Rollen Sie Ihren 401(k) in eine Rente: Vor- und Nachteile
Eine Regeländerung im Jahr 2014 resultierte in der Pension Benefit Guarantee Corporation, (PBGC) garantiert,dass 401 (k) Salden in Anspruch gerollt werden Pensionspläne. Dies bedeutet, dass, wenn ein Unternehmen einen Rentenplan anbietet, 401(k)-Guthaben in die Rente übertragen werden können und die Rentenleistung, die sich aus dem übertragenen Guthaben ergeben würde, vom PBGC genau wie die ursprüngliche Rentenleistung garantiert wird vor dem Überrollen.
Dies wirkt sich nur auf Personen aus, deren Arbeitgeber beide Arten von Plänen anbietet. Was sind die Vor- und Nachteile dieser Art von Rollover?
Lebenslanges Einkommen
Eine der Beschwerden über das derzeitige System von beitragsorientierten Plänen wie 401(k) besteht darin, dass es im Gegensatz zu leistungsorientierten Plänen den Mitarbeitern die Verantwortung für die Altersvorsorge auferlegt.
Viele Experten für Ruhestandseinkommen sind der Meinung, dass die Teilnehmer mit einem garantierten lebenslangen Einkommen, wie es durch die Inanspruchnahme einer Rentenleistung als verrentetes Einkommen möglich ist, meist besser gestellt werden. Dies entlastet die Teilnehmer bei der Verwaltung des eigenen Altersguthabens.
Kein Inflationsschutz
Die Regeländerung bezieht sich eher auf betriebliche Altersversorgungspläne als auf kommunale, staatliche und bundesstaatliche Pläne. Betriebsrenten werden selten über die Lebenshaltungskostenanpassung (COLA) an die Inflation gekoppelt, ebenso wie Rentenpläne des öffentlichen Sektors. Sobald die Zahlungen begonnen haben, unterliegen Rentner den Auswirkungen der Inflation auf die Kaufkraft ihrer monatlichen Zahlungen.
Wenn das Guthaben auf dem 401(k)-Plankonto des Mitarbeiters belassen worden wäre, hätte er möglicherweise die Möglichkeit gehabt, Anlagerenditen zu erzielen, die ihn vor der Inflation halten würden. Auf der anderen Seite könnte ihr Konto in einem fallenden Markt Geld verlieren.
Darüber hinaus ist die Kombination eines leistungsorientierten Plans sowie eines 401(k)-Plans oder eines ähnlichen beitragsorientierten Plans wirksam. Damit können Rentensparer ihre Einkommensquellen für den Ruhestand diversifizieren. Sie können ihre monatliche Rentenleistung verrenten, indem sie ein garantiertes (oder größtenteils garantiertes) Einkommen zusammen mit den Möglichkeiten für Anlagewachstum bieten, die mit einem beitragsorientierten Plan verbunden sind.
Eingefrorene Pläne
Viele betriebliche Altersvorsorgepläne frieren ihre Leistungen ein. Wenn dies geschieht, können Arbeitnehmer keine zusätzlichen Rentenleistungen mehr auf der Grundlage der Rentenformel, wie z. B. auf der Grundlage von Einkommen und Dienstjahren, erwerben.
Die Implikationen für jeden, der erwägt, alle oder einen Teil seiner 401(k) zu würfeln, ist das Risiko, diese Dollars in „totes Geld“ zu verwandeln. Dies bedeutet, dass ein Teilnehmer möglicherweise damit gerechnet hat, eine Rentenleistung von 401 (k) Dollar zu erhalten, die der Rentenformel auf der Grundlage von Dienstjahren und Einkommen entspricht. Stattdessen steckt das frühere 401(k)-Geld jetzt in einem Rentenplan mit stagnierender Leistung.
Wenn dieses Geld im 401(k)-Plan belassen worden wäre, hätte es zumindest die Möglichkeit für zukünftige Investitionsgewinne gegeben.
