Grundlegendes zu Überweisungen von Kreditkartenguthaben
Der 0% einleitende Zinssatz auf Balance Transfer ist ein gemeinsames Merkmal vielen Kreditkarten gezielt an den Verbraucher mit gutem bis sehr gutem Kredit. Während dieses Angebot an der Oberfläche großartig aussieht, könnten sich Leute, die es nutzen, für unerwartete Zinsaufwendungen am Haken befinden.
Das Problem ist, dass das Übertragen eines Guthabens das Führen eines monatlichen Guthabens bedeutet, und das Führen eines monatlichen Guthabens – selbst eines mit einem Zinssatz von 0% – kann bedeuten, dass die Nachfrist der Kreditkarte verloren geht und Überraschungszinsgebühren für neue Einkäufe gezahlt werden. Hier erfahren Sie, was Sie über diese potenzielle Situation wissen müssen und wie Sie sie vermeiden können.
Saldotransfers Ändern Sie die Nachfrist
Die Karenzzeit ist die Zeit zwischen,wenn Ihr Kreditkartenabrechnungszyklus endet und wenn Ihre Kreditkartenabrechnung fällig ist, in der Sie nicht zur Zahlung vonZinsen auf Ihren Einkäufen. Laut Gesetz müssen es mindestens 21 Tage sein. Sie erhalten die Nachfrist nur, wenn Sie kein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte haben. Was viele Verbraucher nicht erkennen, ist, dass das Tragen eines Guthabens aus einer Werbeguthabenübertragung – nicht nur aus Einkäufen – bedeuten kann, dass die Nachfrist für neue Einkäufe mit der Karte verloren geht.
Wenn Sie nach Abschluss Ihrer Kontostandübertragung ohne Nachfrist Einkäufe auf Ihrer neuen Kreditkarte tätigen, fallen für diese Einkäufe ab dem Moment, in dem Sie sie tätigen, Zinsgebühren an. In diesem Fall wird ein Teil des Geldes, das Sie durch einen Zinssatz von 0% für die Überweisung sparen, sofort wieder aus Ihrer Tasche gezogen.
Die einzige Möglichkeit, die Nachfrist wieder auf Ihre Karte zu übertragen und keine Zinsen mehr zu zahlen, besteht darin, den gesamten Restbetrag sowie alle Ihre Neuanschaffungen zurückzuzahlen. Wenn Sie genug Geld dafür gespart hätten, hätten Sie den Restbetrag wahrscheinlich gar nicht erst überwiesen.
Die zentralen Thesen
- Saldotransfers können Ihnen helfen, Schulden abzubezahlen und die Zahlung von Zinsen während eines Aktionszeitraums zu vermeiden. Sie können jedoch Transfergebühren und unerwartete Kosten verursachen.
- Sofern die neue Kreditkarte, auf die Guthaben überwiesen wird, kein APR-Angebot von 0% für Einkäufe bietet, können Verbraucher ihre Nachfrist für Neuanschaffungen verlieren.
- Wenn die neue Karte keinen APR von 0% für Einkäufe hat, ist es wahrscheinlich am besten, die Verwendung für neue Einkäufe zu vermeiden, bis der überwiesene Restbetrag ausgezahlt ist.
Balance Transfer Math
Mit einer Überweisung können Sie Geld sparen…
Angenommen, Sie haben ein Guthaben von 5.000 USD auf einer Kreditkarte mit einem Jahreszins von 20%. Das Tragen dieses Guthabens kostet Sie bei dieser Rate 1.000 USD pro Jahr. Dann erhalten Sie ein 0% -Guthabenübertragungsangebot für eine neue Kreditkarte. Sie können Ihr Guthaben von 5.000 USD auf die neue Karte verschieben und haben ein ganzes Jahr Zeit, um es ohne Zinsen auszuzahlen. Sie müssen nur eine Gebühr von 3% zahlen, um den Restbetrag zu überweisen, der sich auf 150 USD beläuft. (Die Resttransfergebühren liegen normalerweise zwischen 3% und 5% des überwiesenen Betrags.)
