Hochwasserversicherung
Was ist eine Hochwasserversicherung?
Die Hochwasserversicherung ist eine Art von Sachversicherung, die eine Wohnung für Schäden deckt, die durch Wasserschäden insbesondere aufgrund von Überschwemmungen aufgrund von starkem oder anhaltendem Regen, Schneeschmelze, Küstensturmfluten, blockierten Entwässerungssystemen oder Dammbruch entstehen. An vielen Orten wird eine Flut eines betrachtet über die große Ereignis, und die Beschädigung oder Zerstörung es Ursachen aufgedeckt, wenn Sie keine zusätzliche Versicherung bekommen.
Die zentralen Thesen
- Die Hochwasserversicherung ist eine Art von Sachversicherung, die eine Wohnung für Schäden durch Wasserschäden insbesondere aufgrund von Hochwasser abdeckt.
- Für alle Wohn- und Gewerbeimmobilien gibt es Hochwasserversicherungen.
- Das Nationale Hochwasserversicherungsprogramm des Bundes (NFIP) bietet Hausbesitzern in den teilnehmenden Gemeinden sowie denjenigen, die sich in den von der NFIP ausgewiesenen Überschwemmungsgebieten aufhalten, eine Hochwasserversicherung an. Obwohl die Policen von privaten Versicherern angeboten werden, legt die Regierung die Tarife fest.1
- Die Preisgestaltung der Hochwasserversicherungspolice basiert auf der von der NFIP ausgewiesenen Überschwemmungszone, in der sich das Objekt befindet, sowie dem Alter, der Höhe und der Anzahl der Stockwerke.
- Die durchschnittlichen Kosten für eine Hochwasserversicherung betragen 700 USD. Der endgültige Betrag hängt jedoch unter anderem vom Standort, der Art und der Größe der Struktur ab.
So funktioniert die Hochwasserversicherung
Eine Art Katastrophenversicherung, eine Hochwasserversicherung, unterscheidet sich von der grundlegenden Gefahrenversicherung, die in einer Hausratversicherung enthalten ist. Die Standard-Hausratversicherung deckt Wasserschäden im Inneren ab, die beispielsweise durch einen Rohrbruch oder Wetterereignisse wie Tornados und Regenfälle verursacht werden. Zerstörungen oder Schäden durch Hochwasser sind jedoch in der Regel nicht gedeckt. Immobilienbesitzer, die in einem Gebiet leben, das für diese Art von Naturkatastrophen anfällig ist, benötigen in der Regel eine spezielle Versicherung.
Die Hochwasserversicherung funktioniert grundsätzlich wie andere Versicherungsprodukte: Der Versicherte (der Haus- oder Grundstückseigentümer) zahlt eine jährliche Prämie, die sich nach dem Hochwasserrisiko der Immobilie und der von ihm gewählten Selbstbeteiligung richtet. Wird die Immobilie oder ihr Inhalt durch ein äußeres Ereignis (Regen, Schnee, Sturm, eingestürzte oder ausgefallene Infrastruktur) durch Überschwemmungen beschädigt oder zerstört, erhält der Hauseigentümer Geld in Höhe des Geldbetrags, der für die Behebung des Schadens und/oder den Wiederaufbau des Gebäudes erforderlich ist, bis zur Policengrenze. Im Gegensatz zu einer Standard-Hausbesitzerpolice erfordert eine Hochwasserversicherung, dass ein Versicherungsnehmer separate Policen abschließt, um eine Wohnung und deren Inhalt abzudecken. Ein separate Abdeckung Fahrer zur Deckung des Abwassers Backup benötigt, wenn die Sicherung nicht durch die steigenden Fluten verursacht wurde.
Für alle Wohn- und Gewerbeimmobilien gibt es Hochwasserversicherungen.
Eine Hochwasserversicherung ist erforderlich, wenn Sie eine vom Bund besicherte Hypothek für eine Immobilie in einem vom Bund ausgewiesenen Überschwemmungsgebiet (einem Gebiet mit hohem Überschwemmungsrisiko aufgrund starker Regenfälle, Sturzfluten und Schlammlawinen) beantragen.
