Methode für überfällige Salden

Was ist die überfällige Saldomethode?

Die Überfälligkeitsmethode ist ein Ansatz zur Berechnung der Zinsen für ein Darlehen. Bei der Überfälligkeitsmethode wird dem Kreditnehmer eine Nachfrist eingeräumt, vor der ihm keine Zinsen auf den ausstehenden Kreditbetrag berechnet werden.

Dieser für den Kreditnehmer vorteilhafte Ansatz wird häufig von Kreditkartenunternehmen verwendet.

So funktioniert die Methode des überfälligen Saldos

Bei der Überfälligkeitsmethode genießen Kreditnehmer eine zinsfreie Zeit für neue Kredite. Solange sie den ausstehenden Saldo zum Ende dieser Frist zurückzahlen, werden ihnen keine Zinsen berechnet. Im Zusammenhang mit Kreditkarten beträgt der Kulanzzeitraum in der Regel zwischen 20 und 30 Tagen und überschneidet sich mit dem Abrechnungszyklus der Karte. Oft sind die Zahlungen am Ende eines jeden Monats fällig, obwohl die genauen Zahlungen je nach Kartenanbieter und dem Datum, an dem die Karte ausgestellt wurde, unterschiedlich sein können.

Aus Sicht des Kreditgebers erhöht die Verzugszinsmethode sein Risiko der vorzeitigen Rückzahlung. Wenn eine große Anzahl von Kreditnehmern ihre Schulden innerhalb der vorgeschriebenen Nachfrist zurückzahlt, hat der Kreditgeber ihnen effektiv ein zinsloses Darlehen gewährt. Da der Kreditgeber seine eigenen Betriebs- und Finanzkosten – einschließlich der Inflationskosten – decken muss, verliert er bei solchen zinslosen Krediten auf Nettobasis unweigerlich Geld.

Für Kreditnehmer kann die Methode der überfälligen Salden jedoch sehr attraktiv sein. Wenn der Kreditnehmer die meisten oder alle seine Schulden innerhalb der Nachfrist sorgfältig begleicht, kann er seinen Cashflow verbessern, indem er einen günstigen oder kostenlosen Kredit vom Kreditgeber erhält. Gleichzeitig können solche Gewohnheiten auch dazu beitragen, die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers zu verbessern und ihn gleichzeitig zu peripheren Vorteilen wie der Teilnahme an Cashback- oder Prämienprogrammen des Kreditgebers zu berechtigen. Aus diesen Gründen gehen Kreditgeber, die die Verzugszinsmethode anwenden, davon aus, dass ein erheblicher Prozentsatz ihrer Kunden ihre Kredite nicht rechtzeitig zurückzahlt und daher Zinsen oder andere Strafen anfallen.

Beispiel aus der Praxis für die Methode der überfälligen Salden

Mia überprüft die Karteninhabervereinbarung für ihre neue Kreditkarte. Sie stellt fest, dass die Karte die Methode des überfälligen Saldos verwendet, die eine 28-tägige Nachfrist bietet. Am 28. eines jeden Monats fallen für alle ausstehenden Guthaben Zinsaufwendungen an, sodass sie keine Zinsen zahlen kann, solange sie ihr gesamtes Guthaben vor diesem Datum abbezahlt. Gleichzeitig werden für nicht bezahlte Guthaben, die nach Ablauf dieser Nachfrist verbleiben, Zinsaufwendungen erhoben. Wenn Mia beispielsweise 500 US-Dollar an Ausgaben hat und am Ende des 28. Tages 400 US-Dollar abbezahlt, dann würden Zinsen auf den unbezahlten Saldo von 100 US-Dollar anfallen.

Nach Prüfung dieser Bedingungen und der anderen Bestimmungen der Karteninhabervereinbarung beschließt Mia, mit der Karte fortzufahren. Schließlich hat sie es sich zur Gewohnheit gemacht, am Ende jedes Abrechnungszyklus ihr volles Kartenguthaben auszuzahlen. Daher kümmert sie sich nicht um das Risiko, dass Zinsen über die 28-tägige Nachfrist hinaus entstehen. Gleichzeitig kann sie von den Cashback- und Prämienprogrammen der Karte profitieren und so effektiv von ihrer Kartennutzung profitieren.