Selbst nach der Gebühr werden Sie weit voraus sein, wenn Sie ein Jahr lang keine Zinsen zahlen, solange Sie etwa 415 USD pro Monat auf Ihr Guthaben von 5.000 USD setzen, damit es bis zum Ende des Aktionszeitraums vollständig bezahlt ist.
… Es sei denn, Sie kaufen etwas anderes auf dieser Karte
Angenommen, Sie müssen während eines routinemäßigen Einkaufsbummels 150 US-Dollar für Toilettenpapier, Papierhandtücher und andere wichtige Haushaltsgegenstände ausgeben und diese Ihrer neuen Karte belasten, der Karte, auf die Sie den Restbetrag überwiesen haben.
Sie gehen davon aus, dass Sie, wenn Sie die 150 US-Dollar bei Fälligkeit Ihrer Rechnung in drei Wochen abbezahlen, keine Zinsen für den Kauf schulden – schließlich haben Sie es gerade erst geschafft. Und Sie wissen, dass Sie das Geld haben werden, weil sich Ihre finanzielle Situation verbessert hat, seit Sie dieses Guthaben von 5.000 USD aufgebraucht haben. Sie waren damals arbeitslos; Sie haben jetzt einen Job und nehmen keine neuen Schulden auf, sondern räumen nur die Vergangenheit auf. Sie haben den Kauf nur der Einfachheit halber von Ihrer Karte abgebucht.
Wenn Ihre Kreditkartenabrechnung eintrifft, werden Ihnen 15% APR – der Zinssatz Ihrer neuen Karte für Einkäufe – für Ihren Einkauf in Höhe von 150 USD berechnet. Es ist ein kleiner Betrag, aber was wäre, wenn Sie die Studiengebühren Ihres Kindes für das Semester berechnet hätten? Außerdem gibt es das Prinzip der Sache: Wenn Sie einem Kreditkartenunternehmen Zinsen oder Gebühren zahlen, möchten Sie dies wissentlich tun, nicht weil das Unternehmen Sie unvorbereitet erwischt hat.
Die Regeln für diesen Prozess sind im Kleingedruckten aufgeführt. Kreditkartenunternehmen, die früher routinemäßig Zahlungen zuerst auf die Guthaben mit den niedrigsten Zinsen anwenden. In diesem Fall würde ein Betrag, der über der Mindestzahlung liegt, in Richtung des Überweisungsbetrags des Guthabens fließen, und alle Kaufguthaben würden dort bis zur Zahlung mit dem höheren Zinssatz verzinst aus. Mit dem Aufkommen des Kreditkartengesetzes von 2009 müssen Emittenten jedoch aufgrund des höchsten Zinssaldos zunächst Zahlungen über dem Mindestbetrag vornehmen.
Täuschendes Marketing
Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sagt,viele Kartenemittenten machen nicht diese Begriffe in ihren Werbeangeboten löschen, und dass es plant, auch weiterhin Knacken auf derKarte Emittenten nach unten. Das Versäumnis von Kartenherausgebern, den Verlust der Nachfrist offen zu legen, wird als „trügerisch“ und möglicherweise „missbräuchlich“ bezeichnet.
Kreditkartenaussteller müssen den Verbrauchern mitteilen, wie die Nachfrist in Marketingmaterialien, in Antragsmaterialien, auf Kontoauszügen und bei Saldotransfer- oder Vorauszahlungsschecks funktioniert, so die CFPB. Es heißt, dass einige Emittenten dies nicht auf eine Weise tun, die die Verbraucher leicht verstehen können. Tatsächlich wird im Kleingedruckten möglicherweise nicht einmal der Begriff „Nachfrist“ verwendet. Es könnte so etwas wie „Vermeiden von Zinsen für Einkäufe“ sagen.
Beachten Sie auch, dass viele Saldotransfer-Angebote nicht garantieren, dass Sie für die maximale Anzahl von Monaten in der Einführungsphase tatsächlich einen Saldotransfer von 0% erhalten. Ihre Kredit-Score bestimmt, was Sie tatsächlich erhalten. Wenn Sie nicht über ein ausgezeichnetes Guthaben verfügen, können Sie für einen Bruchteil der von Ihnen erwarteten Zeit eine Überweisung mit einem zinsgünstigen Saldo erhalten.
