufenden zu halten und ihre Häuser durch Zwangsvollstreckung verlieren.
So funktioniert eine Finanzbewertung für umgekehrte Hypotheken
Im Gegensatz zu einer Forward- Hypothek, die ein Kreditnehmer zum Kauf eines Eigenheims verwendet, erfordert eine umgekehrte Hypothek nicht, dass sich der Kreditnehmer auf der Grundlage seiner Kreditwürdigkeit und seines aktuellen Einkommens qualifizieren muss. Das Produkt ist für Senioren bestimmt, die möglicherweise nicht mehr erwerbstätig sind und über ein begrenztes Einkommen aus der Sozialversicherung, einer Rente, einem vom Arbeitgeber finanzierten Rentenkonto oder einem individuellen Rentenkonto verfügen.
Die Genehmigung einer umgekehrten Hypothek basiert auf dem Alter des Kreditnehmers, dem Zinssatz des Darlehens und dem Schätzwert der Immobilie.
Da der Zweck der Finanzprüfung darin besteht, sicherzustellen, dass sich der Kreditnehmer die laufenden Wohngebäudeversicherungen und die Grundsteuerzahlungen leisten kann, bedeutet eine Finanzprüfung, die ein unzureichendes Einkommen oder Vermögen oder eine verspätete Zahlung von Rechnungen in der Vergangenheit aufdeckt, nicht unbedingt, dass der Kreditnehmer dies nicht tun wird genehmigt. Zum Beispiel wird die Bonitätsprüfung verwendet, um sicherzustellen, dass Rechnungen rechtzeitig bezahlt wurden, obwohl alle Kreditprobleme in der Vergangenheit erklärt werden müssen.
Kreditnehmer müssen im Rahmen des Verfahrens bestimmte Dokumente wie Steuererklärungen und Kontoauszüge vorlegen. Wenn ein Muster von Kreditproblemen auftaucht, wird der Kreditgeber feststellen, ob die Kreditprobleme auf mildernde Umstände zurückzuführen sind.
Die Diskriminierung von Hypothekendarlehen ist illegal. Consumer Financial Protection Bureau oder beim US-amerikanischen Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) einzureichen.
Eine umgekehrte Hypothek erfordert nicht, dass der Kreditnehmer monatliche Hypothekenzahlungen leistet; Stattdessen erhält der Kreditnehmer eine monatliche Zahlung vom Kreditgeber. Ergeben sich bei der finanziellen Bewertung Probleme, kann der Kreditgeber vom Kreditnehmer verlangen, ein stillgelegtes Lebenserwartungskonto, eine Art Treuhandkonto, einzurichten. Dieses Konto wird aus dem Erlös der umgekehrten Hypothek des Kreditnehmers finanziert.
Die Bewertung bestimmt den Geldbetrag, den der Kreditnehmer zur Zahlung von Grundsteuern, Versicherungen und anderen erforderlichen Gebühren zurücklegen muss. Der Betrag „beiseite gelegt“ reduziert die Anzahl der Krediterlöse, die dem Kreditnehmer zur Verfügung stehen.
Allerdings werden nicht alle Kreditnehmer diese laufenden Kosten – wie zum Beispiel Überschwemmungsversicherungen, Gebühren der Wohnungseigentümergemeinschaft und Hypothekengebühren – für die erwartete Laufzeit ihres Kredits tragen.