PBGC-Leistungsgrenzen
Ab 2020garantiert dasPBGC Rentenzahlungen von bis zu 69.750 USD jährlich. Der PBGC ist nur ein Faktor, wenn der Arbeitgeber, der die Rente anbietet, in Konkurs geht;ansonsten sind Rentenzahlungen ebenso wie ein Bankdarlehen eine Verbindlichkeit der Körperschaft.
Ein nettes Merkmal der neuen Regeln ist, dass jedes Geld, das von einem 401 (k) auf den Rentenplan übertragen wird, nicht dieser Jahresgrenze von 67.295 USD unterliegt. Wenn ein Pensionsplan unter die PBGC-Garantie fallen würde, würde der Arbeitnehmer zusätzlich zu der Zahlung für die ursprüngliche Pensionsplanleistung eine monatliche Rentenzahlung erhalten, die auf dem Betrag von 401 (k) basiert, der an den Pensionsplan überwiesen wird.
Wird sich das durchsetzen?
CNBC führte eine Online-Leserumfrage durch, und 92 % der Befragten gaben an, dass sie nicht erwägen würden, ihr 401(k)-Geld in den Rentenplan ihres Arbeitgebers einzuzahlen.
Dies ist nicht weiter verwunderlich, wenn man bedenkt, wie beliebt Kapitalausschüttungen aus Vorsorgeplänen traditionell sind. Viele Rentner scheinen es vorzuziehen, mehr Kontrolle über ihr Ruhestandsgeld zu haben, indem sie auf ein individuelles Ruhestandskonto (IRA) übertragen werden. Diese Regelung bietet Flexibilität in Bezug auf den abgehobenen Betrag und ermöglicht Optionen, das Geld beispielsweise über eine geerbte IRA den Erben zu hinterlassen.
Ein weiterer Faktor könnte sein, dass die PBGC nicht annähernd so bekannt ist wie die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), die eine ähnliche Funktion durch die Versicherung von Bankeinlagen erfüllt.
Sollten Sie Ihre 401(k) zu Ihrer Rente rollen?
Wie bei den meisten Fragen der Finanzplanung lautet die Antwort, dass es darauf ankommt. Die persönlichen Umstände jedes Einzelnen sind unterschiedlich, aber hier sind einige Faktoren, die Finanzberater für Kunden berücksichtigen sollten.
Fühlen sie sich wohl bei der Verwaltung ihrer 401(k) und einer anschließenden Umstellung auf eine IRA? Dies ist immer dann zu berücksichtigen, wenn sie die Möglichkeit haben, eine Auszahlung in Form einer Rente oder einer Kapitalerhöhung vorzunehmen.
Welche anderen Ressourcen für den Ruhestand haben sie? Haben sie bereits bedeutende Altersvorsorgeinvestitionen außerhalb des Plans ihres aktuellen Arbeitgebers? Dies kann eine IRA, steuerpflichtige Investitionen oder eine Rente umfassen.
Vergessen Sie außerdem nicht, das Vorsorgevermögen des Ehepartners zu berücksichtigen. Auch Sozialversicherungen und Renten von ehemaligen Arbeitgebern sollten in Betracht gezogen werden. Kurz gesagt, Sie sollten sich Ihr gesamtes Altersvorsorgebild ansehen, bevor Sie sich entscheiden, ob Sie das aktuelle 401(k)-Guthaben in einen Vorsorgeplan überführen sollten.
Die Quintessenz
Es ist schwer zu sagen, ob sich die Regel durchsetzen wird, die es Mitarbeitern erlaubt, ihre 401(k)-Guthaben in ihre betriebliche Altersversorgung einzuzahlen. Obwohl es gut gemeint ist, gibt es eine Reihe von Vor- und Nachteilen zu berücksichtigen, aber jede Situation ist anders, daher ist eine sorgfältige Analyse erforderlich.