Dekodierung von Grace Period-Bedingungen
Hier ist ein Beispiel aus der Praxis von Discover , aus dem hervorgeht, dass Sie ohne Nachfrist Zinsen für Neuanschaffungen zahlen, wenn Sie ein Guthabenübertragungsangebot nutzen:
„Sie können Zinsen für neue Einkäufe vermeiden, wenn Sie Ihren gesamten Restbetrag jeden Monat vollständig bezahlen. Dies bedeutet, dass Sie, sofern Sie keinen APR für den Einführungskauf von 0% haben, Zinsen für Neuanschaffungen zahlen, wenn Sie die Guthaben, die Sie im Rahmen dieses Angebots übertragen, bis zum Fälligkeitsdatum der ersten Zahlung nicht vollständig bezahlen. “
Citi drückt es so aus:
„Wenn Sie einen Restbetrag überweisen, werden Ihre Einkäufe verzinst, es sei denn, Sie zahlen Ihren gesamten Restbetrag (einschließlich etwaiger Überweisungen) jeden Monat bis zum Fälligkeitsdatum oder Sie haben einen APR von 0% für Einkäufe.“
Wells Fargo ist etwas klarer – und verwendet zumindest den Begriff „Nachfrist“:
„Wenn Sie geschuldete Beträge an einen anderen Gläubiger überweisenund ein Guthaben auf diesem Kreditkartenkonto führen, haben Sie keinen Anspruch auf zukünftige Nachfrist für Neuanschaffungen, solange ein Guthaben auf diesem Konto verbleibt.“
Beachten Sie die Warnung des CFPB, dass Verbraucher die benötigten Informationen möglicherweise nicht im Kleingedruckten finden können. Manchmal sind diese Aussagen nicht einmal im Kreditkartenangebot selbst enthalten, sondern an anderer Stelle auf der Website des Kreditkartenherausgebers, z. B. in einer Hilfe, in häufig gestellten Fragen oder im Kundendienstbereich.
Vermeiden der Balance Transfer Trap
Wenn Ihnen die Bedingungen für die Nachfrist für Einkäufe nach einer Saldoübertragung unklar sind, haben Sie drei Möglichkeiten:
1. Geben Sie das Angebot weiter und suchen Sie nach einem Angebot mit klareren Bedingungen.
2. Nehmen Sie das 0% -Guthabenübertragungsangebot an, verwenden Sie die Karte jedoch erst dann für Einkäufe, wenn Sie die Überweisung vollständig bezahlt haben.
3. Wählen Sie eine Kreditkarte, dass bietet eine 0% einleitenden APR für die gleiche Anzahl von Monaten auf beiden Gleichgewicht Transfers und Neuanschaffungen. Zahlreiche derartige Angebote werden auf dem Markt beworben.
Das Fazit
Wenn Sie ein Überweisungsangebot annehmen möchten, gehen Sie nicht davon aus, dass die einzigen Kosten die Überweisungsgebühr zuzüglich des etwaigen Zinssatzes sind, der auf dem übertragenen Guthaben berechnet wird. Wenn Sie die Karte für neue Einkäufe verwenden, beachten Sie, dass diese Gebühren möglicherweise ab dem Tag, an dem Sie sie tätigen, verzinst werden, anstatt die zinslose Nachfrist zu erhalten, die Sie normalerweise erhalten, wenn Sie Ihre Einkäufe vollständig, am oder abbezahlen vor dem Fälligkeitsdatum der Rechnungsstellung.
Tatsache ist, dass nicht alle Kreditkarten gleich sind und einige Guthabentransferkarten besser sind als andere. Es ist am besten, keine neue Kreditkarte mit dem Ziel zu beantragen, die Saldotransfer-Aktion zu nutzen, bis Sie genau wissen, wie Saldotransfers mit dem Emittenten funktionieren und ob durch die Überweisung die Nachfrist für neue Einkäufe entfällt.