Das Nationale Hochwasserversicherungsprogramm
Das Nationale Hochwasserversicherungsprogramm (NFIP), das von der Federal Emergency Management Agency (FEMA) verwaltet wird, bietet Hausbesitzern in den teilnehmenden Gemeinden sowie denjenigen, die sich in den von der NFIP ausgewiesenen Überschwemmungsgebieten befinden, eine Hochwasserversicherung an. Die eigentlichen Versicherungspolicen werden von privaten Versicherungsunternehmen ausgestellt, nicht von der NFIP oder FEMA.
In Zusammenarbeit mit der NFIP arbeitet die Federal Emergency Management Agency (FEMA) daran, aktuelle Karten der Überschwemmungsgebiete in den USA zu erstellen, den Gebieten, in denen die Überschwemmungen am wahrscheinlichsten sind.2 Die FEMA hat daran gearbeitet, die Zonen zu aktualisieren, wenn sie sich zusammen mit neuen und sich verstärkenden Wettermustern ändern. Die Zonen sind zu Bewertungszwecken in Unterabschnitte unterteilt. Liegenschaften in den Zonen B, C und X weisen ein mäßiges bis geringes Hochwasserrisiko auf. Geringes Risiko bedeutet weniger als ein Prozent Chance auf jährliche Überschwemmungen.
Liegenschaften, die sich in Zonen befinden, die mit einem A gekennzeichnet sind, gelten als risikoreich. Sie werden weiter aufgeschlüsselt, mit Beschreibungen potenzieller Hochwasserhöhen und geschätzter Eintrittsraten im Verlauf einer30-jährigen Hypothek. Immobilien, die eine V-Kennzeichnung erhalten, ähneln denen in Zone A. Dies sind Hochrisikogebiete, die entlang der Küste liegen.
Einige Hausbesitzer sind möglicherweise überrascht, sich in Zone D zu befinden, was darauf hindeutet, dass für das Gebiet noch keine Bestimmung getroffen werden muss. Überschwemmungszonenkarten werden ständig überprüft (2008 wurden die Karten zum ersten Mal seit 23 Jahren aktualisiert!)
Überschwemmungszonenbestimmungen finden Sie auf der Website Floodsmart.gov und vergleichen Sie die Adresse einer Immobilie mit dem Hochwasserkarten-Servicecenter.
Die Kosten der Hochwasserversicherung
Die NFIP regelt die Preisgestaltung von Hochwasserversicherungspolicen, und die Kosten unterscheiden sich nicht zwischen den Emittenten. Wenn Sie in einem Überschwemmungsgebiet oder in einer NFIP-teilnehmenden Gemeinde leben, kann die NFIP Ihnen bei der Suche nach einem Versicherungsagenten helfen.
Um Ihre Policenkosten zu bestimmen, prüft Ihr Agent Dinge wie die Lage und Struktur Ihres Hauses – wie nahe es zu einem Gewässer ist und seine Höhe – sowie die Art der Deckung (Wiederbeschaffungskostenwert oder tatsächlicher Kostenwert). Du hast ausgewählt. Faktoren wie die Ausweisung des Überschwemmungsgebiets, das Alter der Immobilie und die Anzahl der Stockwerke können sich alle auf die Preisgestaltung auswirken. Eine Preferred Risk Police (eine kostengünstigere Hochwasserversicherung) bietet sowohl Gebäude- als auch Hausratschutz für Immobilien in Gebieten mit mittlerem bis geringem Risiko zu einem Preis. Bestimmte Gemeinden, die Hochwasserschutzmaßnahmen implementiert haben, haben ebenfalls Anspruch auf Rabatte im Rahmen des NFIP. Dadurch können die Jahresprämien stark variieren.
$699
Die durchschnittlichen jährlichen Kosten einer Police des Nationalen Hochwasserversicherungsprogramms
Bei NFIP-Policen beträgt das Maximum für Wohngebäude 250.000 US-Dollar für die Gebäudeabdeckung und 100.000 US-Dollar für die Gebäudeabdeckung. Das Maximum für Unternehmen beträgt 500.000 US-Dollar für die Gebäudeabdeckung und 500.000 US-Dollar für die Inhaltsabdeckung.
Selbstverständlich können Sie sich jederzeit selbst um einen Versicherungsschutz bemühen, insbesondere wenn Sie Ihr Eigentum zu einem größeren Betrag versichern möchten (die Tarife für Zusatzversicherungen werden jedoch nicht geregelt). Oft ist es eine gute Idee, mit dem Unternehmen zu beginnen, das Ihre reguläre Hausbesitzerpolice ausstellt.